金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行盈利性影響的研究

王昕昀 上海大學經濟學院

一、引言

2013年開始，互聯(lián)網金融科技迅速發(fā)展，成為行業(yè)的熱門話題，我國也由此進入金融科技創(chuàng)新的時代。追根溯源，是花旗銀行首次提出了金融科技這一概念，至今美國已經發(fā)展了近30年。對比美國，我國的金融科技還處于發(fā)展前期。但隨著中國金融科技的進一步規(guī)劃和改革，相關產業(yè)支持政策逐步鋪開，中國的金融科技也慢慢進入了一個爆發(fā)的時期，這一趨勢對銀行和其他傳統(tǒng)金融機構造成了巨大的影響。

國內外眾多學者，對金融科技對宏觀市場以及銀行等傳統(tǒng)金融機構產生的影響作出了研究分析，提出了許多關于推進金融科技進步來增速國家整體經濟狀況的建議。大部分國內學者得出結論，金融科技的進步有利于我國未來經濟的持續(xù)健康發(fā)展，但同時也有部分學者認為，金融科技的進步會產生對經濟不利的金融創(chuàng)新，從而對商業(yè)銀行和其他傳統(tǒng)金融業(yè)造成負面的影響，使金融行業(yè)和整體經濟面臨新的挑戰(zhàn)和競爭。因此，本文在金融科技爆發(fā)式發(fā)展的背景下，對金融科技對銀行盈利性產生的影響進行研究分析。

二、國內外文獻綜述

大部分國內學者通過研究發(fā)現，金融科技的進步有利于我國未來經濟的持續(xù)健康發(fā)展，但是部分學者也意識到目前仍然不成熟的金融科技現狀可能會對我國的宏觀經濟和銀行等傳統(tǒng)金融機構造成暫時性的負面影響。

易憲容[1]認為，金融科技并不是單純的互聯(lián)網金融，也與科技金融并不同，而是eScience范式在金融業(yè)的延伸。巴曙松和白海峰[2]研究認為，金融科技是把新興的科學技術運用在金融業(yè)上，使金融服務大眾化，從而減少金融服務的成本同時提升效率的科技。皮天雷[3]等研究發(fā)現，金融科技是以新科技為基礎，并使傳統(tǒng)金融行業(yè)進行變革，產生新的業(yè)務模式的科技型金融創(chuàng)新。另外，金融科技并不等于互聯(lián)網金融?；ヂ?lián)網金融的實質內容還是金融，它只是把傳統(tǒng)金融服務的本質加上了互聯(lián)網技術的外殼。但金融科技的重點是科學技術而不是金融，強調將科技運用在金融業(yè)務產品和服務上，本質是服務于金融行業(yè)的科技產業(yè)。

在金融科技的具體形式上，主要存在四個領域，分別是物聯(lián)網、大數據、人工智能和區(qū)塊鏈。這四個領域的發(fā)展進步，特別是商業(yè)銀行的供應鏈金融的發(fā)展，能夠有效地促進商業(yè)銀行的未來長期發(fā)展。張曉娟、黃春銘、王彥博[4]在科技金融不斷發(fā)展的時代背景下，分析了商業(yè)銀行的供應鏈金融的發(fā)展趨勢，并提出了長期發(fā)展方向和未來展望。首先，商業(yè)銀行能夠使用大數據技術來分析不同企業(yè)之間的供應鏈。其次，銀行能夠使用物聯(lián)網技術來知曉融資、借貸等業(yè)務中企業(yè)的抵質押物品的具體狀況，并使用區(qū)塊鏈技術來追蹤企業(yè)信息。最后，商業(yè)銀行可以結合金融科技四大領域來建立完備的企業(yè)生態(tài)圈信息數據，來保證商業(yè)銀行投融資等業(yè)務的安全性。范大路、武安華[5]研究認為，上市城商行在利用金融科技進行改革發(fā)展后，能夠使用新技術來拓寬客戶范圍，增加零售水平。雖然城商行在零售業(yè)務上依舊較為弱勢，但是增加金融科技之后，城商行的零售業(yè)務模式能夠進行轉型發(fā)展，從而增加商業(yè)銀行的收益。

