銀行卡產(chǎn)品與消費(fèi)市場(chǎng)新特點(diǎn)下的生態(tài)拐點(diǎn)

“策略贏，贏一時(shí)，戰(zhàn)略勝，勝全局”。2020年5月以來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記提出并多次強(qiáng)調(diào)要“加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”。在2020年的亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)話會(huì)中，總書(shū)記更是提到中國(guó)將扭住擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略基點(diǎn)，暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán);將大力推動(dòng)科技創(chuàng)新，打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能;將持續(xù)深化改革，充分激發(fā)市場(chǎng)活力三大方向。

正是在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下，2020年前三季度，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正。這一成果來(lái)之不易，充分展現(xiàn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大韌性和旺盛活力。而作為金融基礎(chǔ)建設(shè)的銀行卡產(chǎn)業(yè)，2021年站在“十四五”規(guī)劃期新歷史峽口和時(shí)間坐標(biāo)下，要堅(jiān)持“服務(wù)實(shí)體、防控風(fēng)險(xiǎn)、深化改革，追求價(jià)值”的精神不動(dòng)搖。其中，獨(dú)立自主的國(guó)內(nèi)大循環(huán)是新發(fā)展格局的主體動(dòng)力，這要求以擴(kuò)大內(nèi)需為戰(zhàn)略基點(diǎn)，作為我國(guó)消費(fèi)金融“主力軍”，以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)、中國(guó)銀聯(lián)以及商業(yè)銀行為主體的銀行卡產(chǎn)業(yè)自然迎來(lái)了新的機(jī)遇。

守正出奇：銀行卡產(chǎn)品

“數(shù)字+”實(shí)現(xiàn)消費(fèi)加速度

消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的首位驅(qū)動(dòng)因素。從后疫情時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇回暖不難看出，充分發(fā)揮消費(fèi)優(yōu)勢(shì)，尤其是新型消費(fèi)對(duì)內(nèi)需的拉動(dòng)作用，將進(jìn)一步釋放中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力。2020年8月，商務(wù)部部長(zhǎng)鐘山在接受媒體采訪時(shí)表示，要在創(chuàng)新流通、促進(jìn)消費(fèi)上下功夫，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。2020年9月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費(fèi)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，要求進(jìn)一步培育壯大各類(lèi)消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式，著力補(bǔ)齊新型消費(fèi)短板，促進(jìn)線上線下消費(fèi)深度融合，努力實(shí)現(xiàn)新型消費(fèi)加快發(fā)展，為形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局提供堅(jiān)實(shí)支撐?？梢哉f(shuō)，新型消費(fèi)被寄予厚望，而作為消費(fèi)中最為重要的一環(huán)，銀行卡產(chǎn)業(yè)及支付行業(yè)任重道遠(yuǎn)。

科技是銀行卡產(chǎn)業(yè)向“數(shù)字+”行進(jìn)的燃油。要順應(yīng)新消費(fèi)市場(chǎng)下消費(fèi)者支付習(xí)慣的改變，銀行卡產(chǎn)業(yè)就要打造數(shù)字化、差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在此過(guò)程中，科技作為“燃油”不可缺位。

一方面，可以通過(guò)加大金融科技投資力度，實(shí)施開(kāi)放銀行、智能銀行、敏捷銀行、數(shù)字銀行等發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)施產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，通過(guò)數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)智能化發(fā)展，并通過(guò)輕型化、綜合化、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展路徑，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)走向數(shù)字化、一體化經(jīng)營(yíng)。

另一方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)要以強(qiáng)大的數(shù)字化金融平臺(tái)為依托，實(shí)施數(shù)字化零售金融戰(zhàn)略，加快推動(dòng)零售金融轉(zhuǎn)型。如中國(guó)銀聯(lián)推出的包括銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”、銀聯(lián)二維碼支付、手機(jī)閃付、“碰一碰”支付等在內(nèi)的創(chuàng)新支付產(chǎn)品體系，首個(gè)基于金融安全標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)開(kāi)放性生態(tài)的銀聯(lián)“刷臉付”產(chǎn)品，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方推出的“卡碼合一”產(chǎn)品，包括被納入北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的銀聯(lián)“手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用”項(xiàng)目，以及響應(yīng)新基建利用創(chuàng)新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的銀聯(lián)云等產(chǎn)品，作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的重要參與力量，中國(guó)銀聯(lián)在銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的支持下?lián)碛腥蚝w轉(zhuǎn)接清算、移動(dòng)支付、云計(jì)算等多項(xiàng)技術(shù)近2000件的專(zhuān)利申請(qǐng)，這些都是科技賦能銀行卡產(chǎn)業(yè)的具體成果，是中國(guó)銀聯(lián)作為科技型、數(shù)據(jù)型的創(chuàng)新企業(yè)向“數(shù)字+”行進(jìn)的具體呈現(xiàn)。

