警惕消費(fèi)貸毀掉一代年輕人

陳斌

日前，《中國(guó)新聞周刊》報(bào)道《困在消費(fèi)貸里的年輕人》講述了小穎的故事。2017年畢業(yè)前夕，她首次在網(wǎng)貸公司注冊(cè)，獲得萬(wàn)元額度。畢業(yè)后她借錢辦了健身卡，當(dāng)時(shí)她月薪兩千出頭，“借了五千，分36期，總共要還六七千元”。隨后她注冊(cè)了更多平臺(tái)，借錢買包包與化妝品，很快收不抵支。2020年末，她匯總了近20個(gè)平臺(tái)的借款信息，發(fā)現(xiàn)總負(fù)債達(dá)22萬(wàn)。

這是一個(gè)年輕人陷入消費(fèi)貸不能自拔的典型案例。年輕人普遍“窮”，但欲望多且強(qiáng)者并不少。絕大多數(shù)大學(xué)生要靠父母提供生活費(fèi)，剛剛走上工作崗位的年輕人往往薪水不高，這些“轉(zhuǎn)移支付”或收入常常不足以支撐他們旺盛的消費(fèi)欲望。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，貌似是他們抵御了高消費(fèi)的誘惑，其實(shí)只是“貧窮”限制了他們的消費(fèi)欲望。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開(kāi)花，各種消費(fèi)貸產(chǎn)品層出不窮。談了女朋友，兩個(gè)人在一起錢不夠花？有校園貸。想給自己充電學(xué)一口流利的英語(yǔ)？有培訓(xùn)貸。想把自己整得美噠噠，更有異性緣？有美容貸。想要清空滿滿的購(gòu)物車、把琳瑯滿目的商品帶回家？有白條讓你先花唄，有花唄讓你先用后付……你能想象到的每一種消費(fèi)場(chǎng)景，平臺(tái)都給你量身定制了解決方案，林林總總，九九歸一，無(wú)非都是先借錢消費(fèi)，后分期付款。

至于利息，叫利息也好，叫服務(wù)費(fèi)也好，叫任何其他名目也好，本質(zhì)上都是利息。而且一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的消費(fèi)貸，利率比銀行信用卡分期還款業(yè)務(wù)要高多了。這是因?yàn)椋?jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的優(yōu)質(zhì)客戶，如公營(yíng)部門員工、高薪的白領(lǐng)金領(lǐng)，銀行已經(jīng)捷足先登。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搶奪的很多是銀行不要或不太歡迎的客戶，他們收入低或信用差，辦不了信用卡或只能辦很低額度的信用卡。顯然，窮、欲望多而意志力薄弱的年輕人，至少暫時(shí)屬于“他們”的范疇，故而成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)極力爭(zhēng)奪的對(duì)象。

最近，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的廣告被批太LOW。問(wèn)題就在于，你覺(jué)得這些廣告LOW，恰恰因?yàn)槟闶前最I(lǐng)中產(chǎn)，不是其目標(biāo)客戶。京東金融一則廣告中，一位農(nóng)民工因?yàn)槟赣H暈機(jī)要求換座，空姐向其推薦升艙服務(wù)，但他錢不夠，一位成功男士站出來(lái)幫他申請(qǐng)15萬(wàn)元的京東金條借款額度?；▎h系列廣告中，學(xué)生借錢環(huán)球旅行，“社畜”借錢請(qǐng)吃飯……已充分說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的營(yíng)銷對(duì)象與申請(qǐng)者是哪些人。

互聯(lián)網(wǎng)金融是揮舞著“普惠金融”的大纛而大行其道的。從其客戶下沉、覆蓋從前銀行不愿覆蓋的客戶而言，其實(shí)也算實(shí)至名歸。許多從前得不到金融服務(wù)的人，現(xiàn)在不僅能得到金融服務(wù)，而且享受了前所未有的便捷性。在平臺(tái)注冊(cè)申請(qǐng)一下，借款分秒到賬，比銀行爽快多了，比爹媽貼心多了，問(wèn)爹媽要錢幾乎總免不了要被嘀咕幾句。

想想那些很難從親友、從銀行借到錢的，突然有個(gè)燃眉之急，這些平臺(tái)提供的金融服務(wù)簡(jiǎn)直是菩薩現(xiàn)世救苦救難了。但這些是低頻需求，平臺(tái)要靠此賺錢是很難的。

相反，那些使用消費(fèi)貸成了生活習(xí)慣、需要靠不斷借貸來(lái)周轉(zhuǎn)的人，那些深陷消費(fèi)貸不能自拔乃至“以貸養(yǎng)貸”的人，那類高頻需求用戶，才是給平臺(tái)生金蛋的鵝?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的估值，恰恰是建立在后一類需求上的。平臺(tái)不收割那些窮、欲望多而意志力薄弱的年輕人，整個(gè)故事就講不下去。

這也造成了更大的風(fēng)險(xiǎn)：由于許多互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)并未打通，甚至也由于平臺(tái)睜一只眼閉一只眼，一些其實(shí)已無(wú)力還債的人也能不斷借到錢，甚至靠借東平臺(tái)來(lái)還西平臺(tái)。不難想象，這樣的游戲，結(jié)局往往牽連全社會(huì)。

現(xiàn)代社會(huì)，年輕人結(jié)婚生子的年齡越來(lái)越延后，也就是說(shuō)，“幼態(tài)持續(xù)”的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)。這些心智不成熟的大孩子，如果過(guò)早過(guò)度嘗到了消費(fèi)貸的甜美滋味，或很難不上癮。2019年11月，尼爾森《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》指出，在中國(guó)年輕人（18-29歲）中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%，扣除作為支付工具的部分后，中國(guó)年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占全部年輕人的44.5%。所以，警惕“消費(fèi)貸毀掉一代年輕人”，并非空洞的恫嚇。

2020年12月29日銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，此后花唄調(diào)低了某些群體的額度，主要為大學(xué)生和初入職場(chǎng)的年輕人。這或是一個(gè)好的開(kāi)始。