互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大學(xué)生非法網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)探析

楊燁 黃紅軍

摘要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，非法網(wǎng)貸導(dǎo)致的“校園貸”“套路貸”問題，引發(fā)了社會的高度關(guān)注。通過分析大學(xué)生參與非法網(wǎng)貸的動(dòng)因，指出大學(xué)生參與非法網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對防范大學(xué)生參與非法網(wǎng)貸提出了相關(guān)措施及建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 非法網(wǎng)貸

中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.29.060

Analysis on the Risk of Illegal Online Loans of College Students in the Internet Finance Era

YANG Ye[1]， HUANG Hongjun[2]

（[1]Changsha Civil Affairs Vocational and Technical College， Changsha， Hunan 410083；

[2]Schoolof Minerals Processing and Bioengineering， Central South University， Changsha， Hunan 410083）

AbstractIn the era of Internet finance， the problems of "campus loans" and "routine loans" caused by illegal online loans have aroused great attention from the society. By analyzing the motivations of college students participating in illegal online loans， it points out the risks of college students participating in illegal online loans， and puts forward relevant measures and suggestions to prevent college students from participating in illegal online loans.

KeywordsInternet finance； college student； illegal online loan

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等各種新型支付及消費(fèi)模式，對大學(xué)生群體的日常生活產(chǎn)生了日益深刻的影響。[1]當(dāng)代大學(xué)生作為“網(wǎng)絡(luò)原住民”，在享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利同時(shí)，也要警惕非法網(wǎng)貸給大學(xué)生群體帶來的風(fēng)險(xiǎn)及危害。

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要包括電商平臺、分期購物平臺、P2P貸款平臺等等。這些網(wǎng)貸平臺能夠給大學(xué)生提供消費(fèi)上的便利，支持創(chuàng)業(yè)初期資金周轉(zhuǎn)。根據(jù)調(diào)查，在有資金借貸需求初期，超過90%的學(xué)生會選擇例如借唄、京東、360等借貸風(fēng)險(xiǎn)低的大公司平臺。然而由于風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，資金控制能力弱，有些大學(xué)生面對即將逾期的貸款，迫不得已開始涉足小平臺貸款，采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式，在多個(gè)網(wǎng)貸平臺同時(shí)貸款。給大學(xué)生帶來嚴(yán)重危害的“校園貸”“套路貸”，就是趁機(jī)宣稱“分期付款”或“零首付”等方式，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、超額消費(fèi)并伴隨暴力催收。[2]從而造成部分大學(xué)生還債壓力不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)不可控制，最終導(dǎo)致悲劇性的后果。[3]通過源頭分析提出適當(dāng)?shù)慕鉀Q辦法，力求還校園生活一片學(xué)樂凈土。

1大學(xué)生參與非法網(wǎng)貸的動(dòng)機(jī)

大學(xué)生群體對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的接受程度較高，野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)貸款對于部分缺乏約束和自制力的大學(xué)生具有很強(qiáng)的吸引力，然而在焦急的用錢關(guān)頭，很少有人仔細(xì)品讀貸款條款，評估自己的還款能力，因此較易陷入“校園貸”“套路貸”的困境。促使大學(xué)生進(jìn)行非法網(wǎng)貸的動(dòng)機(jī)，主要有以下幾個(gè)方面：

1.1非理性消費(fèi)

部分大學(xué)生的消費(fèi)觀念不成熟、不理性。有些學(xué)生不能合理規(guī)劃每月的生活費(fèi)用開支，經(jīng)常超前消費(fèi)的情況，導(dǎo)致生活費(fèi)用嚴(yán)重不足，往往未到月底已經(jīng)成為“月光族”。有些學(xué)生盲目消費(fèi)，在生活費(fèi)用開支方面沒有量入為出，不能正確預(yù)估自己的消費(fèi)水平。也有些學(xué)生是從眾消費(fèi)，沒有從自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，而是在他人的帶動(dòng)下隨性消費(fèi)，導(dǎo)致生活費(fèi)用出現(xiàn)透支的情況。[4]

