我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究

楊錚 吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

伴隨我國金融市場的逐漸開放，很多外來企業(yè)進(jìn)軍中國市場，也就直接造成了金融市場的競爭愈加殘酷的事實(shí)，該情況的發(fā)生也是助推我國商業(yè)銀行必須面對改革和創(chuàng)新的原動力，將商業(yè)銀行一直使用的傳統(tǒng)模式開始向多元化模式過渡，以此匹配于發(fā)展越來越迅速地金融市場。如今在人們消費(fèi)觀念逐漸改變的同時，金融產(chǎn)品逐漸成為商業(yè)銀行收益的支柱來源，繼而在原有基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，才能為商業(yè)銀行帶來更多可觀的經(jīng)濟(jì)收益。在市場大環(huán)境的驅(qū)使下，商業(yè)銀行的改革已經(jīng)初見成效，但是對比其他國家而言，還有巨大的上升空間，因此只有緊抓時代脈絡(luò)發(fā)展，才能切實(shí)提升我國商業(yè)銀行的國際地位。

一、目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少

如何才能在殘酷的金融市場中站穩(wěn)腳跟，只有不斷根據(jù)市場需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品的切實(shí)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的核心競爭力，才是根本之策。如今我國各大銀行都是積極推出全新金融產(chǎn)品，也確實(shí)在對比原來的基礎(chǔ)上有了經(jīng)濟(jì)的增收，商業(yè)銀行的固化理念也得到很大轉(zhuǎn)變，但是從整體來說，其創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的種類還需進(jìn)行加強(qiáng)，其覆蓋扇面可供選擇的范圍太過于局限。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次不夠

以往傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品都是利用原有客戶群體進(jìn)行吸納存款，以此提升存款的利率等方式進(jìn)行實(shí)現(xiàn)的，但是這些都已經(jīng)是最原始的金融產(chǎn)品，其雖然風(fēng)險性微乎其微，但是經(jīng)濟(jì)收入也無法做到明顯提升。但是外界的金融市場上競爭愈加激烈，所以要求商業(yè)銀行都要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的整合范圍和力度，并以此為基礎(chǔ)，要大幅度提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次，如此才能順應(yīng)社會市場不斷發(fā)展變化的多元化需求。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系不夠完整

就眾多西方的發(fā)達(dá)國家來說，其在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新方面相對更為成熟和完善，因為其發(fā)展進(jìn)程和開始時間都比我國早很多[1]。所以其更加注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，無論是資產(chǎn)類還是負(fù)債類等的金融產(chǎn)品，這樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品不但能夠平衡銀行資產(chǎn)和負(fù)債之間的結(jié)構(gòu)，還能實(shí)時增加銀行的具體收益。而我國的金融產(chǎn)品體制還有待加強(qiáng)和提升，因為我國大部分只注重于負(fù)債類型，卻忽視了資產(chǎn)類型，所以實(shí)際缺乏了風(fēng)險低收益高金融產(chǎn)品。另外來說，我國商業(yè)銀行中創(chuàng)新類型的金融產(chǎn)品占比較低，以此根本無法顯著地發(fā)揮出資產(chǎn)和負(fù)債之間的機(jī)構(gòu)作用。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險意識較差

就目前實(shí)際情況進(jìn)行闡述，我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上的風(fēng)險約束機(jī)制明顯不足。立足于現(xiàn)時代的金融產(chǎn)品，不光是要給銀行帶來經(jīng)濟(jì)收益，還要給消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險規(guī)避辦法。但是我國在創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的風(fēng)險把控上，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有做到位?；蛘咴诮鹑诋a(chǎn)品上市發(fā)行很久之后，其相對應(yīng)的制度規(guī)范才相應(yīng)出臺，這樣中間存在巨大的時間差，導(dǎo)致其制度在后期出現(xiàn)的作用微乎其微。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新增加產(chǎn)品種類

創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)于銀行經(jīng)濟(jì)存在巨大利益空間，而從國際金融角度來看，創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)卻可以直接提升其核心地位。所以我國商業(yè)銀行要想打開國際市場并占據(jù)一席之地，就是要從根本的創(chuàng)新產(chǎn)品上出發(fā)，進(jìn)而更多地吸納受眾群體[2]。如果一個商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在種類上就無法滿足客戶的實(shí)際需求，之后也沒有具體的服務(wù)跟進(jìn)和產(chǎn)品升級等，這樣會逐漸流失大量客戶群，長此以往，對于銀行的發(fā)展是極其不利的。所以只有加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，充分了解如今客戶實(shí)際的心理需求，才能在經(jīng)濟(jì)利益中和客戶需求中找到平衡點(diǎn)，進(jìn)而在其基礎(chǔ)上創(chuàng)新出提升銀行實(shí)力的金融產(chǎn)品，創(chuàng)收經(jīng)濟(jì)新高。

（二）加強(qiáng)科技延展提升創(chuàng)新層次

當(dāng)今社會各行各業(yè)都在飛速發(fā)展，而金融平臺本身就具有其他行業(yè)無法比擬的良好起點(diǎn)。并且在信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的加持下將帶動商業(yè)銀行走向信息化道路。與此同時，金融產(chǎn)品更新也以日新月異的速度在升級換代，所以利用科技信息化技術(shù)的加持下，逐漸縮小運(yùn)營成本，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次，將商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸向電子信息化模式進(jìn)行過渡，是未來社會發(fā)展中的大勢所趨[3]。以此提升商業(yè)銀行的管理水平和服務(wù)手段，是助推商業(yè)銀行金融產(chǎn)品向更高層次進(jìn)軍的主要動力。

四、結(jié)束語

總而言之，商業(yè)銀行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新才是該行業(yè)不斷發(fā)展的原動力，更是提升我國金融市場競爭力的重要渠道，目前我國的金融行業(yè)發(fā)展還處于發(fā)展階段，無論在產(chǎn)品創(chuàng)新上還是風(fēng)險管控上都還需進(jìn)一步加強(qiáng)。為商業(yè)銀行帶來更多經(jīng)濟(jì)收益，切實(shí)提升我國商業(yè)銀行的國際地位和影響力以此不斷豐富我國金融產(chǎn)品種類，創(chuàng)新出極具自身優(yōu)勢和特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。