基于大數(shù)據(jù)背景的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式分析

鄭素利 浙江樹人大學(xué)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)學(xué)院

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的必然發(fā)展趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生也使得當(dāng)前的金融發(fā)展有了全新的發(fā)展方向。就其本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融依然屬于金融行業(yè)，但由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有巨大的信息量，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶數(shù)量上可達(dá)到傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)倍以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)形式進(jìn)行金融活動(dòng)的特性，其面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也比傳統(tǒng)金融行業(yè)更大。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展升級(jí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也必然會(huì)出現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，而大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)如何進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，是每個(gè)金融從業(yè)者必然要考慮的關(guān)鍵問題。

一、關(guān)于大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是巨量資料的匯總，而巨量資料指的是以全新的處理模式來獲得更高水準(zhǔn)洞察力、更深層次流程優(yōu)化能力及更強(qiáng)有力的決策力，具有數(shù)量龐大、增長率高及多樣化表現(xiàn)突出的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的主要特點(diǎn)在于數(shù)量龐大，處理速度快、多樣化程度高且具備相應(yīng)的價(jià)值，其中大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值就在于海量信息的處理、存儲(chǔ)與分析，而在綜合所有性能的性價(jià)比上，目前大數(shù)據(jù)技術(shù)相比其他技術(shù)而言擁有最突出的優(yōu)勢(shì)[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的整合。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融除了融合進(jìn)高水平的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外，在發(fā)展過程中還體現(xiàn)出了包括開放、平等、合作、分享等互聯(lián)網(wǎng)精神，使原本的金融行業(yè)受到了深刻影響，因而具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)力及發(fā)展精神的金融行業(yè)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的區(qū)別并不體現(xiàn)在業(yè)務(wù)媒介上，更關(guān)鍵的因素在于從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人才在一定程度上掌握了互聯(lián)網(wǎng)的精髓，并將其以極為合適的方式應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)中，使得金融業(yè)務(wù)在透明度、參與性、協(xié)作性上均達(dá)到了新的高度，在有效控制了中間成本的基礎(chǔ)上也使業(yè)務(wù)操作的便捷程度得到更高層次的優(yōu)化。其特征主要表現(xiàn)在以下幾方面。

效率高。得益于與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，金融業(yè)務(wù)獲得了全新的渠道，從而使得用戶能夠獲得更加方便、高效、快捷的金融服務(wù)，同時(shí)也使得現(xiàn)有金融體系運(yùn)作的效率得到提升。在經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)處理之后，金融業(yè)務(wù)的操作流程的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化達(dá)到了一個(gè)新的層次[2]，客戶只需通過相應(yīng)終端及軟件即可完成業(yè)務(wù)的辦理，而這一現(xiàn)象與社會(huì)發(fā)展的方向呈現(xiàn)出了極高的適應(yīng)性。

成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，相關(guān)的交易不需要再借助任何中介，再加上互聯(lián)網(wǎng)上信息的多樣性，也就使得壟斷經(jīng)營方式失去了生存發(fā)展的土壤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了線下實(shí)際店面的開支，同時(shí)海量信息也使得消費(fèi)者能夠迅速找到自己所需的金融產(chǎn)品，有效遏制了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象[3]。另外，眾籌及其他新金融形式及互聯(lián)網(wǎng)本身的特質(zhì)使得客戶以更少時(shí)間獲取更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品成為可能。

覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠使用戶在獲取金融服務(wù)的過程中不受時(shí)間及空間限制，直接利用互聯(lián)網(wǎng)尋找金融資源，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融能將相關(guān)服務(wù)進(jìn)行深層次的細(xì)化，因而能夠滿足多數(shù)用戶的小額、個(gè)性化使用需求，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融而言擁有了更多的受眾面，此外得益于互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在一定程度上補(bǔ)正傳統(tǒng)金融的不足之處，從而使資源配置的效率獲得提升。

發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)存在的，因此互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度日新月異，這也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一日千里，各種金融形式、機(jī)構(gòu)、應(yīng)用層出不窮。

起步晚。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在近年來才開始的，因此起步晚、發(fā)展時(shí)間短成了限制我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的顯著短板，由起步時(shí)間晚造成的風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱，再加上互聯(lián)網(wǎng)本身具有的高安全風(fēng)險(xiǎn)與金融原本就存在的風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然面對(duì)著很嚴(yán)重的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（一）垂直搜索功能的實(shí)現(xiàn)

