寵物責(zé)任險(xiǎn)在城市寵物管理中的價(jià)值與運(yùn)用

張琰楠

（上海公安學(xué)院，上海 200137）

由于寵物傷人事件不僅對(duì)他人人身財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p害，影響社會(huì)和諧，甚至對(duì)社會(huì)公共安全和秩序構(gòu)成潛在威脅，是寵物管理中影響最大、性質(zhì)最嚴(yán)重的問題，因此本文將城市寵物管理的核心問題集中在寵物造成人身傷害事件上。面對(duì)頻發(fā)的寵物傷人事件，寵物責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法（2015年修正）》（以下簡稱“《保險(xiǎn)法》”）第二條①《中華人民共和國保險(xiǎn)法(2015年修正)》第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。規(guī)定，可以將寵物責(zé)任保險(xiǎn)定義為投保人根據(jù)合同約定為被保險(xiǎn)的寵物支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故之發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)人的賠償范圍是被保險(xiǎn)人飼養(yǎng)或管理的動(dòng)物造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失中依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的部分，因此在減輕賠償責(zé)任、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、化解矛盾、維護(hù)社會(huì)秩序方面具有重要意義。

一、城市寵物管理中的寵物傷人問題淺析

（一）寵物傷人問題現(xiàn)狀

寵物不僅是私人財(cái)產(chǎn)，還能給人帶來精神陪伴，在當(dāng)代城市生活中，扮演著越來越重要的角色。尤其在上海等獨(dú)居人口較多的城市，寵物甚至成為許多家庭不可或缺的成員，而由此產(chǎn)生的寵物傷人隱患及其糾紛和賠償?shù)葐栴}也不再是一般的侵權(quán)損害責(zé)任可以一舉囊括了。

1. 寵物傷人事件的發(fā)生頻率居高不下

隨著人們生活水平的提高，寵物持有率急劇上升，寵物造成第三者人身財(cái)產(chǎn)損害的事件也隨之頻發(fā)。犬貓是現(xiàn)代城市生活中占比最大的寵物，僅以全國寵物（犬貓）消費(fèi)規(guī)模最大的城市之一上海市為例①詳見《2019年中國寵物行業(yè)白皮書（消費(fèi)報(bào)告）》，第22頁。，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，上海全市接到舉報(bào)犬貓傷人或者存在傷人隱患的“110”警情1.38萬起，辦理反映犬貓傷人或者存在傷人隱患的市民熱線7千余件，因犬致傷就診18萬人次，因貓致傷就診13.86萬人次，使用狂犬病疫苗130.69萬劑次。貓類相比犬類性格更加溫順，與外界接觸更少，在大眾的樸素觀念中，其傷人隱患應(yīng)更低一點(diǎn)，但從現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)可以看到，貓對(duì)公眾的人身安全亦構(gòu)成不小威脅。

而與大量且繁瑣的寵物傷人事件引起的糾紛相比，政府行政管理部門的執(zhí)法資源十分有限。以上海市犬類管理情況為例，犬類管理隊(duì)伍成員數(shù)量偏少，在面對(duì)數(shù)量不斷劇增的犬類管理任務(wù)時(shí)，力量明顯薄弱。②簡凌宇：《對(duì)于城市公共服務(wù)中寵物管理制度的思考——以上海市閔行區(qū)犬類管理為例》，載《社會(huì)與公益》2019年第8期。此外，犬類管理活動(dòng)執(zhí)法程序繁瑣、前置程序要求多、執(zhí)法成本較高，這對(duì)原本已背負(fù)來自治安、行政案件極大壓力的公安主管部門來說，無疑增添了負(fù)擔(dān)。推行寵物責(zé)任險(xiǎn)，將相關(guān)矛盾在前端化解，從而減少當(dāng)事人將案件訴諸法律或政府公權(quán)力的需求，是減輕行政執(zhí)法壓力的必要之舉。

2. 寵物傷人引發(fā)的矛盾沖突影響大

寵物傷人事件性質(zhì)特殊，一起寵物傷人案件可能涉及多項(xiàng)法律關(guān)系，觸及多個(gè)法律部門。寵物造成第三者人身傷害既可能是侵權(quán)行為也可能是意外事件，既涉及城市寵物管理這一行政法領(lǐng)域，又涉及侵權(quán)責(zé)任相關(guān)的民法領(lǐng)域，部分故意引導(dǎo)或放任寵物傷人的惡性案件甚至涉及刑法領(lǐng)域。

