互聯(lián)網(wǎng)金融助力普惠金融發(fā)展的策略建議

貴州商學(xué)院 羅莉

普惠金融是指在基于社會公平的前提下，為社會各層面的群體提供所需的金融服務(wù)。小微企業(yè)、殘疾人群、老年人、貧困人口等特殊群體也可充分享受該服務(wù)帶來的幫助，其最早源于小額信貸，在經(jīng)歷了小額信貸與微型金融后，逐漸形成了當(dāng)前的惠普金融，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，普惠金融又和互聯(lián)網(wǎng)金融形成了緊密聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)工具和信息科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)新型的金融服務(wù)模式，這種模式能夠有效解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融服務(wù)盲點，提高資源配置效率，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融也得到了進一步的優(yōu)化發(fā)展。

1 普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2021年2月25日，全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會的落幕，標(biāo)志著我國于2015年提出的打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的目標(biāo)圓滿完成。經(jīng)過多年的艱苦奮斗，當(dāng)前，我國已實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域性整體脫貧。在鄉(xiāng)村振興階段，金融行業(yè)應(yīng)更加有效、更加全面地提供相關(guān)服務(wù)，重點關(guān)注低標(biāo)準(zhǔn)脫貧人口等低收入群體，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和客戶滿意程度。

近年來，隨著國家的倡導(dǎo)與大力推行，我國普惠金融發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到普遍應(yīng)用的今天，人們越來越多地通過線上支付、在線消費、在線借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實現(xiàn)自己的消費需求。在新冠疫情的影響下，金融機構(gòu)也在不斷利用信息科學(xué)技術(shù)開展“非接觸”的服務(wù)渠道，實現(xiàn)了線上對線下服務(wù)的替代。為了應(yīng)對國家政策與市場競爭帶來的雙重壓力，商業(yè)銀行也加強了普惠金融領(lǐng)域的資源配置。例如，2020年中國農(nóng)業(yè)銀行加大了普惠領(lǐng)域的精準(zhǔn)投放，并進一步提高了金融服務(wù)質(zhì)量，開展了“小微e貸”“惠農(nóng)e貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，通過建立創(chuàng)新基地和設(shè)立普惠金融專營機構(gòu)來進一步實現(xiàn)深化改革。隨著當(dāng)前我國普惠金融體系的不斷完善,普惠金融服務(wù)覆蓋率低的情況也得到了充分改善,普惠金融服務(wù)的范圍進一步擴大，為偏遠地區(qū)人們帶來了支付與消費便利。

2 基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的普惠金融當(dāng)前存在的問題

2.1 征信系統(tǒng)存在限制

我國的征信體系為央行征信系統(tǒng)，通過固定專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部進行直接聯(lián)系，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端傳輸?shù)浇鹑跈C構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺上。征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)也是來源于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，其收錄信息具體涉及企業(yè)與個人的基本經(jīng)營狀況，以及在相關(guān)金融機構(gòu)的借貸、借款信息，還包括企業(yè)自身具體的財務(wù)數(shù)據(jù)。因此，征信數(shù)據(jù)空白的企業(yè)及個人將會在一定程度上受到限制，無法通過征信考察，從而很難享受到全部的線上普惠金融服務(wù)。

2.2 外部監(jiān)管機制存在漏洞

為了更好地對普惠金融實行外部監(jiān)管工作，當(dāng)前，我國已經(jīng)出臺了一系列政策來完善監(jiān)管工作，以此推動普惠金融得到進一步發(fā)展，但由于我國普惠金融發(fā)展的特殊性質(zhì)，國家政策無法涵蓋普惠金融的全部發(fā)展層面。同時，普惠金融還有跨區(qū)域的特點，而當(dāng)前針對普惠金融制定的外部監(jiān)管機制存在漏洞，很多區(qū)域監(jiān)管制度無法滿足與實現(xiàn)對其進行全方位、全層面的監(jiān)管工作，以此造成部分監(jiān)管空白。這些監(jiān)管制度的設(shè)立問題都會對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生直接影響與限制，使得無法得到充分完善的發(fā)展。

