大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運營的風險管理研究

邱璜

摘要：文章首先簡要闡述了大數(shù)據(jù)時代下的數(shù)據(jù)分析技術含義，分析了大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運營需面對的機遇和挑戰(zhàn)。然后從管理思維、管理方式以及管理數(shù)據(jù)基礎等方面，探究了當前商業(yè)銀行運營風險管理的現(xiàn)狀，提出了存在的問題。最后結(jié)合實際，提出了大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運營的風險管理措施。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;風險管理

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，人們對于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理的思路與方式都發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行也需要革新自身的運營風險管理方法，積極利用大數(shù)據(jù)技術和網(wǎng)絡技術，不斷健全并完善運營風險管理模式，才能確保商業(yè)銀行有效規(guī)避風險，最終實現(xiàn)科學轉(zhuǎn)型與升級。因此，針對大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運營的風險管理展開研究，在當下具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、大數(shù)據(jù)時代下的數(shù)據(jù)分析技術簡述

（一）大數(shù)據(jù)的含義

近年來，隨著電子化與信息化的發(fā)展速度日益加快，人們在生產(chǎn)與生活當中積攢了海量的電子數(shù)據(jù)，而“大數(shù)據(jù)時代”也因此悄然來臨。有關專家指出，2001年，就已經(jīng)產(chǎn)生了關于大數(shù)據(jù)的定義。另外也有分析師在自己的研究報告中作出了詮釋，用“三維式”即三個“V”來代表數(shù)據(jù)增長過程中所出現(xiàn)的挑戰(zhàn)與機遇，也就是數(shù)量“volume”，速度“velocity”以及種類“variety”。其中“數(shù)量”指的是生成并搜集大量數(shù)據(jù)，同時其規(guī)模仍在逐步擴大?！八俣取敝傅氖谴髷?shù)據(jù)所具有的時效性，其數(shù)據(jù)的搜集與分析都必須十分快速且及時，以便實現(xiàn)對數(shù)據(jù)商業(yè)價值的最大化利用。“種類”則指的是數(shù)據(jù)類型豐富多樣，不僅是包括了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，同時還更多地涵蓋了視頻、音頻、文本、網(wǎng)頁一類的半結(jié)構(gòu)或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在以上定義當中，速度著重體現(xiàn)了數(shù)據(jù)處理的快捷性，而數(shù)量與種類的“多”則可稱作大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特點。所以，在管理實踐中，可將大數(shù)據(jù)總體歸納成一種“全量數(shù)據(jù)”，其是由結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)一同構(gòu)成。若是可運用于決策的數(shù)據(jù)越多，且數(shù)據(jù)規(guī)模越大，處理速度越快，那么就越稱得上是真正的大數(shù)據(jù)。

（二）數(shù)據(jù)分析技術

第一，描述性分析。以大數(shù)據(jù)為基礎，不需要再運用繁復的數(shù)據(jù)挖掘分析技術，只需采用簡潔的數(shù)據(jù)表述，即可以勾畫出管理目標的大致輪廓，知曉其實際面貌，進而給科學合理的決策提供有力支撐。如專家所言：“大數(shù)據(jù)的簡便算法比小數(shù)據(jù)的復雜算法更為高效?！本脱巯虑闆r看，描述性的分析已變成了大數(shù)據(jù)背景下最為核心的分析技術。

第二，預測性分析。大數(shù)據(jù)把預測性分析的基礎數(shù)據(jù)庫進一步擴大了，這在很大程度上優(yōu)化了分析的精確性。例如采用傳感器數(shù)據(jù)，汽車制造商可以更加確切地預知汽車部件可能會出現(xiàn)故障的位置與時間點。也可通過職工電話音調(diào)、郵件數(shù)據(jù)以及監(jiān)控拍攝的職工表情等，合理地預判職工離職的可能性與時間。

