財(cái)商教育初探

劉向鋒

(山東工商學(xué)院，山東 煙臺(tái) 264005)

一、財(cái)商及財(cái)商教育

(一)財(cái)商的定義

財(cái)商(Financial Quotient)一詞最早由美國學(xué)者羅伯特·清崎(Robert Kiyosaki)在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。他認(rèn)為,財(cái)商是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力,是理財(cái)?shù)闹腔?其內(nèi)容主要包括兩方面:一是正確認(rèn)識(shí)金錢及其規(guī)律的能力;二是正確使用金錢的能力。

一般而言，“財(cái)商”有狹義和廣義兩種解釋。狹義的“財(cái)商”，其本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ(Financial Quotient)，它是指個(gè)人或集體，認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力，包括財(cái)富觀念、理財(cái)行為、金融知識(shí)三個(gè)方面。包括獲取財(cái)富的目的、獲取財(cái)富的方式、接受的財(cái)商教育等。廣義的“財(cái)商”，是指一個(gè)人在市場經(jīng)濟(jì)中根據(jù)市場規(guī)律，創(chuàng)造財(cái)富、管理財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的能力。財(cái)商的要素主要由市場運(yùn)行知識(shí)、創(chuàng)造財(cái)富能力、管理財(cái)富能力三個(gè)方面構(gòu)成，具體包括經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)、投融資能力、創(chuàng)造財(cái)富能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。廣義財(cái)商和狹義財(cái)商的主要區(qū)別在于：廣義的“財(cái)商”，對財(cái)富的理解不限于“金錢”，包括所有的財(cái)富，甚至國民財(cái)富；而狹義的財(cái)商，對財(cái)富的認(rèn)識(shí)僅限于金融范疇。

(二)財(cái)商教育

對財(cái)商教育的研究可追溯到上世紀(jì)中葉。有研究者梳理了這一研究最初的脈絡(luò)：“1958年,英國學(xué)者旦茨格(Dancige)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn):對經(jīng)濟(jì)生活不同領(lǐng)域的理解與孩子們是否有相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)有關(guān)”。美國學(xué)者安德森(Anderson)于1982年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教育的概念。他指出,“理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會(huì)如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制定詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)”[1]。此概念的提出，為財(cái)商教育在美國的進(jìn)一步提供了理論基礎(chǔ)。

在此基礎(chǔ)上,美國國家經(jīng)濟(jì)教育理事會(huì)(NCEE)于2003年指出,公民作為消費(fèi)者、生產(chǎn)者、工作者、投資者等多重角色,需要有充分的經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)去更好地理解世界和對未來做出正確的決策。網(wǎng)絡(luò)雜志《EnGauge》在同年發(fā)表的《21世紀(jì)數(shù)字化時(shí)代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)》中,把財(cái)商素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一。

在國外，英國、美國、日本等國家在財(cái)商教育方面已經(jīng)形成了比較完善的財(cái)商教育制度和教育體系。與此同時(shí)，財(cái)商教育的重要性和積極意義也受到了相關(guān)專家和學(xué)者的認(rèn)同及肯定。美國教育學(xué)者M(jìn)aman Daniel對美國的財(cái)商教育進(jìn)行了有效的分析，他認(rèn)為財(cái)商教育的關(guān)鍵在于教育的個(gè)性化[2]。Jonathan Fox認(rèn)為財(cái)商教育的主體作用在于充分發(fā)揮其社會(huì)組織性，政府要進(jìn)行法律和監(jiān)管等方面的配和[3]。Federieo Triol則認(rèn)為“財(cái)商是指對理財(cái)及財(cái)務(wù)等方面的智力，財(cái)商與情商、智商已成為當(dāng)前社會(huì)必不可少的素養(yǎng)和能力。財(cái)商教育側(cè)重財(cái)富觀念教育、財(cái)富知識(shí)教育、財(cái)富心理教育和財(cái)富管理行為教育”[4]。

