“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸治理思考

□文/關(guān)楊伊

（吉林化工學(xué)院 吉林·吉林）

［提要］ 在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起來(lái)后，各類校園金融產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)。校園貸是一把雙刃劍，如若使用不當(dāng)，將會(huì)對(duì)學(xué)校的教育、學(xué)生的發(fā)展、家庭的和諧以及社會(huì)的穩(wěn)定等產(chǎn)生巨大負(fù)面影響，因此加強(qiáng)對(duì)校園貸的防范與治理刻不容緩。本文運(yùn)用文獻(xiàn)研究法、比較分析法、社會(huì)調(diào)查法對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸問(wèn)題進(jìn)行分析，并就校園貸防范與治理措施展開(kāi)探究。

廣東發(fā)展銀行于2004 年發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡后，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)就以肉眼可見(jiàn)的速度迅速發(fā)展起來(lái)。在各種信用借貸服務(wù)的誘惑下，許多大學(xué)生陷入到借貸泥坑中難以脫身。隨著大學(xué)生借貸消費(fèi)事件愈演愈烈，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知要求加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的監(jiān)管。相關(guān)通知與監(jiān)管措施雖起到了一定作用，但并未從根本上消除大學(xué)生借貸亂象。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，校園貸問(wèn)題開(kāi)始更加嚴(yán)重。一些企業(yè)與機(jī)構(gòu)專門向大學(xué)生開(kāi)通了分期購(gòu)物平臺(tái)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，到2014 年時(shí)，國(guó)內(nèi)就已經(jīng)基本形成了針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)、用于大學(xué)生助學(xué)與創(chuàng)業(yè)的P2P 貸款平臺(tái)以及傳統(tǒng)電商平臺(tái)這三種校園貸服務(wù)。這些校園貸款服務(wù)在給大學(xué)生的學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等帶來(lái)一定便利的同時(shí)也給大學(xué)生的生活帶來(lái)巨大負(fù)面影響。下面結(jié)合實(shí)際，就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)校園貸存在問(wèn)題做具體分析。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)校園貸存在的問(wèn)題

（一）誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)?！?0 后”、“00 后”大學(xué)生的消費(fèi)觀念帶有明顯的時(shí)代特征。當(dāng)代大學(xué)生生活在物質(zhì)生活條件相對(duì)富足的時(shí)代，缺少對(duì)貧困、艱苦等的體驗(yàn)，因此也難形成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生不注重儲(chǔ)蓄，他們推崇“今朝有酒今朝醉”的生活理念。此外，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)特征是：重視消費(fèi)行為所帶來(lái)的身心愉悅程度。許多大學(xué)生會(huì)因一時(shí)的情緒沖動(dòng)而不停買買買，消費(fèi)行為缺少理性。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展也給當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)理念產(chǎn)生了很大影響，網(wǎng)上各種各樣的消費(fèi)觀念諸如“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”等促成了大學(xué)生超前消費(fèi)模式的產(chǎn)生，使大學(xué)生的消費(fèi)欲空前膨脹。然而，大學(xué)生的實(shí)際支付能力有限，在這些消費(fèi)理念、消費(fèi)服務(wù)的誘導(dǎo)下就會(huì)不斷借貸，最終成為“卡奴”或“花唄奴”。立足客觀角度來(lái)說(shuō)，校園貸在一定程度上對(duì)滿足學(xué)生消費(fèi)需求有一定積極意義，但沒(méi)有正確的消費(fèi)觀念做指導(dǎo)，對(duì)于缺乏自制力的大學(xué)生而言校園貸就像是毒品，一旦沾染就很難逃脫。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前有很大一部分大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀念，他們忽視自身以及家庭的經(jīng)濟(jì)條件狀況與他人攀比，盲目追求高消費(fèi)以滿足自己的虛榮心。這樣的消費(fèi)觀念與消費(fèi)行為不僅使大學(xué)生迷失自我，而且導(dǎo)致大學(xué)生背負(fù)上巨大的負(fù)債。

