產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究

郝 琳

小額貸款公司以服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展或個人消費需求為目標，在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“小微”中實現(xiàn)自身價值、承擔社會責(zé)任。隨著小額貸款公司試點工作的全面鋪開，產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司在近期發(fā)展成績亮眼。

一、產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司概況

產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司一般由大型集團或少數(shù)資金富余企業(yè)發(fā)起設(shè)立，以“立足集團、服務(wù)產(chǎn)業(yè)”為業(yè)務(wù)導(dǎo)向，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)外部、上下游開展多個品類的小額貸款業(yè)務(wù)，既解決了產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)及自然人融資難題，也在一定程度上緩解了集團產(chǎn)業(yè)付款壓力，實現(xiàn)了三方共贏和產(chǎn)業(yè)鏈金融優(yōu)勢，初步實現(xiàn)了產(chǎn)融結(jié)合、資源共享的良好局面。

二、產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

自小額貸款業(yè)務(wù)試點以來，全國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員、實收資本和貸款余額均大幅增加，但隨著經(jīng)營環(huán)境日益嚴峻，監(jiān)管規(guī)范逐步完善，近5年小額貸款公司的機構(gòu)數(shù)量逐漸減少、從業(yè)人員不斷流失，實收資本和貸款余額也略有回落。受新冠肺炎疫情影響，2020年全國小額貸款企業(yè)機構(gòu)數(shù)量減少5.73%，從業(yè)人員減少10.73%，實收資本回升1.29%，貸款余額下降2.43%。隨著后疫情時代的到來、宏觀經(jīng)濟下行勢頭顯現(xiàn)，全國小額貸款行業(yè)將在很長一段時間內(nèi)處于震蕩整理階段。同全國小額貸款行業(yè)總體發(fā)展趨勢不同，產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司同一時期各項經(jīng)濟指標均能取得顯著成績，資產(chǎn)質(zhì)量良好，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益雙豐收。這是因為該類公司一般具有集團或產(chǎn)業(yè)背景，能夠在產(chǎn)業(yè)協(xié)同、方向指導(dǎo)、資金保證等方面獲得有力支持，充分利用股東多業(yè)態(tài)體系、豐厚的產(chǎn)業(yè)鏈資源優(yōu)勢，用科技手段創(chuàng)新“產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)模式”，將經(jīng)營活動融入資金監(jiān)控和閉環(huán)管理環(huán)節(jié)，確保了公司風(fēng)險控制能力強、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)的良性循環(huán)狀態(tài)。

三、產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司發(fā)展面臨的問題

1.融資渠道多元化不夠，影響公司規(guī)模化發(fā)展

小額貸款公司的主要資金來源受法律限制，只貸不存難引“活水”，小額貸款公司普遍資金緊張。產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司雖然可以獲得集團或產(chǎn)業(yè)集群的部分增資，但畢竟不是長久之計，同時由于小額貸款公司是輕資產(chǎn)公司，資產(chǎn)主要由債權(quán)構(gòu)成并且與集團聯(lián)系緊密，反而不易向銀行尋求更多融資。因此即便是有了適度放寬的政策支持和實力雄厚的集團支撐，產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司目前面對豐富的業(yè)務(wù)資源依舊感到“力不從心”，無法實現(xiàn)公司規(guī)模化發(fā)展。

2.風(fēng)險控制完善度不夠，影響公司高質(zhì)量發(fā)展

由于小額貸款行業(yè)入行門檻低、監(jiān)管待完善等問題，導(dǎo)致小額貸款公司在經(jīng)營中面臨多重風(fēng)險，風(fēng)險控制成為其發(fā)展過程中需要持續(xù)關(guān)注的問題。目前，大多數(shù)小額貸款公司還沒有引入央行的征信系統(tǒng)，這將為公司的經(jīng)營管理留下風(fēng)險隱患，影響公司穩(wěn)健經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，影響公司可持續(xù)發(fā)展

近幾年，小額貸款公司深化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、持續(xù)市場化運作，在業(yè)務(wù)模式方面做了部分創(chuàng)新。產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司針對上游客戶以未結(jié)算款項作為質(zhì)押的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款產(chǎn)品也是一種嘗試，但是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)過度依賴產(chǎn)業(yè)鏈，而且沒有實現(xiàn)完全市場化，業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，將深刻影響公司可持續(xù)發(fā)展。

