我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題研究
——基于客戶(hù)備付金視角

東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 邢栩嘉

1 我國(guó)第三方支付及客戶(hù)備付金概述

1.1 第三方支付概述

第三方支付是指獨(dú)立的支付平臺(tái)與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接，為交易雙方提供支付結(jié)算服務(wù)的一種支付模式。

1.2 客戶(hù)備付金概述

1.2.1 概念

第三方支付平臺(tái)為了保障交易的正常進(jìn)行，規(guī)避潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)而預(yù)先收取客戶(hù)的代付資金，這部分資金就是客戶(hù)備付金。

1.2.2 由來(lái)

(1)二次結(jié)算產(chǎn)生。交易時(shí)，買(mǎi)賣(mài)雙方利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，付款后，資金會(huì)先存放在支付平臺(tái)的賬戶(hù)中，客戶(hù)收貨檢驗(yàn)后，資金才轉(zhuǎn)到商家賬戶(hù)中，其中有一段時(shí)間差，在這段時(shí)間內(nèi)，資金就會(huì)停留在支付平臺(tái)的賬戶(hù)中形成客戶(hù)備付金。

(2)第三方支付平臺(tái)變相吸儲(chǔ)產(chǎn)生。多數(shù)情況下，客戶(hù)會(huì)將自己閑散的資金存到平臺(tái)提供的電子賬戶(hù)中，在平臺(tái)賬戶(hù)中的這些留存資金也就形成客戶(hù)備付金。

2 第三方支付及其客戶(hù)備付金監(jiān)管現(xiàn)狀

2010年6月，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，平臺(tái)不能私自使用客戶(hù)資金，只可以在客戶(hù)的指示下進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。若違反規(guī)定，則對(duì)其處1萬(wàn)～3萬(wàn)元不等的罰款；情況嚴(yán)重者，撤銷(xiāo)其許可證；構(gòu)成非法行為者，追究刑事責(zé)任，并且備付金只能在一家商業(yè)銀行存管。

2011年11月，《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，平臺(tái)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不少于備付金利息的10%，余下的90%歸平臺(tái)自有。

2013年6月，《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》規(guī)定，平臺(tái)的備付金全額繳存至合作銀行的備付金專(zhuān)用賬戶(hù)中，由存管銀行為平臺(tái)辦理備付金的跨行業(yè)務(wù)。并且規(guī)定平臺(tái)需從備付金利息中計(jì)提10%風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)剩余90%的利息未作明確規(guī)定。

2015年12月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》建立了交易賠付制度。

2016年4月，《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》規(guī)定，第三方支付平臺(tái)需在中國(guó)人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶(hù)來(lái)存放客戶(hù)備付金。被存放的銀行不得向平臺(tái)客戶(hù)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息。

2016年10月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》建設(shè)了網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，即網(wǎng)聯(lián)。

2017年1月，《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái)了集中管理平臺(tái)客戶(hù)備付金的制度，備付金的繳存比例一般是20%。

2017年8月，《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》出臺(tái)，將切斷平臺(tái)與商業(yè)銀行的直連，網(wǎng)聯(lián)將處理平臺(tái)涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

2017年12月，《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例的通知》規(guī)定，平臺(tái)備付金集中交存比例自2018年起，由20%左右提高至50%左右。

2018年6月，《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》規(guī)定，2018年7月9日起，2019年1月14日之前，第三方支付平臺(tái)繳存的備付金比例適當(dāng)上調(diào)，逐漸達(dá)到100%，并在中國(guó)人民銀行開(kāi)立“備付金集中存管賬戶(hù)”。

2018年11月，《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)的有關(guān)工作的通知》規(guī)定，在2019年1月14日之前，第三方支付平臺(tái)的備付金賬戶(hù)被銀行撤銷(xiāo)。

3 第三方支付客戶(hù)備付金存在的問(wèn)題

3.1 客戶(hù)備付金處罰保障力度不足

支付平臺(tái)會(huì)在短期內(nèi)代為保管客戶(hù)預(yù)存的資金，在支付平臺(tái)代管備付金的過(guò)程中，如果平臺(tái)將這些資金用于投資，出現(xiàn)了重大虧損，那么客戶(hù)的合法權(quán)益就會(huì)受到侵害。所以，為了保障廣大客戶(hù)的權(quán)益，為了確保備付金的安全，需要構(gòu)建起行之有效的安全體系。但目前我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)不合理使用客戶(hù)備付金的懲處力度較小。

3.2 客戶(hù)備付金利息歸屬不明確

近年來(lái)，客戶(hù)備付金的數(shù)額隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展而飛速增長(zhǎng)，甚至能達(dá)到數(shù)百億。雖然現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)已在逐步完善，但在關(guān)于客戶(hù)備付金的管理方面，只對(duì)其存管方式和歸屬問(wèn)題作出了一定的規(guī)定，而對(duì)于已存在爭(zhēng)議的客戶(hù)備付金利息歸屬這一問(wèn)題仍未有妥善安排。關(guān)于客戶(hù)備付金利息如何歸屬的問(wèn)題，學(xué)界也多有討論，大多認(rèn)為客戶(hù)備付金利息應(yīng)為客戶(hù)所有，第三方支付平臺(tái)不應(yīng)據(jù)為己有。

