淺談小微金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策

范婷婷

摘 要：隨著我國民營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小微企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要主體。然而，受資金、技術(shù)等因素的影響，小微企業(yè)發(fā)展具有明顯的脆弱性，難以發(fā)展壯大。制約小微企業(yè)發(fā)展最突出的問題就是融資難、融資貴。近年來，我國政府和各類金融機(jī)構(gòu)雖然積極行動，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新切實(shí)加大了對小微企業(yè)的金融支持力度，但小微金融服務(wù)仍是我國金融服務(wù)中較為薄弱的環(huán)節(jié)，小微金融資金供給側(cè)和小微企業(yè)資金需求側(cè)之間不匹配的現(xiàn)象依舊突出。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融業(yè)務(wù);對策

小微企業(yè)是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，同時(shí)，小微企業(yè)也是我國新發(fā)展格局的重要市場主體。但是，我國的小微金融業(yè)務(wù)并不完善。目前，小微金融業(yè)務(wù)存在許多難題，包括資金需求大供不應(yīng)求;小微金融業(yè)務(wù)管理體制老套;企業(yè)員工考核機(jī)制不全面，員工缺乏積極性;創(chuàng)新不足，難以吸引大企業(yè)融資。針對這一系列問題，無論是政府還是企業(yè)自身，都要采取針對性的措施來解決問題。近年來，國內(nèi)各銀行對小微金融企業(yè)的放貸在增加，但由于許多小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，且小微金融業(yè)務(wù)不完善，企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也不強(qiáng)，很難得到長久的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)代管率不足20%，小微企業(yè)的發(fā)展問題必須馬上得到解決，若這些現(xiàn)象持續(xù)得不到解決，將會對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。

一、目前小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）資金需求

我國小微企業(yè)為從業(yè)人員提供了超過80%的就業(yè)崗位，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重大貢獻(xiàn)。但是，總結(jié)近年來小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象在小微金融業(yè)務(wù)中時(shí)常發(fā)生，探究其原因發(fā)現(xiàn)，小微金融業(yè)務(wù)資金需求大，但受其自身發(fā)展緩慢的限制，加之金融政策的管制，現(xiàn)有的資金無法滿足大多小微金融業(yè)務(wù)的資金需求。目前，雖然政府和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)對這種現(xiàn)象采取了相應(yīng)的解決措施，主要是通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來加大對小微金融業(yè)務(wù)的支持，但由于政府支持的力度不夠，小微金融業(yè)務(wù)仍發(fā)展緩慢，小微金融資金供給側(cè)和小微企業(yè)資金需求側(cè)仍然不匹配。根據(jù)專業(yè)人士的相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)模式缺乏認(rèn)知，不了解這些企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營模式，對企業(yè)的發(fā)展前景也沒有過多的了解。這就導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)沒有針對性，不能滿足小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的資金需求，造成小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本高，最終因資金不足導(dǎo)致失敗。

（二）管理體制老套

現(xiàn)階段的小微金融業(yè)務(wù)存在管理體制老套的問題。由于小微企業(yè)在市場生存風(fēng)險(xiǎn)大、生命周期短，究其根本，小微金融業(yè)務(wù)的管理有很大問題?，F(xiàn)有的體制存在框架不清楚、體制混亂等問題沒有得到解決，是阻礙小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要難題。正如貝多廣指出的，目前存在的金融機(jī)構(gòu)的體系，它在設(shè)計(jì)布局上存在著一個(gè)典型缺陷，被稱為“倒金字塔”缺陷。這種缺陷造成了小微金融業(yè)務(wù)的供給不足，并且管理體制老套，若不及時(shí)創(chuàng)新改造，小微金融業(yè)務(wù)很難得到長久的發(fā)展。

