普惠金融國(guó)際模式研究及對(duì)城商行的啟示

周娟娟

摘要：發(fā)展普惠金融不僅成為城商行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，也是近年城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措。城商行發(fā)展普惠金融應(yīng)充分借鑒國(guó)外普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，倡導(dǎo)引領(lǐng)普惠金融的價(jià)值理念，加快形成具備城商行特色的普惠金融發(fā)展路徑，推動(dòng)普惠金融向縱深發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;國(guó)外;經(jīng)驗(yàn);城商行

2020年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告時(shí)指出，激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這已是自2014年以來(lái)，普惠金融第六次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告。2020年“兩會(huì)”的政府工作報(bào)告，再提對(duì)普惠金融的要求，仍是著眼于解決中小微企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題。

長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與“三農(nóng)”、小微、民企客戶旺盛的金融需求一直不相匹配，城商行將扎根當(dāng)?shù)?、服?wù)實(shí)體作為其使命，如何更好提供普惠金融服務(wù)是城商行新形勢(shì)下轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要課題。

一、普惠金融發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

自2009年以來(lái)，20國(guó)集團(tuán)（G20）成立普惠金融專(zhuān)家組，積極推動(dòng)構(gòu)建全球?qū)用娴钠栈萁鹑谥笜?biāo)，普惠金融在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已扮演著越來(lái)越重要的角色。研究普惠金融的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)于城商行如何發(fā)展普惠金融，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、乃至實(shí)現(xiàn)城商行更好發(fā)展具有重要意義。

（一）孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于20世紀(jì)70年代的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn)，采取的是一種非政府組織從事小額信貸的模式。

貸款的資金來(lái)源主要包括政府低息貸款、國(guó)際機(jī)構(gòu)貸款，以及非政府組織捐贈(zèng)等。辦理貸款的客戶需在銀行開(kāi)立存款賬戶，存款賬戶的資金達(dá)到一定規(guī)模必須購(gòu)買(mǎi)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份，成為股東。

貸款的對(duì)象主要包括低收入階級(jí)，貧困階層，幫助其從事非種植項(xiàng)目;從放貸機(jī)制來(lái)看，采取“小組—中心—銀行工作人員”的機(jī)制，一個(gè)中心大概有40個(gè)左右會(huì)員，每5人為一組，每組的成員互相評(píng)估、監(jiān)督，并承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任，在一人無(wú)法按時(shí)足額還貸的情況下，小組的其他成員要幫其還貸。銀行工作人員通過(guò)中心負(fù)責(zé)人和小組組長(zhǎng)可較好了解貸款人的資信情況，減少信息不對(duì)稱，同時(shí)銀行工作人員要經(jīng)常上門(mén)走訪，了解并指導(dǎo)貸款者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

從貸款利率來(lái)看，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的年化復(fù)利一般在10%左右，較高的利率一方面是由于小額信貸無(wú)抵押，風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)小額信貸交易成本高，銀行盈利渠道較窄，如果利率過(guò)低無(wú)法維持銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

從風(fēng)險(xiǎn)控制和還貸方式看，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款期限一般為一年，從貸款一周后開(kāi)始每周償付，團(tuán)體貸款的每個(gè)成員每周都要交一個(gè)達(dá)卡，作為小組基金用來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)每戶還要上交5～7個(gè)達(dá)卡，作為鄉(xiāng)村風(fēng)險(xiǎn)基金以備個(gè)別貸款者無(wú)力還貸。孟加拉鄉(xiāng)村銀行重視對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，提高農(nóng)民的合作意識(shí)、理念和金融意識(shí)、管理知識(shí)等，從而有利于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款償還率達(dá)到98%。