3.3 第三方支付平臺(tái)存在系統(tǒng)安全問(wèn)題

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中，客戶(hù)備付金數(shù)額龐大，備付金制度既有好的一面，又有不好的一面。一方面，如果平臺(tái)可以妥善地管理數(shù)額龐大的備付金，那么就可以為廣大用戶(hù)的合法權(quán)益提供有效的保障。另一方面，如果平臺(tái)對(duì)于備付金的安全管理出現(xiàn)紕漏，用戶(hù)的合法權(quán)益將直接受到侵害。

3.4 第三方支付平臺(tái)盈利成為難題

隨著央行就備付金的監(jiān)管工作不斷提出治理措施，第三方支付平臺(tái)便不能獲得備付金產(chǎn)生的利潤(rùn)。對(duì)備付金的管理一開(kāi)始是規(guī)定禁止擅自挪用，隨后規(guī)定需存到專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)中，然后是統(tǒng)一管理備付金并不再計(jì)付備付金利息，最后變?yōu)橛裳胄薪y(tǒng)一管理，對(duì)備付金的管理越來(lái)越嚴(yán)格也越來(lái)越全面，這為用戶(hù)的資金安全提供了有力的保障。但對(duì)于支付平臺(tái)而言，會(huì)使其徹底失去因客戶(hù)備付金得來(lái)的投資收入和利息收入，對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)有著巨大的沖擊。除此之外，國(guó)家實(shí)行的“斷直連”政策還讓一些收單機(jī)構(gòu)喪失了通道產(chǎn)生的收入。

3.5 第三方支付平臺(tái)沖擊商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)

在沒(méi)有第三方支付平臺(tái)時(shí)，用戶(hù)一般會(huì)在銀行卡里存留一定資金，以備不時(shí)之需。但現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的虛擬賬戶(hù)既具有儲(chǔ)備的功能，又具備支付功能，使用起來(lái)相對(duì)更方便，用戶(hù)便更加注重在第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)中存留一定資金，這便使商業(yè)銀行的存款分流出去了。

4 解決第三方支付平臺(tái)客戶(hù)備付金問(wèn)題的建議

4.1 加強(qiáng)客戶(hù)備付金保障的處罰力度

政府為了改善市場(chǎng)缺失問(wèn)題，同時(shí)為了保障群眾的權(quán)益，在市場(chǎng)失靈或者信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)，便會(huì)主動(dòng)進(jìn)行干預(yù)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)提高《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付平臺(tái)違法行為的懲處繩尺，提高處罰力度、加大違規(guī)成本，以起到威懾的作用。并且要修改或終止一些不適用于現(xiàn)如今的文件及法律法規(guī)。

4.2 明確客戶(hù)備付金利息的歸屬

用戶(hù)存放在第三方支付平臺(tái)的每一筆資金所獲得的利息可能很少,但從宏觀上看，客戶(hù)備付金整體的利息是很多的,所以有必要對(duì)客戶(hù)備付金利息的歸屬進(jìn)行界定，而利息的所有權(quán)在沒(méi)有其他約定的情況下應(yīng)當(dāng)歸于用戶(hù)。2010年，頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確指出，廣大用戶(hù)享有支付平臺(tái)代為保管的備付金的所有權(quán)，但是對(duì)于客戶(hù)備付金所產(chǎn)生的利息歸屬并未作出明確說(shuō)明。因此，關(guān)于客戶(hù)備付金利息應(yīng)如何歸屬的爭(zhēng)議仍舊存在。

許多第三方支付平臺(tái)在現(xiàn)實(shí)操作中，通常會(huì)直接給出協(xié)議，在協(xié)議中會(huì)直接要求消費(fèi)者放棄其存入平臺(tái)賬戶(hù)中的資金產(chǎn)生的利息，只有消費(fèi)者接受了以上要求，第三方支付平臺(tái)才會(huì)提供相關(guān)服務(wù)。這些行為明顯侵害了消費(fèi)者權(quán)益，違背了法律的嚴(yán)厲公正性。相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)作出明確規(guī)定，遏制這種行為的發(fā)生，以達(dá)到真正的公平?；蛲ㄟ^(guò)第三方支付平臺(tái)事先告知，用戶(hù)事前進(jìn)行選擇的方式來(lái)得以規(guī)范。

