互聯(lián)網(wǎng)視角下的金融信息安全及風(fēng)險探討

西安巨子生物基因技術(shù)股份有限公司 王艷

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全也成為其發(fā)展過程中的重要問題。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆炸式的發(fā)展，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處在發(fā)展初期，信息安全風(fēng)險存在著眾多問題。所以，要不斷創(chuàng)新和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理，完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度和法律政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境和氛圍，推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的健康發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融信息安全帶來的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融的中介作用

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響下，資金供需雙方直接進(jìn)行資金融通，弱化甚至消除了中介的作用，這一發(fā)展特點也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依靠信息化來實現(xiàn)資金供需雙方的直接對接。但是，從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只是單獨利用了互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融中介服務(wù)，并沒有真正消除中介。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化了傳統(tǒng)金融中的不足

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響下，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融為小微客戶提供低成本的金融服務(wù)優(yōu)勢，這一服務(wù)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融模式?jīng)]有辦法做到的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲得更多低成本、高效率的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在很大程度上滿足了小微企業(yè)對資金的需求，促進(jìn)了小微企業(yè)的健康發(fā)展。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新構(gòu)建了更廣闊的發(fā)展平臺

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的形態(tài)上來看，主要包括第三方支付模式、P2P模式、眾籌融資模式，由此可以發(fā)現(xiàn)，從未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式上來看，主要借助于網(wǎng)絡(luò)IT領(lǐng)域來實現(xiàn)高速發(fā)展，并逐漸完善線上金融服務(wù)模式，把現(xiàn)有的線下金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)為線上發(fā)展，在很大程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了更多、更為廣闊的發(fā)展空間，也創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的高速發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)視角下金融信息安全及風(fēng)險分析

2.1 市場監(jiān)管缺乏完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全工作主要是由網(wǎng)信辦和市場監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)的。但是，在實際的工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融信息中尤其是個人金融信息的保護(hù)工作并沒有真正歸屬于一個專門獨立的部門來進(jìn)行監(jiān)督和管理。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息遭到侵害，其維權(quán)之路就會比較艱難，甚至還會面臨投訴無門的情況。這種問題出現(xiàn)的主要原因是沒有形成專門性的獨立機關(guān)來進(jìn)行監(jiān)督管理，相關(guān)的監(jiān)管職責(zé)劃分不夠清晰，在監(jiān)督管理方面出現(xiàn)了推卸責(zé)任的問題，甚至還出現(xiàn)了監(jiān)管盲區(qū)，從而無法保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全監(jiān)管方面存在著一些不足，例如：執(zhí)法部門沒有統(tǒng)一明確的執(zhí)法依據(jù)和參考；對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信息安全的保護(hù)執(zhí)法力度不足；各個監(jiān)管部門的職責(zé)劃分也不夠明確。

2.2 市場價值沖突和技術(shù)限制

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，金融機構(gòu)需要用戶提交個人信息，并對個人信息進(jìn)行集中存儲和管理，形成一個非常龐大的個人信息數(shù)據(jù)庫。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來優(yōu)勢的同時，也具備了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的劣勢和缺陷。第一，在技術(shù)方面，互聯(lián)網(wǎng)會受到一些黑客和病毒的攻擊，造成大量的數(shù)據(jù)丟失和泄露等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)生安全隱患，個人信息遭受泄露和攻擊的風(fēng)險加大，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全無法保障，給用戶和整個行業(yè)的發(fā)展帶來非常不利的影響。第二，從市場價值發(fā)展來看，用戶信息保護(hù)和相關(guān)的數(shù)據(jù)利用共享存在一定的矛盾性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對用戶信息的保護(hù)，以及對相關(guān)信息的加工是一項工作的兩個不同內(nèi)容。比如，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易過程中，一些平臺需要對用戶的信息進(jìn)行披露，這樣就和保護(hù)信息的義務(wù)相矛盾，但是，對于信息的披露是一種行業(yè)規(guī)范，這種規(guī)范的最終目的是更好地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公平性、透明性和穩(wěn)定性，而對于信息的保護(hù)工作也是行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的保障。所以，從這一角度來看兩者之間并不矛盾，只能說兩者之間是一種比較特殊的關(guān)系，但是這種特殊的關(guān)系是建立在市場價值方面上的。一旦出現(xiàn)了金融機構(gòu)和金融消費者之間的利益沖突，那么金融機構(gòu)首先要放棄的就是個人用戶的信息，再加上金融機構(gòu)對利益追逐本性的影響，也很難讓其在信息不對稱的情況下?lián)p失自己的利益來保護(hù)用戶的信息安全，所以互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題也就隨之產(chǎn)生。

2.3 現(xiàn)行立法及法律救濟(jì)不夠完善

現(xiàn)階段，針對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)工作，我國并沒有制定明確的法律政策，所以，并沒有專門性的法律依據(jù)。在《證券登記結(jié)算管理辦法》第16條，明確了證券登記結(jié)算機構(gòu)中的工作人員需要遵循保密的原則。此外，在關(guān)于個人民事權(quán)利受到損害保障方面，主要是尋求民法的救濟(jì)，其中對于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)的法律主要是從《民法總則》《侵權(quán)責(zé)任法》《反不正當(dāng)競爭法》等法律條文中援引的。如，在《電子支付指引》第8條中規(guī)定，銀行在進(jìn)行電子支付業(yè)務(wù)辦理時，需要對信息內(nèi)容和種類進(jìn)行公開披露?！都訌娋W(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》指出，國家保護(hù)能夠識別公民個人信息和涉及公民個人隱私的電子信息，并對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機構(gòu)和不同用戶的業(yè)務(wù)往來需要針對公民的電子基本信息設(shè)置保護(hù)邊界。綜上所述，雖然針對金融信息安全的法律規(guī)范要求比較多，但是，并沒有形成統(tǒng)一的、針對性的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)的法律法規(guī)，因此，我國相關(guān)部門仍然需要不斷進(jìn)行完善和優(yōu)化。