（二）校園貸平臺(tái)存在借貸陷阱。大學(xué)生收入來(lái)源有限，還款能力也有限，一些大學(xué)生在借貸消費(fèi)或者是分期購(gòu)買商品時(shí)一般不會(huì)考慮到后期的還貸過(guò)程。在后期無(wú)能力還貸時(shí)就會(huì)又進(jìn)行借貸，拆東墻補(bǔ)西墻最終將自己送入到巨大的借貸漩渦中。同時(shí)，當(dāng)前有些校園貸平臺(tái)為了搶占市場(chǎng)會(huì)故意降低大學(xué)生借貸門檻，這更導(dǎo)致部分缺乏自制力的大學(xué)生陷入到巨大債務(wù)危機(jī)中。且經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分校園貸平臺(tái)表面上是為大學(xué)生提供低息借貸服務(wù)，但實(shí)際上背后還有一道不為人知的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。具體如某些平臺(tái)只在貸款宣傳頁(yè)面上介紹每期的還款額，對(duì)月利率與年利率不進(jìn)行標(biāo)明。大學(xué)生不深入分析就會(huì)背負(fù)上很大的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

（三）非法校園貸暴力催收。部分校園貸平臺(tái)在向大學(xué)生提供借貸服務(wù)的同時(shí)會(huì)讓大學(xué)生提供家長(zhǎng)身份證、電話號(hào)碼或是親戚朋友、教師的個(gè)人信息。在借貸交易過(guò)程中若學(xué)生未能按時(shí)還款，校園貸平臺(tái)就會(huì)向?qū)W生本人以及家長(zhǎng)、輔導(dǎo)員等進(jìn)行催收。許多學(xué)生害怕家長(zhǎng)接到催收電話或信息，害怕家長(zhǎng)知道自己的借貸行為，因此會(huì)想方設(shè)法再向其他平臺(tái)貸款還款。在這樣的流程進(jìn)行幾次后，學(xué)生所欠貸款就會(huì)越來(lái)越多，正常的學(xué)習(xí)、生活等也會(huì)受到嚴(yán)重影響。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸防范及治理

（一）完善校園金融相關(guān)法律法規(guī)。法律規(guī)范具有普遍的約束力，其能給公民的行為選擇做出重要指引，尤其是對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們的思想價(jià)值觀還不夠成熟、自制力不高，更需要相應(yīng)法律規(guī)范的指引與約束。為此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，必須從立法層面，通過(guò)制定出臺(tái)相應(yīng)法律規(guī)范來(lái)有效預(yù)防與治理校園貸亂象，為大學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)安全健康的學(xué)習(xí)與生活環(huán)境。自校園貸出現(xiàn)后，國(guó)家陸續(xù)制定了相關(guān)的法律法規(guī)，現(xiàn)行《民法通則》《合同法》《刑法》等中都有與校園貸有關(guān)的內(nèi)容，但現(xiàn)有的法律法規(guī)還不夠健全完善，必須結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的校園貸特征進(jìn)一步完善校園金融法律法規(guī)，從根本上根治“校園貸”亂象。具體來(lái)說(shuō)，建議有關(guān)部門首先根據(jù)基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的校園貸的特征特點(diǎn)對(duì)現(xiàn)有法律條款進(jìn)行梳理補(bǔ)充，對(duì)新出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)做出法律解釋，推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)與時(shí)俱進(jìn)，貼近實(shí)際。其次是結(jié)合當(dāng)前校園貸現(xiàn)象制定新的法律法規(guī)，在新法中對(duì)校園貸雙方的權(quán)利、義務(wù)等做出明確，對(duì)校園貸放款、審核、收款等流程做出規(guī)定，有效保證借貸雙方在交易過(guò)程中的公平性、合法性。此外，可開(kāi)設(shè)校園貸糾紛服務(wù)熱線，為借貸雙方提供法律咨詢服務(wù)、矛盾調(diào)解服務(wù)等，盡可能降低校園貸的負(fù)面影響，讓大學(xué)生的合法權(quán)益得到保障。

