農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用實(shí)踐和發(fā)展思路

張正平 王子源 陳楊

近年來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)。在新一輪農(nóng)村金融改革的背景下，省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)區(qū)域金融發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要影響。本文以省聯(lián)社為研究對(duì)象，在揭示省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景的基礎(chǔ)上，分析了省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)因，梳理比較了省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的典型模式，進(jìn)而剖析了省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，最后提出了進(jìn)一步推進(jìn)省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策建議。

背景

（一）金融科技快速發(fā)展。近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，金融科技正在改變傳統(tǒng)的金融業(yè)。據(jù)畢馬威的統(tǒng)計(jì)，從國際上來看，金融科技行業(yè)呈現(xiàn)北美洲和亞洲引領(lǐng)的態(tài)勢(shì)，其中美國和中國成為全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，在2019年的全球FinTech公司排行榜前十名中，有三家中國金融科技公司入圍。同時(shí)，中國人民銀行于2019年發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，提出通過加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略部署、強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用等舉措推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）銀行數(shù)字化已成趨勢(shì)。國內(nèi)大型商業(yè)銀行紛紛發(fā)力金融科技，助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型。首先，制定發(fā)展戰(zhàn)略。例如，2018年，中行提出數(shù)字化發(fā)展之路將圍繞“1234-28”展開，即以“數(shù)字化”為主軸，搭建企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)與技術(shù)兩大架構(gòu)，打造云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)三大技術(shù)平臺(tái)，聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機(jī)制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域，重點(diǎn)推進(jìn)28項(xiàng)戰(zhàn)略工程。其次，加大科技投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年建行在金融科技投入為176.33億元，占該行營(yíng)業(yè)收入的2.5%；工行金融科技投入為163.74億元，占該行營(yíng)業(yè)收入的2.2%；農(nóng)行信息科技資金投入為127.9億元，占該行營(yíng)業(yè)收入的2.16%；中行信息科技投入為116.54億元，占該行營(yíng)業(yè)收入的2.12%。再次，加大人才引進(jìn)力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，工行金融科技人員達(dá)3.48萬人，占全行員工的7.8%；建行科技類人員為10178人，人員占比為2.75%；平安銀行科技人員超過7500人；光大銀行科技人員達(dá)1542人。最后，成立金融科技子公司。自2015年12月興業(yè)銀行成立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)有限公司起，已有13家銀行成立了金融科技子公司，大力發(fā)展金融科技。

（三）農(nóng)信機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。在銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及金融科技公司的雙重夾擊下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。一方面，大銀行通過制定發(fā)展戰(zhàn)略、加大科技投入、組建金融科技子公司等方式推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)力，而自身實(shí)力較弱的農(nóng)信機(jī)構(gòu)往往因?yàn)橘Y金實(shí)力不足、人才缺乏等原因無法大力投入金融科技，數(shù)字化轉(zhuǎn)型嚴(yán)重滯后；另一方面，由于銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，農(nóng)信機(jī)構(gòu)正面臨著客戶流失、盈利下滑的巨大挑戰(zhàn)。2018年3月，國務(wù)院推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)能力提升，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。

動(dòng)因

（一）有利于深化省聯(lián)社改革。近年來，省聯(lián)社因?qū)爟?nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)而備受詬病，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的盈利能力也因此受到不利的影響。因此，推進(jìn)省聯(lián)社改革勢(shì)在必行，加快省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型將極大地助推省聯(lián)社的改革進(jìn)程。一方面，省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型瞄準(zhǔn)了當(dāng)前農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展的短板，更能為農(nóng)信機(jī)構(gòu)所認(rèn)同和接受，有助于省聯(lián)社更好地協(xié)調(diào)與農(nóng)信機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，進(jìn)而深化省聯(lián)社改革；另一方面，省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于省聯(lián)社重新審視自身優(yōu)劣勢(shì)，落實(shí)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》的相關(guān)要求，更好地發(fā)揮其服務(wù)職能。省聯(lián)社作為一個(gè)非市場(chǎng)導(dǎo)向的管理部門，不在業(yè)務(wù)的第一線。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中省聯(lián)社應(yīng)更好地突出服務(wù)職能，突出服務(wù)職能有利于省聯(lián)社進(jìn)一步厘清自己的功能定位，這無疑是深化省聯(lián)社改革的重要內(nèi)容。