3 互聯(lián)網(wǎng)視角下金融信息安全及風(fēng)險保護(hù)防范措施

3.1 加強互聯(lián)網(wǎng)視角下金融市場信息安全監(jiān)督管理

第一，完善一體化的監(jiān)管制度。我國相關(guān)部門需要不斷完善獨立、專門的監(jiān)督管理部門，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)行使真正的管轄權(quán)，以此來避免出現(xiàn)問題推諉、用戶投訴無門、懲罰不力等問題。從目前我國的基本情況來看，中國人民銀行是金融服務(wù)行業(yè)的主要管理部門，央行還具有實施各種宏觀調(diào)控手段的權(quán)利，可以說央行具有制度制定和下達(dá)執(zhí)行命令的權(quán)利和地位。所以，中國人民銀行可以設(shè)置獨立的針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督管理部門和機構(gòu)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全負(fù)責(zé)。成立專門性的針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督的管理部門，并對此部門的主要工作職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行明確，界定互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露和信息保護(hù)界限，并設(shè)置專門的金融信息監(jiān)督管理小組，由專門的監(jiān)督管理人員來對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)督和管理。通過這種方式來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

第二，加強各個部門和機構(gòu)之間的合作關(guān)系。要設(shè)立統(tǒng)一的監(jiān)督管理機構(gòu)，并由同一部門來牽頭領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，同時要加強其他部門的緊密配合，實現(xiàn)各個部門和機構(gòu)的協(xié)作關(guān)系。比如，領(lǐng)導(dǎo)部門可以定期對其他監(jiān)管部門的工作情況進(jìn)行了解和掌握，并根據(jù)實際的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展情況制定相關(guān)的監(jiān)督管理任務(wù)，制定完善統(tǒng)一的管理規(guī)范和要求，并及時下發(fā)到各個執(zhí)行部門中，進(jìn)行執(zhí)行和管理。如果其他部門在實際的執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)一些不科學(xué)、不合理的地方，就要及時向領(lǐng)導(dǎo)部門進(jìn)行意見反饋，并進(jìn)行溝通和調(diào)整，不斷完善管理工作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，為監(jiān)管工作的高效執(zhí)行制定統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

3.2 推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善和發(fā)展

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以構(gòu)建虛擬信息編號，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在收集用戶大量的真實信息之后，可以利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)來為用戶構(gòu)建一個虛擬信息編號，在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)時，向外披露的則是用戶的虛擬編號，從后臺中才可以看到用戶的真實信息。比如，在送快遞的時候，快遞員會看到客戶的相關(guān)信息，所以在和客戶進(jìn)行接觸時，非常容易發(fā)生信息泄露的風(fēng)險，如果利用條形碼編號的方式可以很好地避免這種問題，不僅可以避免信息泄露，還可以減少快遞取錯問題的發(fā)生。

第二，要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息的保護(hù)技術(shù)，如完善信息安全防護(hù)技術(shù)，針對不適合公開的保密信息可以進(jìn)行安全等級評價設(shè)定，對那些等級安全比較高的要采取信息加密存儲技術(shù)。另外，完善防爬取技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以不斷完善數(shù)據(jù)防爬取技術(shù)，可以在計算機系統(tǒng)中應(yīng)用防爬取技術(shù)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全保護(hù)。

3.3 完善我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全立法體系

(1)要明確互聯(lián)網(wǎng)金融信息權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息權(quán)并不是一個抽象性的權(quán)利，包含的內(nèi)容非常豐富，具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融信息權(quán)利包括了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息訪問、調(diào)整和取消的權(quán)利；用戶同意或者是反對限制相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對自己相關(guān)信息進(jìn)行處理的權(quán)利；用戶傳輸自己金融信息的權(quán)利；在相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有按照相關(guān)的法定要求約定時，撤銷或者撤回信息無需承擔(dān)違約責(zé)任；保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信息不受侵犯的權(quán)利；在互聯(lián)網(wǎng)金融信息受到泄露和損失的情況下提起申訴的權(quán)利。綜上所述，相關(guān)部門需要對互聯(lián)網(wǎng)金融信息權(quán)進(jìn)行劃分和明確，并形成規(guī)范性的文件來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境和氛圍。

(2)借助于互聯(lián)網(wǎng)思維指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融信息立法。第一，在對互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行收集之后，要進(jìn)行深度地加工和分析，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展情況來對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的競爭制定規(guī)范性的法律規(guī)定。第二，在對互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)立法過程中，要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢來對其他不同的技術(shù)發(fā)展情況進(jìn)行分析和研究，在進(jìn)行相關(guān)立法完善的過程中，不會出現(xiàn)脫節(jié)的情況，不僅可以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，還可以解決一些技術(shù)不規(guī)范的問題，讓互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)思維更具規(guī)范性和原則性，同時具有更強的可操作性。

4 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了跨行業(yè)、跨區(qū)域發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)水平的提升。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題愈發(fā)嚴(yán)重，每年發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露事件逐漸增多，不僅影響到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，還對我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的不利影響。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)視角下金融信息安全及風(fēng)險成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑和方法。各行業(yè)和部門需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢和價值來構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更好地發(fā)展。