物聯(lián)網(wǎng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善

應(yīng)哲

摘 要：如今大量新的高科技技術(shù)開始活躍于保險(xiǎn)市場(chǎng)中，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以與不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上進(jìn)行有效的結(jié)合，創(chuàng)造出全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)尚未成熟的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在許多問題。通過對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合時(shí)出現(xiàn)的問題。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持的設(shè)備提供的數(shù)據(jù)提供給保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)出更加人性化，更加精確的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。結(jié)合當(dāng)前技術(shù)發(fā)展情況和行業(yè)現(xiàn)狀提出一些建議，促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);轉(zhuǎn)型;完善分析

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2021.06.049

1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從一般角度來解釋就是將物與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，同時(shí)物與物之間也可以通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介相連進(jìn)行信息的傳遞，在廣義上借助信息傳感器，根據(jù)系統(tǒng)的協(xié)議將物與因特網(wǎng)相連，物可以通過媒介進(jìn)行信息的交換和通信，具有全方面監(jiān)控、定位、追蹤的作用。物聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)層面上將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用到任何物體中，構(gòu)建“物聯(lián)網(wǎng)”，通過把傳感器等信息傳播媒介塞入電網(wǎng)、路網(wǎng)、水網(wǎng)、大樓等物體中，把“物聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)”結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)物體系統(tǒng)與人類社會(huì)的融合。整合網(wǎng)中的人類、物聯(lián)網(wǎng)會(huì)受到超級(jí)計(jì)算機(jī)群的實(shí)時(shí)監(jiān)控，動(dòng)態(tài)處理生活的問題，大幅度提高生產(chǎn)效率和生產(chǎn)力水平。物聯(lián)網(wǎng)的典型體系架構(gòu)分為三層，分別是感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層，簡(jiǎn)單來說感知層體現(xiàn)的是物聯(lián)網(wǎng)的感知能力，網(wǎng)絡(luò)層涵蓋的是系統(tǒng)感知十分豐富且成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，應(yīng)用層就是將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于有相應(yīng)需求的行業(yè)。物聯(lián)網(wǎng)擁有以下關(guān)鍵技術(shù)，能夠使人們了解物體準(zhǔn)確位置和周遭環(huán)境的RFID技術(shù)（射頻識(shí)別技術(shù)）、使機(jī)器終端完成智能交互的M2M系統(tǒng)框架和可以進(jìn)行云端處理數(shù)據(jù)的云計(jì)算技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)憑借自身強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)能力，成功地適用于家庭用具、電子產(chǎn)品和車輛等方面，創(chuàng)造出智能家具、個(gè)人智能佩戴設(shè)備和UBI等全新的應(yīng)用設(shè)備和系統(tǒng)。2019年在全國(guó)兩會(huì)上提出建議完善物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管反應(yīng)體系，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的下一個(gè)階段重心就是做好物聯(lián)網(wǎng)的防護(hù)工作，政府重視并將投入更多的財(cái)力人力去解決物聯(lián)網(wǎng)的安全問題。由此可見，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響力十分巨大，應(yīng)要大力推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟運(yùn)用，同時(shí)做好安全防護(hù)的工作。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是指一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式，與以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的提供方式有很大差別，不僅僅是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)的產(chǎn)品、銷售和服務(wù)一整套模式進(jìn)行改造，比如UBI車險(xiǎn)，這是通過將互聯(lián)網(wǎng)、電子設(shè)備終端和OBD等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備將駕駛者的環(huán)境、使用習(xí)慣、車輛信息等實(shí)時(shí)監(jiān)控和記錄，再對(duì)其進(jìn)行定價(jià)的一種保險(xiǎn)，這是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合的成功案例。再比如利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，得到保險(xiǎn)市場(chǎng)的反應(yīng)情況，洞察購買者的消費(fèi)心理和行為偏好，發(fā)掘新的保險(xiǎn)需求，從而設(shè)計(jì)更加人性化的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（1）成本低廉、覆蓋面廣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)直接通過網(wǎng)絡(luò)通道與客戶進(jìn)行接觸，省去了中間環(huán)節(jié)和渠道費(fèi)用，大大減少了成本，使消費(fèi)者可以買到更加便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)連接了整個(gè)世界的網(wǎng)絡(luò)，因此消費(fèi)者可以在任何地方任何時(shí)間方便地購買到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（2）挖掘數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)定價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快捷有效地搜集到保險(xiǎn)公司需要的數(shù)據(jù)并對(duì)其進(jìn)行分析，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品受用人群的年齡、職業(yè)、行為偏好進(jìn)行的研究使保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更為準(zhǔn)確。（3）信息透明、便于互動(dòng)，保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)信息在互聯(lián)網(wǎng)上公開展示，消費(fèi)客戶可以自我選擇想要了解的信息，再也不用像過去一樣只能被動(dòng)的接受保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷，同時(shí)可以與保險(xiǎn)推銷進(jìn)行互動(dòng)，使保險(xiǎn)公司了解到客戶的需求，針對(duì)用戶開發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，誕生了全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擁有諸多優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)使得它能夠一方面滿足新時(shí)代下人們的新需求，另一方面也給保險(xiǎn)公司降低了成本，掌握了更多的數(shù)據(jù)信息，從而設(shè)計(jì)越來越多具有創(chuàng)新的產(chǎn)品。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也享受了國(guó)家政策的大力支持，在“新國(guó)十條”中，中國(guó)將保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提升到了國(guó)家戰(zhàn)略層面，提出要建設(shè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變的要求。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在人們不同的需求改變沖擊下與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著進(jìn)行相當(dāng)高的結(jié)合度，物聯(lián)網(wǎng)帶來的RFID技術(shù)（射頻識(shí)別技術(shù)）、M2M系統(tǒng)框架和云計(jì)算技術(shù)可以解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)存的主要問題，使保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行人性化、智能化的創(chuàng)新，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)使得它能夠使客戶隨時(shí)隨地瀏覽購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，去除了中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了銷售成本，讓客戶自主地了解想要了解的信息，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但是在實(shí)際情況中還是有著迫切需要解決的問題。

