農(nóng)村惠普金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展研究

劉東野 羅藝源 武漢工程大學

“三農(nóng)”問題作為全新被提出來的概念，逐漸被媒體和官方所引用。為了解決日益加重的“三農(nóng)”問題，國家提出的全新農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略，意在解決農(nóng)村與城市發(fā)展不平衡的問題。黨中央進一步部署“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，踐行農(nóng)村新發(fā)展理念，以農(nóng)村社會的不斷發(fā)展為建設(shè)富強、民主、文明、和諧、美麗的社會主義現(xiàn)代化強國提供有力保障。

農(nóng)村普惠金融服務作為解決“三農(nóng)”問題的有力武器，被視為提升農(nóng)村經(jīng)濟水平、提高農(nóng)民生活質(zhì)量、保障農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定的有效手段。農(nóng)村普惠金融重視消除貧困問題，注重實現(xiàn)農(nóng)村社會公正，時刻堅持為貧困地區(qū)農(nóng)民群體提升生產(chǎn)技能水平，堅持可持續(xù)發(fā)展原則，把市場化和惠農(nóng)扶持政策結(jié)合，確保農(nóng)村社會穩(wěn)定向好發(fā)展。

將互聯(lián)網(wǎng)思維和方式靈活結(jié)合到農(nóng)村惠普金融的當中，用新手段將農(nóng)村惠普金融服務傳播到千家萬戶，使得廣大農(nóng)村人民群眾了解到相關(guān)金融服務產(chǎn)品，學習金融知識和技能，加入互聯(lián)網(wǎng)工具，方便群眾靈活辦理相關(guān)金融服務，提升農(nóng)村惠普金融的運用質(zhì)量和水平，使得農(nóng)村惠普金融工具得到有效的普及、運用，最終更好的解決“三農(nóng)”問題。

一、我國農(nóng)村惠普金融發(fā)展特點

（一）金融主體出現(xiàn)多元化

過去的一段時間，作為傳統(tǒng)惠普金融代表主體的政策性銀行和政策性金融機構(gòu)一直是農(nóng)村惠普金融的“行業(yè)支柱”，主體較單一曾是過去農(nóng)村惠普金融難以廣泛普及的問題之一，為了解決因主體單一帶來的功能不足問題，前中國銀監(jiān)會曾出臺農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，快速大幅度的降低了銀行和非銀行金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場發(fā)展的門檻，鼓勵、支持并引導符合條件的境內(nèi)外金融資本、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資本和民間企業(yè)個人資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助合作社或者小額信貸公司等新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)。過去銀監(jiān)會作為金融監(jiān)管機構(gòu)大力支持發(fā)展扎根于農(nóng)村、服務于農(nóng)村和致力于解決“三農(nóng)”問題的新型農(nóng)村金融服務機構(gòu)，促進農(nóng)村資金的有效回流，利用農(nóng)村新型金融機構(gòu)經(jīng)營方式靈活的特點支援農(nóng)村金融發(fā)展，同時改變農(nóng)村金融市場的產(chǎn)業(yè)競爭模式，以金融主體的多元化發(fā)展提高農(nóng)村金融資源的有效配置。

（二）金融機構(gòu)積極創(chuàng)新

各地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)積極運用現(xiàn)代科技推動農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新。例如：中國郵政儲蓄銀行開始適用新型惠普理念，改變傳統(tǒng)金融服務程序、降低農(nóng)民貸款條件、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)帶來的新時代技術(shù)優(yōu)勢條件，采用線上注冊開戶、個人電子簽名登記、客服客戶視頻簽訂協(xié)議、生物系統(tǒng)人臉識別保護金融安全等措施，開辟一條以互聯(lián)網(wǎng)道路為運行手段的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村普惠金融方式實施。開設(shè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級高速通道，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)高科技，創(chuàng)造“智慧農(nóng)村金融服務”，推進農(nóng)村惠普金融市場的智造、智能、智慧發(fā)展。