4.3 第三方支付平臺(tái)應(yīng)更加注重系統(tǒng)安全問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)應(yīng)對(duì)已存在的漏洞及時(shí)進(jìn)行修復(fù)，不斷更新技術(shù)水平。針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的系統(tǒng)安全事件，應(yīng)及時(shí)回應(yīng)并采取合理的補(bǔ)救措施，來(lái)降低客戶(hù)的損失和該事件對(duì)其聲譽(yù)的影響。針對(duì)有可能存在的隱患，第三方支付平臺(tái)應(yīng)提前制定預(yù)案，以備不時(shí)之需。

4.4 第三方支付平臺(tái)盈利模式需轉(zhuǎn)型

一方面，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管政策等方面的影響下，許多第三方支付平臺(tái)若仍依靠單一的盈利模式勢(shì)必會(huì)在盈利渠道上有所局限，因此，應(yīng)拓寬盈利渠道、轉(zhuǎn)換盈利模式。第三方支付平臺(tái)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上也應(yīng)注重發(fā)展和創(chuàng)新，開(kāi)拓更多支付場(chǎng)景，注重發(fā)展市場(chǎng)仍未達(dá)到飽和狀態(tài)的海外市場(chǎng)，為海外的用戶(hù)提供服務(wù)，吸引更多的盈利對(duì)象，以此來(lái)拓寬盈利來(lái)源。

另一方面，第三方支付平臺(tái)需提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以此來(lái)改善其盈利模式。第三方支付平臺(tái)只有不斷提升研發(fā)人員的技術(shù)水平，才能為客戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而提高自身的品牌效應(yīng)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中謀取更好的發(fā)展。

4.5 商業(yè)銀行需積極應(yīng)對(duì)第三方支付對(duì)其的沖擊

第一，銀行需要為廣大用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的各類(lèi)需求。應(yīng)該依托現(xiàn)有平臺(tái)，充分拓展各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)，不斷增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打造一個(gè)集生活助手、財(cái)富管理、醫(yī)療健康于一體的綜合性平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)在充分了解客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的信息優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)，對(duì)網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行進(jìn)行優(yōu)化，提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，不斷增強(qiáng)用戶(hù)的忠誠(chéng)度。

第二，商業(yè)銀行要努力提高客戶(hù)體驗(yàn)度來(lái)吸引更多客戶(hù)。商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)高于第三方支付平臺(tái)，為了提高客戶(hù)的留存率，就需要進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量以不斷增強(qiáng)客戶(hù)的滿(mǎn)意度，進(jìn)而增強(qiáng)用戶(hù)的黏性。在我國(guó)，廣大人民群眾心目中具有良好的口碑和信譽(yù)的是商業(yè)銀行，這是任何支付機(jī)構(gòu)都無(wú)法趕超的。所以，商業(yè)銀行為了給廣大客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)體驗(yàn)和增強(qiáng)他們的滿(mǎn)意度，就要努力利用自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)提供更好的服務(wù)。

第三，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)之間的合作。央行于2016年8月宣布不再向第三方支付平臺(tái)頒發(fā)牌照后，現(xiàn)有的200余張牌照就成為了不可再生資源。隨著中國(guó)人民銀行有關(guān)第三方支付的新規(guī)定的不斷出臺(tái)，并要求第三方支付平臺(tái)在2019年1月14日前100%上交客戶(hù)備付金，支付寶與財(cái)付通對(duì)于第三方支付行業(yè)的壟斷勢(shì)頭愈發(fā)明顯，但也面臨著許多后起之秀如云閃付、京東支付等的激烈競(jìng)爭(zhēng)，許多小型第三方支付平臺(tái)依賴(lài)備付金利息收入的盈利模式逐漸失去市場(chǎng)，甚至面臨著虧損、破產(chǎn)的局面。同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于這些新規(guī)的出臺(tái)，這些第三方支付平臺(tái)與其的議價(jià)能力也在減弱。所以，很多支付平臺(tái)為了自身的發(fā)展，都希望和商業(yè)銀行達(dá)成合作并實(shí)現(xiàn)互惠互利，而這想必也是因?yàn)樯虡I(yè)銀行擁有著作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)天然的優(yōu)勢(shì)。在電子商務(wù)中，商業(yè)銀行可以充分了解企業(yè)的信譽(yù)記錄以及實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況等，這些信息對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言有著至關(guān)重要的作用。但與此同時(shí)，商業(yè)銀行也缺少第三方支付平臺(tái)所掌握的互聯(lián)網(wǎng)思維、交易數(shù)據(jù)及大量的客戶(hù)信息。同時(shí)，在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時(shí)，消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)被第三方支付平臺(tái)記錄下來(lái)，第三方支付平臺(tái)也能更加深入地了解消費(fèi)者的消費(fèi)能力，在這樣的情況下，商業(yè)銀行便可加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作。合作的方式可以是以業(yè)務(wù)上的互補(bǔ)來(lái)促成新的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)資源共享，也可以融合成新的產(chǎn)品，創(chuàng)造出更加高效安全的支付產(chǎn)品。兩方各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)合作共贏。