互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響及對(duì)策分析

張堯鑫 江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司紅山支行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究

在我國網(wǎng)絡(luò)及技術(shù)迅速發(fā)展的今天，金融行業(yè)模式也在不斷改變提升，在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互相交融的過程中，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，一種新的發(fā)展模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了巨大的挑戰(zhàn)。如何順應(yīng)時(shí)代潮流，不被時(shí)代拋棄，成了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中面臨的關(guān)鍵性難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生主要是為了推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，便利如今蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)行業(yè)，類似于阿里巴巴等企業(yè)的線上產(chǎn)業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，電子支付等也在市場中得到了廣泛的應(yīng)用[1]。

（一）發(fā)展歷程

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，我們國家也經(jīng)歷了許多變革，互聯(lián)網(wǎng)金融在不同時(shí)間段或多或少都發(fā)生了一定的變化。在第一個(gè)階段，商業(yè)銀行開始與互聯(lián)網(wǎng)相交融，網(wǎng)上銀行開始出現(xiàn)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)大大方便了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理，出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一體化時(shí)代，各大商業(yè)銀行都開辦了自己的網(wǎng)上銀行，正式開啟了商業(yè)銀行的“一網(wǎng)通”時(shí)代。在第二個(gè)階段，線上支付（互聯(lián)網(wǎng)支付）、線上借貸開始出現(xiàn)，出現(xiàn)了我們現(xiàn)在所熟知的P2P 經(jīng)典模式，各類P2P 模式運(yùn)營的公司開始層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融行業(yè)的技術(shù)改變逐漸發(fā)展到了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步融合。在第三個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體開始發(fā)力，進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的時(shí)期。在這一時(shí)期，“支付寶”APP 推出了“余額寶”“花唄”“借唄”等金融產(chǎn)品，到了2020 年，“微信”APP也隨之推出了“零錢通”等相關(guān)業(yè)務(wù)，基金公司、債券公司等相關(guān)的金融行業(yè)紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，也在推動(dòng)各類新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

在科技互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融也在蓬勃發(fā)展，其靈活便利的特點(diǎn)，深受各個(gè)企業(yè)的青睞，各類企業(yè)在融資、投資與資金收付有了新的選擇。但因技術(shù)問題，以及監(jiān)管不到位的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前為止仍然不能得到很好的監(jiān)管，但其方便高效的特點(diǎn)，仍是傳統(tǒng)金融行業(yè)不能相比的。在互聯(lián)網(wǎng)金融方便高效等特點(diǎn)的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的融資方式與渠道也在發(fā)生不同的變化。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融在方便我們生活的同時(shí)，也暗藏著不少金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）對(duì)服務(wù)方式的影響

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)服務(wù)模式中，客戶大都必須前往線下營業(yè)區(qū)，去柜臺(tái)辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，又或者是必須進(jìn)行電話辦理，手續(xù)煩瑣，往往需要加、銀行往返多次才能最終完成自己的業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各個(gè)商業(yè)銀行也開始轉(zhuǎn)變自己的服務(wù)方式與服務(wù)內(nèi)容，開始了垂直體系的服務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，各個(gè)商業(yè)銀行從開始單純的互相競爭，到現(xiàn)在的還需要與互聯(lián)網(wǎng)公司競爭，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在這樣的競爭壓力下，商業(yè)銀行也開始轉(zhuǎn)變自己的服務(wù)模式，開始了線上服務(wù)模式，更加人性化、智能化，大大方便了客戶的業(yè)務(wù)辦理，發(fā)展模式逐步朝著專業(yè)化方向發(fā)展。原先需要客戶前往柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，在線上也可以方便辦理了。但隨著各種金融行業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，線上借款，線上辦理分期付款，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理等相關(guān)金融業(yè)務(wù)層出不窮，這也就導(dǎo)致人們對(duì)商業(yè)銀行的期待值越來越高，對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的發(fā)展有更高的期待，希望從信賴的商業(yè)銀行中獲取這種服務(wù)。面對(duì)競爭壓力與客戶期待，商業(yè)銀行需從傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式中走出來，開拓自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的影響

