現(xiàn)金、銀行卡還有移動(dòng)支付 你習(xí)慣用哪種方式付款？

戴晨

付款方式與國情有著密不可分的聯(lián)系。

近日，針對老年人使用智能設(shè)備遇到的問題，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了一系列解決辦法。其中的一條辦法受到了廣泛關(guān)注并且沖上熱搜頭條，那就是：任何單位和個(gè)人日常消費(fèi)不得拒收現(xiàn)金。

在國內(nèi)，現(xiàn)金曾是人們?nèi)粘Ｉ钪械谋匦杵罚欢S著現(xiàn)代科技的發(fā)展，支付寶、微信支付等線上支付方式成為主流，現(xiàn)金逐漸開始被人們忽視。而在其他國家，人們常用的支付方式各有差異，產(chǎn)生差異的原因離不開當(dāng)?shù)氐奈幕瘋鹘y(tǒng)和風(fēng)土人情。

銀行卡成為主流付款方式 移動(dòng)支付市場份額逐年攀升

在很多國家，銀行卡都是當(dāng)?shù)厝俗畛Ｓ玫馁徫锔犊罘绞?，不僅易于攜帶，且安全性高，即便是丟失或被盜，也能通過及時(shí)前往銀行掛失的方式保障自身財(cái)產(chǎn)不受侵害。而移動(dòng)支付則隨著近年來智能手機(jī)功能的愈發(fā)強(qiáng)大而逐步在市場上“占有一席之地”，呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的景象。

現(xiàn)金在美國人的日常消費(fèi)中同樣存在感不高。在美國，銀行卡是較為主流的付款方式，此外，Apple Pay等線上支付也有一定的受眾群體。然而，根據(jù)2018年美國民調(diào)機(jī)構(gòu)和智庫機(jī)構(gòu)皮尤研究中心發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，美國人對實(shí)體貨幣的依賴程度越來越低，近三分之一的美國成年人表示已經(jīng)能一周不用現(xiàn)金購物。相反，表示一周的購物全部或幾乎全部都通過現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的人僅占18%。此外，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，是否使用在線支付還與收入高低有關(guān)，高收入群體對于非現(xiàn)金支付的接受度更高。比如，家庭年收入在75000美元以上的成年人之中，有41%表示能一周使用非現(xiàn)金支付，只有7%表示其購物大部分都通過現(xiàn)金實(shí)現(xiàn);在年收入低于30000美元的成年人之中，可以一周使用非現(xiàn)金支付的比例只有18%，而一周的購物大部分使用現(xiàn)金的比例為29%。

此外，在移動(dòng)支付方面，大部分美國商店都有既支持銀行卡，也支持Apple Pay等移動(dòng)支付方式的POS機(jī)。由于Apple Pay這類支付方式出現(xiàn)的時(shí)間較晚，美國民眾在之前已經(jīng)習(xí)慣于刷卡購物，因此，目前Apple Pay、Samsung Pay等使用手機(jī)的付款模式暫時(shí)占據(jù)的市場份額不高。

在英國，如果使用銀行卡支付，低于30英鎊以下的消費(fèi)無需插卡及輸入密碼，僅用其接觸刷卡機(jī)即可付款，十分方便，因此備受大家青睞。然而，由于一些小商店要求高于5英鎊才可刷卡支付或是只接受現(xiàn)金付款，現(xiàn)金也很常出現(xiàn)在人們的日常生活中。英國銀行的ATM機(jī)所能取出的現(xiàn)鈔最大面額一般為20英鎊，而英國的貨幣面額分類較細(xì)，1英鎊以下的硬幣包括了1便士、2便士、5便士、10便士、20便士、50便士。對于中國留學(xué)生來說，在超市購物如果使用現(xiàn)金支付，經(jīng)常會(huì)收到大量的小額硬幣。留學(xué)生們也時(shí)常會(huì)因這類硬幣面值種類太多，付款時(shí)不易分辨且價(jià)值低而在付款時(shí)不愿使用現(xiàn)金。此外，英國的一些大城市的部分商家支持支付寶或微信付款，不過需達(dá)到一定的金額，比如中國超市、奶茶店等，大家可以直接使用相關(guān)軟件進(jìn)行付款操作。

根據(jù)英國金融協(xié)會(huì)于2019年發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，從2017年開始，英國銀行卡支付比例就已超過現(xiàn)金，占比近40%，現(xiàn)金為排名第二的常用支付方式，但隨著科技水平的增長，它所占的比例由2008年的約60%降到了2018年的約30%，有10%的成年人表示已經(jīng)選擇了“無現(xiàn)金生活”，使用現(xiàn)金的頻率每月僅一次。在移動(dòng)支付方面，從2016年至2018年，英國成年人中使用移動(dòng)支付的比例從2%攀升至百分之16%。英國《現(xiàn)金使用評估報(bào)告》認(rèn)為，超過800萬英國成年人將難以應(yīng)對無現(xiàn)金社會(huì)，貧困而非年齡是依賴現(xiàn)金與否的最主要因素。主要原因在于貧困人口更需要現(xiàn)金以計(jì)算自身的收入和開銷。同時(shí)，由于缺乏可靠的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，生活在較為偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)會(huì)面臨困難。