大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)聚集整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈參與者的功能，這就能夠使金融業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)及其他多種項(xiàng)目產(chǎn)生融合，在產(chǎn)業(yè)鏈聚集與功能融合的加持下，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就能夠有效形成垂直搜索體系，數(shù)量龐大的客戶能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大功能在海量信息中找出自己最需要的金融產(chǎn)品[4]。此外互聯(lián)網(wǎng)的交流本身具有極強(qiáng)的即時(shí)性，因此金融機(jī)構(gòu)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)向顧客提供全面、準(zhǔn)確的信息咨詢服務(wù)，這對(duì)挖掘潛在用戶而言是很有效的，也能夠使信息不對(duì)稱的問題得到解決，從而實(shí)現(xiàn)用戶與行業(yè)機(jī)構(gòu)的共贏。

（二）具有更高優(yōu)越性的C2B互聯(lián)網(wǎng)金融模式

C2B互聯(lián)網(wǎng)金融模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的典型代表模式，該模式在能夠聚集的客戶數(shù)量上有更突出的表現(xiàn)，因而也就能夠獲得更多的信息，相比B2C的一對(duì)一模式，C2B模式對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用顯得更為透徹，能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)按照客戶的需求制定產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)，從而使得客戶服務(wù)多樣化。

（三）三方支付

三方支付指的是由第三方進(jìn)行支付，如現(xiàn)在較常見的支付寶或微信（前者是支付平臺(tái)，后者是以社交軟件為載體搭載了強(qiáng)大的三方支付功能）等均屬于這一形式。通過對(duì)這類平臺(tái)的分析，不難看出三方支付功能需要信譽(yù)及資金均有較高程度保障的第三方支付機(jī)構(gòu)為主體進(jìn)行，這類機(jī)構(gòu)通過與國內(nèi)外的銀行簽訂相應(yīng)協(xié)議以實(shí)現(xiàn)交易。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)使得銀行與其他企業(yè)事業(yè)單位、乃至政府的金融對(duì)接所需成本得到壓縮，同時(shí)也能保證利益中立，使得服務(wù)雙方的發(fā)展需求均能夠得到相應(yīng)滿足。

（四）互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務(wù)

受載體所限，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)往往需要建立在具有線上功能的智能終端上進(jìn)行，其資本來源往往是獨(dú)立人，有時(shí)也接受小型企業(yè)的咨詢與服務(wù)需求。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，他們可以通過搭載的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或中介公司以及其他各種方式擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍，還能結(jié)合現(xiàn)有的客戶及掌握的產(chǎn)業(yè)促成產(chǎn)業(yè)鏈以壯大自身[5]。得益于包括大數(shù)據(jù)在內(nèi)的各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)相比傳統(tǒng)銀行而言具有更高的效率及更便捷的流程，同時(shí)又能免受時(shí)間與空間的限制，因此在發(fā)展前景上是大于傳統(tǒng)銀行的。

三、當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）迎合時(shí)代背景

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然要迎合相應(yīng)的時(shí)代背景。得益于生產(chǎn)力的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今社會(huì)整體呈現(xiàn)出一種繁榮的局面，在繁榮之下是其越來越簡潔、方便的服務(wù)，這就使得傳統(tǒng)的金融定價(jià)及資源分配方式得到了根本性的改變，相關(guān)金融服務(wù)（貸款、交易定價(jià)、基金等）只有在有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的前提下，才能確保我國公民理財(cái)及日常生活能夠獲得相應(yīng)的便利。

（二）支付手段多樣化

以信譽(yù)及能力均有著可靠保障的阿里巴巴、騰訊為首的企業(yè)所推出的第三方支付平臺(tái)為人民提供了更多的支付手段，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)使得支付這一行為不僅變得更加快捷、高效、簡單之外（現(xiàn)金支付所需要的計(jì)算可由支付平臺(tái)瞬間完成，還節(jié)省了攜帶大量現(xiàn)金碎鈔的麻煩；刷卡支付要提供的密碼也被第三方支付的指紋支付、人臉識(shí)別所取代），還為特殊情況下的支付提供了新渠道（如非接觸支付）。因此，大數(shù)據(jù)背景下的支付手段變得更加方便，為人們的生活及金融業(yè)的發(fā)展提供了相當(dāng)程度而便利。

（三）面臨的風(fēng)險(xiǎn)成倍增加

金融業(yè)受到的影響多具有很強(qiáng)的蝴蝶效應(yīng)，因此金融業(yè)本身是面臨著很大風(fēng)險(xiǎn)的，而互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全一直以來也飽受詬病，自互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以來各種信息安全泄露的情況始終層出不窮，且均導(dǎo)致了較為嚴(yán)重的后果，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用更是使得各種數(shù)據(jù)之間具有極高的串聯(lián)性；此外，互聯(lián)網(wǎng)管控工作難度大這一特點(diǎn)也為一些不法分子的違法行為創(chuàng)造了條件，我國互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)體系的發(fā)展相對(duì)較晚，在風(fēng)險(xiǎn)管控管理及規(guī)范化上還有很大不足，這也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然要正視風(fēng)險(xiǎn)問題，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并采取相應(yīng)的措施積極進(jìn)行防范。