在國內(nèi)，郭建芬提出財(cái)商教育的理念應(yīng)該是“為學(xué)生一生的幸福和發(fā)展奠基”，大學(xué)生的財(cái)商教育以及財(cái)富思維和財(cái)商素養(yǎng)的培養(yǎng)對學(xué)生的財(cái)富觀、道德觀的正確樹立有著重要意義[5]。洪明認(rèn)為“財(cái)富”教育是財(cái)商教育的核心，財(cái)商教育是學(xué)生認(rèn)識(shí)財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富、使用財(cái)富的教育認(rèn)知活動(dòng)[6]。潘香君則提出教師在課堂中應(yīng)該有意識(shí)的對學(xué)生滲透財(cái)商教育，理解和認(rèn)知關(guān)于財(cái)商教育的內(nèi)涵和教育體系，實(shí)現(xiàn)學(xué)生財(cái)商教育模式的建構(gòu)[7]。在當(dāng)前的財(cái)商教育問題上，黃雯提出財(cái)商教育在社會(huì)的認(rèn)可度相對較低，在家庭和學(xué)校教育中財(cái)商教育被單一化和邊緣化[8]。陳勇在對國外的財(cái)商教育進(jìn)行了有效的研究，他提出了財(cái)商教育要實(shí)現(xiàn)三位一體的教育體系，即“家庭教育、學(xué)校教育和社會(huì)教育的有機(jī)統(tǒng)一”[9]。

由此可見，財(cái)商不僅為財(cái)經(jīng)人士所必需，也是社會(huì)各界人士應(yīng)該掌握的知識(shí)技能、態(tài)度、價(jià)值觀。財(cái)商教育不僅僅是金融教育，也不完全是消費(fèi)者教育，它包括生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等。財(cái)商教育是一種財(cái)富管理能力教育，是一種財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，是財(cái)經(jīng)教育領(lǐng)域的科普教育和通識(shí)教育。

二、財(cái)商教育的意義

實(shí)踐證明，青年如能在早期形成良好的財(cái)經(jīng)習(xí)慣，樹立正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀，那么面對未來生活的挑戰(zhàn)，尤其是自我管理、時(shí)間管理、金錢管理、社會(huì)交往等方面的挑戰(zhàn)，他們將有能力和智慧積極應(yīng)對。

(一)促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展的需要

財(cái)商教育的目標(biāo)，就是為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展培養(yǎng)具有基礎(chǔ)財(cái)經(jīng)知識(shí)、理財(cái)能力、財(cái)富道德與堅(jiān)定信仰的社會(huì)主義勞動(dòng)者。財(cái)商教育不僅關(guān)注思想道德教育、還關(guān)注生活教育、情感教育、心理教育等。青年階段是財(cái)商教育的最佳時(shí)期，良好的財(cái)商教育能養(yǎng)成學(xué)生良好生活態(tài)度、樹立的正確價(jià)值觀念、形成優(yōu)良的品格、積淀文化素養(yǎng)和培養(yǎng)責(zé)任意識(shí)等。培育青年形成健康的財(cái)富觀，幫助他們掌握必要的金融知識(shí)、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能，是幫助學(xué)生成長成才的重要途徑。

(二)加強(qiáng)學(xué)校素質(zhì)教育的需要

有證據(jù)表明，在青年成長成才過程中，學(xué)習(xí)成績并不是影響個(gè)人成長的最重要因素，而個(gè)人綜合素質(zhì)已成為影響個(gè)人成長的最關(guān)鍵因素。綜合素質(zhì)包含很多方面，財(cái)商素質(zhì)無疑是重要的構(gòu)成要素。對青年進(jìn)行財(cái)商教育，提升其正確獲得、使用和保管金錢的能力，改變其不善于理財(cái)保值的行為，有利于提高自我管理、自我約束和自我發(fā)展的能力。把財(cái)商教育納入學(xué)校教育體系，成為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，將有利于提升學(xué)生的理財(cái)技能、豐富學(xué)生的理財(cái)知識(shí)、樹立正確的財(cái)富觀念、堅(jiān)定人生理想信念，將獲得不一樣的人生體驗(yàn)。

(三)推動(dòng)社會(huì)健康發(fā)展的需要

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，社會(huì)總財(cái)富不斷增加，青年的財(cái)富觀和財(cái)商教育狀況將成為影響我國未來經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。樹立正確財(cái)富觀，對于個(gè)人、家庭、社會(huì)都非常重要。在國外的財(cái)富觀中有句經(jīng)典名言令人深思：“盡你所能的賺錢，盡你所能的省錢，盡你所能的捐錢”。作為社會(huì)主義事業(yè)建設(shè)者和接班人，青年應(yīng)該學(xué)會(huì)勤奮工作，盡力賺錢。不僅能通過自食其力改善生活品質(zhì)，也能為社會(huì)創(chuàng)造更多財(cái)富。但有錢也不能浪費(fèi)，應(yīng)使其效益發(fā)揮最大化。人類居住的地球資源十分有限，學(xué)會(huì)節(jié)省，盡量省錢，就是為人類節(jié)省資源。我們每個(gè)人的財(cái)富都是來自于社會(huì)，也應(yīng)該回報(bào)于社會(huì)。推動(dòng)青年財(cái)商教育是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，更是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要穩(wěn)定器。

