保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及其防范制度研究

張 瑾

一、引言

保險(xiǎn)（insurance）是個(gè)人或組織轉(zhuǎn)移自身所面臨風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。作為一種保障機(jī)制，保險(xiǎn)是用來(lái)規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要支柱。道德風(fēng)險(xiǎn)（Moral Hazard）是20世紀(jì)80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)”。道德風(fēng)險(xiǎn)事件不同于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生是偶然的，道德風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生有其必然性。保險(xiǎn)制度的基本功能是分散保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)投保人的人身或者財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)在家庭生活中扮演著非常重要的角色，既可以滿足安全的生活環(huán)境需求，又可以減輕突發(fā)性的巨額支出對(duì)正常家庭生活造成的壓力。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，家庭的投資理財(cái)可以分配在四個(gè)象限，這四個(gè)象限分別是日常開(kāi)銷的資產(chǎn)、保命的資產(chǎn)、生錢(qián)的資產(chǎn)和保本升值的資產(chǎn)。其中，保險(xiǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的20%，資金主要用于醫(yī)療、重大疾病、交通事故等不確定的意外重疾保障?？梢?jiàn)保險(xiǎn)已經(jīng)“飛入尋常百姓家”，受到大眾的喜愛(ài)和選擇，成為潛在的生活必需品。保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)是干擾我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定運(yùn)行的重要因素，阻礙了市場(chǎng)資源的有效配置。“不以規(guī)矩不能成方圓”，有必要完善保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范制度，積極防范保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)活動(dòng)中的表現(xiàn)及危害

保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)有多種表現(xiàn)形式，可以根據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人的不同分為三個(gè)方面：保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)、投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是保險(xiǎn)當(dāng)事人哪一方的行為不能完全被另外兩方理解和掌握，都有可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的出現(xiàn)。根據(jù)2019—2020年保險(xiǎn)消費(fèi)者各項(xiàng)信心指標(biāo)的得分情況，可以發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的行業(yè)環(huán)境信心、個(gè)人消費(fèi)信心都比以往有所降低，保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸受到公眾關(guān)注，必將影響消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的概率。厘清保險(xiǎn)活動(dòng)中道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的危害，可以督促相關(guān)責(zé)任人積極采取防控措施，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)中道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的治理。

1.保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及危害

大量保險(xiǎn)糾紛表明，保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是最常見(jiàn)的誠(chéng)信合同之一，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)學(xué)的基本原則，投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司工作人員常常違反《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》規(guī)定，阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)主要關(guān)注保險(xiǎn)公司的廣告創(chuàng)意，而忽略產(chǎn)品屬性和保費(fèi)分配方面的實(shí)質(zhì)需求。保險(xiǎn)公司往往利用投保人渴望獲利的心理，承諾向投保人提供保險(xiǎn)合同規(guī)定的各項(xiàng)利益，進(jìn)而承保一些沒(méi)有必要或“買(mǎi)了就后悔”的保險(xiǎn)項(xiàng)目。保險(xiǎn)公司各種費(fèi)率的制定需要較高的專業(yè)知識(shí)和綜合能力，一般投保人無(wú)法理解。保險(xiǎn)費(fèi)率偏高導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)將給投保人和社會(huì)造成嚴(yán)重的福利損失。保險(xiǎn)公司向投保人交付保單時(shí)，明知保險(xiǎn)合同存在無(wú)效條款或者其他可以解除保險(xiǎn)合同的情形，仍收取保險(xiǎn)費(fèi)并交付保單。凡此種種道德風(fēng)險(xiǎn)不僅侵犯了投保人的合法權(quán)益，還降低了保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信，引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的質(zhì)疑。

根據(jù)2020年第四季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴事項(xiàng)數(shù)量占比情況，投訴財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴涉及主要事由為理賠糾紛（71.54%）、銷售糾紛（12.07%），投訴涉及主要險(xiǎn)種為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)糾紛（55.75%）、保證保險(xiǎn)糾紛（13.88%）。投訴人身保險(xiǎn)公司投訴涉及主要事由為理賠糾紛（16.24%）、銷售糾紛（42.96%），投訴涉及主要險(xiǎn)種為普通人壽保險(xiǎn)糾紛（39.93%）、疾病保險(xiǎn)糾紛（20.79%）?？梢?jiàn)投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠、銷售合同有著嚴(yán)重的不滿意，由此產(chǎn)生大量糾紛。部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的退保還有違法違規(guī)情況表示不滿。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消費(fèi)者投訴和相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管信息，保險(xiǎn)公司的問(wèn)題主要集中在銷售體系和后續(xù)服務(wù)上，與消費(fèi)者的預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量的逐步擴(kuò)張，保險(xiǎn)公司重視行業(yè)盈利模式而忽視公司內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)治理，輕視對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)和承諾，輕視對(duì)保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信教育，這些都損害了保險(xiǎn)公司的行業(yè)形象和聲譽(yù)。

2.投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及危害

為了從保險(xiǎn)活動(dòng)中獲取不正當(dāng)利益，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)最為普遍。例如在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)投保人故意違反《保險(xiǎn)法》的如實(shí)告知義務(wù)。投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，為了獲取高額保險(xiǎn)金，故意制造保險(xiǎn)事故或者故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，造成本不應(yīng)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失甚至人身?yè)p害。江蘇發(fā)生的“投保故意隱瞞重大疾病，被保險(xiǎn)人索賠難獲支持”熱點(diǎn)案例，泰國(guó)普吉島發(fā)生的“殺妻騙?！卑讣?，一系列保險(xiǎn)詐騙案件引起了公眾對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。投保人道德風(fēng)險(xiǎn)不僅增加了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故發(fā)生的可能性，還影響了資源的合理利用效率。以醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)為例，消費(fèi)者在享受醫(yī)療保險(xiǎn)后可能減少疾病控制方面的努力行為，增加其他對(duì)健康不利的行為，或者為最大限度地使用醫(yī)療服務(wù)而大幅度增加醫(yī)療費(fèi)用。

