張 靜
(揚州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院, 江蘇 揚州 225127)
校園貸的發(fā)展是大學生網(wǎng)絡貸款發(fā)展初期雛形。2014年,校園貸逐漸在各地區(qū)高校興起,但由于貸款門檻相對較高,導致校園貸發(fā)展速度相對緩慢。隨著智能移動端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融高速發(fā)展,校園貸的貸款門檻逐步降低,大學生網(wǎng)貸在2015年迎來發(fā)展高峰期。部分網(wǎng)貸平臺及企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展服務,通過與銀行、金融機構(gòu)開展合作,為學生貸款提供支持,為早期階段網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展樹立正面形象。隨著2016年校園裸貸等服務的興起,監(jiān)管部門逐步加強對校園貸監(jiān)管力度,并于2017年頒布多項校園貸管理規(guī)范,進一步遏制非法網(wǎng)貸發(fā)展。至此,大學生網(wǎng)貸渠道逐步縮窄,銀行及金融機構(gòu)在校園貸中參與度有所下降。大學生貸款渠道逐步從網(wǎng)絡平臺、銀行機構(gòu)及金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向電商平臺與P2P貸款平臺。
電商平臺網(wǎng)貸服務,分為個人電商與平臺電商兩種模式。個人電商,主要是個人用戶通過網(wǎng)絡平臺提供貸款服務,貸款抵押范圍相對較為寬松,貸款內(nèi)容及貸款種類豐富,但貸款服務規(guī)范性不足。而平臺電商網(wǎng)貸,則是由支付寶、京東等平臺提供貸款服務,根據(jù)學生個人信譽及學生身份信息作為貸款抵押。平臺電商網(wǎng)貸雖然在規(guī)范性方面高于個人電商網(wǎng)貸,但通常存在一定監(jiān)管漏洞,加之電商平臺具有網(wǎng)貸服務解釋權(quán),導致學生的電商平臺網(wǎng)貸風險直線提升。P2P貸款平臺發(fā)展,是由電商平臺網(wǎng)貸延伸而來,但不同于電商平臺網(wǎng)貸,P2P貸款平臺僅僅提供服務對接支持,并不提供實際的資金支持,借貸雙方僅僅借用貸款平臺進行對接,平臺方面則是利用收取手續(xù)費及出售理財產(chǎn)品等方式進行盈利。P2P貸款雖然具有一定資金管理安全性,但存在暴力催收、非法集資的風險,對于學生貸款安全仍然構(gòu)成一定威脅。
目前,我國金融監(jiān)管機構(gòu)雖然加強了對網(wǎng)絡貸款的管理,但對于學生而言,進行網(wǎng)絡貸款仍然存在諸多方面安全風險。這其中,影響大學生網(wǎng)貸的首要因素是學生對網(wǎng)貸風險認識不足,未能從科學角度做好網(wǎng)貸分析,在網(wǎng)貸的前期階段無法做好貸款規(guī)劃,導致學生網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生造成一系列難以彌補的后果,更有甚者威脅學生生命安全。根據(jù)2019年發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》,中國90~95后年輕人實質(zhì)負債人群高達44.5 %,其中有87 %年輕人存在欠款逾期情況。而借貸產(chǎn)品在中國年輕群體中覆蓋率則高達85 %以上,其中學生負債人數(shù)約為就讀學生總?cè)藬?shù)的一半。從這一點來看,大學生群體對于網(wǎng)絡貸款存在一定依賴性,普遍存在認識不足及缺乏專業(yè)認知的問題,導致大學生網(wǎng)絡貸款問題愈發(fā)嚴重,不利于我國高素質(zhì)人才培養(yǎng)穩(wěn)步推進及學生健康成長。
大學生貧富差距過大,是導致學生產(chǎn)生網(wǎng)貸沖動重要誘因。根據(jù)2018年BankScope平臺對大學生貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計,處于中產(chǎn)階級及以上家庭學生,貸款意愿僅為1.4 %,而家庭收入未能達到中產(chǎn)階級標準線學生,實際貸款意愿則為32.9 %。因此,從這一點來看,家庭環(huán)境的經(jīng)濟狀況,一定程度上決定學生是否產(chǎn)生網(wǎng)貸行為及對網(wǎng)貸的態(tài)度。然而,貧富差距問題恰恰是我國社會發(fā)展面臨的主要問題,2004年,我國國家統(tǒng)計局公布基尼系數(shù)為0.47,處于收入差距較大梯隊,至此之后,國家統(tǒng)計局不再公布有關(guān)基尼系數(shù)相關(guān)數(shù)據(jù),根據(jù)近年來我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、人均收入來看,我國基尼系數(shù)總體指數(shù)仍然呈現(xiàn)增長趨勢,結(jié)合物價、房價及金融市場變化來看,我國近年來基尼系數(shù)應超過0.5以上,達到收入差距懸殊標準。正因如此,過大貧富差距給予校園網(wǎng)絡發(fā)展諸多機遇,使其能從更多元化角度為學生提供貸款服務,從而誘發(fā)學生網(wǎng)絡貸款行為產(chǎn)生。