(四)保障國家經(jīng)濟(jì)安全的需要

青年肩負(fù)著建設(shè)中國特色社會(huì)主義和實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的歷史使命，同時(shí)也是國家安全意識(shí)教育的關(guān)鍵對象與承載者，因此，注重培養(yǎng)青年的國家安全意識(shí)，增強(qiáng)國家安全觀念已經(jīng)日益成為青年教育的重要內(nèi)容。2018年，為落實(shí)“將國家安全教育納入國民教育體系”的法定要求，教育部印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)大中小學(xué)國家安全教育的實(shí)施意見》，明確了構(gòu)建完善國家安全教育內(nèi)容體系。體系中包含了財(cái)商教育所涵蓋的國家經(jīng)濟(jì)安全的重要內(nèi)容：“培養(yǎng)青年的經(jīng)濟(jì)安全意識(shí)，讓青年能夠認(rèn)識(shí)到當(dāng)前本國經(jīng)濟(jì)安全的內(nèi)容和特點(diǎn)，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的安全隱患，從而掌握維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的必要知識(shí)和方法，在遇到安全威脅時(shí)，能夠做到保護(hù)本國經(jīng)濟(jì)安全”。具體而言，在財(cái)商教育中應(yīng)讓青年意識(shí)到經(jīng)濟(jì)實(shí)力的較量是當(dāng)前各國爭奪的重點(diǎn)，意識(shí)到我國經(jīng)濟(jì)安全面臨的各方面挑戰(zhàn)，意識(shí)到維護(hù)國家主權(quán)、安全、發(fā)展等核心利益的斗爭從未間斷。切實(shí)認(rèn)識(shí)到在應(yīng)對美國挑起的貿(mào)易摩擦以及維護(hù)海外利益安全等方面，黨和政府有力地捍衛(wèi)了國家的核心利益，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了區(qū)域乃至全球的戰(zhàn)略穩(wěn)定。

三、西方國家高度重視財(cái)商教育

西方國家的財(cái)商教育萌芽于20世紀(jì)初的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)的衰退使人們特別關(guān)注自身財(cái)富的保值增值狀況。從國際比較看，越是發(fā)達(dá)國家，越重視財(cái)商教育，并從事關(guān)國家核心競爭力的戰(zhàn)略高度予以對待。

(一)美國建立比較完善的財(cái)商教育體系

美國是較早將財(cái)商教育納入常規(guī)教育體系的國家。據(jù)初步觀察，20世紀(jì)50年代后，可稱之為“試水期”，在這一時(shí)期，許多州政府在大學(xué)和中學(xué)試點(diǎn)開設(shè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)課程。20世紀(jì)70年代，美國財(cái)商教育逐漸形成，針對青少年成長不同階段財(cái)商教育發(fā)展的需要摸索出了一些規(guī)律，體現(xiàn)在具體的制度安排上，就是在青年不同階段設(shè)立了不同的教育目標(biāo)。20世紀(jì)80年代后，美國財(cái)商教育進(jìn)入深化階段，財(cái)商教育理論和實(shí)踐得到長足發(fā)展。20世紀(jì)90年代，羅伯特·清崎《富爸爸窮爸爸》一書出版書中最先提出“財(cái)商”概念。這之后，美國財(cái)商教育理論和實(shí)踐逐步成熟，并向多樣化的方向發(fā)展。特別在國家教育政策層面得到了越來越多的重視，典型的事例如：1994年通過《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》，標(biāo)志著政府正式將財(cái)商教育納入學(xué)校課程體系。進(jìn)入21世紀(jì)對財(cái)商教育的重視幾乎成為美國的國策。從2001年起，美國3 000所中小學(xué)參加了美國教育部資助的“為美國而儲(chǔ)蓄”計(jì)劃，大力普及和深化財(cái)商教育。2003年頒布的《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，正式把全民的金融教育納入國家法案，把財(cái)商教育列為小學(xué)、中學(xué)12年學(xué)校教育必修課程。經(jīng)過幾十年的發(fā)展美國財(cái)商教育已經(jīng)從理論到實(shí)踐，從國家戰(zhàn)略到社會(huì)生活，得到了體系化的發(fā)展。逐步形成以學(xué)校財(cái)商教育為主，社區(qū)、家庭和財(cái)商教育機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)的多層面、全方位的教育模式。