1.2攀比心態(tài)驅(qū)使

在部分大學(xué)生群體之中存在著攀比、愛慕虛榮的不良風(fēng)氣。有些學(xué)生希望通過網(wǎng)貸以滿足吃喝玩樂甚至奢侈品消費(fèi)的欲望。根據(jù)一項(xiàng)關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的調(diào)查顯示，超過50%以上的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸，其資金主要是用于購買手機(jī)、電腦、名牌服飾、高檔化妝品、游戲消費(fèi)等開支。這些學(xué)生錯(cuò)誤地認(rèn)為，高消費(fèi)可以炫耀自我個(gè)性、使自己更有“面子”、甚至可以拓寬社交渠道，讓自己有更好的人緣。因此，一旦父母提供的生活費(fèi)用不能滿足自己的消費(fèi)需求時(shí)，這些學(xué)生往往容易被各類“校園網(wǎng)”“套路貸”所蒙騙。

1.3金融知識匱乏

很多大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)之前，沒有學(xué)習(xí)或接受過金融方面的知識。有些學(xué)生對網(wǎng)貸平臺的高利率沒有明確的概念，總想著不高的本金自己一定能夠按時(shí)還款。但當(dāng)臨近還款期限，才知道自己需要還款的本金及利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自己能夠負(fù)擔(dān)的程度，最終利滾利，欠款越來越多，漏洞越來越難填補(bǔ)。也有些學(xué)生是因?yàn)闆]有契約意識，不了解違反還款合同所導(dǎo)致的后果，容易發(fā)生貸款逾期的狀況。逾期后需要繳納的滯納金有時(shí)甚至都快趕上借貸的本金，一下?lián)艨鍖W(xué)生的心理防線，產(chǎn)生想要逃避的想法，故逾期越來越長，滯納金相應(yīng)增多，最終滾成一筆無法償還的欠款，給家庭帶來重大負(fù)擔(dān)。

1.4社會認(rèn)知不足

不良網(wǎng)貸平臺通常采用虛假的宣傳方式，以“零利息”“免擔(dān)?！钡鹊烷T檻來誘惑大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸。有些學(xué)生把網(wǎng)貸想象得太簡單，從而容易掉入這些網(wǎng)貸陷阱，深受其害。有些學(xué)生在進(jìn)行“校園貸”時(shí)，往往陷入“套路貸”的坑中，不知不覺中一兩千塊的貸款就變成了上萬元的債務(wù)。此時(shí)面對如此高昂的還款金額，突破了一部分孩子的心理防線，進(jìn)而演變出“欠款跳樓”“賣淫還款”等悲劇性事件。

1.5揠苗助長式教育

部分參與借貸的大學(xué)生是由于家長希望其在大學(xué)期間培養(yǎng)自立能力，故在生活費(fèi)發(fā)放上有一定縮減。希望孩子能夠通過好好學(xué)習(xí)賺取獎(jiǎng)學(xué)金或兼職等方式，支撐自己的部分生活。家長在好的出發(fā)點(diǎn)上卻沒有對孩子進(jìn)行動(dòng)態(tài)的跟蹤觀察，導(dǎo)致一部分孩子資金不足又不愿跟家里開口，最終選擇了最不理智的網(wǎng)絡(luò)借貸“度過難關(guān)”，卻沒想到踏入了更深的旋渦。根據(jù)一項(xiàng)在沈陽市高校開展的調(diào)查顯示，在3000人的調(diào)查對象中，17%的大學(xué)生表示生活費(fèi)不足以在校正常開銷，需要自行兼職補(bǔ)充部分生活費(fèi)，并且父母鼓勵(lì)該種做法。[5]該種做法的確能夠讓孩子得到鍛煉并且知道掙錢的不易，從而更加理性的消費(fèi)，但一定需要家長的密切關(guān)注，保證孩子不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難走偏路。

2大學(xué)生參與非法網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展。一些不良網(wǎng)貸平臺利用監(jiān)管漏洞，誘使大學(xué)生進(jìn)行“校園貸”，甚至是“套路貸”，對大學(xué)生造成了嚴(yán)重危害。當(dāng)前，不良網(wǎng)貸平臺造成的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