（二）加大校園貸監(jiān)管力度。深入分析可知，當(dāng)前大學(xué)校園貸亂象層出還與監(jiān)管不嚴(yán)有關(guān)。在監(jiān)管不力的情況下一些校園貸平臺(tái)為實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化而做出違法違規(guī)行為，使市場(chǎng)秩序與大學(xué)生合理權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害?；诖?，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下就應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管力度，完善相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制，采取有效措施對(duì)校園貸業(yè)務(wù)主體行為進(jìn)行限制與調(diào)控，讓市場(chǎng)機(jī)制的盲目性、自發(fā)性等得到有效克服。學(xué)校應(yīng)建立嚴(yán)密的校園貸防控體系，杜絕任何企業(yè)、平臺(tái)或個(gè)人進(jìn)入校園開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，并且杜絕信用卡進(jìn)大學(xué)校園。由于當(dāng)前大學(xué)生都通過(guò)手機(jī)、平板等進(jìn)行借貸，現(xiàn)實(shí)層面上的管控難度較大，因此高?？蓮囊韵聝蓚€(gè)方面入手來(lái)對(duì)校園貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控：一是發(fā)揮學(xué)校在技術(shù)、人脈、資金、經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，為大學(xué)生提供“校園貸款黑名單”，通過(guò)自己的調(diào)查以及各方的了解將存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款平臺(tái)或企業(yè)曝光，讓學(xué)生全面了解有關(guān)內(nèi)容并樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而減少借貸行為的發(fā)生。二是在平時(shí)與學(xué)生做好溝通交流，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生想要貸款的想法并加以引導(dǎo)，防范學(xué)生陷入到校園套路貸中。學(xué)校以及有關(guān)部門可從維護(hù)市場(chǎng)秩序、維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益出發(fā)，對(duì)當(dāng)前存在的校園貸產(chǎn)品類型、借貸利率、借貸程序以及收款方式、借貸期限、貸款人資質(zhì)等做詳細(xì)調(diào)查，并為大學(xué)生建立校園貸信息公開(kāi)平臺(tái)，將經(jīng)營(yíng)校園借貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的企業(yè)名單以及各企業(yè)的產(chǎn)品特性、社會(huì)信譽(yù)等信息向大學(xué)生公開(kāi)，使大學(xué)生能夠及時(shí)察覺(jué)到風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生德育教育，培養(yǎng)正確消費(fèi)觀。大學(xué)生容易陷入到校園借貸危機(jī)中，與其自身價(jià)值觀不夠成熟，理想信念不夠堅(jiān)定等有很大關(guān)系。當(dāng)前有部分大學(xué)生愛(ài)慕虛榮、樂(lè)于攀比，為了讓自己的虛榮心得到滿足而不考慮后果進(jìn)行借貸消費(fèi)，最終釀成巨大禍患。為此，學(xué)校在培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)技能的同時(shí)也必須加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的德育教育，要引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、世界觀、價(jià)值觀，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀念，讓學(xué)生能克制自己非必要的消費(fèi)欲，在消費(fèi)方面量力而行。具體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生的德育教育應(yīng)當(dāng)從學(xué)生實(shí)際出發(fā)，結(jié)合學(xué)生在學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程中出現(xiàn)的各類問(wèn)題來(lái)整合教育內(nèi)容，制訂教學(xué)方案，讓德育教育真正發(fā)揮出作用。通過(guò)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前許多高校開(kāi)展的德育教育主要是以弘揚(yáng)主旋律、宣傳正能量為主，但對(duì)顯示生活中出現(xiàn)的問(wèn)題有所忽視。對(duì)于這一問(wèn)題，高校要能積極轉(zhuǎn)變教育理念與教育策略，增加學(xué)生在面對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題時(shí)的價(jià)值觀引導(dǎo)方面的內(nèi)容，逐步提升學(xué)生合理運(yùn)用校園貸、科學(xué)防范校園貸陷阱的能力。在教育過(guò)程中，學(xué)?？勺⒅赝诰?qū)W生身邊的典型事例，改空洞的說(shuō)理為案例的分析，以引起學(xué)生情感上的共鳴。同時(shí)，多組織開(kāi)展實(shí)踐教育活動(dòng)，例如引導(dǎo)學(xué)生參加公益服務(wù)、社會(huì)調(diào)查等，讓學(xué)生在各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中逐漸形成正確的人生觀、世界觀與價(jià)值觀。此外，高校也可加強(qiáng)校園文化建設(shè)，組織學(xué)生開(kāi)展豐富多彩的社團(tuán)活動(dòng)，以此豐富學(xué)生的精神世界，提高學(xué)生道德情操。