（三）智能設(shè)施逐漸完善

金融服務的基礎(chǔ)設(shè)施是其發(fā)展的根基，而當前農(nóng)村普惠金融發(fā)展的條件之一就是不斷完善智能基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)造線上惠普金融環(huán)境，推動農(nóng)村惠普金融高效、便捷、高質(zhì)量發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)背景下，“面對面”模式的傳統(tǒng)惠普金融方式不再適合高速運行的社會環(huán)境，新型農(nóng)村惠普金融方式逐漸走進農(nóng)村社會，新型的智能金融方式離不開高效便民的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，國家大力開發(fā)“5G”運用，加強互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)建設(shè)，當前支付手段發(fā)生變化，移動電子支付逐漸成為主要支付手段，在農(nóng)村地區(qū)也得到了廣泛運用和普及。任何互聯(lián)網(wǎng)滲透到的區(qū)域，都能為惠普金融資金的流動提供更多可能性；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的新型技術(shù)體驗方式，不再只局限于單一的線下門店應用場景，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)設(shè)施的建設(shè)解決了傳統(tǒng)農(nóng)村惠普金融的普及難題。

二、我國農(nóng)村惠普金融的發(fā)展問題

（一）農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)展水平較低

由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展體制模式，導致了農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后于城鎮(zhèn)平均水平。并且農(nóng)村金融服務設(shè)施、理念等方面發(fā)展相對遲緩，為農(nóng)村金融改革、農(nóng)村普惠金融服務的推廣實施帶來了一定的阻礙。雖然農(nóng)村金融服務主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，但是高科技型農(nóng)村惠普金融服務機構(gòu)，非政策性金融機構(gòu)和民間資本金融機構(gòu)發(fā)展仍然相對緩慢，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務機構(gòu)仍然是當前農(nóng)村惠普金融的主要使用主體。其從，農(nóng)村居民本身的金融素質(zhì)相對于城鎮(zhèn)居民而言已經(jīng)處于較低水平，甚至有相當一部分農(nóng)村居民并不知道征信制度，作為“面朝黃土背朝天”的勞動人民，再加上農(nóng)村社會形成的“拿人手短”氛圍，使得大部分農(nóng)村居民內(nèi)心存在著畏懼貸款或者是拒絕借款的心理。另一方面，許多農(nóng)民并沒有良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)經(jīng)營項目，缺乏有效增收項目的同時，即使國家大力提供專項扶貧貸款等惠農(nóng)項目，因為害怕得不到穩(wěn)定收入而拒絕向金融機構(gòu)貸款，因而使得農(nóng)村金融環(huán)境進一步惡化。

（二）傳統(tǒng)金融模式難以推廣普及

傳統(tǒng)的農(nóng)村惠普金融模式，需要農(nóng)村居民個人到各金融機構(gòu)設(shè)定的營業(yè)網(wǎng)點辦理相應的金融服務，另外由于我國地理位置的復雜特性，農(nóng)村分布較為分散，星羅棋布于各地，而金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點往往選址于人口較為集中的大城市或者是大城鎮(zhèn)，專程前往營業(yè)網(wǎng)點辦理金融貸款對于一部分貧困居民來說不過是徒增成本，因此為傳統(tǒng)模式的普及帶來了一定的困難。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)看重個人征信水平、看重勞動者收入水平、看重相應的資產(chǎn)抵押，如果沒有相當?shù)呢敭a(chǎn)抵押，一般的商業(yè)銀行或者是盈利性金融機構(gòu)很難向個人發(fā)放貸款。農(nóng)村居民大多數(shù)急需資金穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營，擴大收入，而且許多農(nóng)村家庭勞動力并不足，也不存在相應價值的固定資產(chǎn)作為抵押，很難滿足傳統(tǒng)金融模式所需要的放款條件，更加加重了傳統(tǒng)金融模式在農(nóng)村的推廣和普及。

（三）欠缺有效的農(nóng)村金融法律體系

我國當前規(guī)定的農(nóng)村普惠金融法律條款大多數(shù)較為僵化，對于公權(quán)力運用尚無過多限制，為了保障農(nóng)村居民的財產(chǎn)和收入，促進金融秩序的運行穩(wěn)定，因而導致政府部門對于農(nóng)村金融市場的干預較為頻繁，高屋建瓴的農(nóng)村惠普金融法律條款并未有效聯(lián)系到當前的農(nóng)村實際情況，且相應的法律條款缺乏理論創(chuàng)新。另外在農(nóng)村普惠金融監(jiān)管方面，大量農(nóng)村惠普金融監(jiān)管制度條款只不過是提供了監(jiān)管方向上的指示說明，具體如何做到有效監(jiān)管，如何保障農(nóng)村惠普金融的普及運用，如何創(chuàng)新新型模式的農(nóng)村惠普金融手段，以及如何打擊擾亂農(nóng)村金融秩序的行為，相應的制度條款并未及時細化和完善，對于農(nóng)村惠普金融的監(jiān)管沒有產(chǎn)生有效的威懾。加上監(jiān)管制度條款更新具有滯后性，以及監(jiān)管具體問題不具有針對性等問題，導致該法律體系下農(nóng)村惠普金融發(fā)展混亂。