四、大數(shù)據(jù)背景下推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的策略

（一）深入發(fā)掘大數(shù)據(jù)技術(shù)潛力

互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的技術(shù)特點(diǎn)是對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用。以現(xiàn)在的商業(yè)銀行為對(duì)比，商業(yè)銀行所擁有的數(shù)據(jù)也已經(jīng)達(dá)到了大數(shù)據(jù)級(jí)別的水準(zhǔn)，且就價(jià)值這一方面而言，商業(yè)銀行擁有的數(shù)據(jù)在價(jià)值上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但在數(shù)據(jù)利用方面，商業(yè)銀行所擁有的數(shù)據(jù)皆存放在數(shù)據(jù)庫中，并未得到充分的利用，因此商業(yè)銀行在當(dāng)前的經(jīng)營過程中有一種“捧著金碗要飯”的態(tài)勢(shì)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，對(duì)自身所掌握的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深層次分析，正視擁有的數(shù)據(jù)其背后的價(jià)值。對(duì)于商業(yè)銀行而言，部署自家的電商平臺(tái)是很有必要的，而這一工作也在近年來受到重視，時(shí)至今日大多數(shù)銀行已經(jīng)完成了自身商業(yè)平臺(tái)的創(chuàng)建，并在發(fā)展過程中逐步對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化。商業(yè)銀行建立自身的電商平臺(tái)擁有以下幾方面優(yōu)勢(shì)，首先是商業(yè)銀行擁有數(shù)量龐大的對(duì)公客戶，這部分客戶中有一部分來自制造業(yè)，這也就意味著銀行能夠獲得足夠的貨源；其次商業(yè)銀行為數(shù)眾多的個(gè)人客戶可當(dāng)做買家資源進(jìn)行金融服務(wù)處理對(duì)接工作等；最后就商業(yè)銀行本身所發(fā)揮的作用而言，商業(yè)銀行在金融行業(yè)中的作用與中介高度契合，而電商平臺(tái)能夠幫助商業(yè)銀行提升自身的中介內(nèi)涵。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)潛力的發(fā)掘，是推動(dòng)以商業(yè)銀行為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的有效措施。

（二）推動(dòng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展

第三方支付的出現(xiàn)本身是為了解決個(gè)人或企業(yè)跨行、跨企業(yè)支付過程中流程繁瑣、耗時(shí)長的問題，與商業(yè)銀行的網(wǎng)銀相比，其實(shí)用性及便捷程度上已經(jīng)達(dá)到了更高的層面（前者更像是商業(yè)銀行信用卡或支付卡的手機(jī)版）。就當(dāng)前社會(huì)實(shí)際發(fā)展情況來看，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用，因此應(yīng)推動(dòng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，促使其運(yùn)營模式得到完善，并使之在服務(wù)類別上更加豐富、更具個(gè)性化。在為數(shù)眾多的第三方支付平臺(tái)中，支付寶的發(fā)展是一個(gè)較為成功的典范，其發(fā)展過程可以為其他互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供參考。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，可采用結(jié)合管理財(cái)務(wù)軟件的運(yùn)行理念以及自身的支付理念，使用戶在使用過程中也能夠掌握財(cái)務(wù)詳細(xì)情況；此外還能增加營銷途徑，使?fàn)I銷增值等。

（三）完善市場管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融脫胎于傳統(tǒng)金融，但也與傳統(tǒng)金融之間存在較大的差別，最明顯的是其載體及主要運(yùn)作方式上的區(qū)別，這些區(qū)別使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用管理機(jī)制并不能全盤適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，因而要使互聯(lián)網(wǎng)金融得到發(fā)展必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的特點(diǎn)，制定完善全新的信用管理機(jī)制。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理機(jī)制涉及的因素更多，因此也就擁有更高的復(fù)雜性，這就使得新的信用管理機(jī)制必須以強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，深度挖掘信息的質(zhì)量，制定科學(xué)性強(qiáng)的管理體系以保障用戶的信息安全；此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控制度，提升技術(shù)能力以發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，提升風(fēng)險(xiǎn)管理工作的可靠程度，并靈活運(yùn)用IP追蹤技術(shù)及其他指向性技術(shù)，對(duì)平臺(tái)上存在的異常進(jìn)行及時(shí)監(jiān)測，以保障平臺(tái)安全運(yùn)行。

結(jié)語：綜合上述內(nèi)容來看，大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將得到強(qiáng)大的技術(shù)力支持，同時(shí)大數(shù)據(jù)本身也具有極大的價(jià)值。但由于金融行業(yè)一貫與風(fēng)險(xiǎn)共存，而互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展也具有高度的不確定性，因此在發(fā)展過程中仍需做好風(fēng)險(xiǎn)的管控，并盡可能發(fā)掘大數(shù)據(jù)技術(shù)背后的價(jià)值。