3.保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及危害

保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為常見(jiàn)的欺詐行為。由于掌握保險(xiǎn)公司和投保人雙方的信息，保險(xiǎn)代理人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的許多違規(guī)行為容易給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成巨大損失，同時(shí)也影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任。例如為使投保人迅速做出參保決定，保險(xiǎn)代理人向投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要信息或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，騙取投保人的信任。為提高保單銷售的成功率，保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料，動(dòng)員不符合保險(xiǎn)條件的人投保。甚至未經(jīng)保險(xiǎn)公司許可銷售保險(xiǎn)單，直接以保險(xiǎn)公司的名義欺騙投保人，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，或者串通投保人騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)消費(fèi)行為嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)職能的正常運(yùn)行，保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)為不法分子開(kāi)展保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，惡意制造保險(xiǎn)事故謀取非法利益提供了機(jī)會(huì)。

三、保險(xiǎn)活動(dòng)中道德風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的原因

保險(xiǎn)活動(dòng)的主體是多元的，滋生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因也是多樣的。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須以鞏固和提高市場(chǎng)份額作為企業(yè)生存的保障。大部分保險(xiǎn)公司缺乏科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營(yíng)方針上容易出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和輕質(zhì)量管理業(yè)務(wù)的發(fā)展誤區(qū)，從而增加了在不同層面的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)事故的不確定性，投保人能否取得保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)人是否需要支付保險(xiǎn)金都是不確定的。如果保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故不發(fā)生，那么投保人的投資和預(yù)期利益都將喪失，由此引發(fā)的利益失衡客觀上為保險(xiǎn)詐騙提供了一個(gè)力量來(lái)源。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)有其獨(dú)有的特征，并未對(duì)保險(xiǎn)限額做出規(guī)定。巨額保險(xiǎn)金額致使許多投保人無(wú)法抵擋誘惑，尤其是經(jīng)濟(jì)困難的投保人，自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并操縱保險(xiǎn)事故的發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)代理人而言，傭金是保險(xiǎn)代理人生存的保證，其行為的結(jié)果歸責(zé)于保險(xiǎn)人，投保人所知悉的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息來(lái)源于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人的介紹。保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)代理人掌握投保人的信息，二者之間存在明顯的信息不對(duì)稱，成為造成保險(xiǎn)代理人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。雖然我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法在修改后不斷完善，但并未得到充分落實(shí)。保險(xiǎn)業(yè)法律環(huán)境的不足容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和發(fā)展過(guò)程中，仍然存在市場(chǎng)秩序混亂、市場(chǎng)監(jiān)管不力、保險(xiǎn)法規(guī)滯后等問(wèn)題，保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)份額方面也有許多不科學(xué)的規(guī)定。

四、保險(xiǎn)活動(dòng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

法律意識(shí)的淡薄和法律制度的不完善是道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。保險(xiǎn)的目的是將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性轉(zhuǎn)化為投保人對(duì)安全的期望值，平衡買(mǎi)賣(mài)雙方的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，從而建立一種穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序。保險(xiǎn)的功能是分擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)投保人的損失。保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程是危險(xiǎn)從集中到分散的過(guò)程，在保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)當(dāng)事人存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。道德風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從促進(jìn)保險(xiǎn)關(guān)系中不同主體利益的融合、減少利益失衡入手。信息是促進(jìn)不同利益主體之間聯(lián)系的橋梁，建議在《保險(xiǎn)法》中規(guī)定保險(xiǎn)公司與投保人之間、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間的信息共享制度，制定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息資源共享需求清單，評(píng)估投保人經(jīng)濟(jì)狀況、身體狀況、心理狀態(tài)、同類保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠頻次等信息，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)在信息對(duì)稱的條件下產(chǎn)生最優(yōu)經(jīng)濟(jì)效率。完善保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)制度，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入資格評(píng)審，細(xì)化對(duì)保險(xiǎn)代理人的審查、分類和培訓(xùn)制度，明確保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理合同終止后的責(zé)任，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人代理人是否具備相應(yīng)的資質(zhì)，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)所依賴的社會(huì)信任基礎(chǔ)。完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度，銀保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督的主體，代表政府履行監(jiān)督職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)執(zhí)法活動(dòng)的監(jiān)督，鼓勵(lì)和引導(dǎo)誠(chéng)信從業(yè)行為，配合司法機(jī)關(guān)依法懲治失信行為。行業(yè)協(xié)會(huì)代表行業(yè)的整體利益，對(duì)行業(yè)內(nèi)的市場(chǎng)主體進(jìn)行約束和管理，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，以舉辦信用培訓(xùn)班的形式加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)。保險(xiǎn)原本是一種社會(huì)保障力量，把人們分散的財(cái)力集中起來(lái)，為遭受特定保險(xiǎn)事故的消費(fèi)者提供損失補(bǔ)償。保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)沖擊了人們對(duì)安寧生活的渴望，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為從根本上防范道德風(fēng)險(xiǎn)，在促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范的同時(shí)，有必要從多方面普及保險(xiǎn)法律知識(shí)，將《憲法》《民法典》《刑法》的有關(guān)規(guī)定以及大量的實(shí)際案例聯(lián)系起來(lái)，教育保險(xiǎn)當(dāng)事人自覺(jué)學(xué)習(xí)和遵守法律，提升防范意識(shí)，拒絕成為非法謀取不正當(dāng)利益的受害方。