緊盯內(nèi)需基石，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)加速度。有了科技源源不斷的輸送能量，有了如“云閃付”等銀行卡產(chǎn)業(yè)形態(tài)豐富的產(chǎn)品作為載體，激發(fā)終端消費(fèi)擔(dān)當(dāng)起拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)的重任就成為整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)。

內(nèi)需是構(gòu)建國(guó)內(nèi)大循環(huán)的基石，市場(chǎng)是穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵。2020年疫情下的消費(fèi)低迷，各地經(jīng)濟(jì)下行，市場(chǎng)參與方難在有心提振消費(fèi)卻缺少有公信力的平臺(tái)，銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”適時(shí)地出列，成為中國(guó)銀聯(lián)“重振引擎”助商惠民計(jì)劃的橋梁，在武漢、南通、寧波、青島等128個(gè)城市（區(qū)）的地方政府及商業(yè)銀行通過(guò)“云閃付”App發(fā)放消費(fèi)券，覆蓋1000多個(gè)市縣，涉及餐飲、購(gòu)物和市內(nèi)交通等高頻消費(fèi)場(chǎng)景的2000多個(gè)熱點(diǎn)品牌、逾40萬(wàn)家線下門(mén)店，拉動(dòng)消費(fèi)逾15億元，其中九成受益商戶為中小微企業(yè)。同時(shí)，為有效聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)上下游，中國(guó)銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行及產(chǎn)業(yè)各方打造的“云閃付·金融 +”消費(fèi)券共享平臺(tái)，提供開(kāi)放式的消費(fèi)券聚合、分發(fā)、撮合及增值服務(wù)，平臺(tái)支持“云閃付”App 發(fā)券、聯(lián)合發(fā)券、API發(fā)券、服務(wù)窗發(fā)券等多種模式。可以說(shuō)，平臺(tái)在幫助銀行卡產(chǎn)業(yè)提升與市場(chǎng)合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率與品牌影響力的同時(shí)，有效聯(lián)動(dòng)了產(chǎn)業(yè)上下游，為商戶提供了一站式消費(fèi)券解決方案。同時(shí)，以金融科技創(chuàng)新助力商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型，挖掘消費(fèi)內(nèi)需潛力，構(gòu)建國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的新格局。

無(wú)特不立：銀行卡產(chǎn)品

“特色+”吹響新消費(fèi)號(hào)角

面對(duì)經(jīng)濟(jì)走向中速增長(zhǎng)平臺(tái)、雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系不斷深化、數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)升維等新環(huán)境，特別是消費(fèi)市場(chǎng)和主流消費(fèi)者群體的運(yùn)行模式和行為發(fā)生巨大變化，銀行卡產(chǎn)業(yè)要明確堅(jiān)持和打造順應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)的“特色+”方向，不斷強(qiáng)化自己的特色基因，打造數(shù)字時(shí)代的差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力。

讓“特色+業(yè)務(wù)”熟悉新消費(fèi)市場(chǎng)主調(diào)。來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2020年前三季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)273324億元，同比下降7.2%，而前三季度全國(guó)線上零售額達(dá)80065億元，同比增長(zhǎng)9.7%，增速比上半年加快2.4個(gè)百分點(diǎn)。在2020年疫情的影響之下，逆勢(shì)增長(zhǎng)的線上零售額充分體現(xiàn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)極強(qiáng)的“免疫力”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)驚人的韌性與活力和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，數(shù)字化已經(jīng)成為不確定性中的最大確定性，更是新消費(fèi)市場(chǎng)的主要構(gòu)成元素。