寵物傷人事件影響較大，相關(guān)案件不僅容易進(jìn)一步激化矛盾糾紛，更有可能引發(fā)深層次的道德倫理問題。近年來，全國范圍內(nèi)發(fā)生了多起引起廣泛關(guān)注和輿論的寵物傷人事件。2017年7月18日，江西省鷹潭市就發(fā)生無人約束的狗在追逐過程中將老人絆倒致其死亡的事件③《狗傷人！事發(fā)鷹潭！賠了六萬多……》 載《澎湃新聞》 https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_8977255 ，最后訪問日期2021年3月19日。。8月17日，廣東佛山順德杏壇鎮(zhèn)羅水市場前發(fā)生一起事故，一名老人被一只“脫韁”大白狗的狗繩絆倒，頭部著地后昏迷，而牽狗女孩帶著狗離開現(xiàn)場。隨后噩耗傳來，老人不幸去世。官方通報(bào)：初步判斷為意外事件。④《老人被狗繩拽倒重摔身亡，牽狗人僅12歲……官方通報(bào)：是意外！更多細(xì)節(jié)……》 載《中國青年網(wǎng)》https://baijiahao.baidu.com/s?id=1675414495609014747&wfr=spider&for=pc ，最后訪問日期2021年3月19日。追究這些案件中的責(zé)任時(shí)，涉及到被侵權(quán)人、養(yǎng)狗人、牽狗人等不同主體，其中有未成年人也有老人，相關(guān)人員的行為能力、責(zé)任能力等問題都是劃分責(zé)任的前提條件，這既是化解糾紛的重難點(diǎn)，也是社會(huì)和輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。這些事件起因并不復(fù)雜，但若不及時(shí)達(dá)成賠償并妥善處理，易激化矛盾，甚至上升到養(yǎng)寵人和非養(yǎng)寵人之間的群體對(duì)立和沖突。

此外，一般寵物造成的人身財(cái)產(chǎn)損較輕微，且飼養(yǎng)人很少有主觀故意，未上升到行政受案標(biāo)準(zhǔn)，政府公權(quán)力不便介入。因此，相關(guān)案事件單靠公安部門的公權(quán)力處理、干預(yù)，并不能對(duì)受害者進(jìn)行最快速救助或賠償，也難以從根本上解決糾紛和化解矛盾。

3. 寵物傷人之外延持續(xù)擴(kuò)展

在寵物購買、飼養(yǎng)、繁殖等系列過程中，難免存在拋棄、遺棄、走失或者無序繁殖等問題，流浪動(dòng)物也隨之產(chǎn)生。寵物是動(dòng)物的社會(huì)概念，而流浪動(dòng)物是無主的或被拋棄的寵物，是寵物概念的延伸。流浪動(dòng)物傷人也是寵物傷人問題的外延擴(kuò)展，將流浪動(dòng)物傷人問題及其影響納入廣義的城市寵物傷人問題，是加強(qiáng)寵物管理的應(yīng)有之義。因此，流浪動(dòng)物帶來的安全隱患也是城市寵物全環(huán)節(jié)管理過程中不可忽視的問題。經(jīng)初步測算，2019年，僅上海市內(nèi)就約有流浪犬11萬只、流浪貓27萬只。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，上海市公安機(jī)關(guān)收容流浪犬?dāng)?shù)達(dá)4.5萬余只，同比上升約36.3%。目前各地犬只收容機(jī)構(gòu)收容力量有限，加之其他流浪動(dòng)物收容處置的規(guī)定和場所多處于缺位狀態(tài)，且社會(huì)不同群體面對(duì)流浪動(dòng)物的處置問題分歧較大，導(dǎo)致流浪動(dòng)物數(shù)量居高不下，存在較大的傷人風(fēng)險(xiǎn)。

流浪動(dòng)物缺乏看管約束，大大增加了傷人風(fēng)險(xiǎn)和隱患。流浪動(dòng)物平時(shí)缺乏人類的馴化，比一般家養(yǎng)寵物保留更多動(dòng)物的天性，具有更強(qiáng)的野性和攻擊性。且流浪動(dòng)物經(jīng)常游蕩甚至聚集在城市居民區(qū)，在2019年，上海全市接到舉報(bào)犬貓傷人或者存在傷人隱患的110警情中，涉及流浪犬、貓的有6400余起，占比46.48%；辦理反映犬、貓傷人或者存在傷人隱患的市民熱線中，涉及流浪犬、貓的有5500余件，占比79.04%。流浪動(dòng)物在人類活動(dòng)區(qū)域的聚集，傷人的概率、范圍、程度和影響都大幅提高。