四、產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展對策及建議

銀保監(jiān)會于2020年9月發(fā)布了《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，隨后，最高人民法院以司法解釋形式批復(fù)廣東高院，明確了小額貸款公司等機構(gòu)為金融機構(gòu)。這對小額貸款公司的借款人、小額貸款公司自身發(fā)展，以及監(jiān)管機構(gòu)對小額貸款公司的監(jiān)管都具有重大意義，為未來小額貸款行業(yè)發(fā)展帶來重大利好消息。因此，小額貸款公司要乘勢而為，積極應(yīng)對，堅守初心，轉(zhuǎn)型升級，以便在未來的市場競爭中奪得一席之地。

1.強精準扶持，助力公司成長

雖然小額貸款公司在過去十幾年獲得了快速發(fā)展，但面臨的政策困境仍然不少。雖然國家規(guī)定小額貸款公司在經(jīng)營過程中應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，但是對小額貸款公司是否可享受國家給予金融業(yè)的支農(nóng)優(yōu)惠政策、稅收優(yōu)惠政策及如何適用國家金融方針、政策的細則等，均未給出明確規(guī)定。隨著金融機構(gòu)身份的明確，小額貸款公司終于迎來發(fā)展的曙光。面對目前小額貸款公司盈利空間收窄、風(fēng)險壓力加大的情況，金融主管部門和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)出臺更有針對性的扶持政策，進一步拓寬小額貸款公司的融資渠道，適度放寬小額貸款公司的服務(wù)領(lǐng)域，提升小額貸款公司的科技運營能力，讓小額貸款公司在服務(wù)“三農(nóng)”和“中小微”企業(yè)中真正做到社會、客戶和股東三贏，進一步促進我國經(jīng)濟社會的良性循環(huán)發(fā)展。

2.強化底線思維，優(yōu)化風(fēng)險控制

黨的十八大以來，習(xí)近平總書記多次強調(diào)要堅持底線思維，注意防范和化解重大風(fēng)險。風(fēng)險控制是小額貸款公司發(fā)展的生命線，公司自上而下都應(yīng)該堅持底線思維，要有危機意識和風(fēng)控意識。我國小額貸款公司的發(fā)展是從地區(qū)試點起步的，因此各地區(qū)、各部門監(jiān)管標準、政策和要求都略有不同。小額貸款公司應(yīng)該積極了解和學(xué)習(xí)國家及當?shù)氐谋O(jiān)管政策，關(guān)注實體經(jīng)濟發(fā)展趨勢，判斷小額貸款行業(yè)未來走向，從而降低小額貸款公司面臨的經(jīng)營管理風(fēng)險，保證公司依法合規(guī)健康發(fā)展。

3.堅持需求導(dǎo)向，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

產(chǎn)業(yè)依托型小額貸款公司以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，能夠?qū)崿F(xiàn)為客戶量身打造個性化貸款方案，形成自成體系的產(chǎn)品線。盡管這類公司多年來發(fā)展亮眼，但從轉(zhuǎn)型升級的角度出發(fā)，公司還是應(yīng)該拓展服務(wù)對象，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，走上市場化運作的道路，提高公司核心競爭力。特別是隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起，科技賦能金融業(yè)已成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”。

4.注重人才培養(yǎng)，增強發(fā)展活力

邁入“十四五”，踏上新征程，創(chuàng)新發(fā)展是貫徹始終的主旋律，“創(chuàng)新驅(qū)動實質(zhì)是人才驅(qū)動”。為推動小額貸款公司規(guī)模高效優(yōu)質(zhì)發(fā)展，必須充分發(fā)揮人才資源優(yōu)勢，不斷優(yōu)化人才發(fā)展環(huán)境、激發(fā)人才創(chuàng)造活力，為公司的高質(zhì)量發(fā)展夯實基礎(chǔ)。在加大人才引進力度的同時，注意公司自身員工培養(yǎng)，甚至可以根據(jù)公司發(fā)展需求，與高校合作完善產(chǎn)學(xué)研用相結(jié)合的協(xié)同育人模式，培養(yǎng)一批具有精通專業(yè)、熟悉企業(yè)、善于創(chuàng)新、勇于開拓的行業(yè)人才，為企業(yè)加速創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展提供不竭動力。

五、結(jié)語

盡管受經(jīng)濟下行壓力和行業(yè)前景信心不足的影響，小額貸款行業(yè)規(guī)模和利潤逐年縮水，但是機遇與挑戰(zhàn)向來相伴而行，相向而生。隨著小額貸款公司金融機構(gòu)的身份得到明確，國家政策扶持力度的持續(xù)加大，小額貸款行業(yè)自身的積極轉(zhuǎn)型，小額貸款公司前景廣闊，大有可為。