大數(shù)據(jù)背景下國內(nèi)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及優(yōu)化措施

摘 要：商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，銀行只有不斷根據(jù)市場環(huán)境進行自我調(diào)整，才能避免在激烈的競爭中被淘汰。隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行依靠簡單的收取利息的方式已經(jīng)難以保障其業(yè)績的進一步提升，需要利用大數(shù)據(jù)打開新的市場空間。文章聚焦商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)問題，從商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)管理的基本知識入手，深入分析大數(shù)據(jù)背景下我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)升級方面的狀況和存在的問題。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景;國內(nèi)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu);現(xiàn)狀優(yōu)化措施

引言

為了解決大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)存在的問題，首先，需基于大數(shù)據(jù)背景積極打造客戶數(shù)據(jù)中心，主動向網(wǎng)絡化渠道轉(zhuǎn)變，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。其次，要結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)特點采取合理的優(yōu)化策略，增加以中間業(yè)務為主的非息收入，促進中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展，提升中間業(yè)務產(chǎn)品定價能力，加強對中間業(yè)務的風險管控。最后，應注重人才資源的挖掘與培養(yǎng)，特別是復合型人才，并建立專業(yè)銀行人才培養(yǎng)機制，以更好地滿足大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的需要。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，需要不斷進行創(chuàng)新，以適合現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，商業(yè)在發(fā)展的進程中對我國的經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用。

1、研究綜述

商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)影響銀行運營的多項業(yè)務，國內(nèi)眾多學者也對此進行了大量研究。廣義矩估計的研究方法，深入探究了商業(yè)銀行引力能力與商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響關(guān)系，同時動性及盈利能力的影響關(guān)系，研究結(jié)果均證明商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)對這些因素產(chǎn)生了一定的影響。

目前，國內(nèi)學者將主要的研究視角集中在商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的多樣化對商業(yè)銀行各項因素的影響關(guān)系，并分別采用定量與定性的研究方法證明所提出觀點的有效性。文章采用描述性統(tǒng)計分析，定量地對比國內(nèi)外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的差異，針對不足之處提出優(yōu)化路徑，進而達到商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化，實現(xiàn)商業(yè)銀行的盈利目標。

2、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

2.1利息收入比較

2020年，市場利率整體下行，在銀行業(yè)讓利實體經(jīng)濟的大背景下，最直觀的差異在于商業(yè)銀行凈息差的收窄以及凈利差的相同程度改變，隨著大型商業(yè)銀行在這兩項數(shù)據(jù)的大幅度下降，股份制商業(yè)銀行和農(nóng)商銀行也從2019年的高點持續(xù)回落，其中以城鎮(zhèn)農(nóng)商銀行降速最快。近幾年，隨著線下移動支付平臺的迅速崛起，比如微信、云支付、支付寶等，這些移動平臺給用戶帶來了極大的便利，不管是經(jīng)濟發(fā)展水平高的一線城市，還是二三線乃至城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，越來越多人選擇手機掃碼支付。

2013年移動交易額達到了9.6萬億元，2014年移動交易額增長了235.4%，數(shù)值飆升到了22.6萬億元，2015年的交易規(guī)模更是攀升到了108.2萬億元。2017年中國第三方交易綜合市場份額顯示：用戶以支付寶形式購物占總比重44.51%，騰訊金融占30.36%，銀聯(lián)商務占12.12%等，根據(jù)2018年的中國移動支付市場份額可以看出，騰訊和支付寶兩家平分秋色，而2019年，支付寶占比約48.76%，騰訊金融占比約33.08%，銀聯(lián)商務占比約7.53%。

可以看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付以支付寶、騰訊金融為主的支付方式正在逐漸取代傳統(tǒng)的銀行支付方式如POS機刷卡等，而中國國內(nèi)商業(yè)銀行這幾年來的凈利息收入增長率呈現(xiàn)下降趨勢，這說明移動支付方式的出現(xiàn)確實對商業(yè)銀行相關(guān)銀行業(yè)務造成了沖擊，商業(yè)銀行需要在這種情況下找到自身的優(yōu)勢，取長補短，應以順水推舟之勢結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)優(yōu)點，構(gòu)建出自己獨特的線上支付模式。