此外，流浪動(dòng)物致傷的受害人往往索賠無門，加劇了群體間對(duì)立和沖突，給寵物管理工作帶來更大的挑戰(zhàn)。流浪動(dòng)物的無主性導(dǎo)致傷害事件時(shí)常得不到妥善處理，受害人也難以尋求應(yīng)有的賠償或補(bǔ)償，厭寵人士和愛寵人士之間的矛盾更加深化。降低流浪動(dòng)物的傷人風(fēng)險(xiǎn)，解決好流浪動(dòng)物傷人之后的損害補(bǔ)償問題，及時(shí)有效地進(jìn)行善后，緩和人與動(dòng)物之間、不同人群之間的矛盾沖突，已經(jīng)成為政府流浪動(dòng)物主管部門的一大重任。

（二）寵物傷人的侵權(quán)責(zé)任

寵物在我國不具有法律主體地位，其造成第三者損害的侵權(quán)責(zé)任應(yīng)由寵物飼養(yǎng)者承擔(dān)。根據(jù)《民法典》規(guī)定，飼養(yǎng)的動(dòng)物造成他人損害的，動(dòng)物飼養(yǎng)人或者管理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，能夠證明損害是因被侵權(quán)人故意或者重大過失造成的，可以不承擔(dān)或者減輕責(zé)任。寵物是自立移動(dòng)的物，即使被馴養(yǎng)得再好，其活動(dòng)具有不可預(yù)見性和一定的人身危險(xiǎn)性，因此以過錯(cuò)推定之歸責(zé)原則對(duì)養(yǎng)寵人做出更嚴(yán)格的要求是必要的。

經(jīng)濟(jì)賠償是承擔(dān)寵物傷人責(zé)任的主要形式，賠償范圍一般包括受害人因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入。如果出現(xiàn)受害人因傷致殘的或死亡的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，賠償義務(wù)人還應(yīng)當(dāng)賠償相應(yīng)的必要費(fèi)用和收入損失。①詳見《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條。從上述提到的案件看，寵物引發(fā)的傷人問題賠償額從幾千到幾萬不等，對(duì)于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的養(yǎng)寵人來說無疑是一筆不小的開支。而養(yǎng)寵人若要舉證被侵害人的故意或重大過失之情形，流程相對(duì)復(fù)雜，也存在一定的難度。因此，即使經(jīng)濟(jì)能力較好的養(yǎng)寵人，也會(huì)出現(xiàn)很多賠償不情愿或不及時(shí)的情況。具體賠償?shù)姆秶蛿?shù)額因案而異，由于每個(gè)個(gè)案賠償義務(wù)人的賠償能力、賠償意愿以及賠償需要的流程和材料都不盡相同，復(fù)雜程度和賠償周期也因案而異。

二、寵物責(zé)任保險(xiǎn)在解決寵物傷人問題中的優(yōu)勢與困境

寵物責(zé)任保險(xiǎn)不但具備商業(yè)性，同時(shí)也有社會(huì)性，在化解寵物傷人產(chǎn)生的侵權(quán)損害的糾紛化解上發(fā)揮著重要作用，但在我國目前的社會(huì)發(fā)展和城市管理過程中，其運(yùn)用也難免存在困境和壁壘。

（一）運(yùn)用寵物責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢

首先，寵物責(zé)任險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)，具有高效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用。寵物天生具有的攻擊性和不可控性，使其必然存在傷人風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)寵人通過較低的保費(fèi)將較高的傷人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方保險(xiǎn)人，可以有效減輕自身的負(fù)擔(dān)與損失。在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，寵物責(zé)任險(xiǎn)能有效降低養(yǎng)寵人的潛在經(jīng)濟(jì)損失和飼養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也能促使其更規(guī)范文明地飼養(yǎng)寵物、更積極主動(dòng)地履行飼養(yǎng)職責(zé)。

