第三方支付法律問(wèn)題研究

□文/張 竹

（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京）

［提要］從1998年開(kāi)始，由我國(guó)國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部、北京市政府和中國(guó)人民銀行等部門共同發(fā)起建立我國(guó)最早的第三方支付平臺(tái)。從2013年起，第三方支付的平均交易規(guī)模每年以50%的增速增長(zhǎng)，中國(guó)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)深度分析及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告做出大膽預(yù)測(cè)，指出：在2018～2023年的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)第三方支付將與金融、新聞媒體、教育、社會(huì)醫(yī)療、社交等領(lǐng)域深度融合到一起，成為政府重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

近年來(lái)，隨著我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，交易額的連續(xù)增長(zhǎng)，其發(fā)展勢(shì)頭也帶動(dòng)了第三方支付的快速成長(zhǎng)。由于我國(guó)商品價(jià)格和種類地域分布不平衡以及電子商務(wù)所需支付方式受到傳統(tǒng)支付方式的各種限制，我國(guó)第三方支付的發(fā)展前景一片大好。在電子商務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，這一過(guò)程也逐漸暴露了第三方支付體系內(nèi)存在的各平臺(tái)惡性競(jìng)爭(zhēng)、法律責(zé)任歸屬及承擔(dān)的不明確、消費(fèi)者信息和財(cái)產(chǎn)安全受到威脅、我國(guó)立法步伐相對(duì)滯后等一系列的問(wèn)題。

一、第三方支付中現(xiàn)存法律問(wèn)題

（一）資金沉淀問(wèn)題。沉淀資金實(shí)際上并非經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，它一般是指閑置在社會(huì)上沒(méi)有被聚集起來(lái)加以利用的資金。沉淀資金一般有兩種途徑來(lái)源：一是交易前后暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)的資金，主要包括虛擬賬戶的預(yù)存資金和交易故障中暫存在第三方支付平臺(tái)的資金。二是在支付過(guò)程中由于貨款收付時(shí)間差而產(chǎn)生的備付資金。

從第三方支付角度來(lái)解釋，沉淀資金是指設(shè)有第三方支付平臺(tái)且具有一定支付擔(dān)保信譽(yù)的第三方支付機(jī)構(gòu)為其用戶設(shè)立虛擬賬戶，用戶可以在其賬戶上充值一定金額用于日后支付貨款，而對(duì)于那些沒(méi)有設(shè)立虛擬賬戶的用戶則需要先將貨款暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)，在驗(yàn)收貨物之后再將貨款劃撥給商家。也就是在這種線上交易的過(guò)程中，由于交易支付的時(shí)間差而導(dǎo)致沉淀資金出現(xiàn)了兩個(gè)嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題：

1、沉淀資金法律性質(zhì)和歸屬權(quán)不明確。目前，市場(chǎng)上現(xiàn)存的第三方支付機(jī)構(gòu)，只有阿里巴巴旗下的支付寶將公司的沉淀資金托管于中國(guó)工商銀行，其余第三方支付平臺(tái)對(duì)其所持有的沉淀資金具有絕對(duì)的控制權(quán)和支配權(quán)。這就導(dǎo)致了沉淀資金的法律性質(zhì)及其歸屬權(quán)的不明確。

2、沉淀資金孳息的法律性質(zhì)和歸屬權(quán)不明確。沉淀資金暫存于第三方支付平臺(tái)，交易過(guò)程中存在的資金支付劃撥的時(shí)間差，這時(shí)沉淀資金暫存于第三方支付機(jī)構(gòu)，但沉淀資金最終歸屬權(quán)屬于用戶個(gè)人，由此產(chǎn)生了沉淀資金所生孳息的法律性質(zhì)和歸屬權(quán)不明確的問(wèn)題。

（二）消費(fèi)者信息及財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題。在整個(gè)電子商務(wù)交易鏈條中，主要的參與主體包括賣方、買方與第三方支付機(jī)構(gòu)。其中，賣方是具有一定網(wǎng)上交易經(jīng)驗(yàn)的網(wǎng)上商家，第三方支付機(jī)構(gòu)是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)組織。相比而言，買方，即消費(fèi)者明顯是處于相對(duì)弱勢(shì)的一個(gè)群體，消費(fèi)者完全處于被動(dòng)地位，由此也就引發(fā)了以下幾個(gè)日益凸顯的問(wèn)題：

