從建立事前審查機(jī)制視角看商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

江蘇紫金農(nóng)商銀行

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升人民群眾的生活水平越來越高，群眾手中可以支配的收入也逐年增長，個人財(cái)富得到迅速積累，使人民群眾不再滿足于單純將財(cái)富存在銀行中獲得利息。多樣化的理財(cái)方式開始得到人們的普遍關(guān)注。作為我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成，商業(yè)銀行在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，維護(hù)金融秩序等方面發(fā)揮的作用不容小覷[1]。消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的熱衷，促使各大商業(yè)銀行不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品形成的多樣化，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的糾紛也越來越多。我國商業(yè)銀行起步較晚，金融市場發(fā)展成熟度不高，相關(guān)法律法規(guī)有待完善，造成金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保障。在我國不斷建立健全法律體系的今天，如何防范和化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升金融消費(fèi)者的信心，對促進(jìn)社會和諧發(fā)展具有重要意義。本文對商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題進(jìn)行剖析，結(jié)合事前審查機(jī)制提出了相應(yīng)的對策措施，以期對金融消費(fèi)者合法權(quán)益得到更好的保護(hù)。

一、商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行相關(guān)信息披露不規(guī)范

當(dāng)前，理財(cái)產(chǎn)品的大部分信息都掌握在商業(yè)銀行手中，消費(fèi)者要想全面了解核理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息存在很大難度，而且需要巨大的精力和成本。對大部分消費(fèi)者而言，只能根據(jù)商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品信息，了解金融產(chǎn)品，對產(chǎn)品的細(xì)節(jié)也不會了解得很清楚。盡管我國金融機(jī)構(gòu)對此制定了相關(guān)制度進(jìn)行規(guī)范，例如向客戶提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單收益詳情，消費(fèi)者對其購買的、使用的產(chǎn)品有知悉其真實(shí)情況的權(quán)利，但仍然存在一些不足：信息披露制度不規(guī)范，有些細(xì)節(jié)的地方還需要進(jìn)一步明確，例如金融投資方向可以披露的深度等等，這些都是造成消費(fèi)者對金融產(chǎn)品了解不夠全面的原因。金融產(chǎn)品信息披露不規(guī)范，消費(fèi)者對產(chǎn)品了解不全面，都會直接導(dǎo)致金融糾紛問題的產(chǎn)生。

（二）解決糾紛的方式和體制存在問題

訴訟和非訴訟是解決商業(yè)銀行與金融消費(fèi)者之間經(jīng)濟(jì)糾紛的主要方式[2]。非訴訟解決糾紛體制包括投訴雙方和解消協(xié)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)解，以及第三方進(jìn)行仲裁等方式。采用非訴訟解決糾紛，雖然可以節(jié)約司法資源，對緩和雙方矛盾有一定的積極作用，但是在實(shí)踐中的效果卻不是理想：一方面雖然商業(yè)銀行建立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，但是商業(yè)銀行卻承擔(dān)了既是運(yùn)動員又是裁判員的角色，很難做到公平、公正的處理糾紛。另一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)在解決金融糾紛時，通常不會對理財(cái)產(chǎn)品直接處理，適用的行政處罰對消費(fèi)者個人權(quán)益的補(bǔ)償力度不大，因此解決效果差強(qiáng)人意。

二、以建立事前審查機(jī)制為基礎(chǔ)商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制對策措施

（一）明確事前審查的審查要點(diǎn)

盡管不同的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理過程中的操作有所不同，但是總結(jié)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的事前審查機(jī)制都應(yīng)該涵蓋以下兩個方面的內(nèi)容：一是包含法律層面的審查。二是合規(guī)性審查，也就是說對商業(yè)銀行向消費(fèi)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)，對消費(fèi)者可能產(chǎn)生影響的各種制度、標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)價格、合同文書等類別進(jìn)行事前評估和審查。具體內(nèi)容包括：金融產(chǎn)品的價格審查；金融產(chǎn)品提供的服務(wù)、章程、合同或協(xié)議的審查；商業(yè)銀行為消費(fèi)者推送消息、產(chǎn)品變更的網(wǎng)站公示、公告等材料；任何與消費(fèi)者有關(guān)，可能對消費(fèi)者合法權(quán)益產(chǎn)生損害的內(nèi)容和事項(xiàng)等。

（二）完善事前風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制

雖然對消費(fèi)者所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行評估以及風(fēng)險(xiǎn)提示在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作中得到了普及，但是在很多情況下，風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)提示更像是形式化的操作，并不能真正體現(xiàn)消費(fèi)者實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評估，對未來的實(shí)際操作會產(chǎn)生極大的影響。目前，不同商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)都不相同，會導(dǎo)致相同的金融消費(fèi)者在不同商業(yè)銀行產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果。為了提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性，需要對風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一化處理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)評估標(biāo)準(zhǔn)，在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對金融消費(fèi)者進(jìn)行評估，促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。

（三）構(gòu)建多層次解決糾紛機(jī)制

在《金融消費(fèi)者保護(hù)工作的通知》中對商業(yè)銀行該怎樣建立投訴機(jī)制、怎樣處理投訴以及反饋處理結(jié)果等做出了明確的規(guī)定。商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照規(guī)定要求，結(jié)合自身發(fā)展需要，構(gòu)建更加詳細(xì)和具體的投訴處理機(jī)制。包括告知金融消費(fèi)者遇到何種問題向哪個部門投訴、投訴的流程以及等待處理的時間等等。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該設(shè)立專門的監(jiān)督部門，對投訴以及處理過程進(jìn)行監(jiān)督和督導(dǎo)，保證投訴處理過程的順利進(jìn)行。