第三，規(guī)則性分析。在大數(shù)據(jù)視角下，新興仿真技術也擁有了更為可觀的發(fā)展機遇。將全量數(shù)據(jù)作為根本，能夠?qū)崿F(xiàn)更精確的過程模擬，繼而給設計管理方案帶來多種多樣的選擇，有利于作出科學有效的決策。

二、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運營需面對的機遇和挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

商業(yè)銀行在目前呈現(xiàn)出逐漸轉(zhuǎn)型與發(fā)展的趨勢，同時增加了在業(yè)務集約、產(chǎn)品規(guī)范、系統(tǒng)整合以及技術應用等方面的投入，這些都為大數(shù)據(jù)視角下的運營風險管理夯實了基礎。首先，全方位實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中化，對商業(yè)銀行內(nèi)部的各項系統(tǒng)進行整合與改善，達到運營風險管理信息高度集中的目標，可以在統(tǒng)一化平臺中獲得大量數(shù)據(jù)資源，從而減少了數(shù)據(jù)成本。其次，大力推動業(yè)務集約化的運作，把以往呈分散狀態(tài)的，層級化與多極化的運營業(yè)務匯集起來實行歸納管理。同時逐步增加產(chǎn)品種類，讓流程模式得以慢慢統(tǒng)一起來，降低了運營風險管控的難度。最后，對商業(yè)銀行產(chǎn)品和流程實施規(guī)范化管理，提升內(nèi)部管理與監(jiān)督的力度，讓商業(yè)銀行的業(yè)務和產(chǎn)品更能夠滿足相應標準，且對應的數(shù)據(jù)指標也變得愈加統(tǒng)一。這些都給大數(shù)據(jù)管控商業(yè)銀行運營風險帶來了方便和契機。

而從另一方面看，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展也需面對不少嚴峻的挑戰(zhàn)。一是監(jiān)督管理標準變得更加嚴格，在金融創(chuàng)新不斷改革發(fā)展的當下，社會對于金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風險管控要求亦隨之提高。在這樣的條件之下，商業(yè)銀行便需要面臨更高難度的運營風險管理。二是商業(yè)模式開始逐漸發(fā)生改變，比如社交工具全面推廣開來，交易途徑變得愈發(fā)多樣化，交易方式也更為快捷方便。這些都使得風險事件表現(xiàn)出形式多樣、方法隱蔽的特征，給監(jiān)督、管理及控制工作帶來了各方面的問題，導致商業(yè)銀行目前的運營風險管理體系面對極大挑戰(zhàn)。三是商業(yè)銀行內(nèi)部的管理形式較為單一，在當下依舊是采用條線管理法，對風險管控進行塊狀分割，沒有將不同種類的風險資源統(tǒng)籌起來實施管理，這也很容易導致管理真空的局面出現(xiàn)。

（二）大數(shù)據(jù)技術廣泛應用

如今大數(shù)據(jù)技術和網(wǎng)絡技術的廣泛普及與快速進步，給商業(yè)銀行優(yōu)化運營風險管理提供了良好的機會。首先，數(shù)據(jù)的搜集與獲得更為方便快捷，數(shù)據(jù)技術的迅猛發(fā)展使商業(yè)銀行可以高效獲取各項數(shù)據(jù)，以此來實現(xiàn)科學的運營風險管理。這些數(shù)據(jù)不僅包含了客戶信息之類的內(nèi)部數(shù)據(jù)，同時還包含有司法、工商、征信、稅務乃至第三方平臺等外部數(shù)據(jù)，如此便使得數(shù)據(jù)信息的獲取從深度與廣度兩方面均得到了拓展。其次，技術工具被普遍地使用，在一定程度上加強了運營數(shù)據(jù)處理及分析的功能，讓數(shù)據(jù)管理精度進一步提升，并表現(xiàn)出更為明顯的靈活性特點。最后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以大數(shù)據(jù)為方向開展了不少實踐，比如評估網(wǎng)貸企業(yè)風險，規(guī)劃地圖軟件行車路線，推送網(wǎng)購平臺的廣告等，這些都可以作為商業(yè)銀行運營風險管理的主要參考。

