數(shù)字貨幣與中小銀行的未來

王繼東

(內(nèi)蒙古銀行,內(nèi)蒙古 呼和浩特 010000)

1.引言

數(shù)字貨幣是依托于全新的發(fā)展局勢下提出的全新的貨幣概念，目前已經(jīng)在我國地區(qū)進(jìn)行試點使用。數(shù)字貨幣出現(xiàn)的就是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，也是信息化時代發(fā)展的必然需求，因此在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)，模式下需要對數(shù)字貨幣的意義概念以及中小銀行的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，提升我國的國際地位。

2.數(shù)字貨幣相關(guān)概念簡述

2016 年1 月20 日我國成立了央行數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字貨幣從此邁入了歷史的舞臺。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息化技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，因此在需要對數(shù)字貨幣進(jìn)行研究。數(shù)字貨幣是一種全新的金融理念，是一種由發(fā)行人發(fā)行繁榮具有數(shù)字形式的資產(chǎn)，即對貨幣進(jìn)行數(shù)字化[1]。數(shù)字貨幣同虛擬貨幣具有很大的不同。數(shù)字貨幣具有貨幣的特征和職能，可以用法定貨幣進(jìn)行計價，這是數(shù)字貨幣同虛擬貨幣相比最明顯的不同之處，同時數(shù)字貨。虛擬貨幣依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，具有一定的真實價值，但是數(shù)字貨幣則可以作為一種交易媒介，在日常生活中進(jìn)行交易的過程中可以使用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易。另外數(shù)字貨幣在工作的過程中具有相應(yīng)的交易渠道（圖1）：

圖1 不同類型的數(shù)字貨幣的交易渠道

數(shù)字貨幣是依托于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和信息化時代的推進(jìn)提出的全新的概念，但是在當(dāng)前發(fā)展階段對于數(shù)字貨幣的概念并沒有得到明確。對于數(shù)字貨幣而言，從不同的角度具有不同的定義。

3.數(shù)字貨幣的主要特征

3.1 去中心化

數(shù)字貨幣雖然和紙幣一樣由本國貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)來發(fā)行，受到我國法律的保護(hù)，但是同紙幣具有比較顯著的不同，數(shù)字貨幣不受到國家、政府、組織、個人的控制，并且沒有統(tǒng)一的服務(wù)器，利用計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行支付的手段。數(shù)字貨幣的出現(xiàn)需要利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供支撐作用，使得數(shù)字貨幣自身的穩(wěn)定性可以得到保證，避免了出現(xiàn)濫發(fā)紙幣的現(xiàn)象。利用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易活動的過程中，可以避免在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中出現(xiàn)通貨膨脹的現(xiàn)象，保證我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

3.2 節(jié)約成本，支付快捷

數(shù)字貨幣利用的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及信息化技術(shù)，有效地降低數(shù)字貨幣的發(fā)現(xiàn)成本，以及利用貨幣進(jìn)行交易工作時候的交易成本。傳統(tǒng)的紙幣需要經(jīng)過印制、發(fā)行、流通到銷毀一系列工作，在各個環(huán)節(jié)都需要采取合理的措施進(jìn)行管理，因此在進(jìn)行管理工作的時候需要消耗管理成本。數(shù)字貨幣依托于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易活動，可以有效的縮減成本。另外，由于數(shù)字貨幣自身的特殊性，可以在全世界范圍內(nèi)進(jìn)行使用，使得數(shù)字貨幣可以在國與國之間進(jìn)行交易結(jié)算，從而進(jìn)一步提升我國貿(mào)易同國家貿(mào)易的接軌程度，促進(jìn)我國國際貿(mào)易的開展，提升我國的國際地位。

3.3 交易信息透明

數(shù)字貨幣是在全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下提出的全新的貨幣概念，對于我國傳統(tǒng)的貨幣體系產(chǎn)生了沖擊。在我國原有的貨幣體系下，支付以及交易活動的進(jìn)行需要以貨幣作為媒介并且將其數(shù)據(jù)在各個賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，最后留下的只有貨幣金額[2]。但是，這種貨幣體系存在著許多的問題，其他和交易活動相關(guān)的信息都分散在不同的信息系統(tǒng)之中，無法對各種交易活動的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄。而數(shù)字貨幣子可以對各種交易信息進(jìn)行完整的記錄，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提升資源的利用率，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.4 匿名性

數(shù)字貨幣同如今發(fā)行的貨幣相比，具有比較顯著的相對匿名性，但是，在進(jìn)行管理工作的過程中，不法分子為了追求經(jīng)濟(jì)效益利用數(shù)字貨幣的特殊性進(jìn)行洗錢等非法交易，還有一些企業(yè)或者個人利用虛擬貨幣進(jìn)行逃稅活動，不利于相關(guān)部門對貨幣進(jìn)行管理和追蹤，甚至導(dǎo)致我國貨幣經(jīng)營市場的混亂，金融市場陷入危機(jī)，無法保證我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

4.數(shù)字貨幣背景下中小銀行發(fā)展的趨勢

4.1 打造“新零售”銀行

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)勢必會帶來消費的增長。對于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，消費是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，因此，面對新時期數(shù)字貨幣對既有銀行行業(yè)帶來的沖擊，使得我國的零售業(yè)務(wù)具有非常大的市場空間。根據(jù)這個背景，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了迅速的發(fā)展，利用數(shù)字貨幣以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以提供支付、繳費、小額消費貸款、信用分期、代銷金融產(chǎn)品等一系列服務(wù)，對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。