其次，推行寵物責(zé)任保險(xiǎn)，有助于快速解決糾紛，高效化解社會(huì)矛盾。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)范圍內(nèi)的賠償責(zé)任確定后，保險(xiǎn)人即應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求直接向第三者賠償保險(xiǎn)金。因此，被投保了寵物責(zé)任險(xiǎn)的寵物一旦傷人，寵物的飼養(yǎng)者或管理者在保險(xiǎn)范圍內(nèi)便無需再對(duì)受害者進(jìn)行賠付，受害者也能獲得更快速、直接的賠償。這使傷害賠償給付變得最為高效和經(jīng)濟(jì)，從而在最前端、初期階段化解矛盾，降低當(dāng)事人訴諸公安機(jī)關(guān)等政府部門的需求，進(jìn)而減少公權(quán)力干預(yù)，達(dá)到節(jié)省行政和司法資源的效果。

（二）推行寵物責(zé)任險(xiǎn)的可行性

寵物消費(fèi)市場龐大，寵物保險(xiǎn)服務(wù)已成為趨勢。《2019年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，截至2019年8月中國城鎮(zhèn)寵物(犬貓)消費(fèi)市場突破2000億元，整體消費(fèi)規(guī)模達(dá)到2024億元，相比2018年增長18.5%。根據(jù)《上海市寵物管理調(diào)查問卷》（以下簡稱《調(diào)查問卷》）結(jié)果顯示，超六成的受訪者認(rèn)為可以為寵物購買寵物醫(yī)療險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)?？梢?，為更好履行飼養(yǎng)寵物的義務(wù)，寵物飼養(yǎng)者對(duì)于寵物責(zé)任保險(xiǎn)的消費(fèi)需求很大。

寵物責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品從上市至今已有十余年，大部分保險(xiǎn)公司均已具備在線上線下發(fā)行相關(guān)產(chǎn)品的基本條件和經(jīng)驗(yàn)。我國首例寵物保險(xiǎn)是2004年華泰保險(xiǎn)股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)中，以附加險(xiǎn)的形式推出的。2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司又推出了以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。2008年，深圳太平洋保險(xiǎn)公司也推出了一份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)。此后，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)等也有類似的險(xiǎn)種。①魏曉彤：《我國寵物責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展研究——以寧波市“寵物智慧管理+保險(xiǎn)”試點(diǎn)為例》，遼寧大學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位論文，2019年5月。此外，2018年阿里巴巴聯(lián)手眾安保險(xiǎn)在淘寶上推出可直接購買的寵物責(zé)任險(xiǎn)，也是寵物保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐相結(jié)合的新興產(chǎn)物。

國內(nèi)部分城市已開始探索寵物責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展道路，許多養(yǎng)寵需求較大的城市已經(jīng)逐步形成各自的推行模式。從政府介入的程度來看，主要可以將目前各地推行的寵物保險(xiǎn)發(fā)展模式分為市場化發(fā)展和政府主導(dǎo)兩種。前者由市場主體自行發(fā)展、推廣寵物責(zé)任險(xiǎn)，有效減輕了政府管理和財(cái)政的負(fù)擔(dān)，具有一定的經(jīng)濟(jì)性。①比如濟(jì)南市，采用銀行代銷保險(xiǎn)的模式，用相對(duì)較低的保費(fèi)、較高的保額以及較廣的承保范圍吸引寵物飼養(yǎng)者投保。但考慮到為寵物辦證或者直接購買保險(xiǎn)的成本費(fèi)用，養(yǎng)寵人的購買意愿依然會(huì)成為推廣的最大障礙，保險(xiǎn)的普及率難以保障。后者以政府為主導(dǎo)，由政府直接為寵物購買寵物責(zé)任險(xiǎn)，最大限度便利了養(yǎng)寵人并節(jié)約了其經(jīng)濟(jì)成本。②比如寧波市，政府在犬類管理中心為犬只辦理免費(fèi)電子芯片植入和購買文明養(yǎng)寵免責(zé)險(xiǎn)，并在市區(qū)各寵物醫(yī)院逐步設(shè)立芯片植入公益服務(wù)點(diǎn)，并由寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中同步更新?lián)碛小半娮由矸葑C”的犬只免疫情況。其最大的優(yōu)點(diǎn)在于大大提升了保險(xiǎn)覆蓋率，但也存在著財(cái)政負(fù)擔(dān)加重這一缺點(diǎn)。

