普惠金融在鄉(xiāng)村振興的作用分析

楊松 張磊

眾所周知，鄉(xiāng)村一直是我國(guó)脫貧工作的主戰(zhàn)場(chǎng)，“三農(nóng)”問題也一直是黨和政府關(guān)注的重點(diǎn)?！笆濉逼陂g，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)事業(yè)取得重大成就，給人民交出了一份完美的答卷，為脫貧工作畫上了圓滿的句號(hào)，但脫貧不是目的，振興發(fā)展才是歸宿。2020年12月28日，習(xí)總書記在中央農(nóng)村工作會(huì)議上指出，農(nóng)村問題的工作重心即將從脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興。因此，就如何實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、解決“三農(nóng)”問題、振興農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等方面，我們依舊面臨著重大考驗(yàn)。2018年，中央一號(hào)文件指出，中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興道路的其中一條是鞏固完善農(nóng)村金融制度，走共同富裕之路。我們就從農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)制度和農(nóng)村金融方面試圖引入一個(gè)概念 普惠金融。

一、普惠金融的定義

“普惠金融”最初是由聯(lián)合國(guó)在2005小額信貸年提出的，指以可負(fù)擔(dān)的成本為小微企業(yè)、農(nóng)民、老年人、貧困人群等社會(huì)階層提供適當(dāng)有效的金融幫助。普惠金融有著十分豐富的內(nèi)涵，其基本形式包含小額信貸、小額金融、農(nóng)村金融，還包含儲(chǔ)蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產(chǎn)品、服務(wù)，且并不以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。這些金融手段調(diào)整了資本的流向，對(duì)鄉(xiāng)村群體來說是雪中送炭，從根本上提高受益群體的可持續(xù)發(fā)展能力，讓大家走上共同富裕的道路，同時(shí)也讓供給方獲得一定好處，這是互利互贏的選擇。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，并表現(xiàn)出發(fā)展思路滯后、弱勢(shì)人群及弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)眾多等特征。在普惠金融下的金融手段豐富多樣，且具有鮮明的“小額”特征，從金融手段反觀社會(huì)群體，普惠金融的服務(wù)群體和我國(guó)農(nóng)村社會(huì)群體基本符合 即鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、貧困戶、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民等，也因此可以初步判斷出普惠金融在我們鄉(xiāng)村振興方面是有實(shí)行可能的。下面將結(jié)合我國(guó)國(guó)情談?wù)勂栈萁鹑趯?duì)鄉(xiāng)村振興的具體可能性與益處，當(dāng)然還有可能存在的不足之處。

二、傳統(tǒng)金融方式在鄉(xiāng)村振興中存在的問題

每當(dāng)我們談到發(fā)展、振興，除了要注重生產(chǎn)技術(shù)的創(chuàng)新與研發(fā)外，更要善加利用市場(chǎng)和金融的力量。對(duì)于鄉(xiāng)村來說，借助金融的力量更為重要。只有保證了充沛的資金流，才能支持生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)和攻關(guān)，從而保證鄉(xiāng)村群體在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但是資本總是趨向利潤(rùn)最高的地方，由于鄉(xiāng)村弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)眾多，帶來高利潤(rùn)的可能性并不大，無法吸引資本的流動(dòng)。現(xiàn)實(shí)情況是諸如信托公司等機(jī)構(gòu)難以在鄉(xiāng)村開展有效服務(wù)，即使是銀行也無法徹底解決農(nóng)業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)不可控的特點(diǎn)。同時(shí)，農(nóng)村人口由于現(xiàn)實(shí)原因收入相對(duì)低，金融素質(zhì)也低，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力更低，因此借貸成本較高。一般來說，對(duì)其的金融服務(wù)只能是單方面支出，風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款很難收回。所以金融機(jī)構(gòu)很難在鄉(xiāng)村中扎根，金融服務(wù)單一。

三、普惠金融在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的可行性分析

相比于傳統(tǒng)金融方式在鄉(xiāng)村的捉襟見肘，接下來我們分析普惠金融在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的可行性。

1.普惠金融可以在一定程度上緩解農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的不可預(yù)料風(fēng)險(xiǎn)壓力