(二)英國政府大力支持財(cái)商教育

英國財(cái)商教育也起步很早，至少在2009年議會(huì)跨黨派小組(APPG)調(diào)查提出，個(gè)人財(cái)商教育應(yīng)作為學(xué)生學(xué)校課程的必修內(nèi)容。英國政府推動(dòng)青年財(cái)商教育的進(jìn)行主要是通過蘇格蘭、威爾士和北愛爾蘭的地方政府來實(shí)現(xiàn)的。研究者指出：“蘇格蘭政府要求將個(gè)人財(cái)商教育融入現(xiàn)有課程中。課程在關(guān)鍵目標(biāo)中指出，青年理財(cái)能力的培養(yǎng)包含于每個(gè)孩子的通識(shí)教育內(nèi)容中，學(xué)校應(yīng)把財(cái)商教育內(nèi)容融入數(shù)學(xué)計(jì)算的教學(xué)中”。在這些政策影響下，多地財(cái)商教育實(shí)踐幾乎同步鋪開。如“2007年，北愛爾蘭引進(jìn)了適用于7至16歲學(xué)生的修訂版課程，在這課程中理財(cái)素養(yǎng)被定為法定素養(yǎng)”?！?008年，威爾士金融教育部門(WFEU)成立，WFEU 在國家學(xué)習(xí)網(wǎng)(NGFL)經(jīng)營者提供的教學(xué)資源的支持下，引導(dǎo)和建設(shè)財(cái)商教育網(wǎng)站促進(jìn)財(cái)商教育知識(shí)在社會(huì)的傳播，支持青年財(cái)商教育的區(qū)域數(shù)據(jù)庫也在同步開發(fā)當(dāng)中”。同時(shí)，支持中小學(xué)跨學(xué)科財(cái)商教育的項(xiàng)目計(jì)劃和相關(guān)教材的編寫也在有序進(jìn)行[10]。

(三)日本政府高度重視財(cái)商教育

在日本，素來就有重視財(cái)商教育的傳統(tǒng)，從政府層面到民間社會(huì)無不如此。從實(shí)踐角度說，日本政府認(rèn)為學(xué)校應(yīng)承擔(dān)起青年財(cái)商教育的主要任務(wù)，應(yīng)該讓孩子們從兒童時(shí)期就開始在實(shí)踐中學(xué)習(xí)金融知識(shí)與技能。日本的中小學(xué)校普遍進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)金錢的啟蒙教育。東京證券交易所編撰的名為《股票學(xué)習(xí)游戲》的教材，已被上千所中小學(xué)采用。20世紀(jì)90年代，日本政府更將對財(cái)商教育的重視上升到立法層面，制定了一系列法規(guī)來推動(dòng)青年財(cái)商教育的發(fā)展。日本議會(huì)在充分肯定加強(qiáng)財(cái)商教育的基礎(chǔ)上通過了《消費(fèi)者教育促進(jìn)法》。要求在高校甚至中小學(xué)開展消費(fèi)者教育，幫助學(xué)生制定具有前瞻性的人生規(guī)劃，并提高他們社會(huì)真實(shí)生存能力與解決問題的能力。

(四)其他國家也積極推動(dòng)財(cái)商教育

澳大利亞2005年出臺(tái)的《消費(fèi)者和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的國家框架》中，財(cái)商教育覆蓋的學(xué)段從幼兒園到十年級(jí)；俄羅斯形成了教育內(nèi)容貼近學(xué)生學(xué)習(xí)和社會(huì)生活實(shí)際的財(cái)經(jīng)教育特色，注重培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際運(yùn)用經(jīng)濟(jì)知識(shí)的能力；加拿大、新加坡等50多個(gè)國家也都相繼制定了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略；2012年聯(lián)合國經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)國際學(xué)生評(píng)估計(jì)劃(PISA)首次評(píng)估了15歲學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)，為財(cái)商教育在全球推廣掀開了新的篇章。

