金融科技助力中小企業(yè)融資對策研究
——以廣東省茂名市為例

蔡麗琴 孫勵

1 引言

國務院促中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組會議曾指出我國中小企業(yè)的數(shù)量將占據(jù)市場主體比重的90%以上，有效推動了80%以上的城鎮(zhèn)勞動力就業(yè)，產(chǎn)出70%以上的技術創(chuàng)新成果，貢獻了全國60%以上的GDP以及50%以上的稅收，是推動經(jīng)濟實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要基礎[1]。2020年，突如其來的新冠肺炎疫情給全國各地的餐飲旅游、零售制造、外貿等領域的中小民營企業(yè)帶來了巨大打擊。隨著各地方政府相繼出臺扶持中小民營企業(yè)的相關政策來支持和保護中小民營企業(yè)渡過難關，但相較于大型企業(yè)，中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、競爭力弱、抗風險能力較低等因素使“融資難、融資貴”問題變得更加嚴峻。在復工復產(chǎn)背景下，中小企業(yè)如何維持穩(wěn)定、良性運營是當下亟待解決的問題。近年來，隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，金融科技正在蓬勃發(fā)展。在《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》中提出要構建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平。因此，探討茂名市金融科技破解中小企業(yè)融資困境，助力實體經(jīng)濟方面具有重要現(xiàn)實意義。

2 茂名市中小企業(yè)融資以及金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 茂名市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

茂名市中小企業(yè)數(shù)量龐大，涉及的行業(yè)分布廣泛，經(jīng)營種類繁多。據(jù)市場監(jiān)管數(shù)據(jù)，2020年茂名市民營經(jīng)濟單位數(shù)29.86萬戶，占全市市場主體的95.15%，同比增長10.40%。其融資渠道以間接融資為主，主要有傳統(tǒng)的銀行貸款、民間借貸等。在傳統(tǒng)的銀行貸款方面，中小企業(yè)從銀行得到的信貸支持比重很低，信貸被拒絕率高、審批時間長且信貸成本較高。在民間貸款融資方面，其貸款風險大、法律法規(guī)滯后、缺乏保障，中小企業(yè)融資難、融資貴的問題依然存在。

一方面，中小企業(yè)自身特性導致融資困難；中小企業(yè)自身特性表現(xiàn)在管理機制不健全、抗風險能力低、誠信意識不強等方面。由于中小企業(yè)經(jīng)營范圍以及資產(chǎn)規(guī)模較小，受市場變動影響較大。受疫情影響，大量中小企業(yè)需求大幅下降、收入銳減、陷于財務困境，面臨著資金鏈斷裂、資金周轉困難等問題；面對疫情導致的經(jīng)濟下行，復工復產(chǎn)階段的中小企業(yè)其經(jīng)營決策變動頻繁，加之中小企業(yè)的信譽意識普遍較淡薄，常以經(jīng)營不善為由不按時還款，其融資頻率和風險較高，導致中小企業(yè)很難取得銀行等金融機構的融資青睞。另一方面，中小企業(yè)融資成本門檻較高。受疫情影響，多數(shù)企業(yè)停產(chǎn)沒有收益導致許多貸款難以按時收回，虧損嚴重的企業(yè)資不抵債面臨倒閉等情況導致銀行不良貸款激增，其資產(chǎn)質量受到嚴重威脅。復工復產(chǎn)階段，銀行業(yè)等金融機構為了規(guī)避風險對于符合條件的企業(yè)貸款申請在審批環(huán)節(jié)更加謹慎，減少或者低額度地向中小企業(yè)提供貸款，造成中小企業(yè)融資需求得不到滿足。此外，其融資平臺存在信息壁壘；由于中小企業(yè)缺乏合理的管理制度、財務制度，無法提供相對完備、真實的資產(chǎn)經(jīng)營等數(shù)據(jù)，銀行及金融機構在發(fā)放融資貸款前，無法對中小企業(yè)的實際經(jīng)營和發(fā)展情況進行全面的審核，兩者之間的信息不對稱問題使得受理流程多、周期長、成本高，難以滿足中小企業(yè)融資“頻率高、時間急”的需求，進一步加深了中小企業(yè)獲得融資的難度。

