融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析

顏靜 瀚華融資擔(dān)保股份有限公司

在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，融資擔(dān)保公司往往需要面對(duì)非常大的風(fēng)險(xiǎn)，只有結(jié)合公司情況對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理，才能夠幫助公司達(dá)成可持續(xù)發(fā)展的目的，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。因此，有必要對(duì)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析。

一、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理綜述

就目前而言，學(xué)術(shù)界對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)理論共有三種具有代表性的觀(guān)點(diǎn)：第一，風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)會(huì)的一種，風(fēng)險(xiǎn)的大小與收益大小成正比。第二，風(fēng)險(xiǎn)屬于危機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)作為一種消極事件有大概率將會(huì)造成損失。第三，風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)屬于一切有可能產(chǎn)生的結(jié)果，這種認(rèn)知也是多數(shù)學(xué)者對(duì)于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，因?yàn)樵趽?dān)保業(yè)務(wù)中，融資擔(dān)保公司往往會(huì)因?yàn)楹芏嗖淮_定因素而造成損失。

在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)融資擔(dān)保公司都必須面對(duì)的重點(diǎn)問(wèn)題，所以融資擔(dān)保公司必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以此來(lái)避免融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在制定風(fēng)險(xiǎn)管理方法時(shí)，融資擔(dān)保公司可以參考以下風(fēng)險(xiǎn)管理原則：第一，適用性原則。融資擔(dān)保公司在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)應(yīng)該結(jié)合公司擔(dān)保業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，有針對(duì)性地完成風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化方案應(yīng)該與公司規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等內(nèi)容進(jìn)行匹配，在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理期間則要結(jié)合公司情況及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。第二，全過(guò)程原則。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)通?？梢园凑論?dān)保前、中、后來(lái)完成業(yè)務(wù)分類(lèi)，在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)應(yīng)該落實(shí)主動(dòng)控制，結(jié)合擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際情況提前開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)提前化解風(fēng)險(xiǎn)的方式降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)融資擔(dān)保公司帶來(lái)的損失。第三，有效性原則。融資擔(dān)保公司在完善風(fēng)險(xiǎn)管理方式期間，應(yīng)該專(zhuān)門(mén)針對(duì)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前優(yōu)化，以此來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)管理方式能夠滿(mǎn)足融資擔(dān)保公司的實(shí)際需求，從而提高融資擔(dān)保公司的整體運(yùn)營(yíng)效率[1]。

二、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）完善信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，完善且科學(xué)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)能夠大幅降低融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)信用數(shù)據(jù)能夠成為融資擔(dān)保公司決策是否擔(dān)保的一項(xiàng)重要依據(jù)。在構(gòu)建評(píng)級(jí)系統(tǒng)時(shí)，因?yàn)樾枰谫Y擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的企業(yè)大多屬于中小型企業(yè)，因此財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無(wú)法得到保障，所以融資擔(dān)保公司應(yīng)該適當(dāng)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)將更多“軟信息”納入評(píng)價(jià)體系中，從而幫助公司完成對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控，經(jīng)過(guò)完善的評(píng)級(jí)系統(tǒng)應(yīng)該提高對(duì)于定量評(píng)價(jià)的重視程度，例如將企業(yè)經(jīng)營(yíng)、盈利、償債等能力進(jìn)一步細(xì)化，從而掌握企業(yè)的信用情況。在對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行分析時(shí)，還應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)情況做出重點(diǎn)考量。在面對(duì)各種評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)還應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況作出判斷，比如很多小型企業(yè)的員工、財(cái)務(wù)制度并不完善，所以對(duì)這種方面進(jìn)行評(píng)價(jià)并沒(méi)有太大意義，所以應(yīng)該適當(dāng)降低這部分制度的權(quán)重。除此之外，在完善評(píng)級(jí)系統(tǒng)期間應(yīng)該將企業(yè)盈利能力作為主要參考指標(biāo)，因?yàn)橛芰Σ粌H是償債能力的主要來(lái)源，還是經(jīng)營(yíng)、管理能力的一種體現(xiàn)，只有保證企業(yè)評(píng)估質(zhì)量，才能使風(fēng)險(xiǎn)管理滿(mǎn)足融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際需求。