在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式下，商業(yè)銀行所面臨的管控風(fēng)險(xiǎn)，大都在線下信用卡盜刷，信用卡詐騙等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，屬于可控風(fēng)險(xiǎn)，且傳統(tǒng)商業(yè)銀行在此方面投入資金也屬于可控因素。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的金融風(fēng)險(xiǎn)也開始顯現(xiàn)出來，例如技術(shù)不完善，網(wǎng)上銀行出現(xiàn)漏洞，導(dǎo)致客戶財(cái)產(chǎn)受損以及各個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部客戶的個(gè)人信息泄露等問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也開始逐漸顯現(xiàn)出來，各個(gè)商業(yè)銀行在這個(gè)方面上也需要投入大量資金?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在給商業(yè)銀行發(fā)展帶來便利的同時(shí)，也帶來一定的信息泄露等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)業(yè)務(wù)模式的影響

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式主要分為了三個(gè)部分，包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，分別擔(dān)負(fù)不同的職能[2]。

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括貸款發(fā)放以及債券投資等，這些收益模式也是商業(yè)銀行主要的收入來源。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，線上貸款提交材料方便、審核快、條件低等特點(diǎn)極大地提高了貸款效率，提高了業(yè)務(wù)辦理速度，吸引了一大批客戶，特別是一些中小微企業(yè)以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)體。在這樣的背景下，商業(yè)銀行的部分貸款客戶流失，銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模受損，據(jù)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模呈1%的增速逐年遞增。且商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)也收到相應(yīng)的影響，據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，越來越多的人選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融公司辦理存款業(yè)務(wù)。例如，支付寶公司創(chuàng)立的“余額寶”與微信創(chuàng)立的“零錢通”等，讓人們足不出戶就可以辦理存款業(yè)務(wù)，且利率高，存取靈活，導(dǎo)致商業(yè)銀行獲取存款困難，信貸格局進(jìn)一步縮小。以上種種都在影響著商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的發(fā)展。

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行從個(gè)人儲(chǔ)戶以及公家儲(chǔ)戶中獲取資金形成資金來源的業(yè)務(wù)模式，其主要包括存款業(yè)務(wù)以及同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的人因?yàn)槠浯嫒”憷?、免手續(xù)費(fèi)、利率較高等特點(diǎn)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融公司提高的線上存款業(yè)務(wù)，基金購買服務(wù)等，就比如上文提到的支付寶的余額寶以及微信的零錢通等業(yè)務(wù)模式，由于其收益略高于商業(yè)銀行收益，一些有投資意向的客戶往往會(huì)更青睞于支付寶所提供的一些存款業(yè)務(wù)以及基金購買服務(wù)。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融公司存款仍然需要在商業(yè)銀行所開通的網(wǎng)上銀行開賬戶才能進(jìn)行各類線上金融業(yè)務(wù)，但大量資金仍然留存于互聯(lián)網(wǎng)上，商業(yè)銀行存款資金大量流失?？蛻舻牧魇?，資金來源受到?jīng)_擊等都大大影響了商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)各類金融產(chǎn)品的代理銷售行為，收取代理費(fèi)用的盈利行為。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)開始逐漸被人們所接受，智能化的投資建議，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的云計(jì)算、特色化的投資建議等也都在吸引著人們選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易支付的接收，商業(yè)銀行的中間職能在被漸漸削弱，其中介地位也受到了不小的沖擊。

（四）對(duì)團(tuán)隊(duì)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)等相關(guān)領(lǐng)域的人才已經(jīng)無法完全滿足商業(yè)銀行新時(shí)代發(fā)展的需要。新時(shí)代的商業(yè)銀行的發(fā)展需求要求團(tuán)隊(duì)人員不僅要掌握傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)、金融、會(huì)計(jì)等相關(guān)知識(shí)，還要對(duì)電子信息技術(shù)有一定的掌握，需要吸納專門人才負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)辦理。在以上各類條件下，還需要掌握市場營銷、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營等相關(guān)人才去負(fù)責(zé)客戶引流等業(yè)務(wù)辦理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展影響的應(yīng)對(duì)策略