四、我國財(cái)商教育的現(xiàn)狀

相對于歐美發(fā)達(dá)國家的財(cái)商教育，我國財(cái)商教育起步較晚。目前青年常見的理財(cái)誤區(qū)有四個(gè)：守財(cái)囤積、大手大腳、炫富攀比、無欲無求。針對上述問題，應(yīng)引導(dǎo)他們學(xué)會(huì)消費(fèi)，學(xué)會(huì)節(jié)約，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄，學(xué)會(huì)記賬。近年來，我國先后頒布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》等重要文件，并將金融知識(shí)普惠納入國民教育體系，切實(shí)提高國民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

(一)我國財(cái)商教育還處于起步階段

由于種種原因，我國財(cái)商教育起步較晚，發(fā)展也很不均衡。夏義勇等人指出，20世紀(jì)90年代后，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和西方理財(cái)教育思想的傳入，理財(cái)理念才為人所關(guān)注。我國接觸并深入研究財(cái)商教育，是從《富爸爸窮爸爸》系列書籍的引進(jìn)之后開始的。但對財(cái)商教育的概念、意義、目標(biāo)、內(nèi)容及途徑的研究還處于起步階段，廣度和深度還明顯不夠。教育界對財(cái)商教育的關(guān)注，主要集中在小學(xué)階段，對中學(xué)財(cái)商教育研究較少。2014年10月，中國教育學(xué)會(huì)財(cái)商教育中心成立，表明我國財(cái)商教育邁出實(shí)質(zhì)性步伐。2015年9月起，廣州市36所中小學(xué)在國內(nèi)首批試點(diǎn)開設(shè)金融理財(cái)?shù)胤秸n程，財(cái)商教育進(jìn)入學(xué)校課堂。2016年6月，全國第一批財(cái)商教育實(shí)踐基地設(shè)立，為加強(qiáng)青年財(cái)商教育發(fā)揮了積極作用[11]。2016年5月，清華大學(xué)首次發(fā)布了針對中國90后大學(xué)生的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》。2018年1月，中國教育科學(xué)研究院、中國教育科學(xué)研究院高等教育研究所、中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心首次正式發(fā)布了從幼兒園到大學(xué)階段的《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》。這是國內(nèi)第一份系統(tǒng)的、學(xué)段相對完整的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架。該標(biāo)準(zhǔn)框架從收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境和財(cái)富與人生5個(gè)維度及13個(gè)結(jié)構(gòu)全面闡述了不同學(xué)段學(xué)生應(yīng)該達(dá)到的素質(zhì)和能力。該標(biāo)準(zhǔn)框架充分考慮了不同學(xué)段學(xué)生身心發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)，兼顧了學(xué)生認(rèn)知發(fā)展規(guī)律和教育教學(xué)規(guī)律，具有很強(qiáng)的可操作性。

(二)家庭財(cái)商教育意識(shí)匱乏

家庭在青年的理財(cái)教育中起著舉足輕重的作用。但在實(shí)際生活中，很多家長缺乏這種意識(shí)，家長關(guān)注的重點(diǎn)是孩子的健康和學(xué)習(xí)。從小到大，除了保證孩子身體健康以外，就是讓孩子參加各種各樣的早教班、輔導(dǎo)班、課外興趣班，對于財(cái)商教育認(rèn)識(shí)偏頗和理解錯(cuò)位。仍有部分家庭認(rèn)為孩子唯一的任務(wù)就是取得優(yōu)異成績，其他都不重要。同時(shí)，部分家庭對孩子過于寵溺，缺少基本的家庭理財(cái)意識(shí)教育和人文關(guān)懷。他們甚至認(rèn)為自己那一代人并沒受過財(cái)商教育也自然而然學(xué)會(huì)“理財(cái)”，因而輕視理財(cái)教育。諸如此類陳舊落后的投資理財(cái)意識(shí)和教育觀念，嚴(yán)重影響了對青年管理財(cái)富能力和創(chuàng)造財(cái)富能力的培養(yǎng)。