1、消費(fèi)者個(gè)人基本信息及交易信息受到網(wǎng)絡(luò)威脅。在線交易過(guò)程中消費(fèi)者的個(gè)人基本信息被商家和第三方支付機(jī)構(gòu)知悉并掌握，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)則直接寄存于第三方支付平臺(tái)中。如果第三方支付平臺(tái)遭受了黑客或網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊，又或者被第三方支付機(jī)構(gòu)惡意泄露，消費(fèi)者的銀行賬號(hào)信息和個(gè)人基本信息會(huì)被非法竊取或披露。一旦這種情況發(fā)生，那么消費(fèi)者將會(huì)蒙受巨大的精神損失和經(jīng)濟(jì)損失。

2、我國(guó)法律對(duì)于消費(fèi)者信息保護(hù)還存在漏洞。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)證體系初具規(guī)模，已從無(wú)條件注冊(cè)發(fā)展到了電子郵件的認(rèn)證、采用身份證及銀行卡的實(shí)名認(rèn)證。但在實(shí)際交易過(guò)程中，由于網(wǎng)絡(luò)自身的開(kāi)放性和虛擬性的缺陷，用戶的賬戶信息被非法盜取以及由此所造成的精神及財(cái)產(chǎn)損失問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)尚未做出明確的責(zé)任歸屬及承擔(dān)的規(guī)定。這種情況的出現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益和人身權(quán)益的保障是非常不利的。

（三）法律責(zé)任歸屬及承擔(dān)問(wèn)題。第三方支付業(yè)務(wù)作為一個(gè)不成熟的業(yè)務(wù)范疇，我國(guó)整個(gè)法律體系尚未對(duì)其做出明確的法律定位。在2010年我國(guó)中央銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中雖然已將非金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)暫時(shí)分為網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)電話支付幾大類。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的發(fā)展，支付市場(chǎng)的不斷細(xì)分，以及各種支付工具、支付渠道的相互聯(lián)系相互融合，舊有的涉及第三方支付法律定位的規(guī)定已經(jīng)不能適用當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)。這種情況也導(dǎo)致了以下兩個(gè)值得長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)的問(wèn)題：

1、各交易主體權(quán)責(zé)歸屬不明確。目前，我國(guó)相關(guān)法律對(duì)第三方支付平臺(tái)與買賣雙方，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系還沒(méi)有做出明確的規(guī)定，各方權(quán)利義務(wù)范圍不明確，法律責(zé)任歸屬及承擔(dān)問(wèn)題日益凸顯。

2、第三方支付民事責(zé)任舉證受到限制。我國(guó)第三方支付法律責(zé)任具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：其一，由于第三方支付交易需要的參與主體的多元化，其民事責(zé)任承擔(dān)主體具有廣泛性；其二，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)提供多種類型的服務(wù)，違約責(zé)任已不再是過(guò)去單一的合同性質(zhì)，其違約責(zé)任性質(zhì)具有復(fù)合性；其三，第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位不明確，也造成了第三方支付參與主體間的法律關(guān)系的混亂；其四，由于電子商務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化交易，特有的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)難以被雙方所真正持有，這也就導(dǎo)致了第三方支付法律舉證困難的問(wèn)題。

二、第三方支付中現(xiàn)存法律問(wèn)題解決策略

（一）完善資金監(jiān)管體制

1、明確沉淀資金性質(zhì)。應(yīng)進(jìn)一步明確沉淀資金及其所生孳息的社會(huì)性質(zhì)及歸屬問(wèn)題。近幾年我國(guó)對(duì)于第三方支付行業(yè)進(jìn)行了強(qiáng)制性的規(guī)范，如央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及實(shí)施細(xì)則中就明確的規(guī)定了屬于用戶存放在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金不是第三方支付機(jī)構(gòu)的自由財(cái)產(chǎn)，而是應(yīng)該像支付寶一樣，在商業(yè)銀行中設(shè)立賬戶并委托代辦管理。