（一）改善商業(yè)銀行的服務(wù)理念與服務(wù)方式

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融開始蓬勃發(fā)展之前的服務(wù)理念，較為僵板、固化，在時(shí)代的發(fā)展中，雖然經(jīng)歷了一定的改革變化，但仍然不適應(yīng)當(dāng)代時(shí)代背景下的市場發(fā)展的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的智能化、便利化等優(yōu)點(diǎn)吸引了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，因此商業(yè)銀行需要吸納互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，注重以客戶為主的服務(wù)模式，為客戶提供更多的選擇。簡化一部分不必要的業(yè)務(wù)辦理程序，方便客戶業(yè)務(wù)辦理?？梢赃m當(dāng)減免取款以及跨行取款手續(xù)費(fèi)，降低服務(wù)費(fèi)用，形成特色化的服務(wù)模式來留住老客戶，吸引新客戶。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

在與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行也面領(lǐng)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)管控問題，為了健康良好的行業(yè)發(fā)展未來，各個(gè)商業(yè)銀行在此過程中，必須要有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，形成專門的信用監(jiān)管模式。其一，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，對(duì)各種市場發(fā)展風(fēng)向要熟悉掌握，在互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)情況等沖擊的影響下，牢牢把握自身發(fā)展方向，提前作出應(yīng)對(duì)策略，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。其二，是需要員工熟悉掌握自身業(yè)務(wù)辦理流程。商業(yè)銀行應(yīng)該定期進(jìn)行職業(yè)技能培訓(xùn)、抽檢，規(guī)范業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)辦理流程，減少因員工操作帶來的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。其三，需要加強(qiáng)對(duì)線上網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)各類詐騙行為的監(jiān)測管控，避免或減少詐騙行為給客戶帶來的財(cái)產(chǎn)損失以及信息泄露。最后，需要法律監(jiān)管部門的協(xié)同監(jiān)管，增強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行法律層面的風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管。

（三）完善商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融新奇的服務(wù)模式、經(jīng)營模式吸引了大量客戶流入互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一些經(jīng)營特點(diǎn)，進(jìn)行新的經(jīng)營模式的探索。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該利用好自身的聯(lián)合信用系統(tǒng)，減少不必要的貸款借款流程，開啟足不出戶就能辦理貸款、分期付款的服務(wù)經(jīng)營模式。并對(duì)中小微企業(yè)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款實(shí)行一定的減免政策，維系原有客戶，吸引新的貸款客戶。對(duì)于負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要適度提高自身的存款利息，減少客戶取款難度，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行7 日年利率化存款模式，為客戶提供隨存隨取，隨用隨取的人性化服務(wù)。對(duì)于中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用好自身網(wǎng)商銀行優(yōu)勢，以及各類新媒體發(fā)展優(yōu)勢，進(jìn)行中間金融業(yè)務(wù)的宣傳，為客戶篩選優(yōu)良的金融產(chǎn)品。以上種種都需要建立在一個(gè)成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中。各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該完善現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行官網(wǎng)以及移動(dòng)支付端APP，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)一體化運(yùn)營服務(wù)，打造全方位的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營服務(wù)模式，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展變化。

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍培訓(xùn)及專業(yè)人才吸納

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，商業(yè)銀行需要更加重視專業(yè)人才的吸收與培養(yǎng)。對(duì)于隊(duì)伍中現(xiàn)有的人員，對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)員工對(duì)信息技術(shù)的熟悉，并隨著技術(shù)升級(jí)持續(xù)進(jìn)行員工的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。其次要注重對(duì)專業(yè)人才的吸納。商業(yè)銀行應(yīng)適度提高員工福利待遇，吸引互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中人才為其服務(wù)。培養(yǎng)出高素質(zhì)的全能型人才隊(duì)伍的建設(shè)。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，商業(yè)銀行的發(fā)展遇到了種種挑戰(zhàn)，但也給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，從服務(wù)模式、產(chǎn)品發(fā)展、人才建設(shè)等方面實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展。