2.1經(jīng)濟(jì)損失

某些網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)彈窗不斷推送貸款廣告，廣告內(nèi)容突出免抵押、低利息等誘導(dǎo)性信息。從表面上看，這些網(wǎng)貸平臺的貸款利率在合理的范圍內(nèi)，額度小、利率低，大學(xué)生似乎可以承受貸款金額。但是某些不良網(wǎng)貸平臺利用監(jiān)管漏洞，暗中提升了網(wǎng)貸的服務(wù)費(fèi)，使還款人實(shí)際到手的貸款金額比貸款合同約定的金額少很多，還款金額也要比預(yù)期金額高很多。還有些不良網(wǎng)貸平臺針對逾期罰息，計(jì)算非常高的利息，甚至是滾雪球般利滾利，致使貸款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過貸款本金。

2.2信息泄露

網(wǎng)絡(luò)貸款通常放款手續(xù)簡單、辦理便捷、到賬快速。大學(xué)生僅需憑借身份證及學(xué)生證就可以辦理貸款，不需要經(jīng)過嚴(yán)格的信用審查程序。但是在學(xué)生辦理貸款過程中，某些不良網(wǎng)貸平臺的APP，會讀取學(xué)生手機(jī)通訊錄里的聯(lián)系人，獲取學(xué)生的私密數(shù)據(jù)信息，造成個(gè)人身份信息被竊取、泄露或者出售的風(fēng)險(xiǎn)。有些不良網(wǎng)貸平臺利用學(xué)生在貸款時(shí)所填寫的姓名、身份證號、學(xué)號、家庭成員信息、學(xué)校信息、家庭住址等基本信息，再次貸款進(jìn)行非法集資，導(dǎo)致學(xué)生被迫背負(fù)了大量非法債務(wù)。還有些不良網(wǎng)貸平臺針對貸款即將逾期的學(xué)生，誘導(dǎo)學(xué)生在不同網(wǎng)貸平臺之間多次分期貸款，形成“連環(huán)貸”“套路貸”，導(dǎo)致學(xué)生增加了沉重的還款壓力，根本無力償還。

2.3人身安全

當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)網(wǎng)貸逾期時(shí)，某些不良網(wǎng)貸平臺采用鋪天蓋地打電話或者發(fā)信息進(jìn)行催收，并且對其家人及同學(xué)也開展轟炸式催討。學(xué)生甚至?xí)艿讲涣季W(wǎng)貸平臺的恐嚇、毆打等暴力催收，對學(xué)生的人身安全造成了嚴(yán)重威脅。有些學(xué)生舉家躲債，有些學(xué)生出現(xiàn)了嚴(yán)重的心理疾病，還有些學(xué)生承受不住巨額債務(wù)導(dǎo)致輕生。不良網(wǎng)貸平臺暴力催收的行為，對學(xué)校及社會的穩(wěn)定，形成了極大破壞和嚴(yán)重危害。

同時(shí)，根據(jù)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)參與過網(wǎng)絡(luò)貸的學(xué)生不再參與的主要原因是網(wǎng)絡(luò)貸帶來的巨大心理壓力。他們需要利用課余時(shí)間進(jìn)行兼職還款，同時(shí)省吃儉用從生活費(fèi)中節(jié)省出還款金額。校園貸在借貸初期需要填寫真實(shí)的個(gè)人信息，包括學(xué)校輔導(dǎo)員和父母的個(gè)人信息，并威脅不能按時(shí)還款就會電話告知，這帶給學(xué)生的精神壓力無疑是十分巨大的。

2.4違法犯罪

有些學(xué)生面對逾期債務(wù)無力償還，不敢告訴家長和老師，被迫在多個(gè)網(wǎng)貸平臺同時(shí)貸款，妄圖通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式填平欠款。還有些學(xué)生甚至盜竊、變賣他人財(cái)物，以填補(bǔ)巨額貸款，從而走上了違法犯罪的道路。例如河南某高校大學(xué)生鄭德幸，使用班級同學(xué)的個(gè)人信息貸款近60萬元，揮霍無度無力還款，最終選擇跳樓結(jié)束自己年輕的生命，死前身上僅有38.5元，留給本不富裕的家庭無盡的悲痛。

3大學(xué)生參與非法網(wǎng)貸的防控

2018年5月，多部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，通知中明令禁止面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。至此，大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫?！靶@貸”業(yè)務(wù)。但是，仍有一些不良網(wǎng)貸平臺，利用監(jiān)管漏洞，不斷推出新形式的“校園貸”，使得大學(xué)生容易上當(dāng)受騙。