目前，現(xiàn)金和銀行卡是日本民眾使用比例最高的付款方式，與歐美國家不同的是，由于日本人偏愛實(shí)體的物品，對于貨幣也是這樣，因此日本使用現(xiàn)金的比例相對較高。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，日本的現(xiàn)金交易高達(dá)82%，即使是在首都東京，很多餐廳和酒吧也僅接受現(xiàn)金付款。另外，2018年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在日本，使用移動(dòng)支付的比例較低，僅為12%左右，并且使用的付款方式和性別的關(guān)系較大，20-39歲年齡段的男性消費(fèi)者使用過手機(jī)支付的比例更高，超過25%。而女性消費(fèi)者各年齡段使用現(xiàn)金的比例都很高，超過90%。日本政府希望提高無現(xiàn)金支付比例，計(jì)劃到2027年將無現(xiàn)金支付的比例提高至40%。為此，2019年，日本公布了一系列獎(jiǎng)勵(lì)措施以鼓勵(lì)民眾使用無現(xiàn)金支付，其中包括允許公司使用手機(jī)支付員工薪水，增加簽賬金融卡的使用率，支持使用無現(xiàn)金支付的無人商店等。

新加坡一直處在數(shù)字支付的前沿，當(dāng)?shù)氐纳痰杲邮芊乾F(xiàn)金交易的比例較高。信用卡品牌Visa于2020年3月的一個(gè)調(diào)查顯示，使用移動(dòng)設(shè)備付款的新加坡民眾比例為56%，遠(yuǎn)高于其他東南亞國家。而且，由于新冠肺炎疫情的影響，使用現(xiàn)金付款在某些方面提高了感染病毒的概率，也使得人們更加傾向于無接觸式支付方式。2020年11月，商業(yè)與公共政策研究公司黑箱研究（Black Box Research）進(jìn)行了一項(xiàng)針對新加坡人的付款方式調(diào)查，該調(diào)查對1000名受訪者展開。其中 ，僅有23%的新加坡人選擇現(xiàn)金作為首要付款方式，55%的受訪者傾向于使用銀行卡，另外，有21%的受訪者表示更愿意用手機(jī)支付。

各個(gè)國家不同的國情造就了不同支付方式在當(dāng)?shù)氐氖⑿?，然而，在時(shí)代的潮流影響下，未來，非現(xiàn)金的交易模式將越走越遠(yuǎn)，并逐漸衍生出更多、更好、更安全的支付方 式。

《2020年全球支付報(bào)告》發(fā)布 疫情之下，全球支付方式走向如何？

2020年10月，麥肯錫咨詢公司、凱捷咨詢公司相繼發(fā)布了《2020年全球支付報(bào)告》。根據(jù)凱捷發(fā)布的報(bào)告顯示，2018年至2019年，全球非現(xiàn)金交易量增長了14%，為過去十年來的最高增幅。而因移動(dòng)支付的普及，亞太地區(qū)的增幅超過歐洲和北美，增長了近25%，成為全球非現(xiàn)金交易的領(lǐng)頭羊。不過，受到2020年新冠肺炎疫情的影響，對2019年至2023年的原預(yù)測非現(xiàn)金交易增長率為16.4%，這一數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)將縮減至11.5%。

而根據(jù)麥肯錫發(fā)布的報(bào)告，由新冠肺炎疫情引發(fā)的公共衛(wèi)生危機(jī)幾乎影響了全球人民日常生活的各個(gè)方面，并使世界經(jīng)濟(jì)處于不確定的基礎(chǔ)上。麥肯錫預(yù)計(jì)2020年全年全球支付收入將比2019年下降約7%，相當(dāng)于減少1400億美元，比新冠肺炎疫情前的預(yù)測低11%至13%。

付款是全球人民日常生活中不可缺少的重要組成部分。在過去，現(xiàn)金或支票是僅有的支付方式?，F(xiàn)如今，時(shí)代的發(fā)展使得越來越多的支付方式走入了市場，成為人們的“生活必需品”之一。同時(shí)，付款及到賬所需時(shí)間在不斷縮減。然而，這在帶來便利同時(shí)也造成了一定的財(cái)產(chǎn)安全隱患。因此，在使用非現(xiàn)金交易時(shí)，請務(wù)必注意賬號(hào)密碼安全，謹(jǐn)防因付款而導(dǎo)致自身財(cái)產(chǎn)受損。