（三）發(fā)展寵物責(zé)任保險(xiǎn)面臨的困境

寵物責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展受到來自內(nèi)外部問題的掣肘，這種困境并不是單一的因素造成的，而是來自社會(huì)的法律和意識(shí)、市場的環(huán)境與技術(shù)以及寵物保險(xiǎn)自身發(fā)展不力等多重因素共同作用的結(jié)果。

1. 法律制度與社會(huì)環(huán)境的缺乏

從法律環(huán)境看，相關(guān)法律法規(guī)涉及寵物保險(xiǎn)的規(guī)定較少，位階較低且原則性較強(qiáng)，寵物責(zé)任險(xiǎn)在我國缺乏明確的法律地位。在法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章范疇內(nèi)，沒有關(guān)于寵物保險(xiǎn)的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。這意味著，我國商業(yè)性強(qiáng)制保險(xiǎn)制度采取“行政法規(guī)保留”的原則，只有全國人大及其常委會(huì)、國務(wù)院有權(quán)設(shè)置商業(yè)性強(qiáng)制保險(xiǎn)。與之相對(duì)的是寵物保險(xiǎn)規(guī)范的地方性和低位階性，目前與寵物飼養(yǎng)管理有關(guān)的全國性法律僅《動(dòng)物防疫法》一部，其內(nèi)容也不涉及寵物日?；顒?dòng)中傷人及保險(xiǎn)問題。因此，與寵物責(zé)任險(xiǎn)有關(guān)的法律只存在于地方性立法中，而受限于其位階，相關(guān)條例無權(quán)以強(qiáng)制性規(guī)定要求寵物飼養(yǎng)人給寵物購買第三者責(zé)任險(xiǎn)。再從地方性立法層面看，雖全國大部分城市都有相應(yīng)的養(yǎng)犬管理?xiàng)l例，但多數(shù)都甚至沒有提及寵物保險(xiǎn)。少數(shù)如上海、寧波等地的養(yǎng)犬管理相關(guān)條例，對(duì)寵物保險(xiǎn)進(jìn)行了原則性、鼓勵(lì)性的規(guī)定。

從社會(huì)環(huán)境看，國人的保險(xiǎn)意識(shí)依然淡薄，更缺乏對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知和認(rèn)可。根據(jù)《調(diào)查問卷》顯示，受訪者普遍認(rèn)同“為寵物提供必要的食物、適宜的生存空間、不恐嚇或者虐待、確保按需就醫(yī)”“看管、約束寵物，減少擾民”等屬于飼主應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，而“為寵物購買第三者責(zé)任險(xiǎn)”一項(xiàng)的支持率不到受訪者半數(shù)，是認(rèn)可度最低的職責(zé)。這暴露出大眾的保險(xiǎn)意識(shí)有待增強(qiáng)，以及保險(xiǎn)的宣傳宣教不到位等問題。根據(jù)《2019年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，雖然在90、95后這樣的年輕一代養(yǎng)寵人中，保險(xiǎn)意識(shí)和意愿皆已有大幅提高，但仍有62.2%養(yǎng)寵人表示不了解市場上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，40.7%養(yǎng)寵人不知如何挑選出合適的產(chǎn)品?？梢姾芏囵B(yǎng)寵人即便有意愿購買寵物責(zé)任險(xiǎn)，但對(duì)相關(guān)產(chǎn)品認(rèn)知的匱乏也將成為實(shí)際購買的阻礙。

2. 相關(guān)市場與技術(shù)的薄弱

從市場環(huán)境看，我國寵物保險(xiǎn)市場起步較晚，業(yè)務(wù)盈利能力不足，保險(xiǎn)公司缺乏推廣發(fā)展的動(dòng)力。我國龐大的寵物消費(fèi)市場和發(fā)展緩慢的寵物保險(xiǎn)市場形成了鮮明的對(duì)比，原因就在于我國目前開展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)且提供的險(xiǎn)種過于單一。保險(xiǎn)公司自身對(duì)開發(fā)和創(chuàng)新寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏主動(dòng)性與積極性，因此可供人們選擇的保險(xiǎn)類型很少。此外，由于我國目前的寵物保險(xiǎn)還處于初步開發(fā)探索階段，許多保險(xiǎn)公司在寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面缺乏專業(yè)的策劃和推廣銷售人員，沒有形成良好的產(chǎn)業(yè)效應(yīng)，對(duì)外宣傳和推廣乏力，導(dǎo)致市場發(fā)展有些停滯。