3.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品線下數(shù)據(jù)收集問題

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，數(shù)據(jù)收集是其中一項(xiàng)十分重要的工作，在健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等關(guān)于人體自身情況的保險(xiǎn)方面，人們自身的血壓、心跳、溫度等身體指標(biāo)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品收集信息是非常有用的實(shí)時(shí)信息，但是光靠互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身是無法得出實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的信息或者說收集到的是過期的信息。在車險(xiǎn)方面，車輛的型號(hào)、駕駛環(huán)境、自身情況等重要信息被保險(xiǎn)公司收集到可以為車輛的行駛提供強(qiáng)大的實(shí)時(shí)信息保障，但是如果光憑車輛本身是無法將這些信息實(shí)時(shí)、快速地傳送給保險(xiǎn)公司的信息處理中心的。同樣的，家具、設(shè)備、材料等物體的情況，僅僅是依靠定期檢查和攝像頭監(jiān)控是完全不夠的，遇到突發(fā)情況，無法將實(shí)時(shí)信息傳遞給信息接收中心，不能有效處理事件。

3.2 定損過程中工作效率問題

當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)事件時(shí)，保險(xiǎn)公司的處理事件、及時(shí)定損的效率是一項(xiàng)相當(dāng)重要的指標(biāo)。比如當(dāng)發(fā)生了一起交通事故，保險(xiǎn)公司在收到消息后會(huì)派遣相關(guān)人員前往事故現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)車輛情況進(jìn)行檢測(cè)定損，計(jì)算出最后保費(fèi)。但是這種工作方式的效率并不是特別高，而且受到影響因素比較大，會(huì)使工作的進(jìn)展不順利以及測(cè)算定損的誤差。首先是外部因素，如果在工作人員前往事故現(xiàn)場(chǎng)的過程中遇上堵車等意外情況，進(jìn)而大大拖延了工作的進(jìn)度。內(nèi)部因素是車輛情況會(huì)隨著時(shí)間的情況產(chǎn)生變化，這需要工作人員及時(shí)達(dá)到現(xiàn)場(chǎng)，否則，車輛的情況變化可能會(huì)使最后的定損結(jié)果產(chǎn)生巨大偏差。在處理保險(xiǎn)事件時(shí)，提高效率可以保證全部處理工作的順利進(jìn)行，單靠互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身是不足以大大提高效率。