（三）員工考核機(jī)制不全面，員工缺乏積極性

小微金融企業(yè)中存在員工考核機(jī)制不健全、員工考核指標(biāo)較為單一、員工缺乏積極性等問題。辦理小微金融業(yè)務(wù)，培養(yǎng)一個(gè)成熟的員工，在傳統(tǒng)模式下，員工的培訓(xùn)周期長達(dá)半年，甚至一年。培訓(xùn)期間考核制度相對完善，培訓(xùn)完成，員工正式上崗后，員工考核反而松懈，考核機(jī)制不全面，造成了員工對待工作態(tài)度松懈，缺乏積極性。對有違法犯罪行為或者道德敗壞的員工，企業(yè)要嚴(yán)懲不貸，切勿隨之認(rèn)之，使行業(yè)風(fēng)氣被破壞。與小微金融行業(yè)的從業(yè)人員劃清責(zé)任界限，防止因員工自身在工作之外的道德問題對業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大損失。金融機(jī)構(gòu)的一線員工是與小微金融業(yè)務(wù)直接接觸的人員，只有建立完善的員工機(jī)制，才能使員工盡職免責(zé)，消除因員工不合格造成的損失。完善的績效管理工作和績效考核制度，可以有效地提高員工的積極性，對待工作更加認(rèn)真仔細(xì)。同時(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)業(yè)務(wù)，不僅要提高員工的專業(yè)素養(yǎng)，還要提高員工的道德素質(zhì)。

（四）創(chuàng)新不足，難以吸引大企業(yè)融資

目前，小微金融業(yè)務(wù)不僅存在業(yè)務(wù)老套、創(chuàng)新不足的問題，同時(shí)，小微金融業(yè)務(wù)還存在信用風(fēng)險(xiǎn)大的問題?，F(xiàn)如今小微金融企業(yè)過多的依賴傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品并不符合企業(yè)的經(jīng)營特征，沒有可靠的現(xiàn)金流，大企業(yè)處于安全性考慮，不愿過多地進(jìn)行融資。這就導(dǎo)致小微企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)很難長期運(yùn)轉(zhuǎn)，融資資金只能用于企業(yè)暫時(shí)的周轉(zhuǎn)。這些資金很難滿足企業(yè)發(fā)展的需求。因此，在傳統(tǒng)的小微金融業(yè)務(wù)中，很難吸引大企業(yè)融資。由于其戰(zhàn)略定位不清晰、產(chǎn)品創(chuàng)新不足，很難得到長久的發(fā)展?，F(xiàn)階段，許多小微金融產(chǎn)品個(gè)性化不足，創(chuàng)新力度不夠，主要表現(xiàn)為：產(chǎn)品的針對性不強(qiáng)，產(chǎn)品沒有特色，產(chǎn)品體系不完善等。在這種情況下，雖融資需求大，也很難找到融資。此外，進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品應(yīng)用體系沒有得到完善，沒有根據(jù)市場需求改變傳統(tǒng)的產(chǎn)品組合，給客戶的選擇較少。要想盡快提升小微金融業(yè)務(wù)，必須要堅(jiān)持創(chuàng)新，從供給和需求兩方面開展，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新產(chǎn)品的使用，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，努力破解小微企業(yè)的融資難的問題，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，運(yùn)用好創(chuàng)新思維，努力實(shí)現(xiàn)小微金融行業(yè)的高效發(fā)展。

二、對小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）與政府政策相結(jié)合，充分利用政府資源

政府政策對小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起重要作用，要充分利用政府資源促進(jìn)自身發(fā)展。政府政策主要包括制定完善的法律法規(guī)政策、加強(qiáng)小微金融行業(yè)的科學(xué)治理、正確引導(dǎo)小微金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。由于傳統(tǒng)的小微金融業(yè)務(wù)存在法律法規(guī)不健全的問題，因此，新時(shí)期政府必須要完善相關(guān)的法律法規(guī)政策，為小微金融行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。小微金融企業(yè)要加快信息化和數(shù)字化進(jìn)程，政府加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)。以政府的“普惠三農(nóng)民生，輔助小微企業(yè)”政策為主導(dǎo)，合理利用政府資源，把政府資源更多地運(yùn)用到企業(yè)的自身發(fā)展中。近年來，政府為發(fā)展小微金融行業(yè)，提出了一系列的相關(guān)政策，但是很多政策出臺以后，沒有引起重視，導(dǎo)致政策的落實(shí)不到位，可操作性不強(qiáng)。所以，政府對小微金融行業(yè)的相關(guān)政策必須得到落實(shí)，對政策的實(shí)施情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，避免因落實(shí)不到位造成政府資源的浪費(fèi)。