從技術(shù)環(huán)境看，由于技術(shù)條件上的客觀限制，寵物責(zé)任險(xiǎn)的投保和理賠方面都有著嚴(yán)格規(guī)定。寵物不像人或車輛一樣有完善的信息登記和識(shí)別技術(shù)，目前國內(nèi)大多城市都是運(yùn)用植入電子芯片以及新興的犬只鼻紋作為犬只身份的認(rèn)證手段。但由于這些技術(shù)本身還存在缺陷或缺乏足夠的數(shù)據(jù)庫支持，發(fā)揮作用十分有限。這也是導(dǎo)致寵物保險(xiǎn)騙保率高的重要原因，以至于很多保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條線無法達(dá)到盈利狀態(tài)。

3. 保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的不足

目前國內(nèi)市場上的寵物責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，承保范圍和對(duì)象受限多。市場上具有代表性的寵物責(zé)任險(xiǎn)多為單一險(xiǎn)，少有以綜合險(xiǎn)形式出現(xiàn)的，而根據(jù)《調(diào)查問卷》可以看出，人們對(duì)于寵物醫(yī)療險(xiǎn)的購買意愿高于寵物責(zé)任險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司的具體承保的對(duì)象多只局限于犬只且?guī)缀醵家蠼?jīng)過登記，少數(shù)不要求持證的也僅限于犬和貓。其他動(dòng)物的飼養(yǎng)人即使想要投保也無路可走，這排除了將近一半的寵物飼養(yǎng)者的投保可能。①尚倩睿：《淺談我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題》，載《納稅》2019年第04期。

投保認(rèn)證程序繁瑣，理賠程序復(fù)雜。為了降低騙保的可能性，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保和理賠要求較高，相關(guān)材料和程序要求相對(duì)繁瑣。比如，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《寵物責(zé)任保險(xiǎn)條款》要求被保險(xiǎn)人請求賠償時(shí)，除了保險(xiǎn)單、損失情況證明單據(jù)以及當(dāng)事人身份證明等基本常規(guī)材料外，還應(yīng)向保險(xiǎn)人提供寵物準(zhǔn)養(yǎng)證和動(dòng)物健康免疫證及年檢證明、事故情況說明下列證明和資料等。

三、寵物責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)用于城市寵物管理的建議

寵物管理要達(dá)到有序和高效的水平，需要一套較為成熟完善的寵物保險(xiǎn)法律規(guī)范和覆蓋政府和市場的全面管理體系予以護(hù)航。

（一）立法與制度層面進(jìn)行扶植

明確寵物責(zé)任險(xiǎn)的法律地位，探索和完善符合中國寵物飼養(yǎng)與管理實(shí)際情況的責(zé)任險(xiǎn)制度。德國、美國等寵物飼養(yǎng)和保險(xiǎn)領(lǐng)域都有成熟經(jīng)驗(yàn)的國家，對(duì)寵物責(zé)任險(xiǎn)極為推崇，在立法上便明確要求養(yǎng)寵人為寵物投保責(zé)任險(xiǎn)，有的甚至將其列入強(qiáng)制性規(guī)范。美國多個(gè)州立法規(guī)定，馴養(yǎng)性情暴躁和有攻擊性的狗的主人應(yīng)購買10萬美元的保險(xiǎn)，以備有人不幸被狗咬傷時(shí)能支付賠償費(fèi)。②Charlotte Walden, Brief Overview of Dangerous Dog Laws, Michigan State University College of Law, 2015.這種分級(jí)強(qiáng)制寵物責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定，將寵物根據(jù)暴躁性、攻擊性等因素進(jìn)行分類，強(qiáng)制要求飼養(yǎng)者為容易造成傷人事故的寵物購買責(zé)任險(xiǎn)。而德國則是確立了較嚴(yán)格的強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度，一律要求養(yǎng)犬人為犬只投保。在德國，各州法律均有規(guī)定，養(yǎng)狗人必須為狗投?！暗谌哓?zé)任險(xiǎn)”，用于賠付狗給他人造成的一切損失。如柏林法律規(guī)定，從飼養(yǎng)犬只開始，主人必須連續(xù)購買責(zé)任保險(xiǎn)，以覆蓋狗所造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，每次受保事件的最低保額為一百萬歐元。①Gesetz über das Halten und Führen von Hunden in Berlin，（Hundegesetz-HundeG），Vom 7.Juli 2016，§14.雖然在具體保險(xiǎn)制度上，各國有自己的國情和選擇，但這種將寵物責(zé)任保險(xiǎn)作為養(yǎng)寵人的義務(wù)并在立法中予以確認(rèn)的做法，無疑大力推進(jìn)了寵物責(zé)任險(xiǎn)的運(yùn)用。一方面加強(qiáng)了養(yǎng)寵人的責(zé)任，降低寵物傷人事件頻率，另一方面也能將寵物傷人糾紛的影響最大限度控制。