除了上述機遇以外，商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)技術的方面依然需要攻克一系列難題。一是商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)的管理理論及分析方法均還處于探索階段中，怎樣才能在海量的數(shù)據(jù)信息中實現(xiàn)高效篩選，完成對數(shù)據(jù)的科學整合與利用，在目前還沒有得出統(tǒng)一的結(jié)論。二是和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比較而言，商業(yè)銀行在運用大數(shù)據(jù)時，考慮因素較多，要建立完善的運營風險數(shù)據(jù)管理體系，還需要花費較長時間。三是大數(shù)據(jù)專業(yè)的相關人才較為欠缺，商業(yè)銀行容易受到人力資源管理體系的局限，從而導致其難以自外部直接引進人才。而內(nèi)部人才培養(yǎng)又需要面對條線分割的難關，故而所耗費的時間成本居高不下。

三、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運營風險管理的現(xiàn)狀及問題

（一）管理思維相對滯后

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風險管控體系大多是強調(diào)“三道防線”，針對市場風險、信用風險以及操作風險實施監(jiān)督和控制，對于風險的計量主要依靠監(jiān)控標準及具體評估方法。其缺陷就是難以避免內(nèi)部和外部人員為謀取私利而出現(xiàn)的違規(guī)行為，同時也無法對高級計量方法展開科學應用。另外，在當今網(wǎng)絡時代下，風險管理的界限也在逐步拓展，風險形式變得更加多種多樣，而新興技術和數(shù)據(jù)的應用不到位，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理體系很難實現(xiàn)全方位的覆蓋與滲透，監(jiān)管效果不理想。商業(yè)銀行在進行運營風險管理時，不論是在拓展監(jiān)控指標、加碼控制環(huán)節(jié)、增加崗位層級抑或是技術手段約束等各個方面，都無法做到及時、高效地應對持續(xù)增長的監(jiān)控需求。所以在面對日新月異的技術、不斷改革的業(yè)務產(chǎn)品和變化多端的市場形勢時，商業(yè)銀行便需面臨較大的風險壓力。

（二）管理方式不夠先進

首先，商業(yè)銀行的風險管理和控制仍然處在較為主觀化的誤區(qū)中，對于運營風險的管理大多還依賴于擁有審核資格的人員進行職業(yè)判斷。但這樣的判斷始終帶有一定的主觀性色彩，且具體的標準不統(tǒng)一，容易出現(xiàn)判斷失誤的情況。其次，控制環(huán)節(jié)銜接不到位，在集約化形勢下，商業(yè)銀行的運營業(yè)務活動基本呈現(xiàn)出線上線下流程式處理、前臺后臺一體化處理、跨部門條線綜合性處理的特征，存在較多風控主體。如此一來，風險控制的判斷信息就容易發(fā)生缺漏或不對稱的問題，直接導致判斷出錯。再次，風險管理碎片化，商業(yè)銀行的運營風險控制經(jīng)常會受到操作風險防范的影響，相關人員對于風險產(chǎn)生的原因及本質(zhì)都缺乏一個全面的了解和把握。比如對人員水平、崗位變化以及業(yè)務組織等均不夠了解，存在孤立判斷的情況，使得運營風險無法得到根本上的防控。最后，前瞻性的預判不足，難以對風險采取適時的預防措施?？傮w來說，對于風險的預防應當優(yōu)先于治理，管理者要想高效完成風險識別與管控工作，就必須要提前針對可能發(fā)生的風險作出預判。但就目前情況來看，商業(yè)銀行的運營風險管理還沒有達到此種水平。

