金融科技賦能商業(yè)銀行生態(tài)圈建設(shè)的現(xiàn)狀與建議

杜詩(shī)歆 上海大學(xué)

一、引言

我國(guó)是金融科技發(fā)展的傳統(tǒng)核心市場(chǎng)，金融科技企業(yè)在市場(chǎng)的初創(chuàng)和成長(zhǎng)期中起著領(lǐng)航作用。技術(shù)從影響客戶的傳統(tǒng)金融消費(fèi)習(xí)慣入手，漸漸滲透入傳統(tǒng)金融業(yè)各方面。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要參與者，順應(yīng)趨勢(shì)利用金融科技改造已有業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品已是大勢(shì)所趨。銀行業(yè)探索金融系統(tǒng)與科學(xué)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，在互聯(lián)的環(huán)境中鋪設(shè)新生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)路徑，以求增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。構(gòu)建日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的生態(tài)圈，是商業(yè)銀行從全局發(fā)展的角度出發(fā)的一種長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，金融科技的加入賦予銀行創(chuàng)新的力量，促使銀行進(jìn)一步明確發(fā)展方向，逐步形成更加成熟的運(yùn)營(yíng)管理體系。

二、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展與生態(tài)圈建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）金融科技建設(shè)投入持續(xù)增加，重要性凸顯

自2015年12月第一家銀行系金融科技子公司誕生至今，已有12家銀行先后落地了自身的金融科技子公司，其中注冊(cè)資本金過(guò)億的有8家。2018年“陀螺”評(píng)價(jià)體系以及評(píng)價(jià)結(jié)果顯示，銀行對(duì)金融科技建設(shè)的重視程度普遍提升，上榜的商業(yè)銀行的金融科技資金投入占總營(yíng)收的比重普遍超過(guò)2%，部分城市商業(yè)銀行該項(xiàng)占總營(yíng)收的比重超過(guò)了3%。按照總營(yíng)收占比計(jì)算，2018年銀行業(yè)整體在金融科技上的投入首次突破千億元大關(guān)，銀行發(fā)展金融科技的決心不言而喻。金融科技通過(guò)發(fā)揮技術(shù)革新優(yōu)勢(shì)賦能金融全行業(yè)，資金投入的增加將釋放更多能量，進(jìn)一步拓寬金融發(fā)展的邊界，由此形成的競(jìng)爭(zhēng)力將在銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮重要作用[1]。

（二）銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念

“金融+科技”的不斷融合推動(dòng)商業(yè)銀行主動(dòng)調(diào)整發(fā)展方向，通過(guò)改進(jìn)已有業(yè)務(wù)、體系建設(shè)和運(yùn)營(yíng)模式來(lái)適應(yīng)變化后的環(huán)境[2]?？萍寂c銀行的深度融合，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)市場(chǎng)中，銀行的談判杠桿較長(zhǎng)，在金融交易中往往處于主導(dǎo)地位。大數(shù)據(jù)時(shí)代，技術(shù)為客戶的細(xì)分管理提供了支持，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使交易與服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向，這促使銀行更加追求業(yè)務(wù)開展與服務(wù)提供的“智能化、精細(xì)化、場(chǎng)景化”。技術(shù)的高滲透性日益受到銀行的重視，在技術(shù)的加持下銀行能夠更高效地完成流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)控制、結(jié)果反饋、創(chuàng)新發(fā)展等環(huán)節(jié)的任務(wù)。商業(yè)銀行積極開發(fā)線上與線下、人工與智能有機(jī)結(jié)合的服務(wù)模式，打造互聯(lián)互通互利共贏的開放平臺(tái)，主動(dòng)建立自身業(yè)務(wù)之間、同行業(yè)內(nèi)的有機(jī)聯(lián)系，并探索可能的新的發(fā)展方式與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）積極布局生態(tài)圈，開啟服務(wù)新模式

