試談消費(fèi)金融的多元化發(fā)展

崔姍姍 北銀消費(fèi)金融有限公司

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入“新常態(tài)”，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需，提升消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用成為經(jīng)濟(jì)增長的重要手段。因此，我國相關(guān)部門針對(duì)性的出臺(tái)了一系列關(guān)于消費(fèi)金融的政策，例如從整體來看我國剛需住房的房貸首付比例進(jìn)一步下降。近些年來，電子信息技術(shù)迅猛發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)的普及奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始將業(yè)務(wù)范圍拓展到消費(fèi)金融領(lǐng)域，消費(fèi)金融的多元化程度提升。要清晰的認(rèn)識(shí)到，消費(fèi)金融的發(fā)展過程中最顯著的特點(diǎn)是能夠更好的滿足用戶的個(gè)性化需求，基于該特點(diǎn)，分析消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)必須從多個(gè)角度切入。因此，在此背景下探討消費(fèi)金融的多元化發(fā)展路徑具有重要的意義。

一、消費(fèi)金融多元化發(fā)展的環(huán)境

（一）政策環(huán)境

當(dāng)前，消費(fèi)越來越成為推動(dòng)我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用力。國家為了鼓勵(lì)社會(huì)公眾提高消費(fèi)水平，不斷推出新的政策刺激消費(fèi)。自2013年以來，國務(wù)院分別針對(duì)信息產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)和體育產(chǎn)業(yè)出臺(tái)了發(fā)展意見，為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)相關(guān)消費(fèi)提供了指導(dǎo)性意見。而具體到消費(fèi)金融的發(fā)展過程，早在2009年，銀監(jiān)會(huì)專門頒布了關(guān)于開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作的具體管理辦法，該管理辦法成為了我國第一項(xiàng)消費(fèi)金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)政策。[1]在2013年至2015年的時(shí)間里，我國消費(fèi)金融的試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，一些消費(fèi)金融發(fā)展過程中的政策性門檻不斷被消除。同時(shí)，由于消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展嚴(yán)重依賴于相關(guān)征信系統(tǒng)的完善程度。因此，在消費(fèi)金融試點(diǎn)工作穩(wěn)步開展的過程中，國務(wù)院于2013年和2014年密集出臺(tái)了關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的條例和發(fā)展規(guī)劃，這一系列動(dòng)作為消費(fèi)金融的長期健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

近些年來，我國正著力實(shí)現(xiàn)從要素投入型增長方式向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型的高質(zhì)量增長方式轉(zhuǎn)變的目標(biāo)。在此過程中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度下降是必然的。尤其是當(dāng)前我國大部分地區(qū)遭受了新型冠狀病毒的侵襲，經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大，很多企業(yè)出現(xiàn)虧損倒閉的現(xiàn)象。究其原因，疫情沖擊下需求進(jìn)一步減少，消費(fèi)規(guī)模進(jìn)一步萎縮是重要原因之一。因此，要想進(jìn)一步調(diào)整經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)，減少經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資源錯(cuò)配，就必須加快拓寬消費(fèi)金融的多元化發(fā)展路徑。[2]

（三）社會(huì)環(huán)境

從消費(fèi)金融的發(fā)展歷史來看，貨幣剛剛在我國產(chǎn)生的年代消費(fèi)金融的雛形就已形成，但是在漫長的歷史長河中，我國消費(fèi)金融的發(fā)展一直處于幾乎停滯的狀態(tài)。改革開放的四十余年時(shí)間里，隨著我國銀行系統(tǒng)的發(fā)展，金融體制改革的步伐逐漸加快，金融產(chǎn)品的供給更加豐富多樣，金融服務(wù)的質(zhì)量不斷提升。而從消費(fèi)者的角度來看，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，新的金融理念逐漸被接受，新的消費(fèi)金融產(chǎn)品的推廣速度越來越快。尤其是新世紀(jì)以來，電子信息技術(shù)迅猛發(fā)展，各種新的消費(fèi)熱點(diǎn)層出不窮，不斷刺激著社會(huì)公眾的消費(fèi)意愿。[3]人民群眾的消費(fèi)能力的提升與觀念更新為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)，也為其拓展多元化的發(fā)展路徑提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。

二、消費(fèi)金融多元化發(fā)展的現(xiàn)狀分析

總的來說，消費(fèi)金融主要是由兩大板塊構(gòu)成，即傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)金融以及近些年來興起并迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)金融在我國已經(jīng)有了一定的發(fā)展基礎(chǔ)，并且由于受到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的強(qiáng)勁沖擊，一定程度上也呈現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一些特點(diǎn)。在兩種不同類型的消費(fèi)金融的融合程度不斷加深的背景下，消費(fèi)金融的多元化發(fā)展趨勢(shì)愈發(fā)清晰。

