《資本論》與小額貸款公司開展業(yè)務(wù)路徑探析

山東國惠小額貸款有限公司 山東 濟(jì)南 250000

一、《資本論》中的借貸資本和信用理論

(一)在資本主義生產(chǎn)方式中,貨幣除了作為貨幣具有使用價(jià)值以外,貨幣又可以當(dāng)作生產(chǎn)利潤的手段,這時(shí)貨幣就成了資本商品。貨幣作為資本成了商品,或者說資本商品就當(dāng)作商品的資本。其中生息資本的形成,是資本的所有權(quán)與使用權(quán)分離的結(jié)果。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系以貨幣資本家和職能資本家的意志行為表現(xiàn)出來。貨幣資本家即貨幣的提供方,如果不把貨幣借給職能資本家,貨幣就無法當(dāng)做資本來發(fā)揮機(jī)能,也就無法實(shí)現(xiàn)貨幣產(chǎn)生利息。

(二)眾所周知,職能資本家獲得的利潤來源于剩余價(jià)值,而貨幣資本家與職能資本家在獲取剩余價(jià)值這里存在著矛盾。貨幣資本家從職能資本家處獲得的利息是平均利潤的一部分,是由職能資本家剩余價(jià)值中分割出來的。但是職能資本家剩余價(jià)值的獲得來源于從貨幣資本家處獲得的貨幣投入取得的資本投入。因此,利息只能是平均利潤的一部分。換句話說,如果貨幣資本家獲得的利息大于生產(chǎn)過程中的全部利潤,那么貨幣資本家就獲得了全部的剩余收益,職能資本家也就不可能去借貨幣資本家的貨幣投入生產(chǎn)。

(三)利息的大小是由預(yù)付資本的大小、平均利潤的高低和利息在平均利潤中所占的比重三者來決定的。利息率與利潤率成正相關(guān)關(guān)系。就利息率有利潤率決定來說,利息率總是有一般利潤率決定,而不是由可能在某個(gè)特殊個(gè)體的特別利潤率決定,更不是有某個(gè)資本家可能在特殊部門內(nèi)獲得的額外利潤決定。

二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前除了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)從事著小額信貸的業(yè)務(wù)之外,地方金融組織也擔(dān)任著重要的小額信貸重要補(bǔ)充角色。企業(yè)在經(jīng)營中恰當(dāng)?shù)氖褂秘?cái)務(wù)杠桿可以擴(kuò)大利潤。

融資市場中,中小企業(yè)始終面臨著融資難的問題。按照企業(yè)借款的時(shí)間長短來區(qū)分,融資的渠道分為資本市場和貨幣市場。在資本市場中融資方通過發(fā)行股票、長期債券或者復(fù)合型長期融資工具來取得大于一年期的融資,而大部分的企業(yè)往往信用缺失,從而無法通過資本市場來融的資金支持,因此中小企業(yè)融資渠道往往限制在貨幣市場。在貨幣資金市場中,銀行作為主要資金提供者,他們的貸款利率相對較低,但是對融資方的信用要求高,大部分的中小企業(yè)面臨著無法直接獲得融資款或者融資款不能滿足經(jīng)營需要等問題。地方金融組織就應(yīng)運(yùn)而生,其中小額貸款公司作為正規(guī)的持證金融機(jī)構(gòu)就扮演著支持中小微融資的重要角色。

國內(nèi)貨幣市場中,小額貸款公司開展業(yè)務(wù)客戶群體往往是中小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶以及城市低收入群體。銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中,往往存在著審批流程長、環(huán)節(jié)多等問題,小額貸款公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)為搶的市場就需要以便捷、高效、靈活等特點(diǎn)獲得客戶資源。

在小額貸款公司方興未艾之時(shí),大部分小額貸款公司在后期經(jīng)營中也遇到類似瓶頸問題,一方面小額貸款公司經(jīng)營過程中被動的接受地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)督,自身也面臨著融資難的問題,目前融資途徑局限于股東借款和銀行授信,理論上存在將自身的貸款轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品融資的途徑,但因?yàn)橘J款資產(chǎn)良莠不齊,很難實(shí)現(xiàn)向標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化。另一方面,相對銀行業(yè),小額貸款公司自身經(jīng)營方面存在許多不足,行業(yè)進(jìn)入門檻低于銀行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)控制手段缺乏標(biāo)準(zhǔn),貸款產(chǎn)品參照銀行業(yè)但缺乏專業(yè)性人才操作。