因此，新型消費(fèi)也成為當(dāng)前形勢(shì)下擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力的最大動(dòng)力來(lái)源，甚至正在成為實(shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”“六?！币约稗D(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)的主要抓手。如何構(gòu)建新型消費(fèi)體系，對(duì)于銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展來(lái)說(shuō)，已不僅僅是滿足居民消費(fèi)需求這種微觀消費(fèi)決策問(wèn)題，而是事關(guān)能否順應(yīng)消費(fèi)變革大趨勢(shì)，培育發(fā)展新動(dòng)能以及搶占未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略制高點(diǎn)等重大戰(zhàn)略決策問(wèn)題。

在此背景下，由中國(guó)人民銀行牽頭，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行等銀行卡產(chǎn)業(yè)參與者共同推進(jìn)的“移動(dòng)支付便民工程”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“便民工程”）符合線下向線上遷移的新消費(fèi)特點(diǎn)，成為奏響拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的最有力前奏。

便民利民、普惠民生，始終是中國(guó)銀聯(lián)堅(jiān)守的品牌信條，同時(shí)其始終踐行“緊跟民生、支付為民”的理念。一方面，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，截至發(fā)稿，便民工程范圍已由19座城市到100座城市繼而擴(kuò)大至全國(guó)，并且向縣域及農(nóng)村地區(qū)縱深發(fā)展。目前，全國(guó)37座城市地鐵、逾1700座城市和縣域公交，逾14000家菜場(chǎng)和生鮮門(mén)店、逾55萬(wàn)家餐飲商戶、近20萬(wàn)家便利店超市、逾30萬(wàn)臺(tái)自助終端、逾2000所校園、逾1700家醫(yī)院、逾3000個(gè)企事業(yè)單位食堂均支持包括“云閃付”App在內(nèi)的銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品及服務(wù)，助力便民工程穩(wěn)速推進(jìn)。另一方面，自2020年4月中旬銀聯(lián)“重振引擎”助商惠民計(jì)劃全面啟動(dòng)以來(lái)，結(jié)合中國(guó)人民銀行指導(dǎo)推動(dòng)的便民工程，中國(guó)銀聯(lián)已聯(lián)合商業(yè)銀行，拉動(dòng)消費(fèi)超2.3萬(wàn)億元。截至2020年5月底，“重振引擎”助商惠民計(jì)劃覆蓋的商戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，參與商戶數(shù)從當(dāng)年4月底的40萬(wàn)激增到88萬(wàn)，其中小微商戶達(dá)58萬(wàn)，覆蓋2000多個(gè)熱門(mén)消費(fèi)品牌。

用“特色+產(chǎn)品”譜寫(xiě)新消費(fèi)客群序曲。《2020新中產(chǎn)跨境消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，新的消費(fèi)客群呈現(xiàn)三大特色。一是年輕新中產(chǎn)成為跨境網(wǎng)購(gòu)的最大主力，下沉市場(chǎng)的消費(fèi)力崛起。綜合數(shù)據(jù)顯示，年輕消費(fèi)群體正在步入新中產(chǎn)消費(fèi)圈層，25歲至34歲人群占比高達(dá)49%，撐起中產(chǎn)消費(fèi)的“半邊天”。二是新中產(chǎn)既專(zhuān)注于“精專(zhuān)主義”的自我管理，也在重塑“田園牧歌”式家居生活。隨著新中產(chǎn)的生活方式逐漸改變，新的消費(fèi)場(chǎng)景也在悄然出現(xiàn)。一方面，在品類(lèi)細(xì)分上越來(lái)越豐富，消費(fèi)者通過(guò)跨境網(wǎng)購(gòu)實(shí)現(xiàn)更加專(zhuān)業(yè)與精細(xì)的自我管理。另一方面，為了從高壓的工作中得到緩解，消費(fèi)者試圖營(yíng)造日常的生活感和儀式感，為自己和家人構(gòu)造美好的生活。三是隨著信息在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的加速流動(dòng)，各級(jí)城市新中產(chǎn)的消費(fèi)特征整體呈現(xiàn)趨同的態(tài)勢(shì)。