在我國，《保險(xiǎn)法》已將強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法權(quán)限集中于法律和行政法規(guī)的前提下，各省市要在地方性立法層面推動(dòng)寵物責(zé)任保險(xiǎn)的形式和力度十分有限。從各省市犬類管理的立法實(shí)踐和域外地區(qū)的立法實(shí)踐來看，很多區(qū)域沒有提及保險(xiǎn)，部分城市以“鼓勵(lì)”、“提倡”等語句對(duì)寵物責(zé)任險(xiǎn)做了原則性規(guī)定。為最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)在城市寵物管理過程中轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、化解矛盾糾紛的作用，可以在地方性立法中明確予以支持和倡導(dǎo)，為養(yǎng)寵人是否應(yīng)投保指明方向。

在配套的支持政策上，建議可由政府財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)，探索政府牽頭、政企合作推動(dòng)寵物保險(xiǎn)的模式。上海市目前采用寵物芯片公司與保險(xiǎn)公司合作的模式，先由寵物芯片公司向保險(xiǎn)公司以較低的協(xié)議價(jià)集中購買寵物責(zé)任險(xiǎn)，再由芯片公司為辦理好犬證的犬只免費(fèi)贈(zèng)送寵物責(zé)任險(xiǎn)。這種企業(yè)之間的合作方式能一定程度提高保險(xiǎn)覆蓋率，但實(shí)踐證明效果有限。建議探索政企合作新模式，通過政府購買服務(wù)等方式，由財(cái)政統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司購買寵物責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)依法為寵物完成免疫與登記程序的養(yǎng)寵人，贈(zèng)送寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)。這種模式的優(yōu)勢在于：第一，提高保險(xiǎn)覆蓋率，在寵物傷人事件中滿足受害人的基本保障需求，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提高損害賠償效率；第二，化解潛在寵物傷人糾紛，緩和社會(huì)矛盾；第三，便于完善政府對(duì)寵物飼養(yǎng)的全周期閉環(huán)管理，滿足高水平寵物管理和精細(xì)化城市治理要求。

（二）行政和執(zhí)法領(lǐng)域完善配套措施

簡化寵物傷人案件報(bào)警流程，便捷理賠程序。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)紀(jì)介紹，目前市面上的犬傷責(zé)任險(xiǎn)在實(shí)際理賠中，還要求投保人提交公安部門出具的受案回執(zhí)等能證明犬傷損害事實(shí)的文件。在眾多涉寵110警情或案件中，無論后續(xù)引發(fā)的糾紛多復(fù)雜，歸根結(jié)底源頭上的寵物傷人事實(shí)均較為簡單且清楚。確認(rèn)當(dāng)事人對(duì)基本損害事實(shí)無異議的，受案部門即在第一時(shí)間出具受案回執(zhí)等證明材料，能使保險(xiǎn)的理賠流程更加方便快捷，有助于提高養(yǎng)寵人的投保意愿和解決糾紛的效率。

嚴(yán)格規(guī)范寵物免疫登記等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信息收集與管理。在目前技術(shù)水平下，完善寵物信息登記與管理，是對(duì)被投保的寵物進(jìn)行有效身份認(rèn)證和識(shí)別的前提，是提高投保率的基礎(chǔ)，也是提升投保、理賠等環(huán)節(jié)效率的保障。各城市可以依托當(dāng)?shù)匾延械恼?wù)服務(wù)體系，建立寵物管理信息平臺(tái)，支持繁殖場所、銷售機(jī)構(gòu)、指定狂犬病免疫點(diǎn)、動(dòng)物診療機(jī)構(gòu)、收容機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等全方位收集寵物相關(guān)信息，依托信息化手段、大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高保險(xiǎn)事故認(rèn)定、責(zé)任認(rèn)定、落實(shí)理賠的效率和準(zhǔn)確性。

