基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究

孫騰煜 寧波寧海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實現(xiàn)了一系列改革創(chuàng)新，極大地推動該項目的可持續(xù)化發(fā)展。而在今后的農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過程中，相關部門必須要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展特點，充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的優(yōu)勢，努力實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的意義主要體現(xiàn)在拓寬金融服務輻射范圍、推動農(nóng)村金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展以及提升普惠金融發(fā)展質(zhì)量三個方面。

（一）拓寬金融服務輻射范圍

在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過程中，可以結合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，突破時間和空間的局限性，拓寬金融服務的輻射范圍，還能通過降低金融活動參與門檻等方式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。據(jù)調(diào)查，近年來農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度得到了顯著提升，而且逐漸增加了很多農(nóng)村電商用戶，極大促進了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）推動農(nóng)村金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)時代，很多行業(yè)和領域都開始應用互聯(lián)網(wǎng)技術，并且逐漸衍生出很多新興行業(yè)，這給實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉型與升級帶來了很大機遇。隨著農(nóng)村電商的快速發(fā)展，很多電商在發(fā)展期間不斷接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，在潛移默化中有力推動了農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展，讓廣大農(nóng)戶有了更多更好地金融服務體驗，讓農(nóng)戶享受多元化的金融服務已經(jīng)成為現(xiàn)實。

（三）提升普惠金融發(fā)展質(zhì)量

在互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其對于互聯(lián)網(wǎng)技術的應用和升級也提出了新的要求。為滿足相關工作需求，很多地區(qū)開始采用大數(shù)據(jù)技術展開信貸評估工作，并通過大數(shù)據(jù)分析技術和云計算技術控制貸款信用風險，這都極大提升了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展質(zhì)量，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。此外，在云計算技術的輔助下，也有利于讓農(nóng)戶享受更好的數(shù)據(jù)分析服務，進而有力推進農(nóng)村信用體系構建工作的進一步落實。

二、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)村普惠金融發(fā)展策略

（一）完善金融基礎設施建設

在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過程中，為突出“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢和作用，就要進一步完善農(nóng)村普惠金融發(fā)展所需的基礎設施，要通過金融基礎設施建設，設計金融機構網(wǎng)點，合理拓展農(nóng)村地區(qū)的普惠金融機構，還要全面增加ATM機在農(nóng)村的覆蓋范圍，從而最大化地為農(nóng)村普惠金融的服務與發(fā)展工作奠定基礎。此外，還 可以利用信息技術和大數(shù)據(jù)分析技術，做好信息網(wǎng)絡工程的建設工作，如布設光纜網(wǎng)絡拓寬相關業(yè)務的輻射范圍等。在金融基礎設施建設方面，筆者認為，可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術特征，增加農(nóng)村普惠金融發(fā)展相關業(yè)務，不斷為農(nóng)村居民提供更多更好地金融服務，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融體系的有效構建。與此同時，還可以采用創(chuàng)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展網(wǎng)絡平臺、公眾號等方式，推動農(nóng)村普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術的協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷增加農(nóng)戶對普惠金融的了解和接受程度。

（二）創(chuàng)新金融服務管理模式

要想進一步推進農(nóng)村普惠金融的網(wǎng)絡化發(fā)展，就要大力優(yōu)化和完善相應的金融服務管理模式，提升金融服務水平。一方面，要構建農(nóng)村普惠金融互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。對于該平臺的構建，可以結合三農(nóng)融資特點，優(yōu)化具體的金融產(chǎn)品方案，加強金融服務模式的創(chuàng)新，還可以通過開展電商平臺，優(yōu)化鏈式金融模式等方式，抓住電商平臺帶來的發(fā)展機遇，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，此外，還可以采用線上與線下相結合的服務方式，不斷為農(nóng)村居民提供更好的金融服務。同時，要進一步健全和完善農(nóng)村物流體系，完善基礎保障工作；另一方面，要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎，開展網(wǎng)絡化的鏈式金融模式，充分利用線上網(wǎng)絡資源推動農(nóng)村相關產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同時，可以利用大數(shù)據(jù)分析技術對客戶信用數(shù)據(jù)進行整理，不斷通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將更多的產(chǎn)品推廣給合適的人群，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展了；第三，可以通過打造P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺等方式，拓寬融資渠道，滿足農(nóng)戶的資金需求，促進農(nóng)村地區(qū)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（三）健全金融監(jiān)督監(jiān)管機制

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，為推動農(nóng)村普惠金融服務的可持續(xù)發(fā)展，要進一步建立健全相應的監(jiān)督監(jiān)管機制，根據(jù)國家法律法規(guī)，優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關法規(guī)政策，要采用構建個人征信體系的方式，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)督模式，有力提升農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督與監(jiān)管工作的重視。在促進農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的過程中，為解決金融機構與農(nóng)村居民信息不對等的問題，就要根據(jù)農(nóng)村普惠金融發(fā)展實際情況，合理對農(nóng)村居民信息進行網(wǎng)絡化分析和數(shù)據(jù)調(diào)查，結合農(nóng)村金融市場的發(fā)展要求，解決有可能出現(xiàn)的一些較大的市場風險問題。

三、結語

互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展為農(nóng)村金融市場的發(fā)展帶來了很大機遇，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的過程中，可以通過完善金融基礎設施建設、創(chuàng)新金融服務管理模式、健全金融監(jiān)督監(jiān)管機制等舉措，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求，不斷為農(nóng)村居民提供更好地、更優(yōu)質(zhì)的金融服務。