P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系中存在的問題與規(guī)制

沈千峰

（銅陵職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 銅陵 244000）

引言

小微企業(yè)、個(gè)人從商業(yè)銀行貸款困難的問題在中國的金融市場上表現(xiàn)尤為突出。首先，傳統(tǒng)借款資金的來源具有局限性；其次，資金需求者想在社會(huì)上找到合適投資人難度極大；再次，中國固有的金融市場投資信息透明度較低，政府監(jiān)管較為嚴(yán)格，投資信息滯后。這些因素推動(dòng)了P2P（peer-topeer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展，但也出現(xiàn)了不少違法違規(guī)事件。據(jù)“網(wǎng)貸之家”發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，只有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給投資者帶來巨大損失的時(shí)候，投資者才會(huì)覺醒，拿起法律的武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益。因此，深入研究P2P的發(fā)展模式與狀態(tài)，并對(duì)其引發(fā)的問題進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和規(guī)制時(shí)不可待。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念和發(fā)展?fàn)顟B(tài)

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念

現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制下，固有的商業(yè)銀行都是將資金提供給國有機(jī)構(gòu)、大企業(yè)，而小微企業(yè)、個(gè)人想要在固有的商業(yè)銀行獲得貸款比較困難。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指對(duì)等主體通過獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布借貸信息、磋商、最終形成民間借貸關(guān)系，從而使有閑置資金的個(gè)人投資者和貸款需求方實(shí)現(xiàn)對(duì)接。[1]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于其手續(xù)便利、借款門檻較低等優(yōu)勢(shì)，擺脫了固有的借款空間局限、信息滯后、必須面對(duì)面交易等缺失，獲得了迅速發(fā)展。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

新型的借貸方式突破固有借款模式中難以實(shí)現(xiàn)的陌生人之間的資金流通，使其在平臺(tái)數(shù)量、出借人、借款人和成交金額等方面不斷增加。截至2018年底，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)累計(jì)數(shù)量為6430家，其中出現(xiàn)問題的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有5409家，正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有1021家，正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)比2017年底少了1200多家。[2]從2018年停業(yè)及問題平臺(tái)事件類型分布得知，停業(yè)及轉(zhuǎn)型平臺(tái)占比為48.55%，問題平臺(tái)占比達(dá)到51.45%，其中問題平臺(tái)又以提現(xiàn)困難和經(jīng)偵介入為主。[3]主要原因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)承壓、個(gè)人與企業(yè)資金流動(dòng)性緊張、惡意逃債、平臺(tái)不合規(guī)運(yùn)營等。從“網(wǎng)貸之家”公布的數(shù)據(jù)可以看出，停業(yè)及問題平臺(tái)集中在北京、上海、廣州、浙江等地。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案件中所涉及的法律關(guān)系分析

從業(yè)務(wù)角色來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案件中法律關(guān)系主體分為借款人、出借人、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等。其中借款人是急需資金向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出貸款要求的主體；出借人提供資金，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核借款人的征信狀況、借款時(shí)間及資產(chǎn)情況，從而決定是否借出資金；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是中介平臺(tái)，對(duì)借款人與出借人的信息進(jìn)行核實(shí)。[4]促成交易后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或者借款人與出借人簽訂擔(dān)保合同，最后該債權(quán)若一直無法實(shí)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)將上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓給專業(yè)的追償機(jī)構(gòu)或公司員工。上述借款過程中，可能發(fā)生的法律關(guān)系包括：民間借貸關(guān)系、居間合同關(guān)系、擔(dān)保合同關(guān)系和債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系等。

（一）民間借貸關(guān)系

依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)質(zhì)上是民間借貸，是一種民事法律行為，是借貸雙方在具有完全民事行為能力、無欺詐脅迫、行為合法的條件下做出的法律行為，即受法律保護(hù)。借貸過程開始，借款人先提供身份證、征信報(bào)告、房屋或汽車產(chǎn)權(quán)等證明文件，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)專屬賬號(hào)，再申請(qǐng)借款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則根據(jù)借款人實(shí)際需求，扣除相關(guān)的費(fèi)用后將剩余款項(xiàng)支付給借款人，繼而雙方形成民間借貸關(guān)系。

