汽車金融信貸風(fēng)險管理研究

劉 哲

在我們國家信貸政策越來越寬松的背景下，在汽車金融市場中經(jīng)?？梢钥吹揭卉嚩噘J、虛假信息及欺詐貸款等嚴(yán)重違規(guī)操作行為。而上述風(fēng)險問題長期未得到徹底解決，造成這一現(xiàn)象的主要原因是，只憑借中國人民銀行的征信系統(tǒng)去判斷貸款人的償還能力及信用水平，已經(jīng)無法有效滿足目前的汽車金融風(fēng)險監(jiān)管要求，應(yīng)該在申請汽車金融貸款的早期就從多個方面進(jìn)行貸前審查，在其放款過程中需要按時發(fā)放貸款，在放款之后，貸后管理要及時跟上，上面的每個環(huán)節(jié)對于防范風(fēng)險都非常關(guān)鍵。

一、汽車金融風(fēng)險管理主要問題分析

汽車金融機構(gòu)風(fēng)險有內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險兩種。

1.金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險

就信貸政策而言，一些商業(yè)銀行與金融機構(gòu)對于我國的貸款政策并不是很熟悉，從而造成這些政策在執(zhí)行時不是很到位。甚至存在部分金融機構(gòu)因為采取了一些特別經(jīng)營方式造成我國汽車金融市場被破壞，這些違規(guī)經(jīng)營手段在一定程度上使整個行業(yè)都面臨嚴(yán)重風(fēng)險。

就員工而言，一些金融機構(gòu)缺乏專業(yè)的培訓(xùn)課程，導(dǎo)致大量員工在實際辦公操作時顯得專業(yè)度不夠，有人甚至為了個人私利而私下勾結(jié)貸款人員，對審查環(huán)節(jié)不夠重視，將債務(wù)人申請的貸款占為己有等。這些都對在汽車市場中開展的金融業(yè)務(wù)帶來隱患及風(fēng)險。

2.金融機構(gòu)外部風(fēng)險

金融機構(gòu)外部風(fēng)險指的是不僅有金融機構(gòu)內(nèi)部要素所導(dǎo)致的汽車金融市場風(fēng)險。從各個角度的研究來講，汽車金融市場所面臨的整體環(huán)境可謂非常復(fù)雜，在政策的改變、信息的復(fù)雜性及人員的不確定性等方面均會威脅到我國汽車金融信貸的安全。

就金融機構(gòu)相互間的信息交流而言，不少金融機構(gòu)之間其實并未實現(xiàn)信息的及時互通要求，造成它們在面對相同貸款項目過程中不能準(zhǔn)確及時地掌握抵押物的具體狀況。就實際過程中的汽車金融貸款操作而言，貸款人、金融機構(gòu)及汽車經(jīng)銷商之間務(wù)必實現(xiàn)信息的真正互通，從而確保更好地保障車輛的所有權(quán)及銀行的貸款。就汽車經(jīng)銷商和金融機構(gòu)的管理而言，汽車經(jīng)銷商一定要對顧客的業(yè)務(wù)擔(dān)保有一個充分的認(rèn)識，金融機構(gòu)同樣應(yīng)該通過一定的方式去確保貸款人與經(jīng)銷商兩者信用具有很高的可靠性，從而有效防止經(jīng)銷商私吞財款、逾期還款及造成假按揭等情況的出現(xiàn)。

二、汽車金融信貸管理的有效舉措

1.建立健全的征信信息系統(tǒng)

中國人民銀行進(jìn)行集中管理，其他小額貸款企業(yè)與金融機構(gòu)全力配合。統(tǒng)一管理所有客戶的基礎(chǔ)信息資料，同時建立健全的系統(tǒng)信息庫，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大平臺，將客戶的基本信息、小貸企業(yè)的前海征信及人行征信系統(tǒng)等整理匯總，建立一體化的個人信息共享平臺。其以綜合評估客戶的受教育程度、消費能力、收入情況及從事行業(yè)等方面為主，以此來判斷客戶屬于何種風(fēng)險等級。