（二）印度“自助小組”模式

印度自助小組是在小額信貸機(jī)構(gòu)等中介組織下由10～20個(gè)左右面對(duì)相似困難的婦女組成的，采取的是小組—銀行聯(lián)結(jié)的模式。小組成員定期存儲(chǔ)小額儲(chǔ)蓄，以小組名義在附近的商業(yè)銀行或合作銀行開(kāi)儲(chǔ)蓄賬戶作為小組基金。通過(guò)內(nèi)部評(píng)估小組基金可以貸給有需要的組員，利率、貸款模式和還款期限由小組自行決定。在小組運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間各項(xiàng)檢查符合銀行的要求后，銀行便可向自助小組發(fā)放貸款，貸款的償還由小組共同承擔(dān)。這種模式成本較低，貸款利率由銀行自主決定，小組共同償還降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，在印度獲得了金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)的大力支持。

印度自助小組—銀行聯(lián)結(jié)有三種模式，分別是銀行—自助小組—成員、銀行—促進(jìn)機(jī)構(gòu)—自助小組—成員和銀行—非政府組織—小額信貸機(jī)構(gòu)—自助小組—成員。其中第二種模式為主要模式，促進(jìn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)小組人員進(jìn)行培訓(xùn)，使之符合銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)。印度的小額信貸也是無(wú)抵押貸款，但是小組聯(lián)結(jié)模式和促進(jìn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)，使對(duì)放貸對(duì)象的信息收集更加全面，信貸風(fēng)險(xiǎn)大大降低，償還率達(dá)到95%。

（三）印度尼西亞“小額信貸體系”模式

印度尼西亞人民銀行（BRI）于1984年在內(nèi)部設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行（BRI-UD）主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，并取得了巨大成功。BRI-UD的小額信貸貸款對(duì)象為無(wú)地農(nóng)戶、佃農(nóng)、家庭作坊加工者、養(yǎng)殖戶及小漁民等貧困線上的群體，其中主要為婦女。BRI-UD將這類(lèi)群體組成一個(gè)個(gè)小組， BRI-UD和政府人員對(duì)小組成員就農(nóng)業(yè)技術(shù)和儲(chǔ)蓄貸款條件、申請(qǐng)程序、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、資金安排和還貸等進(jìn)行培訓(xùn)，促進(jìn)貸款項(xiàng)目的順利開(kāi)展，并且讓農(nóng)戶對(duì)貸款的相關(guān)程序及還款等基本知識(shí)有一定了解。在小組成立滿6個(gè)月，且在接受完相關(guān)培訓(xùn)后，政府部門(mén)為相關(guān)項(xiàng)目撰寫(xiě)推薦信，小組集體簽名申請(qǐng)貸款。貸款的利率一般為一年，不超過(guò)18～24個(gè)月，利率一般在22.5%左右，貸款只能用于短期資金流動(dòng)和購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)，不能用于消費(fèi)。還款可按月、按季度、半年或者一次性償還。貸款300美元以下無(wú)需抵押，超過(guò)300美元的可用汽車(chē)、土地等作為你抵押。

BRI-UD的成功之處在于以下四個(gè)方面：第一，小組合作+專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，小組合作共同還貸，專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)確保項(xiàng)目高效運(yùn)行，為還款提供支持。第二，較高利率+較短期限，高利率有利于覆蓋小額貸款的較高交易成本和風(fēng)險(xiǎn)損失成本，同時(shí)還款期限短，也有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，加快資金回籠。第三，貸款保證金+激勵(lì)機(jī)制，BRI-UD讓貸款小組貸款時(shí)保留一部分保證金在銀行，以防止個(gè)別小組經(jīng)營(yíng)不善無(wú)法還貸，對(duì)于按時(shí)還貸甚至提前還貸的，可滾動(dòng)借貸、增加額度、降低利率等，同時(shí)對(duì)培訓(xùn)人員還有農(nóng)村銀行工作人員提供補(bǔ)償，大大提高其工作的積極性。第四，規(guī)定貸款只能用于生產(chǎn)，不能用于消費(fèi)并且貸后跟蹤到位，有利于保證貸款資金真正用于生產(chǎn)，保證還款來(lái)源。