（二）有利于支持農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展。省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型將極大地促進(jìn)轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先，省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)力代表著全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平，省聯(lián)社通過其服務(wù)平臺(tái)的身份匯集了各方資源；而且，除了少數(shù)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)商銀行外，大部分農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都需要依托省聯(lián)社的科技大平臺(tái)。其次，省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)數(shù)字化人才的流動(dòng)和引進(jìn)，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。最后，省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以更好地審視自身優(yōu)劣勢(shì)，形成具有自身特色的轉(zhuǎn)型方式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（三）有利于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告明確提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)信機(jī)構(gòu)是鄉(xiāng)村振興的主力軍，省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型無疑將極大地提高農(nóng)信機(jī)構(gòu)的效率和服務(wù)質(zhì)量，從而推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一方面，省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于市場(chǎng)的開拓、技術(shù)的升級(jí)以及經(jīng)營(yíng)模式起到了積極的促進(jìn)作用，也有助于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施；另一方面，省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型將極大地提升轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用能力，從而進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)的覆蓋廣度和深度，更好地滿足鄉(xiāng)村振興中的金融需求。

典型模式

（一）廣東省聯(lián)社的“外部合作”模式。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化、強(qiáng)監(jiān)管的大勢(shì)下，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，廣東省農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著產(chǎn)品種類和創(chuàng)新不足、風(fēng)控能力弱等困境。在這種背景下，2016年廣東省聯(lián)社啟動(dòng)了IT規(guī)劃建設(shè)，制定了包括應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、基礎(chǔ)架構(gòu)、安全架構(gòu)和IT治理五個(gè)方面的發(fā)展規(guī)劃，提出IT建設(shè)向特色化轉(zhuǎn)型，明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路線。為進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，廣東省聯(lián)社先后與華為、京東金融、阿里云、中國工商銀行、中興通訊等機(jī)構(gòu)開展合作，從金融科技的創(chuàng)新、數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及系統(tǒng)建設(shè)方面發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，由此逐步形成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“外部合作”模式。

廣東省聯(lián)社通過這種外部合作模式推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅可以滿足數(shù)字化業(yè)務(wù)的需求，還可以彌補(bǔ)自身科技實(shí)力不足的短板。但需要指出的是，這種外部合作模式仍有不少風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。因此，在合作中應(yīng)通過必要的合同條款和制度建設(shè)，預(yù)防可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）安徽省聯(lián)社的“自主研發(fā)”模式。安徽省聯(lián)社在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，堅(jiān)持自主研發(fā)系統(tǒng)，推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。2014年，安徽省聯(lián)社開發(fā)了安徽農(nóng)金手機(jī)銀行App，客戶隨時(shí)隨地都可以辦理業(yè)務(wù)。2019年，在安徽省聯(lián)社的指導(dǎo)下，安徽農(nóng)金已經(jīng)完成了移動(dòng)金融渠道、平臺(tái)和場(chǎng)景應(yīng)用的建設(shè)，形成了獨(dú)具安徽農(nóng)金特色的移動(dòng)金融新業(yè)態(tài)。此外，安徽省聯(lián)社還打造了“金農(nóng)云數(shù)”普惠金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為小額信貸、網(wǎng)格化管理、整村授信等應(yīng)用場(chǎng)景提供有力的數(shù)據(jù)支撐。

在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，安徽省聯(lián)社堅(jiān)持自主研發(fā)，通過引進(jìn)數(shù)字化人才、學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、采購先進(jìn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)等方式改善自主創(chuàng)新能力，在實(shí)踐中提升自身的科技水平。然而，由于省聯(lián)社的體制約束、人才短缺、觀念落后等原因，自主研發(fā)的系統(tǒng)和產(chǎn)品往往水平不高，這些系統(tǒng)和產(chǎn)品很可能會(huì)成為省聯(lián)社進(jìn)一步提升數(shù)字化水平的障礙。因此，對(duì)于省聯(lián)社而言，推進(jìn)數(shù)字化勢(shì)在必行，但選擇自主研發(fā)模式仍需要格外謹(jǐn)慎。

