一杯奶茶錢的“惠民?！?，值得買嗎

保費僅幾十元，相當(dāng)于一杯奶茶錢，而保額高達(dá)百萬元，且不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，手機即可購買，還有政府支持……幾乎一夜之間，“惠民?！毕砣珖⒈榈亻_花，成了最火爆的健康險。

保費僅幾十元，相當(dāng)于一杯奶茶錢，而保額高達(dá)百萬元，且不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，手機即可購買，還有政府支持……幾乎一夜之間，“惠民?！毕砣珖?、遍地開花，成了最火爆的健康險。

2020年以來，“惠民保”在全國20多個省份上線推廣，參保人數(shù)迅速超2000萬人。

那么，哪些人可以購買、適合購買“惠民?！保繂挝灰呀?jīng)購買了補充醫(yī)療保險，還需要購買“惠民?！眴?？它能提供什么保障？“惠民?！焙美碣r嗎？

“一城一策”是主流

“惠民?！北环Q為普惠型重大疾病補充醫(yī)療保險，作為醫(yī)保報銷后自費部分的主要補充保障，能填補醫(yī)保與商業(yè)健康險過渡地帶的空缺。近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》，首次將“惠民保”類業(yè)務(wù)定義為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。

2020年3月，中共中央、國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出，建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)保險共同發(fā)展的醫(yī)療保障體系。此后，作為構(gòu)建多層次醫(yī)保體系中的重要舉措，“惠民?！毖杆僭诙嗟亻_花。

“‘惠民保對市民來說是一件好事，對特重大疾病帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)有明顯的減負(fù)效果，是一個防止因病致貧、因病返貧的有效機制?！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行闹魅梧嵄恼f。

復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心發(fā)布《普惠保險在健康管理中的應(yīng)用——基于惠民保的深度分析》顯示，截至2020年11月5日，各地已推出69款“惠民?！碑a(chǎn)品，參保人數(shù)總計超過2000萬，累計保費超過10億元。

從“惠民?！钡慕y(tǒng)籌方式看，以城市為單位的“一城一策”仍是主流。2020年9月1日，廣西率先推出省級普惠型補充醫(yī)療保險“惠桂?！薄：?、福建等地也推出統(tǒng)一覆蓋全省的“惠民保”產(chǎn)品。

同時，還有一些地方允許消費者使用醫(yī)保個人賬戶余額支付“惠民?！北ＹM。如蘇州市規(guī)定參保人員可直接用醫(yī)保個人賬戶購買“蘇惠?！薄?/p>

不限病史，參保門檻低

37歲的深圳市民周艷在2014年被查出患有肺腺癌。和百萬元醫(yī)療險不同，深圳重疾險對既往病癥沒有限制，當(dāng)時保費只要29元，而其理賠極大地減輕了周艷的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)?！艾F(xiàn)在我也會鼓勵身邊人買這個保險，現(xiàn)在才30元，就是喝一杯飲料的錢?！敝芷G說。

經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，多數(shù)“惠民?！碑a(chǎn)品的保費在百元以下，就是保額達(dá)百萬元的廣州“惠民?！保ＹM也只需49元。除了價格親民，“惠民?！钡膮⒈ｉT檻也不高。以深圳市重疾險為例，只要參加醫(yī)保并繳費的市民均可參保，沒有年齡和病種限制。

“近些年發(fā)展較快的百萬元醫(yī)療保險的價格也不高，但對投保人的健康狀況要求較高?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，“惠民?！辈幌弈挲g、不限職業(yè)、不限過去病史，為無法購買傳統(tǒng)商業(yè)健康險的人提供了一份社保外的醫(yī)療保障。

從保障待遇看，各地“惠民?！北Ｕ戏秶兴煌?，但基本涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)的住院醫(yī)療費用和特定藥品費用。

以深圳重疾險為例，參保人住院時發(fā)生的醫(yī)療費用，屬于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)，且本人自付部分超過1萬元的，超出部分可報銷70%;參保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險藥品目錄》內(nèi)藥品發(fā)生的費用，可報銷70%，最高不超過15萬元。

談到緣何購買“京惠?！睍r，28歲的北京市民黃竺說：“最重要的是有政府背書?！?/p>

政府的支持程度對消費者投保的積極性、信任程度有極大的影響。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副教授王琬介紹，超70%的“惠民?！碑a(chǎn)品有政府或行業(yè)組織、公益基金的參與。

更有利于重癥患者

“選購‘惠民保時要注意自身的風(fēng)險是否與保險的保障相一致。”王國軍提醒，投保前要了解其在既往病癥、免賠額、理賠范圍等方面的要求。

針對單位已經(jīng)為其購買補充醫(yī)療保險的人群而言，專業(yè)人士認(rèn)為沒必要重復(fù)購買“惠民?！薄?/p>

目前，多地“惠民?！痹试S帶病參保，但一些地方在既往病癥上也設(shè)置了門檻。如廣州“惠民?！币?guī)定，在保險生效日前患有惡性腫瘤、腎功能不全、腦血管疾病等5類重大疾病的患者，因這些疾病或其并發(fā)癥導(dǎo)致發(fā)生住院費用的，不予賠付。

此外，投保人還應(yīng)注意免賠額的標(biāo)準(zhǔn)。所謂免賠額，是指屬于保障責(zé)任范圍的，保險公司不予報銷需要被保險人自己承擔(dān)的金額。也就是說，只有醫(yī)保報銷后自費的錢超過免賠額，超出部分才能得到賠付。王琬介紹，多地“惠民?！碑a(chǎn)品免賠額為2萬元，部分產(chǎn)品是1.5萬元，投保人真正達(dá)到免賠額，得到賠付特別是大額賠付的情況并不多。

“因為是在醫(yī)保范圍內(nèi)進(jìn)行二次報銷，免賠額也不低，算下來其實自費金額不算多，所以‘惠民保更有利于重癥患者?！泵鱽啽ｋU經(jīng)紀(jì)人李春媚表示。

（《工人日報》 竇菲濤/文）