二、發(fā)展普惠金融對(duì)城商行的現(xiàn)實(shí)意義

隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能發(fā)生轉(zhuǎn)變，發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)已變成銀行普遍采用的策略。對(duì)于城商行而言，將經(jīng)營(yíng)重心逐漸向“三農(nóng)”、小微、民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)移，是在城市地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)白熱化、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)受限背景下重要轉(zhuǎn)型。

（一）促進(jìn)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能變化

自改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)一直采用投資拉動(dòng)的方式促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但資本的邊際產(chǎn)出已呈逐年下降趨勢(shì)。投資需求日益疲軟，投資驅(qū)動(dòng)的模式難以為繼。中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)動(dòng)能正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，未來(lái)金融體系要發(fā)揮支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，必須調(diào)整信貸資金投向、推廣信用融資模式，提升普惠金融服務(wù)能力將是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)變的重要舉措。

（二）拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)辟金融服務(wù)藍(lán)海

從我國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，金融行業(yè)“二八定律”的盛行導(dǎo)致金融服務(wù)的不均衡性顯著，“三農(nóng)”、小微和民營(yíng)企業(yè)的金融需求難以得到有效滿足。這一局面嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，在當(dāng)前改革進(jìn)程深入推進(jìn)的大趨勢(shì)下，建立普惠金融體系日益凸顯其重要性和緊迫性。

從金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)看，對(duì)城鎮(zhèn)、大型企業(yè)和富裕人群的金融服務(wù)豐富多樣，競(jìng)爭(zhēng)激烈，邊際產(chǎn)出擠壓效應(yīng)明顯。而小微、民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”階層的金融服務(wù)單一量少，投入金融資源的邊際產(chǎn)出可能比對(duì)城鎮(zhèn)、大型企業(yè)和富裕人群的要高，“二八定律”或可能被倒寫(xiě)。隨著中國(guó)銀行業(yè)30多年的發(fā)展，部分領(lǐng)域的金融競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，做深做細(xì)普惠金融，拓展金融服務(wù)能力將是銀行業(yè)適應(yīng)日益激烈金融競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措。

（三）構(gòu)建普惠金融體系，拓展城商行轉(zhuǎn)型新方向

城商行基于 “服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民” 的定位，服務(wù)重點(diǎn)一度是在城市區(qū)域，在縣鄉(xiāng)區(qū)域的滲透不足。但隨著城區(qū)的金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，且受制于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制，城商行進(jìn)一步發(fā)展受限，在此背景下，城商行發(fā)揮好熟悉當(dāng)?shù)匚幕?、貼近當(dāng)?shù)鼐用?、了解社情民意等比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋，著力開(kāi)展普惠金融將是未來(lái)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)和轉(zhuǎn)型方向。

三、城商行發(fā)展普惠金融的路徑

（一）加強(qiáng)普惠金融服務(wù)渠道建設(shè)

在支持“三農(nóng)”方面，城商行應(yīng)著力向縣域滲透，打造深入人心的當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)品牌，結(jié)合各個(gè)區(qū)域金融資源潛力以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部設(shè)立功能齊備、成本可控、兼顧收益的輕型網(wǎng)點(diǎn)。

城商行可爭(zhēng)取在農(nóng)業(yè)人口較多及小微企業(yè)集中的市轄區(qū)、縣區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)、熟人社會(huì)優(yōu)勢(shì)，利用村鎮(zhèn)銀行植根農(nóng)村。同時(shí)在經(jīng)濟(jì)較為活躍的區(qū)域布設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，完善在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局。

在支持小微、民企方面，城商行在小微、民企集中的市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)鋪設(shè)專(zhuān)營(yíng)支行，結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)設(shè)立特色專(zhuān)營(yíng)支行、科技支行等實(shí)現(xiàn)小微、民企的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)渠道體系。并推動(dòng)設(shè)立專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，打通小微金融服務(wù)的總分支服務(wù)通路，充分發(fā)揮專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能。

（二）推動(dòng)薄弱領(lǐng)域支付結(jié)算體系建設(shè)