（三）浙江省聯(lián)社的“自主研發(fā)為主、外部合作為輔”模式。2018年7月，浙江省聯(lián)社自主研發(fā)并成功上線了普惠金融線上平臺(tái)“浙里貸”，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托公積金、稅務(wù)、工商、人行征信等政府公共數(shù)據(jù)以及浙江農(nóng)信連續(xù)10年“走千家訪萬戶”積累的客戶數(shù)據(jù)，推出的一款純線上貸款產(chǎn)品。與此同時(shí)，2018年9月6日，浙江省聯(lián)社與騰訊簽署合作協(xié)議，雙方在風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶管理、數(shù)字營(yíng)銷等領(lǐng)域，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，提升風(fēng)險(xiǎn)決策準(zhǔn)確性；2019年浙江省聯(lián)社與中國移動(dòng)浙江公司合作，圍繞大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)及5G通訊技術(shù)創(chuàng)新共同推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；2020年5月28日，浙江省聯(lián)社與華為達(dá)成合作，在5G通訊技術(shù)、人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域開展合作。

在自主研發(fā)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)引入“外部合作方”可以有效地彌補(bǔ)省聯(lián)社在技術(shù)、人才方面的短板，充分發(fā)揮金融科技公司的優(yōu)勢(shì)，為省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)合作共贏。但是，雙方合作的范圍和深度要把握好，如果金融科技公司在省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型中參與較多，從長(zhǎng)期看無疑會(huì)弱化省聯(lián)社的自主創(chuàng)新能力。

挑戰(zhàn)

（一）省聯(lián)社改革尚未完成。在省聯(lián)社積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，省聯(lián)社改革已經(jīng)正式啟動(dòng)，省聯(lián)社改革的進(jìn)程勢(shì)必對(duì)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生重要的影響。首先，省聯(lián)社與農(nóng)信機(jī)構(gòu)的關(guān)系需要理順。長(zhǎng)期以來，省聯(lián)社體制仍然存在諸多矛盾關(guān)系，需要通過新一輪省聯(lián)社改革進(jìn)一步明確其管理權(quán)限。其次，省聯(lián)社改革需要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問題。省聯(lián)社的業(yè)務(wù)決策很難滿足農(nóng)信機(jī)構(gòu)的需求發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和處置責(zé)任不對(duì)等，對(duì)于轄內(nèi)經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)并沒有實(shí)際的處置能力，因此省聯(lián)社在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上的問題亟待解決。最后，省聯(lián)社改革進(jìn)程有待推進(jìn)。按照中央精神看，這一輪省聯(lián)社的改革模式將是多樣化的，各省需要根據(jù)各自的特點(diǎn)選擇改革模式，這一進(jìn)程依然充滿挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展差異大。受地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素的影響，各家農(nóng)信機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)水平、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)控能力、盈利狀況、資本實(shí)力等方面存在較大的差異，這種發(fā)展上的差異是省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，加大了省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難度，面臨著兼顧共性與個(gè)性的挑戰(zhàn)。首先，在金融科技快速發(fā)展、金融競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的背景下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨巨大的生存壓力。在2019年凈利潤(rùn)最高的十家農(nóng)商行中，廣東地區(qū)的農(nóng)商行占據(jù)半壁江山，這得益于廣東農(nóng)信系統(tǒng)廣泛的渠道分布、深厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的地方信息優(yōu)勢(shì)，但必須正視的現(xiàn)實(shí)是，這些優(yōu)勢(shì)正隨著金融科技公司的侵入、大型銀行業(yè)務(wù)的下沉而逐步喪失。其次，一些農(nóng)商行利用地緣優(yōu)勢(shì)與金融科技公司的科技優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，形成了新的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，更多的農(nóng)商行由于認(rèn)知、資金、人才等原因在金融科技方面發(fā)展緩慢，制約了省聯(lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。最后，農(nóng)信機(jī)構(gòu)所在的區(qū)域也會(huì)影響其發(fā)展水平。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)突出。數(shù)字化轉(zhuǎn)型給省聯(lián)社帶來的不僅僅是機(jī)遇，風(fēng)險(xiǎn)問題也不容忽視。有研究指出，與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出三大特點(diǎn)：其一，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，不僅存在于新的技術(shù)、新的系統(tǒng)中，還會(huì)存在于新技術(shù)、新系統(tǒng)應(yīng)用的過程中。其二，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，應(yīng)對(duì)更有難度，風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)和技能。其三，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性更加突出，一旦某個(gè)局部出現(xiàn)問題更容易傳播到其他領(lǐng)域形成全面的風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字化本身高度依賴于各類平臺(tái)和系統(tǒng)，因此，一旦平臺(tái)和系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性不足將使平臺(tái)和系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)面臨著各種脆弱和不確定性，從而產(chǎn)生巨大的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)。省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型大多處在起步階段，考慮到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性、復(fù)雜性，數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)無疑將是貫穿始終的重大挑戰(zhàn)。