在科技廣泛運(yùn)用于金融領(lǐng)域之前，一些大型銀行就開始了對(duì)業(yè)務(wù)生態(tài)的布局。在創(chuàng)立金融科技子公司后，通過(guò)幾年的發(fā)展，商業(yè)銀行在認(rèn)知以及布局都有更加全局性的思考，以自身特色出發(fā)構(gòu)建差異化的戰(zhàn)略方向。金融科技的加入不是為了簡(jiǎn)單地替代人工服務(wù)，而是要增強(qiáng)人工服務(wù)[3]。工商銀行、平安銀行等銀行結(jié)合自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)自身構(gòu)建、聯(lián)盟構(gòu)建、商業(yè)合作等方式布局業(yè)務(wù)生態(tài)，希望由此推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式全方位升級(jí)。

以工商銀行為例，早在工銀科技成立之前，工商銀行就已形成“一部三中心”的組織格局，工銀科技落地后，組織架構(gòu)五大板塊的布局正式形成。工銀科技引領(lǐng)金融科技力量同業(yè)務(wù)部門實(shí)現(xiàn)深度協(xié)同，同時(shí)設(shè)立七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，表明了探索金融科技未知的積極態(tài)度。在組織架構(gòu)清晰和深耕技術(shù)的基礎(chǔ)上，工商銀行基于自主研發(fā)的金融生態(tài)云（SaaS）平臺(tái)布局金融科技服務(wù)。一方面，工商銀行建立垂直型SaaS平臺(tái)，將銀行傳統(tǒng)的互聯(lián)業(yè)務(wù)通過(guò)金融生態(tài)云向更深的客戶群延伸；另一方面，建立通用型SaaS平臺(tái)，加大對(duì)各行業(yè)與渠道的滲透力度。通過(guò)金融科技將金融服務(wù)廣泛的嵌入民生服務(wù)的場(chǎng)景中，合作搭建涵蓋各類社會(huì)服務(wù)提供方的生態(tài)圈，不斷拓展業(yè)務(wù)邊界，擴(kuò)大客戶輻射范圍的廣度。

三、金融科技賦能商業(yè)銀行生態(tài)圈建設(shè)的建議

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，注重合規(guī)發(fā)展

商業(yè)銀行是金融業(yè)的重要支柱部門，在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)嚴(yán)格遵循經(jīng)營(yíng)管理原則。雖然金融科技拓展了金融邊界推動(dòng)了新的創(chuàng)新與變革，但同時(shí)也帶來(lái)一些隱患。一方面，技術(shù)的誕生和應(yīng)用改變了商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理習(xí)慣，可能會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)流程和盈利模式造成一定沖擊，致使經(jīng)營(yíng)不確定性上升。另一方面，技術(shù)強(qiáng)化了商業(yè)銀行與科技企業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)和消費(fèi)者之間的溝通交流，加速了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)過(guò)程[4]。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)管理中必須把合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防范放在突出位置，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)控與預(yù)警，確保金融科技產(chǎn)業(yè)能夠合規(guī)健康可持續(xù)的發(fā)展，創(chuàng)造更多的價(jià)值。

（二）借鑒行業(yè)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化系統(tǒng)架構(gòu)

相比僅用幾年就實(shí)現(xiàn)構(gòu)建起牢固技術(shù)架構(gòu)金融科技企業(yè)，銀行的信息化之路有些漫長(zhǎng)。清晰的組織架構(gòu)是高效經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展的必要條件，一眾新技術(shù)為代表的金融科技深刻影響著商業(yè)銀行從運(yùn)營(yíng)管理、服務(wù)模式到產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各個(gè)方面的發(fā)展，推動(dòng)其賬戶、支付、融資、風(fēng)控、數(shù)據(jù)等原有業(yè)務(wù)的重塑和核心能力重構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度上深刻認(rèn)識(shí)金融科技對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從科技企業(yè)架構(gòu)中吸收可以優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)的部分，進(jìn)行改良并應(yīng)用。在構(gòu)建系統(tǒng)架構(gòu)的同時(shí)，商業(yè)銀行還可能面臨戰(zhàn)略不清晰或者“隨大流”的問(wèn)題，不同銀行在成立之初耕耘的業(yè)務(wù)方向就可能存在差異，建立什么樣的架構(gòu)還需銀行根據(jù)自身情況而定。