2.2 茂名市金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

當前，我國金融科技發(fā)展迅猛，已成為新的經(jīng)濟熱點。復工復產(chǎn)背景下，茂名市金融科技的市場從發(fā)展趨勢看，當前正處于金融科技走向落地實施的關鍵性起步階段。為應對疫情的影響，幫助中小微企業(yè)渡過難關，茂名市于2020年2月5日印發(fā)了《關于應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持中小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（簡稱“茂十條”），成為全省首個出臺支持企業(yè)共渡疫情難關的惠企政策?！懊畻l”惠企政策明確從加大金融支持、減輕企業(yè)負擔等方面護航企業(yè)復工復產(chǎn)。繼“茂十條”后，茂名市金融工作局同市工信局、人民銀行茂名中支、茂名銀保監(jiān)分局聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步加強疫情防控及企業(yè)復工復產(chǎn)金融服務工作的意見》簡稱“茂金18條”，全力幫助企業(yè)化解融資困難，為企業(yè)復工復產(chǎn)注入了“強心針”。此外，茂名市還通過“粵信融穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”平臺向銀行推送重點企業(yè)開展對接，開通網(wǎng)上金融直播間，推介金融政策和金融產(chǎn)品等等?？偟膩碚f，復工復產(chǎn)背景下，茂名市金融機構充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，強化疫情防控期間金融支持，通過快速通道審批、專項服務方案、信貸規(guī)模安排、利率優(yōu)惠等措施積極滿足金融服務需求，解決中小企業(yè)融資難問題，為中小企業(yè)復工復產(chǎn)保駕護航，切實保護實體經(jīng)濟穩(wěn)定增長。

3 茂名市金融科技助力中小企業(yè)融資面臨問題

3.1 線上金融服務和科技創(chuàng)新產(chǎn)品不足

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊技術、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等一系列前沿信息技術的巨大進步和大規(guī)模應用推動，客戶的金融需求日益多元化與個性化，客觀上要求商業(yè)銀行等金融機構利用金融科技提供綜合服務平臺讓客戶更快速便捷地連接各類金融市場和各類金融業(yè)態(tài)，圍繞客戶需求來提供線上線下的產(chǎn)品與服務。通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術，根據(jù)客戶收入、消費以及理財習慣等數(shù)據(jù)將線上線下資源整合，再利用金融科技智能化實現(xiàn)便利支付、風險管理等個性化金融服務的同時，還提供客戶購物、醫(yī)療、健康、娛樂等非金融服務需求[2]。如茂名市引導銀行業(yè)金融機構優(yōu)化信貸管理，創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品，提高信用貸款投放占比；通過信息共享機制和建設“粵信融”平臺，采集反映企業(yè)經(jīng)營狀況的關鍵數(shù)據(jù)，引導商業(yè)銀行依據(jù)行業(yè)的信用信息設計產(chǎn)品，幫助中小微企業(yè)獲得信貸資金等等。通過金融科技推進創(chuàng)新相關金融產(chǎn)品以及服務，解決中小企業(yè)貸款問題。

3.2 線上金融服務產(chǎn)品面臨安全風險

數(shù)字化時代的到來，進一步促進了以數(shù)據(jù)為基礎的金融科技發(fā)展，但也為監(jiān)管帶來許多考驗。金融科技的互聯(lián)互通性、覆蓋面廣、滲透擴散速度快等特征加劇了風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性等新的系統(tǒng)性風險隱患[3]。由于信息技術自身的不安全性，在金融科技發(fā)展過程中可能存在操作風險、道德風險和技術風險等，同時加上金融科技借貸機構存在的流動風險，加大了中小企業(yè)融資的風險管理難度。金融科技融合了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等新技術，受疫情的影響，產(chǎn)品與服務的線上化、移動化、智能化趨勢在不斷加強。數(shù)據(jù)作為金融科技公司開展業(yè)務的核心，對數(shù)據(jù)的需求可能誘發(fā)違規(guī)獲取或采集客戶信息侵犯客戶隱私等行為，在跨部門、機構等合作使用數(shù)據(jù)時也可能存在數(shù)據(jù)泄露等安全隱患[3]。此外，隨著大量產(chǎn)品、服務的推出以及大量用戶的產(chǎn)生，這些新技術更可能被不法分子應用在違法犯罪領域，呈現(xiàn)風險化趨勢，造成如金融詐騙等事件的發(fā)生，給社會造成了不良的影響。