（一）傳統(tǒng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

持續(xù)發(fā)展且規(guī)范性程度不斷提升。從國外發(fā)展的歷程來看，一些消費(fèi)金融發(fā)展水平較高、市場(chǎng)較為完善的國家已經(jīng)積累了近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。在此過程中，這些國家的消費(fèi)金融市場(chǎng)體系不斷完善。其中，主要體現(xiàn)在法律法規(guī)的完善度不斷提升、個(gè)人信用體系的不斷健全、市場(chǎng)參與主體多元化程度的提升、市場(chǎng)監(jiān)督管理體制不斷健全。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家，我國整體的消費(fèi)金融發(fā)展歷程較短。在發(fā)展過程中，我國不斷針對(duì)我國消費(fèi)金融的發(fā)展情況制定相關(guān)法律法規(guī)，這使得我國的消費(fèi)金融隨起步較晚但發(fā)展速度較快，并且在此發(fā)展過程中，規(guī)范程度也不斷提高。從市場(chǎng)中的企業(yè)主體的角度來看，2010年我國出現(xiàn)了首家消費(fèi)金融企業(yè)。隨后，包括私人消費(fèi)金融企業(yè)在內(nèi)的企業(yè)紛紛成立并快速發(fā)展。從發(fā)展的角度，隨著社會(huì)整體的發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)金融在較短的發(fā)展時(shí)間內(nèi)就取得了重大的發(fā)展成果。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

發(fā)展速度較快是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最大的特點(diǎn)。從寬泛的界定標(biāo)準(zhǔn)來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融包括了眾多的產(chǎn)品類別，并且這些多元化的金融產(chǎn)品都在消費(fèi)金融市場(chǎng)上取得了良好的發(fā)展。2004年，以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)在線支付平臺(tái)開始在我國出現(xiàn)，并且在十幾年的發(fā)展過程中，這類在線支付平臺(tái)的數(shù)量大大提升。

發(fā)展日趨激烈是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的另一大特點(diǎn)。近些年來，隨著國內(nèi)幾大平臺(tái)型企業(yè)都認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所擁有了發(fā)展?jié)摿Γ沟眠@一行業(yè)內(nèi)的競爭激烈程度上升到前所未有的水平。自2013年開始，我國幾大電商企業(yè)為了搶占互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，都獨(dú)自或者聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出了一系列產(chǎn)品，這在客觀上提升了整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展過程中的競爭程度。

發(fā)展形式的多元化是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從誕生的一刻起，多元化就成為其發(fā)展過程中的一項(xiàng)重要模式。更為重要的是，當(dāng)前越來越多的傳統(tǒng)消費(fèi)金融企業(yè)正在與互聯(lián)網(wǎng)充分融合，例如中國銀行推出的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)就給予線上線下業(yè)務(wù)同樣的重視程度，并且在推廣線下業(yè)務(wù)的過程中充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)商戶的重要性。

三、消費(fèi)金融多元化發(fā)展趨勢(shì)分析

從整體發(fā)展趨勢(shì)來看，消費(fèi)金融的多元化發(fā)展之路必須采用全渠道發(fā)展的模式。商業(yè)銀行和一部分金融構(gòu)成了傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)金融行業(yè)的主體，這些主體在運(yùn)營過程中的優(yōu)勢(shì)是可以面對(duì)面的開展業(yè)務(wù)，與用戶的溝通渠道較為暢通，能夠在線下更便利的為消費(fèi)者提供多元化的服務(wù)。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始了拓展線上業(yè)務(wù)的步伐。具體表現(xiàn)是各大商業(yè)銀行紛紛推出了自己的掌上生活A(yù)PP，高效便利的將用戶的各方面需求結(jié)合，消除了時(shí)間及空間的雙重束縛，極大地提升了消費(fèi)者的體驗(yàn)感。

從消費(fèi)者的使用體驗(yàn)角度來看，其體驗(yàn)形式將進(jìn)一步豐富化。在傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念中，大部分消費(fèi)者認(rèn)為只有在購買住房、汽車時(shí)才會(huì)體驗(yàn)到放貸和車貸等形式的消費(fèi)借貸。而在互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)烈沖擊下，消費(fèi)金融的形式得到了極大地拓展，當(dāng)前，教育、養(yǎng)老等都可以作為消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景。并且，本文認(rèn)為隨著消費(fèi)金融多元化程度的不斷提升，消費(fèi)者能夠體驗(yàn)到的消費(fèi)金融形式將進(jìn)一步增加，生活也將進(jìn)一步便利化。

消費(fèi)金融與市場(chǎng)營銷活動(dòng)進(jìn)一步融合。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)迅速發(fā)展的一項(xiàng)重要手段是利用先進(jìn)技術(shù)快速傳播消費(fèi)理念。在此過程中，為了提供與理念一致的高質(zhì)量服務(wù)，就必須高效的整合自身資源。而將消費(fèi)金融與市場(chǎng)營銷進(jìn)行多元化融合有助于企業(yè)整合自身資源，高效地引導(dǎo)潛在消費(fèi)者使用消費(fèi)金融企業(yè)提供的金融服務(wù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)公眾的消費(fèi)能力極大提升、消費(fèi)觀念不斷改變。消費(fèi)金融在發(fā)展過程中，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行了充分的相互融合，另一方面也使得多元化發(fā)展的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。從未來發(fā)展的角度來看，我國消費(fèi)金融應(yīng)采用全渠道發(fā)展的模式，進(jìn)一步豐富化其體驗(yàn)形式，與市場(chǎng)營銷活動(dòng)進(jìn)一步融合，最終實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。