區(qū)塊鏈應(yīng)用下海上保險(xiǎn)信任機(jī)制的構(gòu)建

魏潔

摘 要：自2008年中本聰設(shè)計(jì)的比特幣面世以來，全球金融率先邁進(jìn)區(qū)塊鏈時(shí)代。經(jīng)過十幾年的應(yīng)用發(fā)展，區(qū)塊鏈的應(yīng)用已經(jīng)涉及多領(lǐng)域，海上保險(xiǎn)領(lǐng)域也迎來了與區(qū)塊鏈技術(shù)交互發(fā)展的時(shí)代，2017年安永、微軟、馬士基聯(lián)合成立首個(gè)全球航運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)，該區(qū)塊鏈解決方案以微軟的云技術(shù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)收集關(guān)于出貨、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的信息。區(qū)塊鏈憑借自己去中心化、去信任化的多項(xiàng)特征，在海上保險(xiǎn)信任機(jī)制的構(gòu)建上發(fā)揮著其他締約方式和締約媒介無法比擬的優(yōu)勢(shì)，成為實(shí)現(xiàn)海上保險(xiǎn)的雙方或多方的自然信任的重要助力。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;海上保險(xiǎn);信任機(jī)制

一：區(qū)塊鏈概述

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用簡介

從技術(shù)層面上來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯刹煌?jié)點(diǎn)共同參與的分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，表面形式上是一個(gè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。其運(yùn)行方式為：每個(gè)區(qū)塊打包大量數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過驗(yàn)證并經(jīng)過協(xié)商一致的決定后，以加密方式連接到上一個(gè)區(qū)塊上;隨著新區(qū)塊的添加，舊區(qū)塊變得更難修改，從而形成一條具有不可更改性和自帶時(shí)間戳的區(qū)塊鏈。

Melanie Swan 將區(qū)塊鏈分為三個(gè)時(shí)代：區(qū)塊鏈1.0數(shù)字貨幣時(shí)代、區(qū)塊鏈2.0智能合約時(shí)代和區(qū)塊鏈3.0全應(yīng)用時(shí)代。1.0數(shù)字時(shí)代以比特幣的迅速發(fā)展為主要標(biāo)志;2.0時(shí)代以以太坊為依托，引入智能合約功能是其一大亮點(diǎn);3.0時(shí)代區(qū)塊鏈的應(yīng)用范圍將超越金融范疇，拓展到保險(xiǎn)、審計(jì)、監(jiān)管、物流、能源等各個(gè)方面?，F(xiàn)在區(qū)塊鏈的發(fā)展已經(jīng)走過了1.0時(shí)代，正由2.0智能合約時(shí)代向3.0全應(yīng)用時(shí)代融合發(fā)展。

全應(yīng)用時(shí)代下區(qū)塊鏈在海上保險(xiǎn)中的應(yīng)用主要集中在利用區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫支持以及智能合約實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)流程的自動(dòng)化以提高交易和信息處理效率。傳統(tǒng)海上保險(xiǎn)的訂立依賴于合同在各個(gè)港口間的轉(zhuǎn)移，所有合同都要經(jīng)過多次簽署，涉及多艘船只和多個(gè)港口，來回要繞上好大一圈最后才能順利簽署。這一簽署方式面臨著沉重的行政負(fù)擔(dān)，申訴的書寫與管理都需要大量的文書工作。2017年安永、微軟、馬士基聯(lián)合成立首個(gè)全球航運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈平臺(tái)，該區(qū)塊鏈解決方案以微軟的云技術(shù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)收集關(guān)于出貨、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的信息，以期簡化繁瑣的海上保險(xiǎn)流程，并幫助企業(yè)遵守保險(xiǎn)條例，同時(shí)它還將確保包含客戶、經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司和其他第三方的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的透明度，確保信息的流轉(zhuǎn)順暢。

（二）區(qū)塊鏈的主要特征

（1）去中心化——分布式記賬存儲(chǔ)，集體維護(hù)

相較于中心化網(wǎng)絡(luò)模式，區(qū)塊鏈通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)協(xié)議組成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，其中各個(gè)節(jié)點(diǎn)在系統(tǒng)中的地位是等同的，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有著相同的記賬與存儲(chǔ)功能，不存在中心化的服務(wù)器。在這種去中心化的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，信任機(jī)制基于數(shù)學(xué)原理建立，全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)遵從同樣的密碼學(xué)規(guī)則，實(shí)時(shí)傳遞信息，共同維護(hù)全網(wǎng)的數(shù)據(jù)記錄，也就是說數(shù)據(jù)的記錄、存儲(chǔ)過程，只要得到鏈上其他節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可后就成功執(zhí)行。