3.3 金融科技機構較少，綜合實力較弱

疫情期間，金融機構提供的線上信貸服務為眾多中小企業(yè)解決了融資難的問題，2020年上半年茂名市通過累計發(fā)放再貸款超過14億元，惠及市場經(jīng)營主體近1700戶，累計發(fā)放復工復產(chǎn)專用額度再貸款3.73億元、常規(guī)再貸款7.4億元等措施來營造良好的融資環(huán)境，扶助企業(yè)渡過難關。根據(jù)中國金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)庫顯示，截至2020年7月，全國共有金融科技企業(yè)18827家，其中，金融科技企業(yè)數(shù)量排名前三的省市分別為北京市、上海市、廣東省，但受機構規(guī)模、技術實力等因素的綜合影響，不同金融機構的數(shù)字化轉型能力和速度有著明顯的差距[4]。明目前茂名市金融科技行業(yè)的發(fā)展還處在初級階段，缺少規(guī)模大質量高的金融科技企業(yè)帶動，金融科技整體綜合實力有待加強。一方面，部分中小企業(yè)因對金融科技機構的認知不全面。隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行、線上保險等綜合性線上金融服務不斷普及，但仍然有不少客戶因擔心身份認證、資金安全等問題選擇線下網(wǎng)點由客戶本人到達現(xiàn)場辦理業(yè)務。另一方面，國有銀行、股份制銀行較區(qū)域性中小銀行而言能夠把更多的資源投入到金融科技領域，而不同銀行之間科技實力的差距也造成金融科技信貸產(chǎn)品之間的利率差異較大[4]。由于綜合實力較弱，在金融機構線下展業(yè)受到?jīng)_擊的背景下，不少金融機構倉促推出的線上替代產(chǎn)品缺乏完整的安全體系保障，容易面臨線上假冒身份帶來的騙取開戶、騙貸、騙保等風險[4]。

3.4 高層次科技專業(yè)人才稀少

科技是第一生產(chǎn)力，高層次科技專業(yè)人作為推動實體經(jīng)濟發(fā)展的重要源泉，在復工復產(chǎn)背景下，大力發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)，打造高素質金融科技人才隊伍，也是茂名市金融科技行業(yè)發(fā)展的重中之重。在人才培養(yǎng)方面，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等金融科技技術的發(fā)展，各金融機構的金融科技部和數(shù)據(jù)管理部一般招聘的人數(shù)最多，崗位包括涉及區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術的產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等[5]。而根據(jù)2019年公布的校園招聘學科門類難度指數(shù)顯示，經(jīng)濟學就業(yè)難度指數(shù)為1.45，是所有學科門類中最難就業(yè)的，客觀反映出企業(yè)招聘需求和高校培養(yǎng)傳統(tǒng)經(jīng)濟學人才之間已經(jīng)產(chǎn)生錯配[5]。在人才引進方面，與一線城市的人才政策相比，茂名市對人才補助的力度不足；此外，對人才新政的內容趨向于同質化，缺乏自身特色導致對高層次金融科技人才的吸引力不足，也進一步限制了茂名市金融科技行業(yè)的發(fā)展速度。

4 茂名市金融科技助力中小企業(yè)融資對策建議

4.1 政府強化對金融科技發(fā)展的宏觀調控和指導

復工復產(chǎn)背景下，金融科技可以為中小企業(yè)融資創(chuàng)新提供一個數(shù)字化服務的平臺，利用數(shù)字身份認證技術能夠精準中小企業(yè)的信用畫像，降低高成本與高風險的評估。政府部門要引導中小銀行將金融科技的深度應用，精準支持風險能力較弱的小微企業(yè)，為其提供個性化的金融科技產(chǎn)品和服務，深化銀行在服務中小企業(yè)方面的作用。推動相關金融機構不斷完善金融科技的整體布局，發(fā)揮政府引導資金作用，帶動社會資本，通過市場化方式運作，組建更多金融科技公司和融資產(chǎn)品專業(yè)化團隊。在協(xié)助中小企業(yè)的融資創(chuàng)新的過程中，加快大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等關鍵技術在金融領域的落地與實施，也推動經(jīng)濟向高質量發(fā)展轉型。

