探析農村普惠金融發(fā)展問題與改進措施

吳 昊

伴隨農村金融的持續(xù)發(fā)展，“三農”問題中的某些難點終于被解決，其不僅具備較理想的市場規(guī)模，發(fā)展?jié)摿σ卜浅８?，特別是在農業(yè)貸款方面，其同比增長率呈穩(wěn)步上升趨勢。但由于農村地區(qū)至今仍未構建完善的信用環(huán)境，加之配套法律法規(guī)體系完善度較低，導致金融市場的規(guī)模存在一定缺口，很多涉農貸款的不良率都超出了標準值，這嚴重威脅到國內惠普金融的穩(wěn)步發(fā)展。如今我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已進入快速發(fā)展階段，大數(shù)據(jù)技術、移動支付等創(chuàng)新技術給金融領域帶來了全新的突破點。在應用互聯(lián)網(wǎng)金融后，金融機構即可采取各種方式識別或收集農戶信息，直觀地掌控其信用信息，進而管控相關貸款的不良率。

一、農村普惠金融發(fā)展困境

1.農村征信環(huán)境不完善

農村地區(qū)惠普金融的核心業(yè)務是銀行信貸，而與此類業(yè)務相應的監(jiān)管工作大多由銀保監(jiān)會負責，但我國農村地區(qū)構建征信環(huán)境的時間較短，難以圍繞所有信貸業(yè)務展開風控管理工作，這也是銀行信貸業(yè)務的不良率始終無法控制的原因。雖然從整體看，我國已構建了大致完善的征信體系，特別是在一線城市銀行，相關機構可借助大數(shù)據(jù)抓取并識別有關客戶的信息及信用記錄，從而擬定針對性的房貸決策，但農村地區(qū)的金融機構并不重視與信貸業(yè)務相關的信息收集工作?？傊瑖胰粢苿愚r村地區(qū)惠普金融事業(yè)的發(fā)展，就必須持續(xù)優(yōu)化與之相應的征信環(huán)境，這是國內農村地區(qū)在推行惠普金融期間必須重視且要及時解決的問題，也是導致其發(fā)展緩慢的主要原因。

2.農村金融基礎較薄弱

若要在農村地區(qū)構建與惠普金融相關的科學體系，就必須聯(lián)合相關金融機構，使其產生聯(lián)合作用。但由于我國農村地區(qū)無法保持均衡的經濟發(fā)展趨勢，造成了頗多問題。首先，農村地區(qū)在經濟水平、生態(tài)環(huán)境方面很容易受限，加之有關政策難以落地實行，導致很多商業(yè)性質的金融機構不愿意參與到農村金融市場中；其次，在農村金融中起到主導作用的農村信用社存在難以把控風險、基礎弱且壞賬一路走高等現(xiàn)象，這令其很難將主導作用完全體現(xiàn)出來，也嚴重威脅到惠普金融與農村地區(qū)的發(fā)展；最后，鑒于農村地區(qū)的金融機構普遍在規(guī)模及數(shù)量方面存在缺陷，其金融基礎相對薄弱，很難完全滿足農戶的融資需求，這也嚴重影響了農村經濟的持續(xù)發(fā)展，加之實體經濟發(fā)展緩慢，導致農村惠普金融難以突破困境，也嚴重影響到農村金融的持續(xù)發(fā)展。

3.農村金融風險較集中

風險分散的主要作用是通過某種方式消除部分非系統(tǒng)風險，以期達到降低風險系數(shù)的作用。但農村地區(qū)的金融機構很少制定針對性的風險分擔機制，難以起到分散風險的作用，導致此類地區(qū)的大部分金融機構都存在風險集中度過高的問題。通過分析，歸納造成上述現(xiàn)象的原因大致如下：第一，在針對農村展開產權制度變革工作后，可用于向金融機構抵押的實物越來越少，就算具備可抵押資產，也會由于產權過于模糊而造成種種問題；第二，目前我國大部分農村金融市場是借助互助聯(lián)保模式展開發(fā)展，對于農村地區(qū)的社會關系極其依賴，這會導致金融風險難以被分散，而是聚集于某些特定群體中，導致金融機構無法提高綜合風險承擔能力。久而久之，必然會造成嚴重的風險隱患；第三，在農村展開保險業(yè)務，普遍需要較高的交易成本，且大多為政策性保險，但我國財政中與之相關的收入偏低，會嚴重影響與之相關的供給問題。因此，農業(yè)風險集中度居高不下，風險的爆發(fā)率也隨之持續(xù)提升。