首先，中小銀行在全新的發(fā)展模式下需要利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，開發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)終端系統(tǒng)，并且結(jié)合傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點，為所有的用戶提供同質(zhì)量的優(yōu)秀服務(wù)。其次，隨著我國信息化時代的發(fā)展，相關(guān)部門需要意識到流量的作用，創(chuàng)造屬于自身的流量，把握客戶量，從而提升中小銀行的建設(shè)程度，再次，為了促進(jìn)中小銀行的發(fā)展，需要應(yīng)該利用產(chǎn)品設(shè)計、個人信息審核、業(yè)務(wù)辦理等全方面進(jìn)行工作，從而采取合理的措施提升銀行自身的服務(wù)效率和服務(wù)水平，使得中小銀行可以在信息化時代為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。另外近幾年，我國銀行用戶的貸款數(shù)值顯著的增多，以2015～2017 年的數(shù)據(jù)為例，我國2017.11 月我國的個人貸款額已經(jīng)達(dá)到40.2 萬億（見圖1）。因此企業(yè)在打造零售平臺的過程中需要注重貸款方面的業(yè)務(wù)。最后，中小銀行在進(jìn)行工作的時候，需要對客戶進(jìn)行篩選和細(xì)分。在劃分的時候可以采取被動分層和主動分層兩種模式進(jìn)行，被動分層就是利用客戶的特征對客戶進(jìn)行分層，在進(jìn)行客戶篩選工作的過程中需要根據(jù)客戶的賬戶余額、產(chǎn)品數(shù)量進(jìn)行分類，并且對客戶進(jìn)行深度挖掘，從而促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。

4.2 金融科技助力中小銀行發(fā)展

數(shù)字貨幣是一種依托于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而提出的金融理念，因此在中小銀行實際工作的過程中也需要利用技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，一般而言金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新可以分為兩個方面，第一個就是對金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的創(chuàng)新，第二就是業(yè)務(wù)發(fā)展模式的創(chuàng)新。對于中小銀行而言，金融科技樹可以在支付清算領(lǐng)域、融資領(lǐng)域、金融市場領(lǐng)域、理財投資等進(jìn)行應(yīng)用[3]。對于中小銀行而言，由于數(shù)字貨幣的沖擊使得為了中小銀行金融業(yè)的發(fā)展主要在兩個方面進(jìn)行，從而推進(jìn)我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

首先，需要深度切入居民“衣食住行”的全場景。在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，中小銀行需要改變自身的認(rèn)知和服務(wù)意識，提升對于銀行零售業(yè)務(wù)的重視程度，利用金融科技挖掘潛在的客戶。在進(jìn)行工作的過程中，中小銀行需要做到以客戶為中心，提升自身的服務(wù)水平和服務(wù)能力。在進(jìn)行服務(wù)工作的過程中，需要利用大數(shù)據(jù)平臺對客戶的消費行為進(jìn)行分析，全面了解客戶的實際需要。另外，為了提升自身的服務(wù)能力，中心銀行需要加強與互聯(lián)網(wǎng)平平臺公司進(jìn)行合作，在銀行內(nèi)部設(shè)立生物識別系統(tǒng)以及人工智能技術(shù)，幫助銀行在發(fā)展的過程中可以得到更多的客戶。第三，面對數(shù)字貨幣對于金融市場造成的沖擊，需要在銀行內(nèi)部設(shè)立直銷銀行的運營形式，有效的節(jié)省經(jīng)營管理的費用，可以在最大程度上保證客戶的利益，利用內(nèi)部設(shè)立直銷銀行的運營形勢還可以搭配時空限制，可以24 小時提供服務(wù)。最后，在中小銀行內(nèi)部設(shè)立“一站式”金融超市，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的全流程服務(wù)，提升自身的服務(wù)水平。

我國的電商行業(yè)在最近幾年迅猛的發(fā)展，阿里巴巴、京東等線上電商以及工行、建行等大型銀行將電商行業(yè)的紅利瓜分殆盡，從而擠壓了中小銀行在線上平臺的生存空間。因此，中小銀行需要做到趨利避害，發(fā)揮自身o2o 線下端的優(yōu)勢，和電商平臺進(jìn)行合作，協(xié)同發(fā)揮優(yōu)勢，把握我國的金融市場，促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推進(jìn)我國現(xiàn)代金融的建設(shè)。

4.3 新時代中小銀行的普惠金融化

所謂的普惠金融，指的是立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過國家政策要求，建立健全金融體系、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的用戶提供合適的有效的金融服務(wù)[4]。我國經(jīng)濟(jì)的我發(fā)展邁入了全新的時期，農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)對于金融服務(wù)的需求顯著的增加，對于中小銀行而言，中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)具有比較廣闊的發(fā)展前景和潛在的客戶需要，因此中小企業(yè)需要利用普惠金融來促進(jìn)自身的發(fā)展。中小銀行需要對自身的發(fā)展情況進(jìn)行規(guī)劃，制度正確的普惠金融的發(fā)展展開，并且采取合理的措施提升普惠金融的信貸業(yè)務(wù)水平，需要實施普惠金融負(fù)債管理體系，最后完善普惠金融組織機(jī)構(gòu)體制，從而增加中小銀行的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提升，金融行業(yè)需要采取合理的措施進(jìn)行一步的發(fā)展。數(shù)字貨幣是一種依托于經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和信息化時代的發(fā)展提出的貨幣，具有比較廣闊的發(fā)展前景。另外，數(shù)字貨幣的興起勢必會對傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了沖擊，因此有必要對數(shù)字貨幣理念和發(fā)展前景進(jìn)行分析，并且對中小銀行的發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，促進(jìn)我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。