（二）強(qiáng)化員工學(xué)習(xí)

在融資擔(dān)保公司中，應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)部門(mén)合作的重視程度，在公司內(nèi)部針對(duì)代償追償項(xiàng)目不成功的案例進(jìn)行內(nèi)部分享、討論，以此來(lái)提高公司內(nèi)部員工面對(duì)典型業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。而面對(duì)成功案例時(shí)，則可以令員工對(duì)其整個(gè)流程進(jìn)行學(xué)習(xí)，從而復(fù)制成功案例中的精髓。在此期間，應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)案例中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)，確保后續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)能夠吸取教訓(xùn)，從而避免擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）構(gòu)建評(píng)審體系

在融資擔(dān)保公司內(nèi)部，應(yīng)該專(zhuān)門(mén)組建一批經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)評(píng)審隊(duì)伍，通過(guò)這種方式來(lái)優(yōu)化項(xiàng)目評(píng)審能力。很多融資擔(dān)保公司的項(xiàng)目評(píng)審制度并不完善，很多對(duì)行業(yè)缺乏了解的人員在項(xiàng)目評(píng)審期間往往很難對(duì)項(xiàng)目作出足夠公平、客觀(guān)的評(píng)價(jià)。為了保證風(fēng)險(xiǎn)管理效果，應(yīng)該對(duì)融資擔(dān)保公司內(nèi)部各層級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的個(gè)人權(quán)限作出嚴(yán)格規(guī)定，由項(xiàng)目評(píng)委對(duì)項(xiàng)目決策結(jié)果進(jìn)行負(fù)責(zé)。在此期間，還應(yīng)該令各層級(jí)領(lǐng)導(dǎo)組成決策否決小組，在項(xiàng)目評(píng)審?fù)瓿珊?，結(jié)合公司當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)情況對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行否決投票，以此來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，防止承保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。

（四）落實(shí)項(xiàng)目合同

融資擔(dān)保公司在與企業(yè)簽訂合同期間，除各種常規(guī)合同之外，應(yīng)該同時(shí)與關(guān)聯(lián)企業(yè)簽訂信用反擔(dān)保合同，并追加企業(yè)股東、關(guān)聯(lián)人的連帶擔(dān)保合同，以此來(lái)保證融資擔(dān)保公司具有足夠的反擔(dān)保抵押物。在擔(dān)保過(guò)程中，應(yīng)該結(jié)合抵押物與企業(yè)資金情況幫助被擔(dān)保企業(yè)完善融資方案，通過(guò)這種方式能夠保證在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后具有足夠的求償權(quán)，當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)違約問(wèn)題時(shí)，融資擔(dān)保公司便可以通過(guò)訴訟、處理抵押物等方式來(lái)達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（五）健全保后管理制度

融資擔(dān)保公司在承保時(shí)，應(yīng)該安排項(xiàng)目經(jīng)理針對(duì)企業(yè)資金的使用情況進(jìn)行持續(xù)追蹤，確保在發(fā)現(xiàn)企業(yè)異常時(shí)能夠第一時(shí)間察覺(jué)，并做出針對(duì)性處理。在貸款到期之前需要發(fā)出提示并督促企業(yè)履約。保后管理制度的主要關(guān)注點(diǎn)在于企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，確保能夠在出現(xiàn)異常狀況時(shí)及時(shí)進(jìn)行跟進(jìn)處理，從而避免擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

三、結(jié)論

總而言之。融資擔(dān)保公司在發(fā)展過(guò)程中離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，因?yàn)槊恳还P融資擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要面對(duì)一定的風(fēng)險(xiǎn)情況，只有通過(guò)對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行優(yōu)化、調(diào)整，才能夠保證融資擔(dān)保公司得以順利經(jīng)營(yíng)下去。相信隨著更多人了解融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，融資擔(dān)保公司一定會(huì)發(fā)展得更好。