(三)學(xué)校財(cái)商教育邊緣化

目前，財(cái)商教育在我國教育體系中還是處于一片空白。盡管素質(zhì)教育不斷得到加強(qiáng)，但受中國傳統(tǒng)重義輕利文化的影響，財(cái)商教育一直沒能受到應(yīng)有的重視。學(xué)校教育還是以應(yīng)試教育為主，理財(cái)教育內(nèi)容比較缺乏。學(xué)校教育中與理財(cái)有關(guān)的內(nèi)容，只是零星地散見于部分課程中。雖然在經(jīng)濟(jì)、教育相對發(fā)達(dá)的廣州等東部沿海地區(qū)，青年財(cái)商教育已經(jīng)引起重視，但還是一種碎片化的學(xué)習(xí)，缺乏系統(tǒng)化、全面化、科學(xué)化的財(cái)商教育?，F(xiàn)行教育體系對財(cái)商教育的缺失，導(dǎo)致學(xué)校和老師對財(cái)商教育不重視，嚴(yán)重阻礙了財(cái)商教育的發(fā)展。同時(shí)，許多學(xué)校缺乏理財(cái)師資，不能開設(shè)面向所有學(xué)生的財(cái)商教育課程，財(cái)商教育走向教育體系的中心仍需努力。

(四)國家、社會(huì)層面的財(cái)商教育形式單一

我國傳統(tǒng)的育人理念中對“財(cái)”持有鄙視與不屑的態(tài)度。“萬般皆下品，唯有讀書高”“視金錢如糞土”“君子喻于義，小人喻于利”等封建教育觀念遺存在一定程度上導(dǎo)致我國現(xiàn)行教育體系和教育內(nèi)容對理財(cái)教育的忽視。此外，在青年財(cái)商教育上，我國在國家戰(zhàn)略上以及政府引導(dǎo)上都缺乏有指導(dǎo)意義的戰(zhàn)略規(guī)劃，缺乏理財(cái)教育方案等相關(guān)政策的支持。同時(shí)，我國各種社會(huì)組織開展的理財(cái)教育活動(dòng)還相對較少，財(cái)商教育缺乏有效的實(shí)踐平臺(tái)。盡管隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的財(cái)富觀也有所轉(zhuǎn)變，但社會(huì)層面對青年的財(cái)商教育重視程度不夠，導(dǎo)致部分青年走上社會(huì)后容易掉進(jìn)“金融陷阱”，甚至出現(xiàn)因無力還債而走上絕路的現(xiàn)象，令人痛惜。

五、加強(qiáng)財(cái)商教育的路徑

近年來，財(cái)商和智商、情商一起列入了青年“三商”教育的重要內(nèi)容，開展財(cái)商教育也成為我國素質(zhì)教育的必然要求。為更好的加強(qiáng)青年財(cái)商教育，政府、家庭、學(xué)校、社會(huì)應(yīng)共同努力，打造“四位一體”財(cái)商教育模式，切實(shí)提高青年認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力。

(一)政府主導(dǎo)是財(cái)商教育的關(guān)鍵所在

扎根中國大地辦教育，就要逐步建立具有中國特色的青年財(cái)商教育體系，形成政府主導(dǎo)、學(xué)校參與、社會(huì)協(xié)同、家庭支持的合力，把財(cái)商教育納入國家教育體系，在政府層面予以引導(dǎo)和推動(dòng)。教育主管部門要同有關(guān)部門盡快研究和制定具有中國特色的財(cái)商教育總體規(guī)劃，及相應(yīng)的實(shí)施措施，如教育目標(biāo)、課程內(nèi)容、學(xué)習(xí)形式、教育計(jì)劃、教育標(biāo)準(zhǔn)等，把加強(qiáng)財(cái)商教育納入國家教育發(fā)展戰(zhàn)略中，編寫財(cái)商教育規(guī)劃教材，作為社會(huì)公民財(cái)商教育的重要內(nèi)容。政府要引導(dǎo)搭建網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)，針對學(xué)生、家長、教育工作者等不同群體開放課程，鼓勵(lì)分享，努力實(shí)現(xiàn)合作共贏的教育目標(biāo)。

(二)家庭教育是財(cái)商教育的邏輯起點(diǎn)

