互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與防范路徑研究

華南理工大學(xué)機(jī)械與汽車(chē)工程學(xué)院 武澤園

從廣義角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融泛指利用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所從事的各種金融服務(wù)行為，從狹義角度來(lái)講，一般認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是以利用移動(dòng)智能設(shè)備支付為主要物質(zhì)支付載體，以移動(dòng)社交、電商和手機(jī)搜索等主要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、投資及股權(quán)融資的新興網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)［1］。然而，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融巧妙地利用科學(xué)技術(shù)使金融行業(yè)不再受時(shí)間空間的限制，應(yīng)用更加便捷，但如何巧妙地將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的金融高效性與開(kāi)放性更好地體現(xiàn)，而規(guī)避網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)領(lǐng)域一項(xiàng)具有重要意義的課題。本文以目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中具有代表性的各種互聯(lián)網(wǎng)金融渠道為例，探討我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)和具體應(yīng)對(duì)措施。

1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)一方面成為了金融行業(yè)強(qiáng)大的發(fā)展媒介和技術(shù)支撐，另一方面，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)施的竊取、侵害網(wǎng)絡(luò)用戶資料的犯罪技術(shù)也在不斷提高。近幾年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪呈不斷上升的發(fā)展趨勢(shì)，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的危害渠道也越來(lái)越多。例如，很多網(wǎng)絡(luò)不法分子通過(guò)開(kāi)發(fā)惡意軟件、發(fā)布惡意鏈接等侵害網(wǎng)絡(luò)使用者的合法權(quán)益，盜取使用者的個(gè)人財(cái)富、信息及重要資料等［2］。此外，金融行為中的低成本必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),金融創(chuàng)新本身作為一種逃避金融業(yè)嚴(yán)厲管制的手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域，當(dāng)務(wù)之急是填補(bǔ)相關(guān)管制的空缺。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)密監(jiān)管與金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，制定和完善相關(guān)金融法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍，進(jìn)而有效推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)方面的綜合發(fā)展進(jìn)程。

2 現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融本身的各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的技術(shù)安全和龐大的數(shù)據(jù)容量所導(dǎo)致的，例如賬戶信息泄露、系統(tǒng)崩潰、黑客攻擊等，這些技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)直接導(dǎo)致金融系統(tǒng)中大量資金流失，客戶個(gè)人資料泄露，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的打擊是毀滅性的。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)本身就存在或多或少的技術(shù)漏洞，就使那些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)竊取隱私資料的各種不法分子有機(jī)可乘。所以當(dāng)用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行投資或貸款時(shí)，就意味著用戶個(gè)人信息隨時(shí)可能處于暴露之中。此外，技術(shù)人員由于操作失誤或人為等原因?qū)е碌募夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的一種，比如一些技術(shù)人員故意偽造交易記錄或者為了自謀私利進(jìn)行金融數(shù)據(jù)造假等［3］。一旦用戶遭受上述風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重危害，就可能會(huì)迅速涌現(xiàn)出金融系統(tǒng)癱瘓、資金被盜、信息泄露而受到威脅等更為重大的安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 投資主體不同帶來(lái)的投資風(fēng)險(xiǎn)