長期以來,大學生超前消費與攀比心理導致思想健康與心理健康問題,始終是高校思政教育與心理健康教育核心重點。大學生網(wǎng)絡貸款問題的產(chǎn)生,也與存在超前消費與攀比心理存在必然關(guān)系。從助力經(jīng)濟發(fā)展角度來說,加速超前消費、激發(fā)學生攀比心理,實際上是推動經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展正向循環(huán)合理方式,對于提高我國國家經(jīng)濟發(fā)展水平與完善產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟機構(gòu)具有一定幫助作用。所以,從宏觀角度來說,學生參與網(wǎng)貸實際上是犧牲小我為大家的一種奉獻精神,通過網(wǎng)貸貢獻更多稅收、個人經(jīng)濟支出,為金融行業(yè)發(fā)展提供支持。但從社會輿論、學生思政教育等層面分析,網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生,實際上是阻礙高校教育工作穩(wěn)步推進。換言之,大學生網(wǎng)貸實際上是教育發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展相互矛盾的一種產(chǎn)物。因此,網(wǎng)貸行為產(chǎn)生的本質(zhì)并不存在對與錯之分,通過網(wǎng)貸安全教育提高學生網(wǎng)貸防范意識,加強學生對網(wǎng)貸行為的獨立思考與分析能力,方才是大學生網(wǎng)貸安全教育根本所在。
大學生網(wǎng)貸安全教育是提高學生安全防范意識的重要途徑。但部分高校網(wǎng)貸安全教育,僅僅是在教育形式上滿足教育需求,未能從更深層次做好網(wǎng)貸安全教育解釋,導致網(wǎng)貸安全教育流于形式,無法從根本上發(fā)揮實際的教育意義。例如,部分高校網(wǎng)貸安全教育,僅是要求學生拒絕網(wǎng)貸,未能結(jié)合學生實際情況做好網(wǎng)貸分析,使學生對高校網(wǎng)貸安全宣傳產(chǎn)生一定抵觸心理,難以為學生更好提高安全防范提供教育幫助。除此之外,高校網(wǎng)貸安全教育內(nèi)容滯后,也是導致其難以發(fā)揮積極宣傳作用的主要因素。部分高校網(wǎng)貸安全宣傳,仍然沿用校園貸發(fā)展初期階段教育內(nèi)容,未能從教育形式、教育方法方面開展創(chuàng)新,網(wǎng)貸安全教育課程缺乏教育吸引力,最終使部分高校網(wǎng)貸安全教育不僅難以發(fā)揮積極作用,反而增加學生課業(yè)壓力,對于高校其余學科課程教學穩(wěn)步推進形成負面影響。
積極開展教育干預,是網(wǎng)貸安全教育的有效策略之一。網(wǎng)貸安全教育干預的本質(zhì),并非是強制性阻止學生參與網(wǎng)絡貸款,而是從經(jīng)濟學角度為學生分析學生網(wǎng)貸存在基礎(chǔ)風險,幫助學生走出網(wǎng)貸泥潭。因此,網(wǎng)貸安全教育干預,是從思想上改變學生對網(wǎng)貸的認知,讓學生自行杜絕這一行為。然而,部分高校由于課程教育體系尚不完善,在網(wǎng)貸安全教育方面,僅僅面向?qū)W生開展服務化宣傳,未能在課程體系中嵌入實際網(wǎng)貸安全教學內(nèi)容,導致高校網(wǎng)貸安全教育成為一句口號,降低網(wǎng)貸安全教育的實際有效性。此外,高校對網(wǎng)貸安全教育重視不足,也是導致學生無法有效認識網(wǎng)貸風險重要因素,使網(wǎng)貸安全教育干預職能有所缺失。譬如,部分高校采取將網(wǎng)貸安全教育融入專業(yè)課程體系方式開展教學,雖然在形式上滿足網(wǎng)貸安全教育的基本需求,但并未制定合理網(wǎng)貸安全教育規(guī)范,促使大學生網(wǎng)貸安全教育質(zhì)量難以得到充分保障。