我們知道農(nóng)業(yè)是靠老天爺賞飯吃的一門行業(yè)，通常若是風(fēng)調(diào)雨順、五谷豐登、畝產(chǎn)合理，那么農(nóng)民的收入相對(duì)可觀；但若是旱澇不斷、災(zāi)害侵襲，那么是否保收都成問題，更不用說出售了，即使今年收成不錯(cuò)，到市場(chǎng)上也面臨市場(chǎng)的供需問題和貨幣溢價(jià)?？傊?，農(nóng)業(yè)通常會(huì)面臨許多不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，所以政府會(huì)出臺(tái)一些保護(hù)政策。以2020年為例，受到疫情沖擊，出現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品滯銷、市場(chǎng)不景氣、農(nóng)民不能及時(shí)生產(chǎn)等問題，導(dǎo)致農(nóng)民收入大幅下降。為努力解決疫情對(duì)農(nóng)業(yè)的短期沖擊，幫助農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)，提高收入，可以采取普惠金融的方式提供幫助，對(duì)滯銷和產(chǎn)量過剩的農(nóng)產(chǎn)品來說，可以引入新的銷售理論，打通新渠道，在線下政府鼓勵(lì)銷售的同時(shí)，利用普惠金融幫助開辟線上銷售渠道，通過帶貨直播、網(wǎng)絡(luò)銷售等方式加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的宣傳和銷售。對(duì)于疫情導(dǎo)致的大幅減產(chǎn)以及資金鏈緊張等問題，可以通過發(fā)放提供專項(xiàng)貸款等方式幫助農(nóng)民迅速恢復(fù)生產(chǎn)。

2.普惠金融可支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，解決資金問題

有別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)信貸方式，普惠金融將基于農(nóng)村業(yè)務(wù)需求和資金需求而打造出新的信貸模式。近年來，農(nóng)村特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村特色旅游業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工制造業(yè)等行業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)普惠金融的需要大幅增加，這更需要金融機(jī)構(gòu)提供信貸支持。對(duì)此，金融政策應(yīng)該針對(duì)鄉(xiāng)村的具體情況衍生農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、電商金融等新方式，通過結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特征解決涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)問題，鄉(xiāng)村金融服務(wù)要實(shí)地考察接地氣，創(chuàng)新出符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況的金融模式，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供真正有效的信貸支持，打通資金鏈問題，幫助更多有志者順利創(chuàng)業(yè)。

3.普惠金融可以為“三農(nóng)”提供先進(jìn)金融服務(wù)

以往農(nóng)村金融行業(yè)落后，網(wǎng)點(diǎn)稀疏，服務(wù)單一，金融機(jī)構(gòu)基本只提供最底層的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。隨著時(shí)代進(jìn)步，落后的服務(wù)方式顯然已無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，相比于傳統(tǒng)方式的線下局限性，普惠金融更加數(shù)字化、現(xiàn)代化、科技化，充分利用了“互聯(lián)網(wǎng)+”移動(dòng)通信技術(shù)。據(jù)調(diào)查，目前80%的農(nóng)村商行都發(fā)布了手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等應(yīng)用軟件，為農(nóng)村用戶提供線上銀行轉(zhuǎn)賬、電子支付、小額貸款申請(qǐng)等服務(wù)，極大提高了金融服務(wù)的便捷性和農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)語(yǔ)

正所謂扶貧先扶智，對(duì)農(nóng)民的金融教育與給予其直接的金融幫助同樣重要。我們可以通過組織宣講金融知識(shí)，提高農(nóng)民的自我判斷力以應(yīng)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并建立傳播獲取金融服務(wù)的有效渠道，讓老鄉(xiāng)們知道自己怎樣用正確的方式獲取金融服務(wù)。正因?yàn)榇嬖诮鹑谠p騙問題，所以提升農(nóng)民的基礎(chǔ)金融素質(zhì)顯得尤為重要。同時(shí)要多給金融行業(yè)、證監(jiān)部門一些時(shí)間，鄉(xiāng)村振興有一個(gè)長(zhǎng)期的過程，不可能一蹴而就，完善征信監(jiān)管體系也需要大量的時(shí)間精力金錢去填補(bǔ)漏洞，所以要耐心等待。在社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)下，普惠金融徹底滲透農(nóng)村應(yīng)該就在不遠(yuǎn)的明天。