三、我國農(nóng)村惠普金融的完善措施

（一）強化農(nóng)村居民金融素質(zhì)

完善農(nóng)村征信體系建設(shè)，由中國人民銀行與國家市場監(jiān)督管理部門協(xié)同構(gòu)建全新的信息共建共享機制，建立信息交流共享平臺，聯(lián)通政府金融服務職能部門和惠普金融市場主體。開放該信息交流平臺，使得農(nóng)村居民有條件從平臺下載了解征信信息，學習金融服務知識，創(chuàng)造金融學習平臺，以互聯(lián)網(wǎng)模式方便農(nóng)村居民群體主動提升個人居民素質(zhì)。另外，金融機構(gòu)開展金融服務教育幫扶活動，金融從業(yè)人員深入基層人民群眾，深入農(nóng)村社會溝通交流，開展金融知識宣講活動，幫助農(nóng)村居民群體接觸惠普金融產(chǎn)品，消除農(nóng)村居民畏懼貸款、不敢貸款的心理，有效提高農(nóng)村居民金融素質(zhì)水平。

（二）推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式

加強鄉(xiāng)村5G網(wǎng)絡體系、推廣移動手機終端使用等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為貧困地區(qū)農(nóng)村居民用戶破除我國地理障礙，以高效的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)幫助貧困地區(qū)人民群眾獲取智慧惠普金融金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式依托互聯(lián)網(wǎng)信息的廣泛公開，有效降低了惠普金融服務過程中農(nóng)村居民與放款金融機構(gòu)之間的信息不對稱問題，避免道德風險與逆向選擇，有利于降低農(nóng)村居民的申請成本，有利于提升金融服務安全性。大力推進農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡提速降費優(yōu)惠力度，加大投入推行物聯(lián)網(wǎng)、云平臺體系建設(shè)，強化農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道建設(shè)等，為金融科技的深度應用和智慧農(nóng)村建設(shè)提供良好的基礎(chǔ)服務。加快普惠金融服務點配套設(shè)施建設(shè)，圍繞數(shù)字普惠金融群體的業(yè)務需求、客戶定位、風險控制等，不斷進行技術(shù)升級和創(chuàng)新，塑造技術(shù)支持路徑。

（三）完善農(nóng)村金融法律條款

完善農(nóng)村惠普金融法律體系，要形成尊重農(nóng)村金融法律的觀念，明確不同種類的農(nóng)村金融主體各自具體的權(quán)利和義務。通過各個農(nóng)村金融實施主體協(xié)同合作為手段，合理調(diào)解各個金融參與主體之間的矛盾。

監(jiān)管制度模式要發(fā)生轉(zhuǎn)變，監(jiān)管條款不斷細化，形成有效的農(nóng)村金融監(jiān)管模式。要限制公權(quán)力對于農(nóng)村惠普金融的干預，注重農(nóng)村金融市場的自我運行機制，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)橐源驌魯_亂農(nóng)村金融市場的行為為重點，為農(nóng)村惠普金融秩序的穩(wěn)定保駕護航。

總而言之，農(nóng)村發(fā)展需要資金的支持和投入，但是金融資金因為農(nóng)村的復雜情況不敢輕易進入，二者中間不可調(diào)和的矛盾造成當前農(nóng)村惠普金融發(fā)展一直緩慢進行，其根本原因則是整個農(nóng)村環(huán)境的金融意識、金融基礎(chǔ)和金融法律體系的薄弱。新時代背景下，農(nóng)村與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合越來越密切，當前各地各級政府都在積極營造良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境，所以了解農(nóng)村惠普金融貸款政策、政府扶貧貸款利率貼補政策、農(nóng)村電商及青年創(chuàng)業(yè)的機遇等政策類信息是開啟農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的第一步。

互聯(lián)網(wǎng)平臺可以有效提供各類信息渠道，以各類互聯(lián)網(wǎng)app、金融機構(gòu)網(wǎng)站為手段，為受眾群體提供方便快捷的融資手段，減少傳統(tǒng)模式下帶來的各項不利成本，促進農(nóng)村惠普金融的高質(zhì)量發(fā)展，有效解決當前面臨的“三農(nóng)”問題。