二、農村普惠金融發(fā)展措施

1.不斷完善征信環(huán)境

對于農村惠普金融來說，構建征信體系是非常重要的，尤其是此類地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，更需要在該體系的配合下穩(wěn)步發(fā)展。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融技術及思想已逐步擴張至農村地區(qū)的惠普金融領域，具體表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計算等技術的廣泛應用。面對這一局勢，必須盡快構建完善的基礎設施，提高農村互聯(lián)網(wǎng)的普及度，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定扎實基礎。達到以上目標后，我們還要構建與農村地區(qū)需求相契合的征信體系，創(chuàng)建并完善涉及相關農戶的信用信息庫，以此提高信息采集覆蓋率，使得各類征信數(shù)據(jù)的作用完全發(fā)揮出來。同時，還要充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融于大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，整合與之相關的征信、風控及監(jiān)管體系，為農村的互聯(lián)網(wǎng)金融打造良好的發(fā)展環(huán)境。

2.打造適宜金融環(huán)境

就農村地區(qū)金融環(huán)境而言，傳統(tǒng)金融主要是為了提高市場穩(wěn)定性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征則是發(fā)展快速，但兩者在惠普金融領域很難全數(shù)占據(jù)農村地區(qū)的金融市場。根據(jù)實踐調研及針對相關理論的分析結果，即可看出這兩種金融模式的主要差別是，傳統(tǒng)金融普遍將相關服務設為價值鏈，在該領域中普遍認為，從生成金融服務到最后向客戶提供服務，會經歷基礎設施、服務、渠道、場景等多個流程。但在展開有關設計工作時，普遍會將抵押品、質押品抑或價格等考慮在內，待產品設計完畢后，再決定選擇通過哪個渠道進行核心客戶的定位工作。但在互聯(lián)網(wǎng)金融中，主要運用互聯(lián)網(wǎng)思維對金融服務做出各種調整，這一領域中的用戶普遍被視為金融業(yè)務的切入點，任何與之相關的創(chuàng)新都是為了滿足用戶的基礎需求，在實際需求中融入創(chuàng)新元素，設計出針對性的產品使得金融產品及用戶服務有機結合。因此，若要推動農村地區(qū)惠普金融的發(fā)展，塑造出符合時代發(fā)展特色的金融環(huán)境，就必須基于深度及廣度層面，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新相結合，以期早日實現(xiàn)惠普金融的終極目標。

3.優(yōu)化整體監(jiān)管環(huán)境

農村地區(qū)并未針對惠普金融構建完善的監(jiān)管體系，但若要推動其發(fā)展，就必須重視監(jiān)管工作。在實踐期間，農村的金融領域仍然存在不重視監(jiān)管工作的情況，應采取各種方式提高監(jiān)管環(huán)境的規(guī)范度，并根據(jù)時代的變化塑造能夠兼容互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管環(huán)境。首先，建立具備統(tǒng)一特性的監(jiān)管體系，基于“一行兩會”模式，針對各種金融業(yè)務明確相應的監(jiān)管部門，再由各級政府或行業(yè)協(xié)會提供建議或意見，明確有關部門的責任與義務；其次，基于系統(tǒng)風險監(jiān)控原則，在重視事后監(jiān)管的前提下，針對事前風險構建防范機制，并建立與之相應的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，以達到分散風險的作用，為農村地區(qū)金融體系營造穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境；最后，針對互聯(lián)網(wǎng)金融構建監(jiān)管統(tǒng)計系統(tǒng)，設置切實可行的監(jiān)管制度及相關規(guī)范，特別是P2P或相關領域的業(yè)務，更要重視統(tǒng)計、做好監(jiān)測工作，并擬定風險預警制度，比如運用大數(shù)據(jù)技術抓取農村地區(qū)各個金融機構的利率，以此判斷其利率是否與當前的市場利率波動相符。如果超出了正常范圍，要對其進行自動預警，再交由監(jiān)管部門展開相關的稽查與分析工作。