（2）去信任化——無需第三方信任機(jī)構(gòu)，交易透明

區(qū)塊鏈系統(tǒng)使用了開源代碼，具有開放的規(guī)則和極高參與度，通過非對(duì)稱加密算法、散列加密等密碼學(xué)技術(shù)集合，保證了所有節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)的記錄和操作行為都是全網(wǎng)透明的，鏈上所有的操作程序、規(guī)則與節(jié)點(diǎn)的權(quán)限均處于開放狀態(tài)。此時(shí)，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)都是交易的監(jiān)管者，在必要時(shí)提供數(shù)據(jù)核實(shí)驗(yàn)證，可以證明交易信息的真實(shí)性，這一點(diǎn)保證了陌生人之間也可以進(jìn)行無中介直接交易。

（3）不可篡改——鏈上節(jié)點(diǎn)交易全記錄，易于追溯

區(qū)塊鏈系統(tǒng)中任一節(jié)點(diǎn)中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)都是獨(dú)自完成記賬任務(wù)的，所記賬目會(huì)在全鏈上進(jìn)行廣播，鏈上所有節(jié)點(diǎn)接收并存儲(chǔ)相應(yīng)數(shù)據(jù)。而且用戶只能對(duì)自己所擁有的節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行操作，無法對(duì)其他節(jié)點(diǎn)進(jìn)行刪改，因此，即使改變了自己節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，也無法對(duì)原始數(shù)據(jù)的存在產(chǎn)生影響。這一功能使得數(shù)據(jù)記錄一旦生成，除非超過系統(tǒng)中51%的算力，否則無法憑借單個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)庫的記錄進(jìn)行篡改，在開放的網(wǎng)絡(luò)中這種可能性目前只存在于理論中，這也保證了區(qū)塊鏈系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

（4）信息公開——信息一旦進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈，即面向整個(gè)系統(tǒng)

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中每一個(gè)加入的節(jié)點(diǎn)都需要將其交易進(jìn)行實(shí)時(shí)的全網(wǎng)廣播、實(shí)時(shí)將交易記錄分發(fā)到每個(gè)客戶端中。因此除了交易主體的私有信息被加密以外，所有人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)。

二：區(qū)塊鏈與海上保險(xiǎn)的信任機(jī)制

保險(xiǎn)本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)交易，海上保險(xiǎn)亦不例外。被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散，但在海上保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人所掌握的信息是完全不同的，這種信息的不對(duì)稱，在海上保險(xiǎn)行業(yè)極易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)則是指被保險(xiǎn)人由于比保險(xiǎn)公司更了解自己的風(fēng)險(xiǎn)，因此在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出于利己動(dòng)機(jī)，高風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)試圖隱藏自身高風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)而選擇相對(duì)更高的保障。道德風(fēng)險(xiǎn)是說由于保險(xiǎn)公司無法觀測(cè)和約束被保險(xiǎn)人所有的行為，因此選擇了高保障的被保險(xiǎn)人可能會(huì)因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)的保障而降低防損減損的努力或者干脆進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。因此要想順利地完成風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散就需要保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人間有強(qiáng)大的信任機(jī)制來提高交易的可信度。海上保險(xiǎn)行業(yè)常采用的信任機(jī)制主要是道德自律、法律和契約約束、第三方監(jiān)督和見證、重復(fù)博弈等。

（一）最大誠信原則

信任機(jī)制建立的第一步就是保險(xiǎn)的雙方必須進(jìn)行真實(shí)陳述，也就是遵守誠信原則。而海上保險(xiǎn)與其他民事法律規(guī)則相比則需要遵循最大誠信原則。一方面，海上保險(xiǎn)的法律規(guī)定在某些方面針對(duì)當(dāng)事人的行為設(shè)定了要求更高的行為準(zhǔn)則如訂立海上保險(xiǎn)合同之時(shí)的主動(dòng)告知義務(wù)，普通保險(xiǎn)則為詢問告知義務(wù)。在另外一些方面，海上保險(xiǎn)法律對(duì)當(dāng)事人行為標(biāo)準(zhǔn)的要求可能與一般民商法律的要求并無二致但在法律制裁的設(shè)計(jì)上卻更加嚴(yán)厲，如MIA1906規(guī)定一旦違反最大誠信原則，則另一方當(dāng)事人即可宣告合同無效;我國《海商法》第223條規(guī)定被保險(xiǎn)人非故意未告知的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，非故意中當(dāng)然包含過失，而普通保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的過失必須是重大過失才可解除合同。雖說最大誠信原則適用的對(duì)象既包括保險(xiǎn)人又包括被保險(xiǎn)人，但是從實(shí)踐和法律規(guī)定來看最大誠信卻主要成為了約束被保險(xiǎn)人的工具，這種信任機(jī)制的建立其權(quán)利義務(wù)是不對(duì)等的，被保險(xiǎn)人需要背負(fù)更沉重的負(fù)擔(dān)。被保險(xiǎn)人要想陳述真實(shí)，就要完全掌握海上保險(xiǎn)所承保貨物的真實(shí)狀態(tài)，但海上保險(xiǎn)所承保的貨物，基本都是跨國跨境運(yùn)輸，此時(shí)供應(yīng)商、制造商、運(yùn)輸商、儲(chǔ)存設(shè)施、分銷商和零售商可能跨多個(gè)管轄區(qū)，貨物的信息傳遞需要繁瑣的流程和較長的時(shí)間，貨物的狀態(tài)也很難全程跟蹤。這對(duì)被保險(xiǎn)人而言其可能因?yàn)樾畔@得的不全面與延遲而難以確保主動(dòng)告知的真實(shí)程度，保證責(zé)任如貨物風(fēng)險(xiǎn)增加的及時(shí)通知義務(wù)也存在一定的履行困難。