（二）居間合同關(guān)系

依據(jù)《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）第四百二十四條，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)。即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不參與借貸關(guān)系，只提供資格審核、信息發(fā)布、信用評(píng)級(jí)、資金劃撥、還款等輔助性服務(wù)，同時(shí)收取相應(yīng)的介紹費(fèi)。[5]從以上行為可以看出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)系居間方，不得開展其他事務(wù)。實(shí)際上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是為借貸雙方促成借貸關(guān)系，不直接參與民間借貸。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事居間行為，不是民間借貸的出借人。

（三）擔(dān)保合同關(guān)系

依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）第三十三條規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出借資金，有權(quán)要求借款人提供抵押物。通常的擔(dān)保方式有兩種：第一，這種擔(dān)保是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聯(lián)系借款人與眾多資金出借人的其中之一簽訂抵押合同并辦理抵押登記。從法律關(guān)系上看，借款人的資金來源于眾多出借人，但實(shí)際辦理抵押登記的卻為其中一個(gè)出借人；第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以自身或其他專門擔(dān)保公司向出借人提供保證[6]。

（四）債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系

《合同法》第七十九條規(guī)定，在借款人不能按時(shí)還本付息時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)即刻將此債權(quán)轉(zhuǎn)讓給專門的追償公司，由追償公司通過訴訟、仲裁等方式向借款人追償。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給新的債權(quán)人時(shí)，合同依法成立；當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將該轉(zhuǎn)讓行為通知借款人時(shí)，對(duì)借款人發(fā)生法律效力，因?yàn)閭鶛?quán)轉(zhuǎn)讓無須債務(wù)人的同意許可。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律關(guān)系中出現(xiàn)的問題與規(guī)制

司法實(shí)踐中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主體在經(jīng)營中存在不當(dāng)經(jīng)營行為將會(huì)引發(fā)相應(yīng)的民事責(zé)任，具體表現(xiàn)為以下幾種情況。

（一）出借人的訴訟主體資格不適格問題與規(guī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系中，大多數(shù)系出借人與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簽訂電子借款合同，而相應(yīng)的借款也是由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過借款人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)的賬號(hào)進(jìn)行放款。實(shí)際上，上述借款的來源并不是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身，而是通過眾多投資人在平臺(tái)進(jìn)行投資，由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)眾多投資人的資金進(jìn)行出借。依據(jù)《合同法》第二百一十條規(guī)定，借款合同系實(shí)踐合同。從形式上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為放款人是符合出借人法律主體資格的，但實(shí)際上，該筆款項(xiàng)系眾多投資人的投資款，系其委托P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將款項(xiàng)出借給相應(yīng)的借款人。由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為出借人與借款人簽訂借款合同時(shí)，投資人的實(shí)際出借人訴訟主體資格就被否認(rèn)了。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為中間人協(xié)調(diào)投資人和借款人進(jìn)行磋商，最終應(yīng)該是投資人作為出借人與借款人簽署借款合同。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅作為介紹人，不應(yīng)直接參與借款關(guān)系。對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須進(jìn)行監(jiān)管，借款人自身應(yīng)在工商行政部門查詢網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的資質(zhì)，了解雙方的權(quán)利義務(wù)。只有這樣，該借款合同的雙方訴訟主體資格才能得以明確。

（二）居間服務(wù)費(fèi)的效力問題與規(guī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合同一般是重復(fù)使用，事先會(huì)制定好合同基本條款。只有借款數(shù)額、利息、時(shí)間要協(xié)商補(bǔ)充，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)事先提供的非協(xié)商的條款是格式條款。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合同一般會(huì)要求支付手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。這些咨詢及管理服務(wù)協(xié)議、借款擔(dān)保協(xié)議均系P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)事先單方擬定，借貸雙方未與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行協(xié)商，是格式條款。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，約定的較高的咨詢服務(wù)費(fèi)用有以下幾點(diǎn)值得關(guān)注：第一，約定的條款是否有欺詐行為。在P2P借款過程中，多數(shù)借款人急需資金，往往愿意接受較高的服務(wù)費(fèi)用。締約能力不平等、雙方經(jīng)濟(jì)地位不平衡、向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款困難成為借款人簽約的原因。大多數(shù)情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)明確告知相關(guān)咨詢服務(wù)費(fèi)，并錄制簽約視頻，以證明沒有欺詐行為。第二，居間服務(wù)費(fèi)用的收取并未違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定?，F(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間借貸的利息做出了明確規(guī)定，但對(duì)服務(wù)型收費(fèi)沒有明確的禁止，所以法院不能直接認(rèn)定此類格式條款無效。第三，借款合同沒有免除平臺(tái)責(zé)任，也沒有加重借款方責(zé)任，排除借款方主要權(quán)利。[7]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在信息收集、資金籌集、信用評(píng)價(jià)、抵押登記等相關(guān)事務(wù)上有時(shí)間精力的付出，收取合理的費(fèi)用應(yīng)得到支持。