2.2非利息收入比較

縱觀近年來我國上市商業(yè)銀行營業(yè)收入的基本情況，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的總體收入仍然保持上升趨勢，而在這種持續(xù)上升的收入狀態(tài)中，利息收入是商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的主要組成部分，也在商業(yè)銀行其他收入中始終發(fā)揮主要的結(jié)構(gòu)作用。與發(fā)達國家相比，非利息收入目前是國內(nèi)商業(yè)銀行的薄弱之處，在收入結(jié)構(gòu)中仍然不能占據(jù)主導地位，雖然在近些年的不斷發(fā)展中，非利息收入在不斷上升，但仍處于落后的狀態(tài)。

2020年銀行業(yè)積極落實各項減費讓利政策，上市銀行總體手續(xù)費及傭金收入增速放緩，結(jié)構(gòu)有所變化，銀行卡占比下降。大型商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金收入增速顯著下降。收入結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定，增長主要由代理委托業(yè)務及理財業(yè)務收入增加帶動。股份制商業(yè)銀行2020年手續(xù)費及傭金收入增速仍超過2019年，主要由代理委托業(yè)務收入增長拉動。城農(nóng)商行手續(xù)費及傭金收入增速放緩，銀行卡業(yè)務及代理委托業(yè)務貢獻度大幅下降，理財業(yè)務收入占比大幅提升。

這說明，在我國商業(yè)銀行的收入構(gòu)成中，主要的收入結(jié)構(gòu)組成仍然是利息收入和手續(xù)費及傭金收入，這主要與我國的宏觀政策調(diào)控有關(guān)，同時我國商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的主導地位也造成了這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，商業(yè)銀行在國家政策法規(guī)調(diào)控下建立的利率法也導致了收入結(jié)構(gòu)以利息收入和手續(xù)費及傭金收入為主。

根據(jù)財政部《關(guān)于嚴格執(zhí)行企業(yè)會計準則切實加強企業(yè)2020年年報工作的通知》，部分上市銀行相應作出調(diào)整，將信用卡分期還款業(yè)務形成收入由手續(xù)費及傭金收入調(diào)整為利息收入。調(diào)整后，各類銀行不僅銀行卡收入占比降低，手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比例也不同程度下降。這一規(guī)定將對上市銀行中間業(yè)務規(guī)劃和經(jīng)營目標設定帶來直接影響。

3、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化措施

大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行各項業(yè)務產(chǎn)生了沖擊，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，中國商業(yè)銀行用戶的資金來源、貸款方式及理財需求也逐步從商業(yè)銀行這一唯一途徑向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品的多樣化造成了商業(yè)濟體制中的主導作用也在進一步削弱。金融脫媒下的“支付寶”“微信支付”“京東金融”等第三方支付產(chǎn)品層出不窮，這些互聯(lián)網(wǎng)時代下的產(chǎn)物必然對銀行界的經(jīng)營模式產(chǎn)生極大的影響。

因此必須基于大數(shù)據(jù)背景制定國內(nèi)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的思路和策略。從大數(shù)據(jù)背景出發(fā)，國內(nèi)商業(yè)銀行要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)時代各項前沿技術(shù)和理念的更新，自身也要積極創(chuàng)新努力開發(fā)更多結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的非利息業(yè)務和服務，互聯(lián)網(wǎng)時代的沖擊是一種挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)換自身傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式是應對大數(shù)據(jù)沖擊的最佳思路。具體路徑包括打造客戶數(shù)據(jù)中心、向網(wǎng)絡化渠道轉(zhuǎn)變、積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