（二）發(fā)揮地方金融優(yōu)勢，進(jìn)行改革創(chuàng)新

小微企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。針對小微金融業(yè)務(wù)資金需求大但融資少的問題，以及金融機(jī)構(gòu)在對小微金融企業(yè)融資時(shí)的供給不足的問題，企業(yè)必須進(jìn)行改革創(chuàng)新，以創(chuàng)新技術(shù)為主導(dǎo)，充分發(fā)揮地方金融的優(yōu)勢。首先要求小微金融企業(yè)要明確自身職責(zé)和自身的業(yè)務(wù)范圍，不要超出企業(yè)的承受能力，從業(yè)務(wù)范圍上，展現(xiàn)小微金融的本質(zhì)。其次，要加大創(chuàng)新、堅(jiān)持創(chuàng)新，以創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展，推出創(chuàng)新型、個(gè)性化的產(chǎn)品，完善產(chǎn)品應(yīng)用體系。根據(jù)客戶需求，完善小微金融業(yè)務(wù)，并提出融資需求，發(fā)揮地方融資優(yōu)勢。尋求數(shù)據(jù)共享，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。致力于小微金融個(gè)性化產(chǎn)品，使其在競爭中有足夠的優(yōu)勢勝出。金融治理不僅是政府制度問題，也是技術(shù)問題。在金融管理問題中，地方金融要發(fā)揮優(yōu)勢，對小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位覆蓋。

（三）健全考核機(jī)制

從小微金融業(yè)務(wù)目前的發(fā)展來看，其本質(zhì)就是治理問題。治理包括政府治理和企業(yè)的自身治理。除了依靠政府的支持外，企業(yè)也必須加強(qiáng)管理，健全考核機(jī)制，引進(jìn)專業(yè)人才。培養(yǎng)員工的責(zé)任意識，完善相關(guān)的績效考核制度和獎(jiǎng)懲制度。由于某些小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，使其被市場淘汰，為避免這種情況，小微企業(yè)必須健全考核機(jī)制，完成信息化轉(zhuǎn)型。在原有管理體系的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，健全現(xiàn)代治理體系，著重整改企業(yè)管理的“黑暗地帶”，不放過任何阻礙發(fā)展的內(nèi)容。完善員工考核制度、完善內(nèi)部控制制度、完善企業(yè)內(nèi)部自律管理機(jī)制。除此之外，企業(yè)要主動學(xué)習(xí)如何提升自身業(yè)務(wù)，拓寬融資渠道。

三、結(jié)語

針對目前小微金融行業(yè)的現(xiàn)狀，預(yù)測小微企業(yè)的發(fā)展前景，提出相應(yīng)的發(fā)展對策。若小微金融企業(yè)想長期良好的經(jīng)營下去，必須控制好企業(yè)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國家有關(guān)政策的引導(dǎo)，改善企業(yè)目前存在的問題。利用政府資源，加上企業(yè)自身的改革創(chuàng)新，打造全產(chǎn)品服務(wù)體系，找到能長久發(fā)展的資金鏈。結(jié)合企業(yè)自身的實(shí)際經(jīng)營情況以及有關(guān)需求，開發(fā)企業(yè)特色的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，整合各方資源滿足企業(yè)多元化的融資需求。創(chuàng)新產(chǎn)品，打造企業(yè)個(gè)性化品牌。并對客戶的獲取模式進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)，盤點(diǎn)企業(yè)管理上的不足，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉彥昌.服務(wù)“長尾”，讓小微市場變“藍(lán)?！盵N].中國銀行保險(xiǎn)報(bào)，2019-12-12（3）.