3.3 保險(xiǎn)服務(wù)流程繁瑣問題

對(duì)于購買了醫(yī)療保險(xiǎn)的用戶來說，他們能享受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給他們帶來的舒適產(chǎn)品服務(wù)，但是同時(shí)他們也面臨需要前往醫(yī)院進(jìn)行繁瑣復(fù)雜的專業(yè)檢測(cè)流程，可能還要等待一定時(shí)間才能享受服務(wù)。雖然保險(xiǎn)公司提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但是這需要一個(gè)較長(zhǎng)的過程才能使客戶享受到，這說明流程問題存在一些保險(xiǎn)服務(wù)當(dāng)中，對(duì)于用戶的使用體驗(yàn)造成了不小的影響。

4 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型

4.1 UBI車險(xiǎn)的應(yīng)用現(xiàn)狀

由于物聯(lián)網(wǎng)“萬物互聯(lián)”的特點(diǎn)，能夠使處于物聯(lián)網(wǎng)中物與物通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介進(jìn)行信息傳遞和交互。以UBI車險(xiǎn)為例，UBI車險(xiǎn)的應(yīng)用是比較復(fù)雜的，首先它將與車輛有關(guān)的終端如互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等連接起來，再通過這些設(shè)備網(wǎng)絡(luò)對(duì)車主的身體習(xí)慣、駕駛技術(shù)、駕駛環(huán)境、車輛信息和車輛周圍的環(huán)境進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和記錄，根據(jù)這些數(shù)據(jù)一方面保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行合理準(zhǔn)確的定價(jià)，另一方面對(duì)車主和車輛的實(shí)時(shí)情況監(jiān)控有著很好的保障。UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于它能夠根據(jù)反映的數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)全過程進(jìn)行保障，事前，能夠檢測(cè)車輛情況、車主的身體狀況和行駛道路情況，確保車輛、車主和道路的萬無一失。事中，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控車輛的受損情況和車主的身體狀況，及時(shí)將信息傳輸給保險(xiǎn)公司終端，通知救護(hù)車趕往事故現(xiàn)場(chǎng)。事后，根據(jù)檢測(cè)到的數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確合理的保險(xiǎn)理賠。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以將從多個(gè)傳感器中反映的數(shù)據(jù)信息傳遞給保險(xiǎn)公司信息處理中心，數(shù)據(jù)的收集可以讓保險(xiǎn)公司做出更加準(zhǔn)確、人性化的處理決定。

4.2 提高效率

在保險(xiǎn)理賠處理過程中，能夠提高工作效率及時(shí)定損是非常好的結(jié)果，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正好可以大幅度提高效率。在以前的處理車輛保險(xiǎn)事件中，需要派遣相關(guān)工作人員前往事故地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地檢測(cè)情況定損，這種工作方式是十分低效的，且會(huì)受到不同方面的影響。但是，如果在車輛上搭載了根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)的傳感器，就不需要工作人員前往，只需要通過車上的傳感器搜集到的數(shù)據(jù)信息，得出車輛受損情況，及時(shí)計(jì)算出精確的保費(fèi)。節(jié)約了工作成本，還提高了工作效率，這是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中傳感器技術(shù)的合理運(yùn)用產(chǎn)生的結(jié)果。

4.3 優(yōu)化流程

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠給購買醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的客戶提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)院檢測(cè)、體檢、康復(fù)的服務(wù)，但是，這些服務(wù)的流程往往十分漫長(zhǎng)和繁瑣，極大地破壞了用戶的使用體驗(yàn)。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的結(jié)合可以解決這個(gè)問題，原來必須在醫(yī)院進(jìn)行的專業(yè)檢測(cè)和診斷可以通過遠(yuǎn)程方式進(jìn)行，通過信息感應(yīng)器、視屏、移動(dòng)式醫(yī)院檢測(cè)設(shè)備，可以對(duì)人們的身體情況進(jìn)行實(shí)時(shí)檢測(cè)并進(jìn)行視頻專家會(huì)診，提供個(gè)人化的治療、康復(fù)方案。