4.2 強化金融科技在風險防控中的應用，完善檢測體系及監(jiān)管制度

現(xiàn)階段，茂名市金融科技借貸機構的監(jiān)管格局仍處于不健全的局面，需要建立完善的金融科技借貸機構的監(jiān)管體系，強化數(shù)據(jù)保護，嚴防數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用，形成與金融創(chuàng)新發(fā)展相配套的監(jiān)管機制。其次，健全金融科技發(fā)展的法律制度，根據(jù)我國金融市場的發(fā)展規(guī)律制定金融科技機構管理標準，使金融科技的發(fā)展符合金融市場發(fā)展規(guī)律，實現(xiàn)金融科技適度監(jiān)管和協(xié)調監(jiān)管的結合，推動我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。在監(jiān)管主體方面，金融科技機構屬于混合型經(jīng)營模式，在對其進行監(jiān)管時需要政府相關部門根據(jù)金融科技機構的具體情況進行不同領域的監(jiān)管，同時做好各監(jiān)管機構的溝通工作，為金融科技機構的穩(wěn)定發(fā)展提供有利的監(jiān)管環(huán)境[6]。

4.3 順應金融科技發(fā)展趨勢，助力中小企業(yè)健康發(fā)展

復工復產(chǎn)背景下，應大力發(fā)展人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈技術等基礎設施建設，茂名市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標就提出大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，加快5G基站、數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等信息基礎設施建設，營造新一代信息技術產(chǎn)業(yè)應用場景，爭取設立茂名水東灣數(shù)字城市5G移動物聯(lián)網(wǎng)全景應用產(chǎn)業(yè)開發(fā)試驗區(qū)。在供應鏈金融、農(nóng)村金融、綠色金融等方面促進更多新技術的應用，如廣東省中小企業(yè)融資平臺推出的區(qū)塊鏈＋供應鏈融資模式，平臺應用區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技技術，使上下游供應鏈體系中核心企業(yè)的貿易信用得以穿透延伸，企業(yè)得以盤活資金經(jīng)營發(fā)展[7]，從而有效緩解中小企業(yè)與貸款機構信息不對稱問題，降低中小企業(yè)的融資成本及風險，改善中小企業(yè)的融資困境，助力復工復產(chǎn)。

4.4 加大人才引進力度，校企合作培養(yǎng)應用型人才

金融科技人才具有需求廣泛、結構多樣、多角度、多層面等特征[8]，在人才引進方面，需要完善高層次人才在住房、就醫(yī)、子女入學等方面的保障措施來充實茂名市金融科技人才庫。同時，金融科技企業(yè)也應因地制宜大力培養(yǎng)金融科技骨干人才、重視人才的交流學習，堅持人才引進與人才培養(yǎng)并重，通過人才引進提升茂名市金融科技水平。在人才培養(yǎng)方面，目前茂名市高校還沒有設立金融科技專業(yè)，要改革傳統(tǒng)人才培養(yǎng)方案，進行專業(yè)調整與設置來進一步規(guī)范學生的培養(yǎng)計劃，保證金融科技人才培養(yǎng)的數(shù)量和質量，培養(yǎng)突出茂名市金融科技服務特色的人才?？梢酝ㄟ^校企之間積極合作，可實現(xiàn)企業(yè)與高校優(yōu)勢互補，共同培養(yǎng)適應金融科技業(yè)發(fā)展需要的高素質、應用型金融科技人才[8]。

5 結語

2021年，是“十四五”規(guī)劃的開局之年，也將是復工復產(chǎn)階段的“恢復性增長之年”。在大數(shù)據(jù)時代，金融科技的發(fā)展推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革，帶來了許多金融新業(yè)態(tài)。中小企業(yè)作為實體經(jīng)濟的重要組成部分，但傳統(tǒng)的銀行貸款、民間借貸等金融模式并不能有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，而金融科技能夠通過影響融資環(huán)境、信息對稱、風險控制等方面為小微企業(yè)融資帶來新的機遇。當前，金融科技的發(fā)展還面臨不少問題，在一定程度為中小企業(yè)的融資帶來一定風險。茂名市政府應采取進一步加強金融科技的宏觀指導、加大金融科技的監(jiān)管力度、加快培養(yǎng)金融科技人才等措施來應對金融科技帶來的挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮金融科技推動金融業(yè)高質量發(fā)展，推動實體經(jīng)濟增長的作用。