（三）各市場主體積極開發(fā)和推廣

首先，從市場、政府到社會(huì)組織，各主體應(yīng)形成合力，加大寵物保險(xiǎn)宣傳和推廣力度。在保險(xiǎn)行業(yè)自身加大銷售費(fèi)用投入、提升寵物責(zé)任保險(xiǎn)宣傳力度的同時(shí)，政府可以依托依法文明養(yǎng)寵行動(dòng)，通過線上線下宣傳等手段，加大普及和宣傳，提高市民對(duì)寵物責(zé)任險(xiǎn)知曉度和認(rèn)可度，形成廣泛共識(shí)。此外，基層自治組織以及社會(huì)組織應(yīng)在政府部門的領(lǐng)導(dǎo)下，積極開展宣傳，讓寵物責(zé)任險(xiǎn)之必要性和有效性深入人心，號(hào)召養(yǎng)寵人及時(shí)為自己的愛寵投保。

其次，保險(xiǎn)行業(yè)自身應(yīng)豐富保險(xiǎn)種類，開發(fā)并推廣更加綜合的險(xiǎn)種，探索推行分級(jí)保險(xiǎn)模式。在保險(xiǎn)行業(yè)起源地英國，寵物責(zé)任保險(xiǎn)是以綜合險(xiǎn)的形式存在，險(xiǎn)種不僅包括第三者責(zé)任，還包括醫(yī)療、走失、意外死亡等各個(gè)方面。從這些較為成熟的經(jīng)驗(yàn)看，綜合險(xiǎn)種的形式和相對(duì)廣泛的承保范圍，可以作為寵物保險(xiǎn)在我國進(jìn)行得到推廣的重要嘗試。第一，推出寵物綜合保險(xiǎn)。將大眾最為認(rèn)可并愿意為之買單的醫(yī)療險(xiǎn)和寵物責(zé)任險(xiǎn)結(jié)合，形成綜合保險(xiǎn)，覆蓋寵物全生命周期，有效解決養(yǎng)寵人最為關(guān)切的兩大養(yǎng)寵問題。第二，開放承保范圍。從《調(diào)查問卷》情況來看，除了犬和貓，也有很多其他類型的異寵比如龍貓、狐貍、羊駝等已經(jīng)被大量飼養(yǎng)，其存在的傷人隱患不可小覷，加大可投保寵物種類的范圍既能擴(kuò)大保險(xiǎn)市場，也能便于異寵管理。甚至可以開放對(duì)流浪動(dòng)物的保險(xiǎn)，由政府財(cái)政承擔(dān)流浪動(dòng)物傷人責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)壓力，使流浪動(dòng)物造成的損害得到有效救濟(jì)，也能減輕政府對(duì)流浪動(dòng)物的管理和救濟(jì)壓力。第三，探索分級(jí)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同種類的寵物以及同種寵物的不同性別、免疫和絕育的情況，評(píng)價(jià)其危險(xiǎn)性、攻擊性以及傷人后果的嚴(yán)重性，設(shè)計(jì)不同等級(jí)保險(xiǎn)，依次確定相應(yīng)的投保條件、承保范圍、保費(fèi)和保額等具體條款。不同寵物造成第三者人身財(cái)產(chǎn)損害的可能性及損害程度都不盡相同，根據(jù)其特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同級(jí)別的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更具針對(duì)性和經(jīng)濟(jì)性。

最后，科技和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也要加大技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新，創(chuàng)新并完善信息識(shí)別手段。寵物責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠過程中，最大的困境在于保險(xiǎn)人無法有效識(shí)別投保寵物和傷人寵物的一致性，從而增加了騙保風(fēng)險(xiǎn)。探索、創(chuàng)新并完善寵物DNA檢測技術(shù)、“鼻紋識(shí)別”、電子犬牌、寵物碼等載有寵物身份標(biāo)識(shí)信息的新手段，推廣應(yīng)用于受害人傷害鑒定、寵物身份識(shí)別等保險(xiǎn)鑒定領(lǐng)域，加速理賠流程并提高理賠的準(zhǔn)確性，降低騙保率。新技術(shù)的開發(fā)與運(yùn)用，既能服務(wù)于寵物保險(xiǎn)市場，讓保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人、受害第三者的利益都得到最大化保證，又能服務(wù)于寵物管理過程中的其他環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，使寵物管理更加數(shù)字化、信息化、智能化。