由于傳統(tǒng)金融的投資主體大多為社會(huì)精英，一般的普通老百姓需要涉及的各種傳統(tǒng)金融投資產(chǎn)品并不多，市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，金融公司運(yùn)營(yíng)也比較方便。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速?zèng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨健全和多元化，涉及的用戶階層越來(lái)更多，能夠直接實(shí)現(xiàn)更多普惠市場(chǎng)金融。但是也給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，許多不法分子以高固定收益產(chǎn)品為誘餌，利用國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的漏洞鉆國(guó)家法律的空子。同時(shí)，在第三方平臺(tái)如支付寶，使民眾過(guò)于容易地參與到金融活動(dòng)中，導(dǎo)致許多人由于金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，盲目跟從基金、期貨等投資產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。當(dāng)自身對(duì)市場(chǎng)的判斷能力不足時(shí)，很容易造成虧損甚至掉入投資陷阱中，給廣大投資者造成較大經(jīng)濟(jì)損失。尤其在從眾心理作祟下，對(duì)投資產(chǎn)品的加購(gòu)更容易使相關(guān)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)高于市場(chǎng)價(jià)值形成泡沫，必然在該領(lǐng)域出現(xiàn)負(fù)利率。若此時(shí)民眾由于虧損將投資產(chǎn)品大量拋出，必定會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序，不利于我國(guó)金融市場(chǎng)的正常健康運(yùn)行。所以，投資行為主體帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 經(jīng)濟(jì)犯罪帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)相較于其他傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融，最主要的特點(diǎn)就是虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融本身不可以通過(guò)使用實(shí)體貨幣直接進(jìn)行某種交易或者買(mǎi)賣(mài)，在交易過(guò)程中也不像實(shí)體交易能更好地了解雙方的真實(shí)信息，更體現(xiàn)出金融活動(dòng)中信息的不對(duì)稱，正是由于這種虛擬性質(zhì)才導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)犯罪違法活動(dòng)猖獗。現(xiàn)階段，兩種主要的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪類(lèi)型較為突出，分別是網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)和非法招商集資。洗錢(qián)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定來(lái)說(shuō)危險(xiǎn)性極大，不法分子經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)金融第三方在線支付的服務(wù)平臺(tái)通過(guò)相互轉(zhuǎn)賬等手段從事非法洗錢(qián)的犯罪活動(dòng)，很難與正常的交易付款區(qū)分開(kāi)來(lái)。非法招商集資主要是指不法分子通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以低息和低保本等虛假詐騙手段，騙取社會(huì)民眾的固定存款，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙如此普遍也給互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的交易行為、資金安全、金融監(jiān)管等帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要指對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)金融監(jiān)管陷入真空或存在監(jiān)管不力現(xiàn)象帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)言之就是“管不了”和“管不住”的金融問(wèn)題，“管不了”就是金融法律法規(guī)問(wèn)題，“管不住”則是金融監(jiān)管執(zhí)法手段無(wú)效的問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)對(duì)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)監(jiān)管范圍主體屬性表述模糊，對(duì)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有清晰的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，對(duì)金融行業(yè)主體屬性和金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式作出的明確行業(yè)定位也比較少。盡管目前已經(jīng)出臺(tái)了一些行業(yè)指導(dǎo)實(shí)施意見(jiàn)或政策征求意見(jiàn)稿，但是距離相關(guān)實(shí)施細(xì)則正式落地尚有很長(zhǎng)一段距離。

目前由于缺乏嚴(yán)格監(jiān)管，很多大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展隨意性較大，比如網(wǎng)貸作為比較典型的一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，無(wú)論從業(yè)務(wù)資金來(lái)源，信貸人的群體構(gòu)成以及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式上來(lái)看，實(shí)質(zhì)還是屬于傳統(tǒng)的民間借貸模式，線下一些傳統(tǒng)民間借貸涉及的風(fēng)險(xiǎn)防控、借貸糾紛等處理模式已經(jīng)建立了一套相對(duì)完善的法律體系，然而一搭上了“互聯(lián)網(wǎng)”，就仿佛游離在金融法律的邊緣，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行良好的管制。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式日新月異，技術(shù)與服務(wù)的不斷更新，也對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出了更高的要求，交易的虛擬化雖然使金融服務(wù)失去了時(shí)空限制，但也使交易主體和交易過(guò)程不透明，出現(xiàn)監(jiān)管不及時(shí)的情況。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范路徑

3.1 進(jìn)一步制定和完善我國(guó)相關(guān)的金融法律法規(guī)