完善金融薄弱領(lǐng)域支付結(jié)算體系，主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化，城商行可通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新開(kāi)拓金融薄弱領(lǐng)域的支付市場(chǎng)。加強(qiáng)普惠性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，充分整合現(xiàn)有資源，促進(jìn)農(nóng)村結(jié)算體系與城市結(jié)算體系的互補(bǔ)，如借助電信運(yùn)營(yíng)商的代理網(wǎng)絡(luò)，降低運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展;與政府部門(mén)溝通，引入財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，擴(kuò)大薄弱領(lǐng)域支付結(jié)算的覆蓋面。其次，城商行應(yīng)借助各類(lèi)渠道，加大對(duì)金融支付知識(shí)的教育和宣傳力度，打消薄弱地區(qū)市場(chǎng)主體對(duì)其安全性的疑慮，改善非現(xiàn)金類(lèi)金融工具的使用環(huán)境，大力推廣銀行卡、票據(jù)、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等非現(xiàn)金金融工具的應(yīng)用，提高金融薄弱領(lǐng)域的支付結(jié)算水平，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。

（三）依托大數(shù)據(jù)推進(jìn)信用體系建設(shè)

信用體系的建設(shè)可以有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，提高金融對(duì)薄弱領(lǐng)域滲透力度。此外，基于數(shù)據(jù)分析技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用，城商行還可以對(duì)客戶違約行為做出提前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。

完整的數(shù)據(jù)畫(huà)像不僅需要城商行收集來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)、信貸等傳統(tǒng)渠道的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還要收集來(lái)自物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的各類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。城商行應(yīng)積極與監(jiān)管部門(mén)溝通，推動(dòng)建立基于地方的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，將分屬于人民銀行、海關(guān)、公安、工商等系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)集中起來(lái)，改善金融服務(wù)方式，深入推進(jìn)信用企業(yè)建設(shè)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（四）推動(dòng)建立政府補(bǔ)償機(jī)制緩釋風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)揮與地方政府的合作關(guān)系，推動(dòng)建立財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)重大損失給予一定的補(bǔ)償，實(shí)行普惠金融貸款部分貼息，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)和引導(dǎo)作用。聯(lián)合縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，在符合監(jiān)管要求的前提下，考慮設(shè)立“三農(nóng)”、小微貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，研發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平。

此外，城商行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)溝通，爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)下行期的差異化監(jiān)管政策支持，如給予特定群體更高的不良風(fēng)險(xiǎn)容忍度，搭建全國(guó)性、多主體參與的不良資產(chǎn)處置平臺(tái)，加速不良資產(chǎn)核銷(xiāo)和流轉(zhuǎn)，化解特殊時(shí)期的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，解除城商行發(fā)展的沉重包袱，實(shí)現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”、小微和民企群體的更好服務(wù)。

（五）以創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

城商行發(fā)展普惠金融應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新形成差異化的發(fā)展模式和道路，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深度融合，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存。一方面細(xì)分客戶群體，深入研究客戶需求，如針對(duì)日益興起的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，為種養(yǎng)大戶研發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供快速、便捷、價(jià)廉的融資通道，針對(duì)不同行業(yè)民企特征提供一體化服務(wù)方案，全面滿足客戶多樣化的金融需求。另一方面結(jié)合地源特征，因地制宜設(shè)計(jì)產(chǎn)品和方案，針對(duì)不同區(qū)域居民在生產(chǎn)、生活、消費(fèi)乃至資金融通的不同需求，制定不同的產(chǎn)品和服務(wù)方案，如在以農(nóng)業(yè)為主的北方地區(qū)提供作物種子、農(nóng)業(yè)器械、農(nóng)產(chǎn)品流轉(zhuǎn)以及農(nóng)民日常生活中的金融服務(wù)需求為主的金融服務(wù)方案，在以商業(yè)較為發(fā)達(dá)的南方地區(qū)提供專(zhuān)業(yè)化的小微融資、小微企業(yè)交流溝通平臺(tái)、便民金融服務(wù)為主的金融服務(wù)方案等。

（作者單位：徽商銀行總行合規(guī)部）