區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用將改變這種信任機(jī)制下被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的情況：移動(dòng)應(yīng)用及物聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)，能夠使區(qū)塊鏈技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)本身雖不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，但可使數(shù)據(jù)進(jìn)行可信傳遞，從而幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)與智能終端的可信互動(dòng)。采用區(qū)塊鏈技術(shù)以后，貨物在到達(dá)終端消費(fèi)者之前通過供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)輸，從易腐爛的農(nóng)產(chǎn)品到高端的電子產(chǎn)品，區(qū)塊鏈就可以為這些復(fù)雜價(jià)值鏈中的每一個(gè)物件或交易提供數(shù)字護(hù)照，進(jìn)行每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)跟蹤，貨物的狀態(tài)被實(shí)時(shí)監(jiān)控。并且這一系列的信息不再只需要被保險(xiǎn)人單方進(jìn)行提供了，進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈的所有信息，在系統(tǒng)中的任何一個(gè)人都能獲取，此時(shí)保險(xiǎn)人也可以獲得第一手的準(zhǔn)確資料。如此一來不僅被保險(xiǎn)人可以省去繁瑣沉重的告知義務(wù)、通知義務(wù)，保險(xiǎn)人也可以提高保險(xiǎn)辦理流程的效率。這不僅使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人履行最大誠信原則的責(zé)任得以簡化，更重要的是減輕了被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，使雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系更加對(duì)等。

（二）重復(fù)博弈

在海上保險(xiǎn)的交易中，被保險(xiǎn)人通常通過保險(xiǎn)公司的歷史業(yè)績和聲譽(yù)評(píng)估保險(xiǎn)公司可信度。保險(xiǎn)人也可以通過被保險(xiǎn)人的歷史信用、損失的發(fā)生的歷史情況評(píng)估保單風(fēng)險(xiǎn)。這些歷史情況均是重復(fù)博弈的結(jié)果，歷史數(shù)據(jù)越豐富，博弈雙方信息越透明，越容易建立信任。保險(xiǎn)合同簽訂前，投保人與保險(xiǎn)公司進(jìn)行多次博弈通過獲取對(duì)方完整信息建立相互信任。但是，事實(shí)上無限多次重復(fù)博弈實(shí)現(xiàn)信任是一個(gè)理論上的概念，現(xiàn)實(shí)中很難真正實(shí)現(xiàn)原因在于各保險(xiǎn)公司的信息并非公開共享的，保險(xiǎn)人要想通過歷史賠付率對(duì)新保單進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的考量，就必須獲取被保險(xiǎn)人分布區(qū)在所有保險(xiǎn)公司的歷史保單資料，這在現(xiàn)實(shí)中很難實(shí)現(xiàn);對(duì)于被保險(xiǎn)人人而言在海上保險(xiǎn)合同訂立前要想獲取保險(xiǎn)公司的歷史業(yè)績也并非易事。而且保險(xiǎn)交易是基于多次博弈后的新一輪博弈，既然還是博弈那就仍然存在信息不對(duì)稱和判斷失誤的風(fēng)險(xiǎn)。

若區(qū)塊鏈技術(shù)可以完全應(yīng)用于海上保險(xiǎn)業(yè)，區(qū)塊鏈的全鏈信息共享以及追溯性完全可以解決上述困境。區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)理論上在共識(shí)運(yùn)算階段已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，因此，參與者無需博弈即可獲得真實(shí)完整信息，從而相互信任。在區(qū)塊鏈應(yīng)用的平臺(tái)下保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的所有交易信息都會(huì)被廣播而被記錄到區(qū)塊鏈中，成為不可更改的信息，這就使得保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人從一開始就完成了信息披露的義務(wù)，并且此信息確保真實(shí)有效并且全網(wǎng)可獲得。對(duì)被保險(xiǎn)人而言區(qū)塊鏈的信息這樣的開放性和可追溯性使其可以輕松地追溯到保險(xiǎn)服務(wù)的各個(gè)流程，增大透明性，追溯到保險(xiǎn)公司過去的保險(xiǎn)合同交易，增加投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。于保險(xiǎn)公司而言可追溯到投保人過去的有效記錄，合同簽訂時(shí)無需對(duì)投保人提供的材料進(jìn)行驗(yàn)證，在理賠時(shí)不再需要保險(xiǎn)代理人的介入檢查索償資料，縮短理賠周期，減少人工成本。