（三）擔(dān)保權(quán)人與擔(dān)保主體資格問題與規(guī)制

我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布了一系列的規(guī)章政策，嚴(yán)禁P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給借款人提供擔(dān)保。因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用自己的固定資金為實(shí)際借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保會(huì)帶來重大風(fēng)險(xiǎn)。司法實(shí)務(wù)中涉及保證合同的效力問題，上位法優(yōu)于下位法，要以《合同法》《擔(dān)保法》及其司法解釋等規(guī)定認(rèn)定合同效力。現(xiàn)行法律未直接限制網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供保證，并且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已與借款人簽訂保證合同，此做法明顯不利于債權(quán)人的利益保護(hù)。

依據(jù)《擔(dān)保法》第十三條之規(guī)定，出借人選擇了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行投資，該投資條款中即包含了擔(dān)保條款，在此種情況下認(rèn)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的保證人地位是比較容易的。在放貸過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)在公司網(wǎng)頁、宣傳廣告、宣傳冊(cè)頁等媒介上載有提供擔(dān)保的內(nèi)容，但在正式的借款合同中往往沒有擔(dān)保條款。雖然這些在廣告性質(zhì)上可以視為要約邀請(qǐng)，但是出借人和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在相關(guān)信息上認(rèn)識(shí)不同。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在媒介上做出宣傳的行為，足以讓實(shí)際出借人（資金提供者）理解為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款提供擔(dān)保的意思表示，即使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在媒介宣傳的行為不符合《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，但是從保護(hù)實(shí)際出借人（資金提供者）權(quán)益的角度出發(fā)，應(yīng)對(duì)《擔(dān)保法》作出司法解釋，將有關(guān)宣傳內(nèi)容認(rèn)定為合同的條款。

（四）債權(quán)轉(zhuǎn)讓效力問題與規(guī)制

司法實(shí)踐中，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓有以下三種情況：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自有資金借出，對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行設(shè)計(jì)，向投資人回收資金的債權(quán)轉(zhuǎn)讓；二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有大量投資人，在投資人之間互相轉(zhuǎn)讓債權(quán)；三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為出借人，將債權(quán)轉(zhuǎn)給專門的追償公司。債權(quán)人和債務(wù)人一對(duì)一的情況下，無論是發(fā)生在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、出借人，還是第三方公司之間，和一般的債權(quán)轉(zhuǎn)讓并無不同，根據(jù)《合同法》關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，告知原來的債務(wù)人即可。在債權(quán)人或債務(wù)人不止一人的情況下，會(huì)造成借款期限的變化，金額也有增加或減少，會(huì)形成大量資金為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)占有的情況，是一種不合法的集資行為，會(huì)誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及相關(guān)責(zé)任人可能會(huì)被追究行政責(zé)任甚至是刑事責(zé)任。[8]

對(duì)該債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為的效力，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸適用法律若干問題的規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，在受讓人與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或第三人惡意串通的情況下，必然無效。但惡意串通的證據(jù)很難收集，故司法實(shí)務(wù)中認(rèn)定合同無效相當(dāng)困難。部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因缺乏金融資質(zhì)或?yàn)榱朔奖闫鹪V追償債務(wù)，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方或本公司員工，實(shí)踐中該第三方往往是與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司，在涉嫌詐騙、敲詐勒索等嚴(yán)重刑事犯罪時(shí)，應(yīng)一并追究刑事責(zé)任。

近年來，國家對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范治理，出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)，也取締了大量不合法不合規(guī)的公司。但利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款的公司在一定范圍仍將長期存在，特別是一些大型的網(wǎng)絡(luò)公司紛紛開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，故應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及的法律關(guān)系進(jìn)行梳理，對(duì)其放貸行為進(jìn)行法律規(guī)制，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。