2.及時關(guān)注汽車市場政策

結(jié)合我國政府對汽車行業(yè)的相關(guān)政策制訂相應(yīng)的放款計劃，及時對放貸政策加以調(diào)整。針對我國政府積極鼓勵的一些車輛，應(yīng)當(dāng)簡化操作流程并加大政策支持。比如我國目前大力支持的電動車輛及綠色環(huán)保節(jié)能車輛，金融機構(gòu)需要開發(fā)出有針對性的貸款產(chǎn)品，同時不斷優(yōu)化與完善貸款服務(wù)。對于我國政府不提倡的車輛，應(yīng)當(dāng)小心放款，降低投入力度。隨時注意不同型號車型、不同價位區(qū)間以及不同品牌的車輛政策與價格的發(fā)展走勢。實現(xiàn)全方位深入了解，從而減少貸款政策性風(fēng)險的影響。

3.建立健全合規(guī)經(jīng)營及合理工作流程

具有合法經(jīng)營及合理工作流程對確保我國汽車金融市場的有效性及正規(guī)性非常關(guān)鍵。就其合理規(guī)范的工作流程體系而言，著重從以下四個方向來完善其工作流程。

一是樹立科學(xué)的市場價值觀，遵紀(jì)守法，堅守法律底線。我國汽車金融市場里的生產(chǎn)商、經(jīng)銷商及金融機構(gòu)等，都應(yīng)該充分了解我國法律法規(guī)及產(chǎn)品服務(wù)細(xì)則，秉持公平競爭與合規(guī)經(jīng)營的基本原則。

二是認(rèn)真審核貸款前的每一步流程。綜合各方信息來研究貸款人的收入證明、信用信息及身份證明等，根據(jù)這些信息來評價這個人的貸款能力，同時分析其信貸風(fēng)險，在審查客戶全部資料的過程中，一定要抱著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度。

三是貸款過程中牽涉到的終審人員與貸款初審人員，都應(yīng)該意識到審批的公眾性及嚴(yán)肅性，兩者必須分開加以審核，以防止出現(xiàn)相互勾結(jié)的情況，降低信貸中的風(fēng)險。

四是貸款發(fā)放之后的督促工作及檢查工作必須及時跟上，適時催促那些不按時還款的貸款人員，在必要的情況下可以申請法律訴訟，從而有效減少金融機構(gòu)發(fā)生信貸風(fēng)險的可能性。

4.加強多方機構(gòu)合作

首先，強化和商業(yè)銀行之間的合作。汽車金融企業(yè)與商業(yè)銀行各自擁有不同的渠道與資源，優(yōu)勢各不相同。汽車金融企業(yè)的專業(yè)化能力較強，能夠為顧客提供更好的金融產(chǎn)品，不過其資金實力卻遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行，并且商業(yè)銀行遍地開花的服務(wù)網(wǎng)點也是汽車金融企業(yè)所不能及的。因此，它們之間的合作能夠?qū)崿F(xiàn)共贏。

其次，強化和汽車經(jīng)銷商之間的戰(zhàn)略合作。汽車經(jīng)銷商作為連接消費者與汽車制造商之間的重要橋梁。其在汽車流通方面，擁有的渠道優(yōu)勢非常明顯，它們之間的合作不僅能幫助廣大汽車金融企業(yè)拉升汽車銷量，而且資金是汽車經(jīng)銷商所提供，能夠激起消費者提前進(jìn)行消費的意愿，它們之間可以互利共贏。

最后，強化和保險企業(yè)之間的合作。如今，財產(chǎn)險是我國保險行業(yè)的主要組成部分，而汽車金融保險是一種新生事物。汽車金融企業(yè)需要充分發(fā)揮商業(yè)保險擁有的巨大優(yōu)勢，進(jìn)行資源整合，不斷擴展其業(yè)務(wù)，優(yōu)化與完善金融支持結(jié)構(gòu)。

三、結(jié)語

如果想要有效監(jiān)管汽車金融信貸風(fēng)險，那么有關(guān)金融管理機構(gòu)一定要對我國汽車金融消費信貸風(fēng)險管理體系里所存在的問題有一個清楚的認(rèn)識，同時根據(jù)汽車金融市場的相關(guān)運營準(zhǔn)則及規(guī)律，找出信貸風(fēng)險管理的新出路，這對國內(nèi)汽車金融市場而言意義重大。