“無(wú)特不立”，銀行卡產(chǎn)業(yè)要抓住新消費(fèi)客群的特點(diǎn)，就要在后疫情時(shí)代的市場(chǎng)環(huán)境大變革、大調(diào)整潮流中，順應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的要求，繼續(xù)強(qiáng)化特色思維、品牌思維、差異化思維，堅(jiān)定走“人無(wú)我有，人有我特”的差異化發(fā)展道路，構(gòu)建和強(qiáng)化自身在區(qū)域性、產(chǎn)業(yè)性、消費(fèi)性、特色性、數(shù)字化等關(guān)鍵產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)上的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)差異化和特色化經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的重要力量，始終堅(jiān)持在“支付為民”的理念下，用“特色+產(chǎn)品”服務(wù)國(guó)計(jì)民生。

從產(chǎn)品方面，為給小微商戶業(yè)主提供更便捷、更貼心的收款服務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、服務(wù)商推出銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)聚合碼收款，通過(guò)語(yǔ)音播報(bào)、云喇叭、安全掃碼收款設(shè)備、掃碼憑條打印機(jī)等全面配套服務(wù)產(chǎn)品，一碼支持市場(chǎng)上全部App掃碼付款，提高小微商戶與地?cái)偵虘艚灰仔剩菇灰左w驗(yàn)更為順暢。

透過(guò)小微商戶體驗(yàn)，推廣手機(jī)POS等創(chuàng)新科技產(chǎn)品應(yīng)用。在金融科技推動(dòng)之下，銀聯(lián)手機(jī)POS入選北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。手機(jī)POS旨在瞄準(zhǔn)小微企業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)，該產(chǎn)品嚴(yán)格遵循中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)范和要求，充分運(yùn)用手機(jī)硬件安全防護(hù)能力、銀聯(lián)智能化風(fēng)控能力以及TEE（可信執(zhí)行環(huán)境）和生物特征識(shí)別等多種前沿高科技，可在充分保障交易信息安全的情況下實(shí)現(xiàn)多種主流付款方式的受理。數(shù)據(jù)顯示，疫情期間手機(jī)POS商戶共完成近4萬(wàn)筆交易，交易金額165.35萬(wàn)元，滿足不同消費(fèi)者支付需求的同時(shí)，為小微商戶降低終端部署維護(hù)等運(yùn)營(yíng)成本提供便捷。

而數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無(wú)界卡”，也是中國(guó)銀聯(lián)在對(duì)新消費(fèi)群體的觀察下，根據(jù)其喜歡時(shí)尚且崇尚社交分享，以及對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)感的需求，在產(chǎn)品理念上，要有價(jià)值觀的表達(dá)與情感的傳遞等多重因素的展現(xiàn)。

憑“特色+服務(wù)”吹響新消費(fèi)趨勢(shì)號(hào)角。數(shù)字支付時(shí)代比以往任何時(shí)候都更強(qiáng)調(diào)開(kāi)放生態(tài)建設(shè)。中國(guó)銀聯(lián)要全方位實(shí)踐數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的連接者和助力器，與產(chǎn)業(yè)各方共生、共贏、共榮，為各行各業(yè)更好地融入數(shù)字支付時(shí)代賦能。

因此，銀行卡產(chǎn)業(yè)全力向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，憑借數(shù)字化特色服務(wù)，結(jié)合新消費(fèi)市場(chǎng)和客群特點(diǎn)，在2020年的“銀聯(lián)62節(jié)”展現(xiàn)出更具特色的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)格，無(wú)論是連續(xù)N場(chǎng)的直播帶貨，還是一場(chǎng)惠民互動(dòng)游戲《中國(guó)幸福村》中體現(xiàn)的幸福指數(shù)，抑或是“60+藍(lán)V”齊齊在線助力，將直播經(jīng)濟(jì)、AI互動(dòng)、線上線下融合等更具數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特色服務(wù)逐一體現(xiàn)。

在金融服務(wù)領(lǐng)域，“云閃付”App不僅支持在線申請(qǐng)20多家銀行的400余種信用卡，還支持逾160家銀行信用卡賬單查詢與零手續(xù)費(fèi)還款、逾620家銀行借記卡余額查詢，并且集合惠民小程序、消費(fèi)券、健康碼、卡權(quán)益、境外服務(wù)和便民工程六大特色功能，升級(jí)數(shù)字社區(qū)、數(shù)字校園、數(shù)字醫(yī)院、數(shù)字政務(wù)等版塊，上線“活期+工資”定時(shí)理財(cái)、信用卡賬單分期等金融產(chǎn)品及服務(wù)。