（三）管理數(shù)據(jù)基礎較薄弱

即便商業(yè)銀行現(xiàn)已逐步加深了經(jīng)營管理的信息化與數(shù)據(jù)化程度，但其所追求的主要目標仍然是放在短期利潤上面，對于運營風險管理數(shù)據(jù)等一系列風險資源的重視程度略顯不足。首先表現(xiàn)為對非結(jié)構(gòu)化與半結(jié)構(gòu)化風險管理數(shù)據(jù)的忽視，這類風險管理數(shù)據(jù)大多包含了員工能力、客戶偏好、崗位經(jīng)驗等內(nèi)容，可以真實地反映出各種不同類型的風險因素，同時也可實現(xiàn)跨層面與跨節(jié)點的搜索及分析，強化風險數(shù)據(jù)管理功能。然而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理均是把重心放在客戶交易、業(yè)務處理及流程控制等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的管理方面，沒有充分重視非結(jié)構(gòu)化與半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。其次，商業(yè)銀行風險管理數(shù)據(jù)資源的獲得途徑比較有限，多數(shù)時候都存在著數(shù)據(jù)量少且時效性不強的問題，現(xiàn)有數(shù)據(jù)維度不足，口徑亦不夠規(guī)范化，致使相應的數(shù)據(jù)信息無法彼此連通。最后，商業(yè)銀行缺少對于風險管理數(shù)據(jù)的持續(xù)運營，這也嚴重導致相關數(shù)據(jù)人才和技術匱乏。

四、大數(shù)據(jù)視角下商業(yè)銀行運營的風險管理措施

（一）增強運營風險大數(shù)據(jù)管理力度

第一，商業(yè)銀行要加強對于運營風險管理數(shù)據(jù)的搜集和積攢，構(gòu)建起企業(yè)級的數(shù)據(jù)庫，大范圍吸納不同渠道和多種類型的數(shù)據(jù)信息，具體可包含機構(gòu)、客戶、員工、產(chǎn)品銷售、業(yè)務運作等內(nèi)容。同時也要多收集賬戶設立、資金往來一類的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及監(jiān)控視頻錄像、咨詢語音一類的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)?？偠灾?，數(shù)據(jù)就是運營風險管理的核心所在，針對這些數(shù)據(jù)展開全面、深入的分析，可以真實地反映出商業(yè)銀行運營風險管理的實際情況，讓相關人員能夠切實了解并把握運營風險出現(xiàn)的主觀與客觀因素，這也就為風險的消除提供了重要條件?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行尤其是國有大型商業(yè)銀行，多數(shù)已經(jīng)構(gòu)建起了屬于自己的數(shù)據(jù)庫，另外一些也正處在緊鑼密鼓的建立過程中。

第二，商業(yè)銀行需強化對風險管理數(shù)據(jù)的整合與提煉。在商業(yè)銀行中，其具體的數(shù)據(jù)關系到客戶信息、賬戶交易及業(yè)務流程等一系列關鍵內(nèi)容，數(shù)據(jù)總量十分可觀。相關人員必須要合理地篩選出能夠滿足運營風險管理需要的數(shù)據(jù)信息，為其樹立起科學的提煉準則，把無關和無用的信息從海量的數(shù)據(jù)中清除掉，同時找出核心要素，這樣才能確保數(shù)據(jù)分析精確有效。

第三，商業(yè)銀行應當逐步建立起運營風險管理數(shù)據(jù)的專屬機制。開展運營數(shù)據(jù)管理工作，不能只是片面地進行整理、提煉和積累，相關人員必須要從技術層面出發(fā)，將數(shù)據(jù)視為一張張表格，從中搜索出記載不同主體及行為的信息。在一個商業(yè)銀行當中，其運營風險基礎數(shù)據(jù)表的數(shù)量是相當龐大的，其中所含的數(shù)據(jù)標準及更新頻率可能都互不相同，且表和表之間、數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間存在的聯(lián)系也并不明確，有的甚至會發(fā)生相互沖突的情況。對此就必須要建立一套完善的數(shù)據(jù)管理流程和相應平臺，制定出統(tǒng)一化的數(shù)據(jù)管理標準，對更新規(guī)則進行規(guī)范。同時構(gòu)建起數(shù)據(jù)關聯(lián)、驗證、質(zhì)量控制等一系列集成機構(gòu)，確保商業(yè)銀行的運營風險管理能擁有完整而全面的數(shù)據(jù)信息視圖，使之風險量化能力不斷增強。在此基礎上，大數(shù)據(jù)技術就能在運營風險管理過程中得到更為廣泛、深入的運用。