5 完善的分析

雖然物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)解決諸多問題，但是它依然是不夠完善的，存在尚不成熟的一些地方，通過觀察現(xiàn)狀，搜集信息，提出一些完善的建議。

5.1 末端延伸解決線下信息收集渠道

線下數(shù)據(jù)信息的收集對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用情況反饋和用戶體驗(yàn)的改善起著巨大的作用，而物聯(lián)網(wǎng)憑借著自身特有的RFID技術(shù)（射頻識(shí)別技術(shù)）可以在需要檢測(cè)的人體、家具和車輛上安裝信息傳感器，通過末端傳感器對(duì)不同類型的目標(biāo)收集到相應(yīng)的信息，再將這些信息傳遞給保險(xiǎn)公司的信息處理中心，使其能夠第一手得到全面、詳細(xì)、有效的數(shù)據(jù)信息，從而設(shè)計(jì)出更加人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.2 實(shí)時(shí)檢測(cè)，提前預(yù)警

物理網(wǎng)技術(shù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控能力能夠讓保險(xiǎn)公司了解到檢測(cè)物體的保期內(nèi)全程情況，在此基礎(chǔ)上，再將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與5G技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，將信息能夠更快地傳遞給保險(xiǎn)信息處理中心。除此之外，還可以做到提前預(yù)警的功能，在檢測(cè)到信息傳感器發(fā)送的數(shù)據(jù)之后，當(dāng)數(shù)值與設(shè)定的安全范圍值不同時(shí)，保險(xiǎn)公司信息處理中心可以對(duì)其進(jìn)行處理，發(fā)出提前的預(yù)警，確保檢測(cè)的人或物體的情況良好。

5.3 擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源，完善客戶畫像，優(yōu)化流程

在檢測(cè)的人或物體處于固定的空間或者是一個(gè)不大范圍時(shí)，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭載的傳感器可以方便地獲取數(shù)據(jù)。而當(dāng)監(jiān)測(cè)的人或物體經(jīng)常性地處于移動(dòng)狀態(tài)時(shí)，一旦遇上突發(fā)的事件，會(huì)因?yàn)椴荒芗皶r(shí)獲取用戶信息和物體的信息而導(dǎo)致處理問題的過程變得麻煩。而如果，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搜集平時(shí)的車輛移動(dòng)信息和用戶平時(shí)的身體情況，將用戶和車輛的信息備份到經(jīng)常移動(dòng)的區(qū)域，在遇上突發(fā)事件時(shí)就不用回到常住區(qū)域調(diào)取相應(yīng)的信息，而是查看最近區(qū)域的備份，極大地優(yōu)化了理賠定損過程。

6 總結(jié)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和用戶是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的三個(gè)重要的樞紐，首先，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)憑借著自身RFID技術(shù)（射頻識(shí)別技術(shù)）、M2M系統(tǒng)框架和云計(jì)算技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)緊緊與用戶聯(lián)系在一起，保險(xiǎn)公司可以搜集到實(shí)時(shí)有效的檢測(cè)數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)信息對(duì)用戶做出不同的反應(yīng)和進(jìn)行更加人性化、智能化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。然后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是提供產(chǎn)品服務(wù)的主體，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用戶可以隨時(shí)隨地享受保險(xiǎn)產(chǎn)品的全方面服務(wù)，使得數(shù)據(jù)搜集更為容易，提高了工作的效率，節(jié)省了大量成本，研發(fā)出具有創(chuàng)新力的產(chǎn)品，優(yōu)化提供保險(xiǎn)服務(wù)的流程。最后，用戶本身，同時(shí)享有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來的好處，一方面，信息傳感器檢測(cè)的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)反映了用戶的狀況，確保情況被牢牢保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)根據(jù)這些信息會(huì)對(duì)用戶提出合理及時(shí)的建議。

現(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)結(jié)合能夠解決許多問題，但是依然在廣泛應(yīng)用上還不夠成熟，在國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)下，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以積極響應(yīng)政策，發(fā)展得更加成熟，足以在實(shí)際應(yīng)用中與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善。

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