新開(kāi)通的“云閃付分行”小程序向“云閃付”App用戶提供銀行賬戶、信用卡、金融理財(cái)以及其它增值金融服務(wù)，幫助銀行降低獲客和運(yùn)營(yíng)成本，加速推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力升級(jí)。

新基建疊加誠(chéng)信紅利，助力上海成為全國(guó)首個(gè)打通醫(yī)保和自費(fèi)“信用就醫(yī) 無(wú)感支付”的試點(diǎn)城市。

同時(shí)，為貫徹落實(shí)黨中央扎實(shí)做好“六穩(wěn)”落實(shí)“六?！睕Q策部署精神，“云閃付”打造扶貧助農(nóng)新模式。一是為紓困農(nóng)村小微商戶，在“云閃付”App內(nèi)開(kāi)設(shè)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)信息流通的綠色通道，共建“菜籃子”惠民專(zhuān)區(qū)，為農(nóng)產(chǎn)品打開(kāi)銷(xiāo)路，為農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)增收;二是打造“電商+直播”新模式，促進(jìn)消費(fèi)扶貧;三是繼續(xù)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興卡發(fā)卡工作。

疫情防控期間，“云閃付”App上線28項(xiàng)健康碼相關(guān)服務(wù)應(yīng)用，覆蓋全國(guó)2300余個(gè)市縣，運(yùn)用大數(shù)據(jù)服務(wù)百姓“亮碼通行”。同時(shí)，依托乘車(chē)碼開(kāi)發(fā)健康狀態(tài)查詢功能，實(shí)現(xiàn)了“兩碼合一”。后疫情時(shí)代，又開(kāi)通了核酸檢測(cè)在線購(gòu)買(mǎi)及預(yù)約服務(wù)，北京、上海、廣州等近20座主要城市用戶可在“云閃付”App一鍵預(yù)約核酸檢測(cè)，按照約定時(shí)間即到即測(cè)，降低現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)交叉感染的風(fēng)險(xiǎn)。

分堅(jiān)并韌：銀行卡產(chǎn)品

“生態(tài)+”“智造”消費(fèi)新高地

擴(kuò)大內(nèi)需是構(gòu)筑新發(fā)展格局的核心基點(diǎn)。在深刻分析內(nèi)外部環(huán)境后，黨中央明確提出構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，客觀上要求我們把發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)放在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上。消費(fèi)結(jié)構(gòu)變遷、消費(fèi)客群變化、質(zhì)量提高、場(chǎng)景多元化為代表特征的消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)深度參與期間的銀行卡產(chǎn)業(yè)必須在新消費(fèi)市場(chǎng)中進(jìn)入“生態(tài)+”的拐點(diǎn)，從而促進(jìn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)以及居民消費(fèi)，挖掘我國(guó)市場(chǎng)的內(nèi)需潛力，打通國(guó)內(nèi)大循環(huán)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

對(duì)于“生態(tài)+”的拐點(diǎn)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的參與者早有體會(huì)。中國(guó)銀聯(lián)與銀行卡產(chǎn)業(yè)各方不僅僅是上下游關(guān)系，更是“你中有我、我中有你”的共生關(guān)系。中國(guó)銀聯(lián)要以成就伙伴為價(jià)值導(dǎo)向，致力于打造To B、To C、To G更為開(kāi)放、更為廣泛的數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò)生態(tài)，與產(chǎn)業(yè)各方結(jié)成更為緊密的命運(yùn)共同體。