三、理論分析

大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技關鍵技術領域的發(fā)展能夠幫助商業(yè)銀行拓展新的客戶渠道，增加銀行風險預防能力，并且增加銀行發(fā)展與獲益能力。目前，金融科技已成為金融發(fā)展的驅動力和探索新的金融需求、創(chuàng)新金融業(yè)務、增加社會財富的來源和方向，它包括了從新技術的研究到創(chuàng)新的金融服務的銷售模式商業(yè)化等各種商業(yè)領域，是一種對基礎金融體系與金融設施關鍵創(chuàng)新，它已成為未來銀行業(yè)長期發(fā)展的明確趨勢和方向。至于金融科技與銀行之間的關系，兩者存在優(yōu)秀的互補性，它能夠讓借貸業(yè)務的服務愈加便捷且不失安全性，同時讓金融機構可以更好地與目標客戶市場相聯(lián)系，結合了金融科技的業(yè)務也更好地同時結合靈活性與安全性。使用大數據、云計算、區(qū)塊鏈等新興科技，金融科技能夠增加銀行等傳統(tǒng)金融機構的資源配置效率與風險防控水平，從而減少風險集中的危險。另外，使用金融科技的新興手段能夠開拓商業(yè)銀行中間業(yè)務的“藍?！保瑫r提升商業(yè)銀行的非息收益，減少凈息差收窄的消極影響。因此，總體而言金融科技發(fā)展有助于提升商業(yè)銀行的盈利能力。

另一方面，金融科技創(chuàng)新發(fā)展給商業(yè)銀行造成了沖擊和挑戰(zhàn)。金融科技的使用增加會對商業(yè)銀行的資產、負債兩端數據造成擠壓效應，傳統(tǒng)的銀行盈利模式因此受到明顯的沖擊。銀行傳統(tǒng)業(yè)務產品便首當其沖：區(qū)塊鏈技術能夠減少交易成本的同時增加交易安全性，云計算技術能夠幫助銀行對其他金融機構的關鍵信息分類處理。另外，無論商業(yè)銀行是自主獨立研發(fā)新技術，還是使用多銀行聯(lián)合，或單獨設立金融科技子公司等各種手段，都會增加銀行新的成本。因此，金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行帶來成本壓力，降低其盈利能力。

四、研究結論與建議

本文經過研究分析金融科技對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響發(fā)現，在短期內，金融科技會對商業(yè)銀行的盈利造成一定的負面影響，但長期能有助于提升商業(yè)銀行的盈利性。商業(yè)銀行的三大業(yè)務即存款業(yè)務、貸款業(yè)務和中間業(yè)務都被迅速發(fā)展的金融科技所波及，其主要通過四個領域對商業(yè)銀行造成影響，分別是支付領域、居民消費信貸領域、產業(yè)鏈金融領域和投資理財領域。金融科技的發(fā)展給使用者帶來的新的便利性，加上商業(yè)銀行缺少足夠的創(chuàng)新，使得新興的第三方金融科技平臺能夠吸收到大量的客戶，從市場中分走銀行體系的份額。雖然科技金融的迅速進步展開是無法改變的趨勢，但其也為商業(yè)銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行能夠有利地在業(yè)務中結合金融科技，跟金融科技相結合，就能夠從中獲得更多的利益。

根據以上結論，本文提出三點建議。首先，大力加速信貸業(yè)務改革和創(chuàng)新，以信貸產品的市場和客戶的需求為基礎，打造一個網絡信貸業(yè)務平臺，并利用云計算、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等新型科技來進行網絡平臺的運作和經營，將實體銀行網點服務和網絡平臺服務的結合起來，優(yōu)勢互補，減少實體銀行的成本，提高銀行盈利能力。其次，可以加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的商業(yè)合作，利用他們的規(guī)模經濟的優(yōu)勢，拓寬銀行的網絡理財產品銷售、網絡支付結算等新興業(yè)務的渠道，擴大銀行在電子商務方面的渠道，整合資源，加強協(xié)同效應，努力建立專業(yè)的金融產業(yè)體系，豐富業(yè)務的多樣化，做到多元化盈利渠道，降低主營業(yè)務的統(tǒng)治性占比，最終實現利潤的進一步增加。第三，我國目前部分中小商業(yè)銀行缺乏人才儲備，因此應加速打造金融科技的高端人才團隊，加強金融科技的研究，發(fā)展差異化的核心技術，可以通過多銀行聯(lián)合，或單獨設立金融科技子公司等各種手段加入科技金融發(fā)展的時代大軍，降低成本的同時加強核心競爭力，提升經營管理和績效水平。