家庭是青年成長和發(fā)展的主要場所，父母的言行對子女的學(xué)習(xí)、生活、工作等會(huì)產(chǎn)生重要影響。父母對待世界和人生的態(tài)度，尤其對待財(cái)富的態(tài)度會(huì)影響孩子的一生。在成長過程中，青年會(huì)學(xué)習(xí)和模仿父母的態(tài)度與行為，從而內(nèi)化成個(gè)人的素質(zhì)和習(xí)慣。在關(guān)系和諧、親密民主的家庭環(huán)境里，青年對待財(cái)富的觀念和態(tài)度積極健康，并善于、樂于理財(cái)實(shí)踐，效果良好。在充滿溺愛、冷漠和封閉的家庭環(huán)境中，青年則對生活和學(xué)習(xí)喪失信心，對周圍的事物漠不關(guān)心，對理財(cái)實(shí)踐缺乏情感認(rèn)同和積極嘗試，效果較差。加強(qiáng)青年財(cái)商教育，應(yīng)彌補(bǔ)家庭財(cái)商教育的缺失，父母以身作則，合理消費(fèi)，不讓超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、享樂消費(fèi)等不良消費(fèi)習(xí)慣和觀念影響子女。適時(shí)通過有計(jì)劃地消費(fèi)幫助子女建立正確的消費(fèi)觀和良好的消費(fèi)習(xí)慣，改善其不良消費(fèi)行為。同時(shí)，可讓孩子知曉家庭的經(jīng)濟(jì)情況，并參與到家庭的理財(cái)計(jì)劃中，潛移默化地加深子女對理財(cái)行為的認(rèn)識(shí)和理解，以及對儲(chǔ)蓄、投資的正確認(rèn)知，不斷提升其財(cái)商水平和理財(cái)能力。

(三)學(xué)校教育是財(cái)商教育的主要陣地

學(xué)校教育是學(xué)生接受一系列系統(tǒng)知識(shí)教育的主要陣地，是全面提升學(xué)生智商、情商和財(cái)商的重要場所。財(cái)商教育需要全面納入學(xué)校教育教學(xué)體系，才能體現(xiàn)其核心素養(yǎng)教育的基本職能。當(dāng)前，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，學(xué)校發(fā)展情況各異，對財(cái)商教育的重視程度也不盡相同。學(xué)校相關(guān)師資力量、教學(xué)條件差異很大，學(xué)生的財(cái)商教育水平也參差不齊。因此，需要通過改革教育模式，制定青年財(cái)商教育總體規(guī)劃，把財(cái)商教育納入到青年教育體系中，并將其作為評(píng)定學(xué)生綜合素養(yǎng)的重要指標(biāo)。建立培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商意識(shí)的長效機(jī)制，根據(jù)不同學(xué)段學(xué)生確定不同的財(cái)商教育目標(biāo)，使學(xué)校財(cái)商教育具有連續(xù)性、系統(tǒng)性和科學(xué)性。進(jìn)行資源整合，調(diào)整現(xiàn)行教學(xué)大綱，針對青年的特點(diǎn)，認(rèn)真編寫財(cái)商教育教材，把財(cái)商教育作為一門獨(dú)立的課程進(jìn)行教授。積極培訓(xùn)相關(guān)師資，提高財(cái)商教育的能力和水平。

(四)社會(huì)支持是財(cái)商教育的重要保障

提升青年的財(cái)商教育應(yīng)納入國民教育計(jì)劃中，其實(shí)施有賴于社會(huì)支持系統(tǒng)。國家是財(cái)商教育的頂層設(shè)計(jì)者，應(yīng)從宏觀層面進(jìn)行調(diào)控，制定國民財(cái)商教育計(jì)劃及財(cái)商教育標(biāo)準(zhǔn)框架，出臺(tái)相關(guān)法律和政策，為財(cái)商教育指明方向、指明路徑。社會(huì)各方應(yīng)積極達(dá)成共識(shí)。明確職責(zé)，通力合作，在政府的宏觀政策指導(dǎo)下，發(fā)揮各自功能和優(yōu)勢，為青年財(cái)商教育的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券公司等可組織青年參觀學(xué)習(xí)，并開發(fā)針對青年的金融理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)；專家學(xué)者、專業(yè)組織如經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)、全國各種教育組織、經(jīng)濟(jì)學(xué)家應(yīng)對青年財(cái)商教育提供強(qiáng)有力的指導(dǎo)和幫助。要借助互聯(lián)網(wǎng)、新媒體等途徑，積極傳播健康的財(cái)富觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀，提升社會(huì)大眾對財(cái)商教育的重視程度，為財(cái)商教育健康發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。