目前在金融監(jiān)管政策體系中，必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的具體特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，制定出一套符合行業(yè)情況的相關(guān)法律法規(guī)。從目前的實(shí)際形勢(shì)來(lái)看，準(zhǔn)入門(mén)檻低已經(jīng)是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展特點(diǎn)，所以，如何準(zhǔn)確把握好當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的最低準(zhǔn)入原則也就成為當(dāng)前金融監(jiān)管的關(guān)鍵所在［5］。當(dāng)然，準(zhǔn)入管理規(guī)則過(guò)于嚴(yán)格，可能會(huì)打壓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。所以，可以從公司注冊(cè)資金以及金融行業(yè)協(xié)會(huì)資質(zhì)認(rèn)證兩個(gè)基本角度入手明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，從而不斷提高整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)范性。針對(duì)當(dāng)前矛盾比較突出的一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)立法禁止互聯(lián)網(wǎng)借貸直接建立網(wǎng)絡(luò)資金池，而是應(yīng)當(dāng)以金融服務(wù)中介的形式出現(xiàn)，賺取一定的金融信息中介費(fèi)用。在建立健全法律法規(guī)的過(guò)程中，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)深入調(diào)研，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際存在的一些風(fēng)險(xiǎn)提出具有高度針對(duì)性的對(duì)策［6］。

3.2 建立健全信用監(jiān)管體系

通過(guò)不斷完善金融信用監(jiān)管體系，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。首先可以考慮建立一個(gè)信息資源共享式的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。國(guó)家征信委應(yīng)當(dāng)積極著手建立線下線上聯(lián)動(dòng)的金融征信系統(tǒng)，收集個(gè)體、企業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融等渠道的信用信息，有效實(shí)現(xiàn)線下金融服務(wù)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)征信資源公開(kāi)、真實(shí)共享，降低因信用信息不對(duì)稱而帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的金融詐騙現(xiàn)象，各地要盡快成立專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)［7］。在完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)民眾投資知識(shí)的普及提高投資意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、預(yù)防金融詐騙意識(shí)、維權(quán)意識(shí)等。最后，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，而國(guó)外許多發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)具備了較為完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及信用監(jiān)管體系，我國(guó)可以借鑒他們的先進(jìn)之處，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的管控。

3.3 重點(diǎn)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人才

開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控，需要培養(yǎng)一批高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控人才來(lái)為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)注入新鮮血液?；诖耍瑧?yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)專(zhuān)業(yè)的知識(shí)技能培訓(xùn)力度，深化監(jiān)管人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，著力提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，切實(shí)增強(qiáng)監(jiān)管人員的風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力［8］。除此之外，我國(guó)各級(jí)地方政府、各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)該積極建立相關(guān)政策，拓寬各類(lèi)監(jiān)管人才招聘服務(wù)渠道，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才的薪資待遇，更要對(duì)其職業(yè)規(guī)劃與未來(lái)的發(fā)展方向搭建一個(gè)平臺(tái)，留住優(yōu)秀人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供后續(xù)力量。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也要對(duì)在職的監(jiān)管人才進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技能、專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)等方面的培訓(xùn)，使在職的監(jiān)管人才能應(yīng)對(duì)不斷變化的新風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的成功誕生是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)同步發(fā)展的必然結(jié)果，不但給中小企業(yè)融資提供了更便捷與更加低成本的融資方式，而且可以使普通大眾的儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)高收益的理財(cái)目標(biāo)。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中也存在許多的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)多變、虛擬的金融特性給廣大用戶和相關(guān)部門(mén)帶來(lái)了非常大的資金安全、行業(yè)管理等方面的威脅。必須繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展運(yùn)行過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，及時(shí)研究制定更加完善的金融法律法規(guī)，更加精細(xì)化監(jiān)管工作的每個(gè)環(huán)節(jié)，才能有效地加強(qiáng)控制、規(guī)避危害互聯(lián)網(wǎng)金融的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，使廣大人民群眾的基本金融活動(dòng)和自身權(quán)益得到有效保障。