（四）數(shù)字化人才缺口較大。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)面臨最大的挑戰(zhàn)就是人才不足，需要巨大的人力儲(chǔ)備和人才支撐才能有效地推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。首先，科技人才的缺乏往往是金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的主要障礙。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2019年10月發(fā)布的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》，73%的樣本銀行認(rèn)為創(chuàng)新技術(shù)人才不足是推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中最普遍的挑戰(zhàn)，尤其以股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主。其次，作為具有強(qiáng)烈行政管理色彩的機(jī)構(gòu)，省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨更加嚴(yán)峻的人才缺口。一個(gè)側(cè)面的例證是，在2020年的省聯(lián)社招聘中，全國大部分省聯(lián)社都表現(xiàn)出了對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需專門人才的重視。最后，省聯(lián)社囿于待遇、發(fā)展空間等原因難以吸引高素質(zhì)的科技人才。

對(duì)策

（一）積極推進(jìn)省聯(lián)社改革，因地制宜選擇改革模式。一方面，應(yīng)積極推進(jìn)省聯(lián)社改革，理順體制關(guān)系，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。按照黨中央國務(wù)院提出的“淡化省聯(lián)社在人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務(wù)功能”的改革方向，不少省份已經(jīng)上報(bào)了省聯(lián)社改革方案。然而，令人遺憾的是，省聯(lián)社改革方案多側(cè)重理順省聯(lián)社與轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的關(guān)系從而構(gòu)建全新的治理體系，對(duì)省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾乎沒有考慮，因?yàn)槭÷?lián)社數(shù)字化轉(zhuǎn)型同樣是一場(chǎng)涉及體制機(jī)制的深刻變革，如果能在新一輪省聯(lián)社改革方案中予以同時(shí)考慮，將為省聯(lián)社的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造先機(jī)；另一方面，必須堅(jiān)持因地制宜的改革原則，最大限度地尊重各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)情，為差異化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。區(qū)別于上一輪農(nóng)信系統(tǒng)改革在幾乎所有省份建立省聯(lián)社的“一刀切”改革方式，這一輪改革中中央明確提出“省聯(lián)社改革要堅(jiān)持因地制宜的原則”，這使得各省可能設(shè)計(jì)出更加適合本地實(shí)情的方案，從而為數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造更加有利的條件。需要注意的是，在設(shè)計(jì)省聯(lián)社改革方案的過程中，省聯(lián)社自身往往擁有較大的話語權(quán)，而轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的聲音和利益往往被漠視了，這顯然不利于構(gòu)建激勵(lì)兼容的治理框架和改革方案，也浪費(fèi)了因地制宜改革原則所蘊(yùn)含的巨大政策紅利，成為推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潛在障礙。