3.1取長補短，促進國內(nèi)外融合

取長補短，促進國內(nèi)外融合是金融科技促進商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施，金融科技最早提出是在美國，國外在金融科技上的發(fā)展開始要早于我國，因此吸收國外先進的創(chuàng)新經(jīng)驗，以長補短，加強金融和科技的深度融合。金融科技是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的核心因素，加強金融科技不斷創(chuàng)新是保障商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的基礎。首先我們可以引進先進的技術(shù)人才，通過人才的創(chuàng)新，提供更多的創(chuàng)新發(fā)展理念，人才是金融科技創(chuàng)新的核心因素，加強人才引進與管理是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的根本措施。其次，我們可以引進先進的技術(shù)軟件，自身水平的欠缺，需要我們研究創(chuàng)新型產(chǎn)品軟件，促進商業(yè)銀行業(yè)務水平的進一步提升。借鑒國外先進技術(shù)的同時，也要注意取其精華，去其糟粕，洋為中用的原則，以國內(nèi)實際經(jīng)濟情況為依據(jù)進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，促進本土化金融科技創(chuàng)新，國內(nèi)外結(jié)合的方式，更有利于金融和科技的進一步融合。金融與科技的融合是金融行業(yè)發(fā)展的基礎，金融行業(yè)的發(fā)展對科技的創(chuàng)新發(fā)展起到促進作用，必須加強科技的發(fā)展是金融發(fā)展的有效措施。

3.2加強法律監(jiān)管，促建良好發(fā)展環(huán)境

法律監(jiān)控是金融行業(yè)發(fā)展的基礎，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起到基本保障作用。好的環(huán)境，需要監(jiān)管創(chuàng)造。隨著高科技的迅猛發(fā)展，AI智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)等領域的迅速擴張，在一定程度上都推動了商業(yè)銀行業(yè)務模式的創(chuàng)新，但是科技的不斷發(fā)展，也存在一定的漏洞和弊端，隨著信息技術(shù)的不斷更新和發(fā)展，信息可視化的當今，維護客戶的信息安全就顯得尤為重要，如果發(fā)生信息泄露，不僅會對銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響，同時客戶信息的流失，也會使得商業(yè)銀行的信譽度極大地降低，因此，國家和相關(guān)立法部門，要加大執(zhí)法力度，促進監(jiān)管體系的完善，因此商業(yè)銀行在利用金融科技進行創(chuàng)新的同時，也應該利用科技手段加強信息保護，嚴格尊重市場和經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律，努力維護金融領域的安全和穩(wěn)定。

3.3融合發(fā)展，促進聯(lián)通

目前，商業(yè)銀行的金融業(yè)務和服務正朝著多元化發(fā)展，如何促進其發(fā)展又好又快的進行，是提升銀行工作效率的重要課題之一。商業(yè)銀行想要加快自身的發(fā)展進程，就應該開發(fā)以客戶為主的服務模式，通過聯(lián)系客戶，加強和客戶的溝通與合作，加強金融科技在合作領域的應用。目前，越來越多的商業(yè)銀行進行了業(yè)務的開發(fā)，與購物平臺和支付平臺的融合，不僅促進自身的發(fā)展能力，也提升了用戶體驗，簡化了交易流程，從而進一步的降低了運營成本。建議商業(yè)銀行更多的與商業(yè)企業(yè)進行互融合作，互相利用自身發(fā)展的優(yōu)點進行相關(guān)業(yè)務的開展，這不僅促進共同發(fā)展，也能使得金融領域能夠獲得更多的借鑒，促進越來越多的銀行走上金融科技的創(chuàng)新之路。

4、結(jié)束語

綜上所述，大數(shù)據(jù)、云計算及移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入結(jié)構(gòu)和盈利模式受到挑戰(zhàn)。同時，隨著科學技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻影響了商業(yè)銀行的運營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深入已逐漸從個體生活方式的影響轉(zhuǎn)變?yōu)榕c各行業(yè)的深度融合，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合徹底改變了客戶的儲蓄形式及投資和消費渠道。

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作者簡介：

張祎，女，漢族，江蘇無錫人，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：金融管理。