區(qū)域經(jīng)濟(jì)下民間借貸的調(diào)研與樣本分析
——以宿州市為例

王俊奇

（宿州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系 安徽·宿州 234101）

區(qū)域經(jīng)濟(jì)也稱為地區(qū)經(jīng)濟(jì)，主要是指分布于國(guó)家區(qū)域內(nèi)各個(gè)行政區(qū)域的那部分國(guó)民經(jīng)濟(jì)。 一般來(lái)說(shuō)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)受到礦物資源、土地資源、人力資源和生物資源和技術(shù)經(jīng)濟(jì)政策等因素的制約。在一定的技術(shù)發(fā)展水平條件下, 區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度要受投入的資金的制約。 宿州市的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)在于是農(nóng)業(yè)大市，交通便利、資源豐富，屬于黃淮海經(jīng)濟(jì)區(qū)，背靠長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)，有很大的發(fā)展?jié)摿Α?近年來(lái)國(guó)民生產(chǎn)總值持續(xù)上升， 各行業(yè)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)的繁榮，需要大量的資本流入，客觀上促進(jìn)了民間資本的蓬勃發(fā)展。 民間資本借貸作為一種社會(huì)自發(fā)的融資模式，借貸主體自身的供需關(guān)系導(dǎo)致民間借貸的規(guī)模不斷壯大，它的形成與發(fā)展不僅有歷史緣由，同時(shí)也是現(xiàn)實(shí)情況下的選擇。

一、宿州市民間資本借貸的調(diào)研及分析

從2017 年開始進(jìn)行的針對(duì)民間借貸問(wèn)題的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果如下，總有效樣本共197 人次。

（一）民間借貸主體及資金來(lái)源

從表1 與表2 里可以看出，借貸主體呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，借款人涵蓋了企業(yè)與個(gè)人，其中普通職工、家庭主婦與自主經(jīng)營(yíng)占比較大， 占了總?cè)藬?shù)的一半，說(shuō)明這是主要借款人，其資金來(lái)源主要是親朋好友、銀行以及民間放貸人。

表1 樣本職業(yè)分布

表2 主要資金來(lái)源

（二）民間借貸的問(wèn)題與優(yōu)勢(shì)

從表3-6 可以看出， 民間借貸有問(wèn)題也有優(yōu)勢(shì)。 民間借貸的問(wèn)題在于：一是利率不穩(wěn)定，從不要利息， 到月息3%以上， 利率浮動(dòng)較大； 二是大約41%認(rèn)為不規(guī)范，容易引發(fā)借貸糾紛；三是風(fēng)險(xiǎn)高，存在血本無(wú)歸的可能性較大； 四是擾亂了金融秩序，從而影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)整。

當(dāng)然，民間資本的存在也有其優(yōu)越性。 一是補(bǔ)充了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款不足，滿足社會(huì)正常的資金需求；二是手續(xù)簡(jiǎn)單、不需擔(dān)保，獲取資金快，從表6 的數(shù)據(jù)可以了解到，好多民間借貸就是口頭協(xié)議或者打個(gè)欠條就行；三是籌資費(fèi)用較低，資金利用率高；四是催生和完善新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念。

表3 調(diào)查者所能接受的借款利率

表4 與銀行等正規(guī)金融相比，民間借貸的優(yōu)勢(shì)

表5 民間借貸存在的主要問(wèn)題

表6 在民間借貸過(guò)程中， 通常會(huì)選擇的借貸雙方的約定方式

（三）民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

從表7-9 可以看出， 民間借貸存在著明顯的風(fēng)險(xiǎn)，一些借款人由于種種原因，不能按期還款，有借新?lián)Q舊、抵押財(cái)產(chǎn)、外出討債、甚至接受法律制裁所占的比重很大，這就說(shuō)明了貸款人受高利誘惑貸出錢款，有時(shí)不說(shuō)收高額利息，甚至本金也難以保障。 采取的催還手段也多種多樣，提高利息、密集催還、暴力催款、收押財(cái)產(chǎn)等，有的甚至集體上訪，影響了社會(huì)的穩(wěn)定。

表7 民間借貸借方若不能按期償還借款，通常的處理方式

表8 作為貸方，借方未按時(shí)付息或償還借款，會(huì)采取的方式

表9 被調(diào)查者認(rèn)為民間借貸問(wèn)題主要應(yīng)該由哪方來(lái)解

總而言之，目前民間借貸是一種憑社會(huì)信用在民間自發(fā)形成的“非公開化”的融資關(guān)系，它一方面滿足了社會(huì)對(duì)資本的需求，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)；另一方面也存在著風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，缺乏規(guī)范化，擾亂了金融秩序， 一定程度上也影響了社會(huì)的穩(wěn)定。對(duì)民間資本來(lái)說(shuō)，政府要發(fā)揮其有利的一面，同時(shí)也要通過(guò)完善相關(guān)法律制度，規(guī)范化管理，避免其不利的一面。

二、宿州市民間借貸治理的對(duì)策及建議

（一）構(gòu)建金融監(jiān)管體系，完善征信系統(tǒng)

宿州市政府可以賦予金融監(jiān)管部門對(duì)民間借貸行使監(jiān)管職能，明確其職責(zé)。 在目前法律政策的基礎(chǔ)上，研究制定《宿州市民間借貸管理辦法》。 建立由政府主導(dǎo)，金融部門牽頭，銀行、公檢法等部門共同參與的民間借貸監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處理協(xié)調(diào)機(jī)制。

建立個(gè)人以及企業(yè)信用檔案，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信息共享，完善征信體系。 鼓勵(lì)通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作成立民間融資借貸登記服務(wù)中心，實(shí)施融投資雙方登記備案制度，實(shí)現(xiàn)民間融資行為陽(yáng)光化、規(guī)范化操作。

（二）建立民間借貸規(guī)范程序，加強(qiáng)日常監(jiān)管

特別要加強(qiáng)對(duì)民間融資中介機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源、資金流向、利率、不良資產(chǎn)等情況的日常監(jiān)管。 制定民間融資管理制度、實(shí)施細(xì)則、運(yùn)行規(guī)則等。 對(duì)民間借貸市場(chǎng)要有常態(tài)化的治理整頓，規(guī)范其秩序。 加強(qiáng)各部門聯(lián)合執(zhí)法，對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、觸及金融安全監(jiān)管“紅線”的民間融資機(jī)構(gòu)，采取責(zé)令關(guān)閉、年審清理等方式，堅(jiān)決清理出民間融資市場(chǎng)；對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)民間融資業(yè)務(wù)的，通過(guò)暫停業(yè)務(wù)、限期整改等方式來(lái)規(guī)范。

（三）進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，從嚴(yán)打擊民間借貸的違法行為

市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。 政府可以利用報(bào)刊、電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等傳媒手段進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)宣傳，提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力。 加大對(duì)非法集資典型案件的公開報(bào)道力度，盡可能從源頭上防范民間借貸的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、地下錢莊、惡意逃債等違法行為要從嚴(yán)從重治理，公安部門可以將放高利貸者列為高危人群進(jìn)行監(jiān)管。 充分發(fā)揮經(jīng)偵協(xié)作平臺(tái)的作用，嚴(yán)密監(jiān)控私人資金的流轉(zhuǎn)，嚴(yán)防擾亂金融管理秩序犯罪活動(dòng)。