（二）充分調(diào)研農(nóng)信機(jī)構(gòu)需求，發(fā)揮省聯(lián)社比較優(yōu)勢(shì)。一方面，省聯(lián)社在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中應(yīng)著力增強(qiáng)差異化服務(wù)意識(shí)，避免“一刀切”。面對(duì)省內(nèi)發(fā)展差異較大的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，省聯(lián)社推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著“眾口難調(diào)”的困境，因此必須對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)做充分的調(diào)研，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，構(gòu)建差異化服務(wù)體系。例如，在出臺(tái)數(shù)字化相關(guān)的政策文件前，省聯(lián)社應(yīng)積極調(diào)研農(nóng)信機(jī)構(gòu)的需求，準(zhǔn)確把握農(nóng)信機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)及其差異性，努力提供“差異化”“專業(yè)性”的服務(wù)；在搭建省農(nóng)信系統(tǒng)的數(shù)字化技術(shù)平臺(tái)時(shí)，需要充分考慮轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的差異化特征，既要讓新技術(shù)平臺(tái)具有技術(shù)上的領(lǐng)先性，也要讓新技術(shù)平臺(tái)具有足夠的兼容性，兼容信息化水平存在差異的不同農(nóng)信機(jī)構(gòu)接入和使用；另一方面，省聯(lián)社可以充分利用其比較優(yōu)勢(shì)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尋找最大公約數(shù)突破“眾口難調(diào)”的困境。省聯(lián)社具備顯著的比較優(yōu)勢(shì)，包括：省聯(lián)社長(zhǎng)期為農(nóng)信機(jī)構(gòu)提供公共金融服務(wù)，擁有豐富的管理、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；省聯(lián)社具備整合各類資源的優(yōu)勢(shì)，是其推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)；省聯(lián)社已搭建了相對(duì)完善的服務(wù)平臺(tái)，包括電子銀行等業(yè)務(wù)平臺(tái)和人才、技能培訓(xùn)的服務(wù)平臺(tái)。省聯(lián)社應(yīng)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，充分整合資源，兼容轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的差異化需求，將大大降低省聯(lián)社推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的摩擦成本，有利于加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

（三）深入研判數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)防控水平。一方面，省聯(lián)社應(yīng)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型制定規(guī)劃，深入研判數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的自我革新過程，省聯(lián)社應(yīng)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升到發(fā)展戰(zhàn)略層面，制定明確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，從資金投入、人員配置、激勵(lì)機(jī)制、組織安排、治理結(jié)構(gòu)等方面作出規(guī)劃和設(shè)計(jì)。其次，應(yīng)充分研判數(shù)字轉(zhuǎn)型的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這里不僅包括由于產(chǎn)品更新、人員更迭、設(shè)備改造、系統(tǒng)升級(jí)等有形因素變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還包括由于認(rèn)識(shí)不足、重視不夠、理解不到位、文化沖突等無形因素變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，為可能暴發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)做好防控預(yù)案；另一方面，省聯(lián)社應(yīng)充分運(yùn)用金融科技提升數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)的防控水平。顯然，數(shù)字化意味著大量數(shù)字技術(shù)和信息化設(shè)備的應(yīng)用，意味著線上業(yè)務(wù)、智能化產(chǎn)品的廣泛普及，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程、管理模式都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的重要手段就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等金融科技提升數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)的防控水平。

（四）大力推動(dòng)人才政策改革，多措并舉優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。一方面，省聯(lián)社應(yīng)當(dāng)大力改革其人才政策，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供人力資源層面的制度保障?？梢钥紤]“柔性的”人才引進(jìn)，即針對(duì)特定人才設(shè)置“為我所用、不為我所有”的工作崗位；可以考慮“更有溫度的”人才引進(jìn)，即針對(duì)特定人才設(shè)置部分“全家引進(jìn)”的工作崗位；要讓人才引進(jìn)“更具競(jìng)爭(zhēng)力”，必須在薪酬福利上有吸引力、具有競(jìng)爭(zhēng)力；要讓人才引進(jìn)更加“市場(chǎng)化”，盡量消除工作崗位上的行政束縛；另一方面，省聯(lián)社應(yīng)當(dāng)采取多樣化的舉措優(yōu)化其人才結(jié)構(gòu)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供人力支持?？梢詫?duì)具備一定專業(yè)技能的人員進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)一步提升其專業(yè)素養(yǎng)；與相關(guān)高校簽訂人才培養(yǎng)協(xié)議，由高校向省聯(lián)社定向輸送高素質(zhì)人才；與金融科技公司合作，安排員工前往金融科技公司實(shí)習(xí)、學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)能力的提升。

（摘自2020年12月28日《金融時(shí)報(bào)》。第一作者為北京工商大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任、教授。本文系國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的形成機(jī)制及其風(fēng)險(xiǎn)治理研究”〈71873011〉的階段性成果。）