2.3 基于互聯(lián)網(wǎng)下的金融服務(wù)問題突出

相比城鎮(zhèn)地區(qū)來說，部分偏遠地區(qū)和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的運營成本要高很多，這就導(dǎo)致這些地區(qū)商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的成效和回報率都不理想。此外，近年來很多金融機構(gòu)存在普惠金融信息不對等的情況，導(dǎo)致普惠金融的風(fēng)險管控失靈，小微企業(yè)不良貸款情況增多。除此之外，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)，使得當(dāng)前很多群體對線上支付、線上貸款等金融業(yè)務(wù)缺乏信任度與忠實度，不僅會造成線上客戶的流失，對商業(yè)銀行及金融機構(gòu)的實際收益產(chǎn)生損失，還會對其整體信譽形象造成嚴(yán)重影響。

綜上所述，征信系統(tǒng)存在限制、外部監(jiān)管制度尚不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)風(fēng)險問題復(fù)雜多樣等成為當(dāng)前基于互聯(lián)網(wǎng)金融下普惠金融存在的幾個突出問題，并有待得到進一步的改善與解決。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融助力普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

3.1 推動普惠金融進一步擴大服務(wù)范圍

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用，越來越多的人們開始使用線上消費、客戶端支付、在線借貸等方式完成自己的消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)能夠?qū)⒉煌赜?、不同群體的資源數(shù)據(jù)進行有效整合，為普惠金融的普及范圍擴大提供可靠的數(shù)據(jù)支持。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與科技工具在偏遠地區(qū)和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的普遍推廣，普惠金融和線上金融業(yè)務(wù)的覆蓋范圍隨之延伸到相關(guān)地區(qū)，使鄉(xiāng)村地區(qū)的客戶群體也可以享受到在線銀行、線上支付、客戶端借貸等金融業(yè)務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使我國普惠金融和相關(guān)金融機構(gòu)滿足擴大金融服務(wù)地域范圍的條件，完成對現(xiàn)存普惠金融體系的有效補充。

3.2 普惠金融的服務(wù)對象增多

過去，金融服務(wù)對象大多只針對經(jīng)營情況良好的企業(yè)與個人，對于一些特殊群體的金融需求，金融機構(gòu)無法做到全方位地滿足。隨著當(dāng)前我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融服務(wù)領(lǐng)域也得到了進一步的開放，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，使普惠金融的服務(wù)對象和參與群體更加多樣化。金融機構(gòu)與商業(yè)銀行的服務(wù)群體逐漸涵蓋小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民、老年人、貧困人口和殘疾人等特殊群體，根據(jù)其特殊需求開展專門的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。服務(wù)對象的增多，可以有效豐富普惠金融的參與群體，提高其開放度和容納度，使更多的人群能夠享受到金融服務(wù)，實現(xiàn)自身的金融消費需求，助推普惠金融與相關(guān)金融機構(gòu)獲得進一步的發(fā)展。

3.3 有效改善普惠金融信息不對等現(xiàn)象

過去的傳統(tǒng)金融服務(wù)，往往存在金融信息不對等、不對稱的現(xiàn)象，使得其信息數(shù)據(jù)的真實性無法得到充分保證。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以較好地改善這一現(xiàn)存問題，通過利用大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的優(yōu)勢，將信息和資源進行優(yōu)化整合。金融機構(gòu)的員工可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，全面便捷地了解客戶往期的征信狀況，并形成信用評級，即使是偏遠地區(qū)的人群，也可以采用線上征信平臺獲取基本信息，并根據(jù)具體的信用狀況和金融需求，開設(shè)相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融助力下的普惠金融，可以有效改善過去金融機構(gòu)信息不對等、不全面的情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以不受地域與范圍的限制，在相應(yīng)的線上軟件搜尋合適的金融業(yè)務(wù)與資源，充分提高了業(yè)務(wù)的辦理效率，普惠金融的應(yīng)用空間也得到了進一步的擴張與發(fā)展。

4 基于互聯(lián)網(wǎng)金融助力普惠金融發(fā)展的策略建議

針對當(dāng)前基于互聯(lián)網(wǎng)金融下普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的幾個問題，可以從以下三個方面著手。

4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施，健全征信體系

第一，應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，實現(xiàn)征信的有效應(yīng)用。過去傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，由于信息渠道少、覆蓋范圍小、服務(wù)群體有限等原因，會造成很多客戶征信呈空白狀態(tài)，導(dǎo)致其無法全面享受金融服務(wù)。針對這一現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)充分完善金融征信體系，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面覆蓋征信領(lǐng)域。通過加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，可以有效改善信息不全面、不完整的情況，降低金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)辦理的成效性，并逐漸形成公開化、全面化的金融市場環(huán)境。