在對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的教育與引導(dǎo)問(wèn)題上，高校也應(yīng)與學(xué)生家長(zhǎng)加強(qiáng)合作。高校應(yīng)采用合適的方法讓家長(zhǎng)了解學(xué)生在校消費(fèi)行為，如果某些學(xué)生已經(jīng)貸了校園貸，應(yīng)及時(shí)讓家長(zhǎng)了解情況，并引導(dǎo)家長(zhǎng)以正確的方式與孩子進(jìn)行溝通交流，了解他們的物質(zhì)需求與精神需求，對(duì)子女合理且必要的需求給予支持，對(duì)不合理、不健康的消費(fèi)心理或消費(fèi)行為進(jìn)行教育糾錯(cuò)，要讓學(xué)生及時(shí)認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤并做出積極的改正。除此之外，高校也可與家長(zhǎng)一起培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)技能，提高他們防范與抵御校園貸款的能力。

（四）加強(qiáng)學(xué)生管理防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)。除了加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的德育教育外，學(xué)校也需采取一些強(qiáng)制性監(jiān)管措施來(lái)避免學(xué)生陷入到校園貸陷阱中，讓學(xué)生的合法權(quán)益受到保護(hù)。具體如對(duì)進(jìn)校園的與信貸消費(fèi)有關(guān)的廣告贊助、公益講座等嚴(yán)加審核，不能讓不法分子在校園內(nèi)開(kāi)展虛假宣傳與教育。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生借貸行為的，學(xué)校要加強(qiáng)摸底排查工作，了解貸款學(xué)生姓名，建立貸款學(xué)生信息庫(kù)，并要求校園貸經(jīng)營(yíng)者提供學(xué)生信貸記錄等，學(xué)校根據(jù)學(xué)生借貸情況對(duì)學(xué)生開(kāi)展必要的教育與約束，防止學(xué)生過(guò)度進(jìn)行信貸消費(fèi)，同時(shí)也通過(guò)這種方式保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益，防止借貸平臺(tái)非法向?qū)W生索取高額利息等。除此之外，學(xué)校也要制訂相應(yīng)的應(yīng)急方案，對(duì)涉及“校園貸”的突發(fā)事件及時(shí)向有關(guān)政府部門報(bào)備，必要時(shí)請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)的介入，避免學(xué)生合法權(quán)益嚴(yán)重受損。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，校園貸是一把雙刃劍，若不加強(qiáng)監(jiān)管與引導(dǎo)就會(huì)使大學(xué)生合法權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害?；诖耍凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，必須運(yùn)用法律、制度、教育、監(jiān)管等手段來(lái)規(guī)范校園貸現(xiàn)象，約束大學(xué)生過(guò)度信貸消費(fèi)行為，最大限度降低或規(guī)避校園貸負(fù)面影響，讓校園貸亂象得到有效根治。