（三）深化場(chǎng)景搭建，科學(xué)布局生態(tài)發(fā)展

金融科技在具體開展時(shí)，必須依托金融場(chǎng)景和業(yè)務(wù)需求。脫離場(chǎng)景和需求后，技術(shù)的先進(jìn)性和安全性都無(wú)從談起，更難以發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值。在金融科技發(fā)展方面，商業(yè)銀行除了積累技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，還需要深耕具體場(chǎng)景及其細(xì)分方向。目前來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該在技術(shù)研發(fā)上加大投入的同時(shí)，深化對(duì)場(chǎng)景的挖掘，尋找可以將場(chǎng)景與技術(shù)高效結(jié)合的渠道。深化場(chǎng)景建設(shè)的同過(guò)程，也是初步應(yīng)用所選技術(shù)的過(guò)程。在實(shí)踐中明確各方的責(zé)任劃分和因遵循的管理規(guī)范，科學(xué)制定并實(shí)施應(yīng)用的時(shí)間表、規(guī)劃圖、任務(wù)書等，有計(jì)劃、有重點(diǎn)地推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。依托技術(shù)革新優(yōu)勢(shì)不斷拓展生態(tài)圈外沿，通過(guò)科學(xué)規(guī)劃助力長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）注重人才培養(yǎng)，充實(shí)人才隊(duì)伍

人才資源是第一資源，目前金融科技專業(yè)人才來(lái)源有限與商業(yè)銀行金融科技快速發(fā)展是不相適應(yīng)的，加之面臨來(lái)自其他領(lǐng)域?qū)θ瞬诺募ち覡?zhēng)奪，各銀企正面臨專業(yè)金融科技人才短缺的困境。人才不僅僅要掌握熟練的技術(shù)技能，還應(yīng)具備金融思維。隨著金融科技行業(yè)進(jìn)入結(jié)構(gòu)優(yōu)化期，對(duì)人才的專業(yè)性、復(fù)合性、實(shí)戰(zhàn)性要求會(huì)更高，市場(chǎng)對(duì)適應(yīng)金融科技行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人才需求會(huì)更加旺盛。這需要從專業(yè)人才的培養(yǎng)入手，提出全面的人才培養(yǎng)與發(fā)展計(jì)劃，放眼未來(lái)，為行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展培育人才隊(duì)伍。

（五）鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，積極擁抱變革

金融科技與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合過(guò)程，本質(zhì)上是一場(chǎng)關(guān)于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術(shù)的革命?？萍寂c商業(yè)銀行本不是同一行業(yè)，技術(shù)便是勾連二者的橋梁，是兩個(gè)不同行業(yè)主體間的標(biāo)準(zhǔn)化接口。技術(shù)的演進(jìn)不僅打破了金融服務(wù)的時(shí)空限制、變革了運(yùn)作方式，還帶來(lái)了先進(jìn)的思維與理念，促使傳統(tǒng)銀行更快地向新型銀行轉(zhuǎn)變。因此，若想持續(xù)發(fā)展把握機(jī)遇，重視技術(shù)創(chuàng)新，保持開放心態(tài)；若是逆向而行，則易消失在時(shí)代發(fā)展的洪流中。

四、小結(jié)

商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，資金融通、資源配置的重要渠道，建立生態(tài)圈在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中水到渠成；金融科技的本源是以科技助力金融發(fā)展，它能夠賦予商業(yè)銀行建設(shè)生態(tài)圈的核心支撐力量。黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。商業(yè)銀行應(yīng)秉持開放的理念，積極履行義務(wù)承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮引導(dǎo)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的正面作用。