（二）推進大數(shù)據(jù)在運營風險管理體系中的應用

第一，應當把運營風險管理數(shù)據(jù)彼此糅合在一起。商業(yè)銀行運營風險管理具有一定的廣泛性，這就決定了其應當要進行多維數(shù)據(jù)的結(jié)合。首先，條線模塊之間數(shù)據(jù)的結(jié)合，就以員工的行為風險為例，需要將其對公條線的操作信息與對私條線的操作信息充分結(jié)合在一起，這樣才能對員工的行為風險做出正確的判斷，這些信息相互之間是不能分割的。其次，要把靜態(tài)數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合，比如員工的素質(zhì)水平，還有曾經(jīng)出現(xiàn)的失誤情況等，都屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)，應當將其和員工目前所進行的崗位活動數(shù)據(jù)信息融合起來，如此才能客觀地分析出其中隱藏的風險。再次，總分數(shù)據(jù)的結(jié)合，不僅要研究員工個體行為的數(shù)據(jù)信息，同時還要全面思考到員工所在機構(gòu)管理能力和文化所產(chǎn)生的影響。最后，將內(nèi)部與外部數(shù)據(jù)信息結(jié)合，除了研究員工在商業(yè)銀行內(nèi)所產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)以外，也要查看員工在工作時間之外的行為活動數(shù)據(jù)信息。

第二，要對運營風險管理數(shù)據(jù)的應用場景進行有效擴展?？傮w來看，商業(yè)銀行運營風險管理的防范主要應當從兩大方面開展。一是要避免和監(jiān)管、案件及重大資金損失有關的“黑天鵝”風險。二是要盡量控制好屢查屢犯、此查彼犯的“灰犀?！憋L險。要針對上述風險及其主體，采用大數(shù)據(jù)技術展開深入研究，拓展各式各樣的操作風險場景，在此基礎上構(gòu)成操作風險情景分析數(shù)據(jù)，再將其應用到平時的管理工作當中。例如，相關人員可以全面分析出某個網(wǎng)點的員工素質(zhì)、組織管理、過往差錯以及歷年評價等數(shù)據(jù)信息，據(jù)此來勾畫出該網(wǎng)點的風險管理視圖。這樣就能科學地了解這一網(wǎng)點中的漏洞是出現(xiàn)在哪些業(yè)務方面，以及哪些員工需要重點關注，哪些方面的管理存在問題，有著怎樣的風險趨向等。之后再采取對應的管理策略，就能夠很好地預防和處理運營風險。

第三，科學構(gòu)建大數(shù)據(jù)視角下的運營風險管理體系，充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術，對風險前、中、后的管理流程進行改革創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行風險管理的有效性。一方面，需要構(gòu)建運營風險計量模型，強化風險量化能力，同時對云計算、數(shù)據(jù)庫以及知識圖譜等多項技術進行綜合應用，深入分析風險變量與其相關數(shù)據(jù)之間存在的聯(lián)系。讓去中心化運營風險管理模型得以樹立起來，在打破條塊的基礎上，動態(tài)化地顯示出運營風險成因及特征，分析其表現(xiàn)與趨勢，如此便能夠完成對運營風險以及潛在風險的準確辨識和綜合評價。另一方面，應當要以大數(shù)據(jù)為基礎，完成運營風險的閉環(huán)管理，切實利用好運營風險建模成果，對實際成效展開深入分析。以此來改善并優(yōu)化風險管理模型，最終實現(xiàn)大數(shù)據(jù)視角下的發(fā)現(xiàn)風險、分析風險、建模、揭示風險、成果利用、風險評測、總結(jié)改進的管理工作。此外，還需要對智能風險控制模式展開進一步探索，合理利用大數(shù)據(jù)平臺的運算與分析功能，建設機器學習與深度學習模型，最終達到數(shù)據(jù)驅(qū)動風險控制的效果。