（三）第三方增信

在海上保險(xiǎn)中利用第三方增信是構(gòu)建信任機(jī)制的一個(gè)重要手段，在海上保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都可以看到第三方機(jī)構(gòu)的身影。在保險(xiǎn)合同訂立前的選擇考察期，被保險(xiǎn)人依靠信用評(píng)級(jí)公司對(duì)保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)、輿論媒體對(duì)保險(xiǎn)公司報(bào)道等了解保險(xiǎn)公司聲譽(yù)，依靠保險(xiǎn)公司產(chǎn)品代理人的詳盡闡述了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)代理人承擔(dān)著為參與者量體裁衣、減少雙方信息不對(duì)稱的重要責(zé)任。信用評(píng)級(jí)公司的可靠度以及營銷者的可靠性，影響投保人對(duì)保險(xiǎn)公司建立信任。船舶保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司也會(huì)通過船級(jí)社的認(rèn)定來核對(duì)船舶狀況。簽訂保險(xiǎn)合同后，雙方還要以金融結(jié)算中心的結(jié)算證明為依據(jù)，通過必要的查詢服務(wù)來確認(rèn)保費(fèi)繳納等事宜。此外海上保險(xiǎn)的賠償往往也要借助第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行標(biāo)的損失評(píng)估。

但是利用第三方增信機(jī)構(gòu)獲取的信用信息也并非完全可靠的，同時(shí)第三方評(píng)級(jí)、監(jiān)督和中介機(jī)構(gòu)參與后，也大大增加了保險(xiǎn)交易的中間成本。第三方信用機(jī)構(gòu)可能利用其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的壟斷地位尋租，進(jìn)而影響信息的真實(shí)性。一些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)為了促成保險(xiǎn)交易，誤導(dǎo)消費(fèi)者、給保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工高回扣，甚至通過對(duì)保險(xiǎn)公司偽造資料、對(duì)投保人隱瞞合同條款等欺詐手段攫取超額收益。認(rèn)證過程還容易出現(xiàn)差錯(cuò)并可能發(fā)生訴訟成本。

運(yùn)用區(qū)塊鏈的去中心化與去信任化，在保險(xiǎn)的信息收集環(huán)節(jié)區(qū)塊鏈的使用便重新界定第三方中介機(jī)構(gòu)的作用，通過區(qū)塊鏈將保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶直接聯(lián)系起來，直接形成平等的多方主體格局，而不再是將第三方增信機(jī)構(gòu)架構(gòu)成監(jiān)督者，裁判者。如此一來大大增加了信息的透明度和可信度。各方主體都將自己掌握的信息發(fā)布在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)中，被保險(xiǎn)人可以在平臺(tái)上自己的入口輕松下單，后期數(shù)據(jù)都會(huì)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)更新，系統(tǒng)可以通過智能合約的設(shè)置將被保險(xiǎn)人的投保需求與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行比對(duì)，符合條件則會(huì)自動(dòng)生成保單。同時(shí)，區(qū)塊鏈?zhǔn)翘焐摹坝涃~專家”，賠償標(biāo)的價(jià)值可以追本溯源，并實(shí)現(xiàn)永久性審計(jì)跟蹤。因此在保險(xiǎn)理賠中就無需借助第三方鑒定機(jī)構(gòu)而自動(dòng)完成定損。同時(shí)運(yùn)用智能合約可以自動(dòng)實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證和賬目劃轉(zhuǎn)，當(dāng)觸發(fā)保險(xiǎn)公司的理賠條件時(shí)，無須經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保、仲裁等反復(fù)確認(rèn)，即可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，提升效率。

通過上述分析，我們可以發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈通過其算法技術(shù)而具有的信息公開，去中心化，去信任化以及不可篡改保證了信息真實(shí)傳遞，其信息完整性使得交易各方權(quán)限平等，獲得信息對(duì)稱，從而實(shí)現(xiàn)雙方或多方的自然信任，也為解決保險(xiǎn)業(yè)信息不對(duì)稱問題提供了新途徑。相信在區(qū)塊鏈與海上保險(xiǎn)融合發(fā)展的未來，保險(xiǎn)欺詐將極大的減少，保險(xiǎn)流程也將變得更加便捷高效。

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