3.1源頭治理，嚴(yán)厲打擊不良貸款平臺

相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展變化，及時(shí)完善法律法規(guī)、健全工作機(jī)制及監(jiān)管機(jī)制，營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)文明。

相關(guān)部門對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，必須依法進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管，尤其是對于涉及“校園貸”的不良網(wǎng)貸平臺進(jìn)行預(yù)警，力爭將非法網(wǎng)貸問題防患于未然。

相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決打擊暴力催收、虛假宣傳等不法行為，一旦發(fā)現(xiàn)不良網(wǎng)貸平臺涉及非法“校園貸”業(yè)務(wù)，必須及時(shí)整治或查處，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

相關(guān)部門還應(yīng)該采取多種形式，向社會公眾提供網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)查詢、監(jiān)督舉報(bào)等渠道，以利于社會公眾及早辨別、及早防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，降低非法網(wǎng)貸案件的發(fā)生率。

3.2加強(qiáng)教育，家校聯(lián)動(dòng)共筑思想防線

3.2.1學(xué)校層面

高校是思想政治教育的主陣地，應(yīng)該肩負(fù)起防范大學(xué)生參與非法網(wǎng)貸的安全教育責(zé)任：

高校應(yīng)當(dāng)采取多種形式向大學(xué)生普及網(wǎng)貸的基本知識，比如邀請金融行業(yè)人員或者公安民警進(jìn)校園，舉辦“校園貸”專題講座；召開關(guān)于非法網(wǎng)貸的主題班會等等。

高校還應(yīng)當(dāng)積極利用校園網(wǎng)站、廣播站、QQ群、微信公眾號、抖音等多種宣傳媒體，加強(qiáng)“校園貸”案例的宣傳警示力度，提高大學(xué)生對非法網(wǎng)貸的識別及防范能力。

高校應(yīng)該定期開展“校園貸”摸排工作，排查學(xué)生參與非法網(wǎng)貸的情況。學(xué)校老師要及時(shí)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)行為異常的學(xué)生，重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生的表現(xiàn)，及時(shí)與家長溝通情況。同時(shí)，高校還應(yīng)當(dāng)通過心理咨詢中心，對遭受非法網(wǎng)貸的受害大學(xué)生及時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)，降低極端事件的發(fā)生。

3.2.2家庭層面

“父母是孩子最好的老師”。首先，父母要以身作則，樹立正確的消費(fèi)觀，給孩子潛移默化的影響。其次，家長在家庭教育中應(yīng)該適時(shí)地教育和引導(dǎo)孩子，養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣。再次，父母對孩子的關(guān)愛要適度，不能過分溺愛孩子，不要讓孩子花錢大手大腳、揮霍浪費(fèi)。最后，家長應(yīng)該關(guān)注孩子的消費(fèi)開支情況，多與孩子談心交流，引導(dǎo)孩子主動(dòng)遠(yuǎn)離“校園貸”。

3.3提高素養(yǎng)，提升法律金融安全知識

大學(xué)生群體普遍存在金融知識缺乏、信用意識不強(qiáng)、理財(cái)能力有限等問題。因此，學(xué)校及社會應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生的法律、金融知識培訓(xùn)。[6]

高?？梢蚤_設(shè)法律、金融相關(guān)的選修課程，讓全體學(xué)生接受并掌握必要的法律及金融知識。幫助學(xué)生提高法律及金融素養(yǎng)，看得懂合同條款，防止誤入非法網(wǎng)貸的陷阱。

高校應(yīng)將“校園貸”“套路貸”真實(shí)案例植入課堂教育，著重引導(dǎo)和培育大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，大力弘揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約、誠實(shí)守信的優(yōu)良傳統(tǒng)。

大學(xué)生也要主動(dòng)學(xué)習(xí)一些金融理財(cái)知識，學(xué)會管理自己的錢包，合理規(guī)劃自己的消費(fèi)開支。此外，大學(xué)生還應(yīng)該積極關(guān)注非法網(wǎng)貸有關(guān)的新聞報(bào)道或者案例，了解非法網(wǎng)貸的套路，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

參考文獻(xiàn)

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