大學生網(wǎng)貸安全教育,必須根據(jù)時代發(fā)展做好教育改革與創(chuàng)新,緊跟時代發(fā)展開展系統(tǒng)化教育規(guī)劃,保證網(wǎng)貸安全教育的與時俱進。但部分高校為降低教育資源投入,對課程教育內(nèi)容選擇,主要照搬原有教育方案,未能結(jié)合新時代環(huán)境下網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀,開展更多元化的網(wǎng)貸安全教育工作,使網(wǎng)貸安全教育在消耗教育資源的同時,難以發(fā)揮根本性作用。未來階段,大學生網(wǎng)貸安全教育必須要針對以上問題做好科學布局,切實基于網(wǎng)絡貸款發(fā)展新趨勢,做好多個層次網(wǎng)貸安全教育設(shè)計,提高學生對網(wǎng)貸安全教育學習興趣,從細節(jié)上開展教育優(yōu)化,將最具有時代影響力的教育內(nèi)容納入教育體系,并利用與有關(guān)政府機構(gòu)與企業(yè)對接,做好大學生網(wǎng)貸安全教學規(guī)范,提高大學生網(wǎng)貸安全教育前瞻性與先進性,為學生更好規(guī)避網(wǎng)貸安全風險提供多元化教育保障。
大學生網(wǎng)貸安全教育,必須建立在完善教育體系之上,以教育干預與教育管理為切入點,降低大學生網(wǎng)貸安全風險。在此過程中,高校先要建立大學生網(wǎng)貸安全管理預警機制,針對學生網(wǎng)貸意識及網(wǎng)貸行為做好分析,并結(jié)合大學生網(wǎng)貸安全教育現(xiàn)狀,做好有針對性的網(wǎng)貸安全教育規(guī)劃,切實從學生教育培養(yǎng)視角提高網(wǎng)貸安全教育能力,優(yōu)化傳統(tǒng)模式單一的高校網(wǎng)貸安全教育體系,使大學生網(wǎng)貸安全教育干預可以從多個角度出發(fā)做好管理,最大限度地為大學生網(wǎng)貸安全風險規(guī)避提供教育支持。另外,針對大學生網(wǎng)貸安全管理,需要在教師層面做好教育宣傳,提高教師對大學生網(wǎng)貸安全教育輸出能力,切實將網(wǎng)貸安全與學生教育培養(yǎng)進行雙向融合,促使網(wǎng)貸安全教育能融入現(xiàn)有高校人才培養(yǎng)體系,為學生更好地杜絕網(wǎng)貸安全風險保駕護航。
高校網(wǎng)貸安全教育工作開展,需要根據(jù)時代發(fā)展做好深層次教育改革。對此,高校應建立多位一體大學生網(wǎng)貸安全教育體系,利用與金融機構(gòu)、政府機構(gòu)的合作,提高大學生網(wǎng)貸安全教育專業(yè)性,并從專業(yè)金融學、經(jīng)濟學角度,幫助學生更好理解網(wǎng)貸風險,從更深層次剖析網(wǎng)貸發(fā)展運行機制,彌補學生對網(wǎng)貸的認識不足,在思想上為大學生網(wǎng)貸安全教育構(gòu)建安全壁壘,提高學生對網(wǎng)貸的安全防范意識與能力。這其中,高校可以運用開展教育活動實踐的方式,加強學生對網(wǎng)貸風險學習能力,通過教育活動實踐培養(yǎng)學生面對網(wǎng)絡貸款的獨立思考能力,使其能以客觀、理性的眼光看待網(wǎng)貸問題,幫助學生認識到網(wǎng)貸對其未來學習發(fā)展的影響,讓他們能主動遠離網(wǎng)貸、抵制網(wǎng)貸,更好地為未來健康成長奠定堅實教育基礎(chǔ)。
大學生網(wǎng)貸問題的根本來源,在于對經(jīng)濟資源存在一定需求。高??梢試@學生網(wǎng)貸訴求,建立學生網(wǎng)貸安全保障基金,該基金主要用于為存在資金困難的學生提供資金支持,由校方、政府機構(gòu)及銀行機構(gòu)聯(lián)合為學生提供貸款幫助,使學生能擺脫網(wǎng)貸貸款產(chǎn)生風險,通過合理、合法及權(quán)威的渠道獲取資金,以此在源頭上杜絕學生網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生。學生貸款安全保障基金的設(shè)立,必須要構(gòu)建一套完善貸款服務審查機制,并針對學生貸款服務項目的不同,對基金服務項目進行分割。該基金應優(yōu)先保證生活困難、學習費用獲取困難的學生能有效獲得貸款審批,在此基礎(chǔ)上,再開展更多元化的學生貸款服務。從而運用物理隔絕的方式,杜絕網(wǎng)絡貸款問題在學生群體中蔓延,真正杜絕學生網(wǎng)貸安全風險。
大學生網(wǎng)貸安全教育創(chuàng)新,不僅要在教育內(nèi)容及教育技巧上做好創(chuàng)新,同時也要在教育方法及教育模式上進行改革創(chuàng)新,提高網(wǎng)貸安全教育對學生的吸引力,從興趣引導的角度做好學生網(wǎng)貸安全教育培養(yǎng)。例如,高??梢韵乳_展一段時間網(wǎng)貸安全教育實踐,根據(jù)實踐結(jié)果組織網(wǎng)貸安全宣傳活動,由學生自身自行選取網(wǎng)貸安全宣傳題目,活動內(nèi)容與課題設(shè)計均由學生組織完成。通過組織學生開展自主化網(wǎng)貸安全宣傳,可以在了解大學生網(wǎng)貸安全教育不足的同時,更好地掌握學生對網(wǎng)貸的真實想法,對于更好地開展后續(xù)階段高校網(wǎng)貸安全教育具有一定的參考作用,使大學生網(wǎng)貸安全教育能始終以大學生教育需求為載體,更好地實現(xiàn)網(wǎng)貸安全教育目標。