中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)的重要參與者，持續(xù)深耕打造“生態(tài)+”的創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)建立技術(shù)過(guò)硬的平臺(tái)，進(jìn)一步加快部署生態(tài)建設(shè)。不僅包括面向消費(fèi)者的全球首個(gè)由銀行卡組織推出的開(kāi)放式跨境營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)“優(yōu)計(jì)劃”的推出，覆蓋線上、線下、境內(nèi)、境外無(wú)卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的出現(xiàn)，還有銀聯(lián)國(guó)際為境內(nèi)外跨境電商、傳統(tǒng)進(jìn)出口企業(yè)打造的開(kāi)放式B2B支付和服務(wù)平臺(tái)，和銀聯(lián)國(guó)際依據(jù)境外支付產(chǎn)業(yè)的普遍需求開(kāi)發(fā)的銀聯(lián)國(guó)際移動(dòng)支付綜合服務(wù)平臺(tái)，以及開(kāi)放給全球開(kāi)發(fā)者的開(kāi)發(fā)者平臺(tái)，助力ETC發(fā)行推廣的ETC發(fā)行平臺(tái)，更是有與京東金融共同發(fā)起的首個(gè)基于區(qū)塊鏈的跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)及查詢平臺(tái)“互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟風(fēng)險(xiǎn)信息共享（分布式查詢）平臺(tái)” 等不一而足，這些都是以平臺(tái)型“生態(tài)+”為基礎(chǔ)升級(jí)開(kāi)放合作能力，將銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)為全新的開(kāi)放生態(tài)的具體體現(xiàn)。

不僅如此，2020年11月5日，中國(guó)銀聯(lián)又與商務(wù)部市場(chǎng)運(yùn)行和消費(fèi)促進(jìn)司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，雙方將圍繞促進(jìn)消費(fèi)務(wù)實(shí)合作、支持信用消費(fèi)健康良性發(fā)展、金融支付服務(wù)融合創(chuàng)新、促進(jìn)境外人士入境消費(fèi)、探索消費(fèi)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)等方面深入合作，共同支持商貿(mào)流通經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，通過(guò)更高的格局，助力消費(fèi)內(nèi)需擴(kuò)大。

做好信用卡產(chǎn)品推進(jìn)消費(fèi)拐點(diǎn)。要擴(kuò)大內(nèi)需，就繞不過(guò)消費(fèi)。國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費(fèi)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，促進(jìn)新型消費(fèi)蓬勃發(fā)展。2020年在我國(guó)常態(tài)化疫情防控下，前三季度，以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)支付、線上線下融合等新業(yè)態(tài)、新模式為特征的新型消費(fèi)快速發(fā)展，新型消費(fèi)也正在成為滿足人民生活需要、釋放國(guó)內(nèi)消費(fèi)潛力、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)性增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。2020年7月30日發(fā)布的《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告》顯示，消費(fèi)金融市場(chǎng)參與者眾多，行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于融合，銀行信用卡業(yè)務(wù)是其中的成熟模式，扮演著“主力軍”的角色。

從銀行卡體系的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，信用卡消費(fèi)是擴(kuò)大消費(fèi)內(nèi)需、推進(jìn)消費(fèi)拐點(diǎn)的重要路徑。一是從信用卡總量來(lái)看，從2008年末到2020年第三季度，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L(zhǎng)到7.66億張;二是從人均信用卡持卡量來(lái)看，截至2020年第三季度，中國(guó)信用卡人均持有量為0.55張，僅為美國(guó)的七分之一，未來(lái)市場(chǎng)提升前景廣闊。三是信用卡授信總額從0.98萬(wàn)億元到18.59萬(wàn)億元，增加了17.97倍。這都表明，未來(lái)信用卡在擴(kuò)大消費(fèi)內(nèi)需、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中扮演重要角色。

首先，在經(jīng)濟(jì)政策更為關(guān)注擴(kuò)大內(nèi)需的背景下，要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，充分發(fā)揮信用卡刺激消費(fèi)作用，借助商業(yè)銀行的智能化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建智能風(fēng)控體系，建立銀行業(yè)征信共享共建機(jī)制。而且，基于信用卡先墊付、后付款的消費(fèi)模式，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，須引導(dǎo)國(guó)民適度提前消費(fèi)，釋放消費(fèi)潛力，提供相較于互聯(lián)網(wǎng)金融安全系數(shù)更高、授信額度更適宜的短期信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)體系。

其次，面對(duì)數(shù)字化升級(jí)的大環(huán)境，中國(guó)銀聯(lián)以及商業(yè)銀行等行業(yè)機(jī)構(gòu)要加快金融科技創(chuàng)新，運(yùn)用“大智云移”等前沿技術(shù)，精準(zhǔn)定位新消費(fèi)客群的使用習(xí)慣和需求，配屬特色權(quán)益和增值服務(wù)，為消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，大力推廣如“銀聯(lián)無(wú)界卡”等數(shù)字化產(chǎn)品，培養(yǎng)新消費(fèi)客群的信用消費(fèi)習(xí)慣，刺激消費(fèi)內(nèi)需增長(zhǎng)。