（三）集中力量培育運營風險管理數(shù)據(jù)人才

眾所周知，在當今社會中，人才應屬于是第一位的資源。從管理角度來講，大數(shù)據(jù)基礎人才可以分成三種。一是數(shù)據(jù)分析方面的人才，也可稱之為技術型人才，其主要負責運營和管理各項數(shù)據(jù)信息。二是數(shù)據(jù)應用方面的人才，也稱為管理型人才，其主要負責利用數(shù)據(jù)來達成運營管理的主要目標。三是復合型人才，他們不僅具有較強的大數(shù)據(jù)分析能力，同時也有著運行大數(shù)據(jù)的能力，可以為商業(yè)銀行運營風險管控的多項工作貢獻一己之力。作為商業(yè)銀行，在大數(shù)據(jù)時代下必須要重視對運營風險管理人才的培育，要在日常工作中融入大數(shù)據(jù)思維，逐步提高內(nèi)部人員的專業(yè)技術水平。同時還應當構(gòu)建相對應的配套機制，引入更多運營風險管理人才，并將其切實留在銀行內(nèi)。此外，要著重培養(yǎng)一批經(jīng)驗豐富、結(jié)構(gòu)合理，對于運營風險管理工作有較高敏銳度的管理骨干，打造出一支高質(zhì)量、高水平的人才隊伍。要確保其擁有較強的風險分析、判斷、監(jiān)測及排查能力，并能夠熟練掌握和運用大數(shù)據(jù)信息整合技術、運營風險管理技術、數(shù)據(jù)建模技術等，讓商業(yè)銀行的運營風險管理活動能夠得到專業(yè)團隊的支撐。

（四）將社交網(wǎng)絡和商業(yè)銀行妥善結(jié)合

商業(yè)銀行實現(xiàn)大數(shù)據(jù)視角下的運營風險管理，必須要依賴于大數(shù)據(jù)技術，對相應的實踐工作進行不斷優(yōu)化和完善，從根本上突破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊緣的限制，積極利用互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息獲取途徑的拓展，以此達到大范圍搜集客戶信息的目標。另外，商業(yè)銀行也要注意將與客戶溝通交流的途徑整合起來，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)的作用，強化內(nèi)部數(shù)據(jù)信息和外部社會交往信息之間的關聯(lián)性，繪制出全面而完整的客戶視圖。與此同時，也可以和一部分大型社交媒體網(wǎng)站及媒體機構(gòu)進行數(shù)據(jù)信息分享，不斷提高信息的有效性與科學性，在真正意義上加強商業(yè)銀行運營風險管理。

五、結(jié)語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)視角下，商業(yè)銀行的運營風險管理面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，如何處理存在的問題，對大數(shù)據(jù)技術進行科學利用，在很大程度上決定著商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。對此，商業(yè)銀行就應當增強運營風險大數(shù)據(jù)管理力度，推進大數(shù)據(jù)在運營風險管理體系中的應用，培育更多運營風險管理數(shù)據(jù)人才并將社交網(wǎng)絡和商業(yè)銀行妥善結(jié)合起來，帶動商業(yè)銀行在未來的持續(xù)、健康發(fā)展。

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（作者單位：安徽工業(yè)經(jīng)濟職業(yè)技術學院）