金融科技發(fā)展對金融行業(yè)的影響及監(jiān)管應(yīng)對

王雯靜

摘要：隨著科技時(shí)代的不斷發(fā)展以及當(dāng)下民眾對于智能設(shè)備的依賴，這種高科技時(shí)代的快速發(fā)展，已經(jīng)逐步退化了現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，而金融科技也迎來了前所未有的發(fā)展態(tài)勢，這種金融科技的發(fā)展，無論是金融產(chǎn)品的拓展還是金融服務(wù)的升級，給越來越多的民眾帶來了便利，也讓民眾享受到了金融服務(wù)服務(wù)的便捷性，但也同樣是這種金融科技高速發(fā)展的態(tài)勢下，在便利之上也讓金融風(fēng)險(xiǎn)越來越多樣化及復(fù)雜化，而這種發(fā)展態(tài)勢也讓金融行業(yè)的發(fā)展以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：金融科技;金融行業(yè);金融監(jiān)管;投資者服務(wù);操作目標(biāo);中介目標(biāo)

引言：

不可否認(rèn)金融科技發(fā)展對金融行業(yè)有著至關(guān)重要的改善和提升，無論是金融服務(wù)渠道的拓展還是金融產(chǎn)品的升級，都實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的大跨越，但相對而言，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。金融科技的發(fā)展不僅僅是科技層面的技術(shù)，同時(shí)與其想匹配的金融科技周邊都必須要求同步發(fā)展，而這也使得金融科技的風(fēng)險(xiǎn)越來越多樣化，相對傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)而言會相應(yīng)的更多樣化，尤其是對于我國金融行業(yè)的發(fā)展及監(jiān)管應(yīng)對而言，更是多了一些不確定性。

一、當(dāng)前我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)的影響及監(jiān)管應(yīng)對的現(xiàn)狀分析

金融科技的發(fā)展近幾年迎來了發(fā)展高潮，由原來的傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)了線上+線下的模式轉(zhuǎn)變，甚至于線上模式更加多的高于線下模式，從金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一再收縮不難看出民眾對于傳統(tǒng)金融服務(wù)的需求在一步步減少，而相對來講會更加信任和依賴金融科技的方式。但這恰恰也是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要源自于兩個(gè)主要層面，一是金融機(jī)構(gòu)的主觀方面，比如對金融產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā)階段對金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研和控制不夠完善，造成被風(fēng)險(xiǎn)的局面。其次是宏觀政策及外在環(huán)境的影響，導(dǎo)致金融科技在發(fā)展過程中造成風(fēng)險(xiǎn)，比如金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的貸款產(chǎn)品，可能不太適應(yīng)市場的情況，而造成風(fēng)險(xiǎn)1。但金融科技的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此，接下來，筆者將就我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)影響及監(jiān)管應(yīng)對的現(xiàn)狀及所存在的問題做以下具體分析：

（一）、金融科技的高速發(fā)展 導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管層面和能力相對薄弱

對于金融科技的未來發(fā)展方向及趨勢存在一定的未知性，這也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在原有金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，在宏觀經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)下，可能對技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)把控并不完善，導(dǎo)致金融監(jiān)管處于被動狀態(tài)，而造成這種現(xiàn)象的原因，一方面在于金融機(jī)構(gòu)層面，對技術(shù)的過度依賴，導(dǎo)致金融科技處于主動，而金融機(jī)構(gòu)相對被動的局面。另一方面則是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對技術(shù)性的把控和監(jiān)測范圍有限，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力的弱化。

（二）、金融科技的快速發(fā)展 導(dǎo)致監(jiān)管的相對削弱以及金融失衡

金融科技的快速發(fā)展對于金融機(jī)構(gòu)來講，不僅僅是服務(wù)方式和渠道的改變，更是其擴(kuò)大宣傳的渠道，這對于金融行業(yè)的發(fā)展而言不僅僅推動了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更實(shí)現(xiàn)了對整個(gè)金融行業(yè)的推動。但相對來講這種金融機(jī)構(gòu)自主性較強(qiáng)的方式極度容易造成金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的失衡2。

二、當(dāng)前我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)的影響及監(jiān)管應(yīng)對的創(chuàng)新舉措

不可否認(rèn)金融科技為金融行業(yè)的發(fā)展提供了很大動力，同時(shí)也助推了金融行業(yè)的高速發(fā)展，但綜合來講，金融行業(yè)不僅僅需要這種高速的發(fā)展，更需要穩(wěn)健高速的發(fā)展，在做好金融科技提升的同時(shí)，如何能能結(jié)合以上問題做好改善，從而更好的促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。當(dāng)然，不僅僅是金融行業(yè)的發(fā)展，在金融行業(yè)發(fā)展中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要性不言而喻，不僅僅是政策的引領(lǐng)，更是規(guī)范的指導(dǎo)，那么如何在做好金融科技發(fā)展的同時(shí)，又能更好的實(shí)現(xiàn)對金融行業(yè)的整體穩(wěn)健推進(jìn)以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更好的監(jiān)管和指導(dǎo)。接下來，筆者就如何實(shí)現(xiàn)我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)影響及監(jiān)管應(yīng)對的創(chuàng)新舉措具體分析如下：

（一）、做好金融宏觀的框架構(gòu)建 確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融行業(yè)發(fā)展的最終目標(biāo)

想要實(shí)現(xiàn)金融科技高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)下金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，最需要的就是最終目標(biāo)的確定，結(jié)合金融宏觀政策引領(lǐng)，在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相對約束和正確監(jiān)管下，讓金融科技的發(fā)展能夠有最終目標(biāo)可以作為發(fā)展準(zhǔn)繩，金融機(jī)構(gòu)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融甲鈷胺，保持正確的金融發(fā)展方向，而作為金融行業(yè)的參與者，金融機(jī)構(gòu)可以通過科技金融的方式和渠道，最大程度的減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、提升對金融科技操作的監(jiān)管 確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融行業(yè)發(fā)展的操作目標(biāo)

最終目標(biāo)的確定可以更好地為金融行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)樹立方向，通過自身差異化的發(fā)展方式和拓展，金融科技作為拓展的一個(gè)方向應(yīng)當(dāng)加大對技術(shù)方面及人員操作方面風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。確定正確的方向，做好相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的約束，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)預(yù)案，透過這種一系列的操作目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對金融行業(yè)發(fā)展整體的推動3。

（三）、提升對支付結(jié)算方式的管控 確定非銀行支付及數(shù)字貨幣的中介目標(biāo)

金融科技的多樣化，不僅僅是信貸投放，同時(shí)也涉及移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、虛擬現(xiàn)實(shí)與增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等前沿科技，而這種多樣化的金融科技方式落地則涵蓋了多個(gè)方面和多種產(chǎn)品模塊，比如存款、貸款和資本融資、保險(xiǎn)、投資管理以及投資者服務(wù)等等方面，這就需要銀行在做好相應(yīng)產(chǎn)品落地的同時(shí)一定要加大對技術(shù)層面的控制和約束，主動搭配金融監(jiān)管框架，主動報(bào)備，不僅僅是產(chǎn)品的報(bào)備，更應(yīng)當(dāng)包括技術(shù)層面的依賴性等等，從而更大程度的管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

綜上所述，想要實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，在做好金融科技發(fā)展的同時(shí)，不僅僅是源頭控制以及中介目標(biāo)等操作，更要做好投資者服務(wù)反饋渠道，及時(shí)接收金融科技發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測及監(jiān)督也是監(jiān)管對應(yīng)的提升。

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