再者，信用卡作為小額無(wú)抵押信貸工具，實(shí)際發(fā)揮著金融信貸產(chǎn)品功能。在雙循環(huán)新發(fā)展格局下，金融更需要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如中國(guó)銀聯(lián)與商業(yè)銀行共同推出的小微企業(yè)卡，不僅擁有相對(duì)低于銀行信貸平均利率的費(fèi)率、低申請(qǐng)準(zhǔn)入門(mén)檻，而且符合小微企業(yè)主對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)偏好、低服務(wù)成本的短期小額信貸工具的需求，緩解小微企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)壓力，從而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)循環(huán)。

正如習(xí)近平總書(shū)記在亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)話會(huì)中講到的：“中國(guó)早已同世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際體系深度融合。我們構(gòu)建新發(fā)展格局，絕不是封閉的國(guó)內(nèi)單循環(huán)，而是開(kāi)放的、相互促進(jìn)的國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)?！痹谌嗣駧艊?guó)際化程度不斷提升的大背景下，銀行卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)積極開(kāi)拓國(guó)際信用卡市場(chǎng)。近年來(lái)，銀聯(lián)國(guó)際更是順應(yīng)銀行卡產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)趨勢(shì)，推動(dòng)境外發(fā)卡用卡，充分發(fā)揮信用卡的支付結(jié)算功能，如銀聯(lián)國(guó)際與華為、工商銀行馬來(lái)西亞分行在馬來(lái)西亞落地銀聯(lián)手機(jī)支付Huawei Pay，支持當(dāng)?shù)鼐用裣硎堋皳]”機(jī)支付的便捷體驗(yàn)。境外已有61個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持銀聯(lián)移動(dòng)支付，14個(gè)國(guó)家和地區(qū)落地90余個(gè)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)錢(qián)包。2020年前三季度，境外銀聯(lián)手機(jī)Pay交易同比增長(zhǎng)超1倍、二維碼交易同比增長(zhǎng)近2倍。銀聯(lián)系產(chǎn)品的“走出去”形成國(guó)內(nèi)“內(nèi)循環(huán)”與全球“外循環(huán)”的新型良性互動(dòng)模式。

銀行卡產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，基業(yè)長(zhǎng)青之路沒(méi)有終點(diǎn)。銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很大區(qū)別，在探索新的可能性同時(shí)，亦需要保障風(fēng)險(xiǎn)可控和監(jiān)管合規(guī)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所流通研究室副主任、研究員漆云蘭曾表示，在新消費(fèi)時(shí)代，人們的消費(fèi)需求和特點(diǎn)發(fā)生很大變化，為適應(yīng)新特點(diǎn)，同時(shí)也為了促進(jìn)新消費(fèi)模式的發(fā)展，未來(lái)我們的相應(yīng)政策和管理措施也要在鼓勵(lì)發(fā)展中促進(jìn)規(guī)范，最大的政策風(fēng)口就是“先放水養(yǎng)魚(yú)”，同時(shí)加強(qiáng)事先事中事后的監(jiān)管。做到定期“驅(qū)蟲(chóng)除草”，銀行卡產(chǎn)業(yè)方可基業(yè)長(zhǎng)青。

而銀行卡產(chǎn)業(yè)要適應(yīng)“第四次工業(yè)革命”數(shù)字化的浪潮，不僅要強(qiáng)化科技基因、知識(shí)基因、智慧基因、創(chuàng)新基因，建設(shè)智能化、數(shù)字化的銀行卡產(chǎn)業(yè)，更要熟知“新消費(fèi)市場(chǎng)”“新消費(fèi)客群”的新特點(diǎn)，替代傳統(tǒng)依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)等“常規(guī)武器”貼身肉搏的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，加快實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)業(yè)“生態(tài)+”出現(xiàn)，在未來(lái)群雄并起的金融科技時(shí)代，發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)雙循環(huán)漸進(jìn)，保證銀行卡產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的重要作用。

責(zé)任編輯：葛辛晶