第二，提高網(wǎng)點智能化、信息化服務(wù)改造速度。為了更好地提高商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理效率，擴大實際經(jīng)濟收益，應(yīng)不斷推行和加快網(wǎng)點智能化服務(wù)進程，將占用柜臺員工資源較多的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到智能化設(shè)備柜臺上，引導(dǎo)客戶通過智能設(shè)備自行辦理金融業(yè)務(wù)，減少柜臺員工的工作量，以此提高金融服務(wù)效率與實效性。

第三，隨著普惠金融服務(wù)范圍和服務(wù)群體的擴大，縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也逐漸實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與運用。相關(guān)金融機構(gòu)通過在各地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)金融服務(wù)辦理點、社區(qū)銀行、自助銀行等金融場所，滿足鄉(xiāng)村人民的金融消費需求，為普惠金融的深化發(fā)展提供有利條件。

4.2 建立基于互聯(lián)網(wǎng)金融下普惠金融的法律法規(guī)，完善監(jiān)管體系

首先，相關(guān)部門應(yīng)盡快助推我國加快實行普惠金融法治建設(shè)。目前，我國的金融法律體系是在傳統(tǒng)金融體系的基礎(chǔ)上所制定與實施的，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，該體系缺乏時效性與可行性，而互聯(lián)網(wǎng)金融下的普惠金融，并不存在合理有效的法律法規(guī)，來對金融機構(gòu)和其業(yè)務(wù)加以規(guī)范。因此，推進基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的普惠金融立法進程已經(jīng)勢在必行。

其次，對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中存在的“灰色地帶”，相關(guān)部門尤其要注意，充分做好監(jiān)管工作，并在指定的法律法規(guī)中針對這一部分進行特別注釋與闡明。此外，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和普惠金融服務(wù)范圍的擴大，客戶基本信息泄露問題明顯增多，個人隱私無法得到充分保障。因此，減少對銀行和金融機構(gòu)的信任度和忠實度，針對這一現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)將客戶信息傳輸至監(jiān)管系統(tǒng)中進行加密，并制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠監(jiān)測體系。

最后，針對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)現(xiàn)象，相關(guān)金融機構(gòu)與政府部門應(yīng)通過電話回訪、發(fā)放傳單和主題活動等形式，不斷提高公眾的金融風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)其正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，遇到金融詐騙情況時應(yīng)及時停止操作，并報警處理，避免造成更加嚴(yán)重的個人財物損失。

4.3 加大監(jiān)管力度，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)由于缺乏專業(yè)、全面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對普惠金融服務(wù)中產(chǎn)生的風(fēng)險無法進行很好地規(guī)避，因此造成風(fēng)險管控失靈，對整個商業(yè)銀行和金融機構(gòu)造成聲譽形象和經(jīng)濟效益的雙重損失。面對這一現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過搭建技術(shù)平臺和監(jiān)管框架等方式，對普惠金融產(chǎn)品加以識別，針對存在風(fēng)險的產(chǎn)品進行及時調(diào)整和完善。同時，在為客戶辦理普惠金融業(yè)務(wù)前，業(yè)務(wù)員應(yīng)將客戶信息進行全面、詳細地整理審核，根據(jù)具體的審核結(jié)果來確定是否可以為其辦理具體的金融業(yè)務(wù)。而普惠金融業(yè)務(wù)辦理成功并不意味著結(jié)束，客戶后期的還貸能力也是員工審核和考察的必要環(huán)節(jié)。因此，金融機構(gòu)應(yīng)加強與坊間征信部門的緊密聯(lián)系，通過雙方的信息傳遞與信息共享形成風(fēng)險預(yù)警。當(dāng)前，大部分正規(guī)征信機構(gòu)在市場經(jīng)濟的推動下也得到了充分發(fā)展，能夠為商業(yè)銀行與金融機構(gòu)提供一定數(shù)量的數(shù)據(jù)支持。在征信機構(gòu)的幫助下，商業(yè)銀行若發(fā)現(xiàn)客戶存在還貸困難、還款逾期等情況，就可以及時采取應(yīng)對方案，將普惠金融風(fēng)險和資金損失降到最低程度。

5 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，使得金融行業(yè)與普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的助力下得到進一步發(fā)展。但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融下的普惠金融服務(wù)也存在一定的問題和漏洞，需要通過完善征信體系、加大監(jiān)管力度、推行普惠金融立法、規(guī)避金融風(fēng)險等可行性措施予以完善，以此推動普惠金融與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲得更好的發(fā)展前景。