三、學(xué)習(xí)《資本論》,把握貨幣市場,實(shí)現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展

貨幣市場的發(fā)展,歸根結(jié)底是貨幣資本的流通過程中交易的場所,貨幣持有方在市場中擔(dān)任著貨幣供給方角色,融資需求方則作為貨幣需求方,需要提供相應(yīng)的信用和支付利息成本來作為對價(jià)與貨幣供給方進(jìn)行交易。

信貸過程中,信用制度不僅在利息率定價(jià)中起作用,更是推動貨幣資金從持有方轉(zhuǎn)移到需求方的巨大動力,于此同時(shí),信用制度也是純粹的剝削手段,加劇了貧富差距。

從小額貸款客戶群體來分,根據(jù)貨幣需求方借款用途,第一大類借款方獲得資金是為了企業(yè)經(jīng)營或投資,他們?nèi)〉媒杩畹淖罱K目的是為了獲得剩余價(jià)值,這個(gè)過程存在著利潤重新分配的問題,但總體來說,利潤是可以涵蓋利息成本的,換言之,當(dāng)利潤低于利息時(shí),融資方不會再借款投入。第二大類借款方獲得資金消耗性消費(fèi)也就是提高當(dāng)前物質(zhì)生活水平,此類貸款被命名為消費(fèi)性貸款,這一部分貸款客戶他們往往沒有考慮到信用制度對個(gè)人未來財(cái)富剝削的問題,他們往往受錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念引導(dǎo),通過隨手可得的短期高利息率貸款購買與自身收入水平不符的物質(zhì),當(dāng)前消費(fèi)貸款市場巨大,這無疑是加速了貧富差距的擴(kuò)大。

《資本論》為中國特色社會主義的基本原則提供了方向參考,中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)理論在此基礎(chǔ)上不斷完善,逐漸形成了中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系。

(一)結(jié)合貨幣市場中信用制度發(fā)展,小額貸款公司作為貨幣市場中重要的資金供給方,要想實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)健康發(fā)展,一定堅(jiān)持合規(guī)化經(jīng)營,開展業(yè)務(wù)一定在金融監(jiān)管的規(guī)范中有序開展,為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展添磚加瓦。

(二)合理定價(jià),利息率與利潤率是同向變動趨勢,社會主義市場中的小額貸款公司不僅是貨幣的供給方,也是維護(hù)正常市場秩序的責(zé)任體,不可以趁人之危,過度掠奪經(jīng)營者的利潤。

(三)小額貸款公司要合理開發(fā)產(chǎn)品,一方面根據(jù)客戶需求涉及產(chǎn)品,另一方面也不要跟風(fēng)社會消費(fèi)貸款的風(fēng)氣,目前個(gè)別貸款公司采取引導(dǎo)消費(fèi)者過度消費(fèi)的方式使用消費(fèi)貸款產(chǎn)品,這不僅無限的掠奪了消費(fèi)者財(cái)富,更助長了虛榮、不勞而獲等壞的社會風(fēng)氣,進(jìn)一步加大貧富差距。

(四)小額貸款公司在開展業(yè)務(wù)中要注重自身軟實(shí)力發(fā)展,在市場經(jīng)濟(jì)中,小額貸款行業(yè)的競爭者不僅僅是同行業(yè)的小額貸款公司,還有各方面更具實(shí)力的銀行業(yè)。小額貸款公司在選取對標(biāo)時(shí)要打破行業(yè)限制,廣泛引進(jìn)優(yōu)秀人才和大數(shù)據(jù)信息技術(shù),健全自身的風(fēng)險(xiǎn)管控體系,更加高效的將客戶信用反應(yīng)到報(bào)告中,形成可比較的數(shù)據(jù),從而實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、可視化、科學(xué)化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。