2、明確第三方支付機(jī)構(gòu)的權(quán)利及義務(wù)。我國(guó)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金問(wèn)題，應(yīng)該借鑒歐美模式的先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和立法經(jīng)驗(yàn)，明確指出第三方支付機(jī)構(gòu)在沉淀資金及其利息的使用和管理的責(zé)任和義務(wù)。對(duì)于處于弱勢(shì)一方的用戶，第三方支付機(jī)構(gòu)不應(yīng)該制定各種格式條款來(lái)推卸本屬于其自身的民事責(zé)任。

3、加強(qiáng)沉淀資金管理。加強(qiáng)備付金的管理，明確沉淀資金及其所生孳息的法律歸屬，并且要嚴(yán)格管制和篩選沉淀資金的投資領(lǐng)域和投資方向，遏制洗錢行為，努力建立健全相關(guān)的法律監(jiān)管制度。

（二）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)

1、提供第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)水準(zhǔn)。加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)建設(shè)，相關(guān)部門要深入對(duì)數(shù)字證書技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)的研究，結(jié)合SSL協(xié)議、SET協(xié)議的應(yīng)用提高第三方支付平臺(tái)的安全系數(shù)。

2、建立身份認(rèn)證及信用評(píng)價(jià)體系。面對(duì)日益緊張的消費(fèi)者個(gè)人信息非法泄露的情況，我國(guó)應(yīng)該在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定基礎(chǔ)之上，建立可靠的身份認(rèn)證及信用評(píng)價(jià)體系。

3、建立消費(fèi)者信息披露正當(dāng)程序。相關(guān)法律法規(guī)要明確規(guī)定在線交易中對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息披露的正當(dāng)程序，建立高效的信息安全策略，防止客戶信息被惡意竊取，使信息泄露風(fēng)險(xiǎn)降到最低。嚴(yán)令禁止第三方支付機(jī)構(gòu)侵犯用戶個(gè)人隱私的行為。切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)公司信用情況及電子商務(wù)公司對(duì)消費(fèi)者信息披露的知情權(quán)和自主控制權(quán)。

4、加重對(duì)第三方支付平臺(tái)非法泄露用戶信息行為的處罰力度。我國(guó)應(yīng)該在立法過(guò)程中明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)侵犯用戶隱私權(quán)的法律責(zé)任，細(xì)化具體的處罰措施，進(jìn)而更好地保護(hù)消費(fèi)者的信息及財(cái)產(chǎn)安全。

（三）明確法律責(zé)任歸屬及承擔(dān)

1、明確第三方支付的法律地位。首先要確認(rèn)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位，然后再對(duì)其實(shí)施管理與改造，以實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)在各個(gè)支付環(huán)節(jié)中承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。

2、明確交易主體的權(quán)利歸屬及義務(wù)承擔(dān)。我國(guó)法律要盡可能詳細(xì)地規(guī)定各個(gè)參與交易主體的權(quán)利歸屬，以避免權(quán)利分辨不清，應(yīng)盡量明確在電子商務(wù)交易過(guò)程中各個(gè)參與主體的法律權(quán)利的歸屬和法律責(zé)任的承擔(dān)。建立健全第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任制度，在立法過(guò)程中對(duì)電子商務(wù)支付的參與主體的責(zé)任和義務(wù)做出具體化規(guī)定，達(dá)到各司其職、各負(fù)其責(zé)的理想狀態(tài)。

3、適當(dāng)運(yùn)用法律責(zé)任推定原則。在法律責(zé)任的歸屬問(wèn)題上，應(yīng)將民法上的過(guò)錯(cuò)推定原則恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用于第三方支付交易過(guò)程中。換而言之，就是一旦發(fā)生了交易糾紛，首先要將舉證責(zé)任分配給在交易過(guò)程中實(shí)際存在主觀過(guò)錯(cuò)且導(dǎo)致?lián)p害的一方，如果過(guò)錯(cuò)嫌疑人無(wú)法證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)行為，則應(yīng)合理推定其承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。

三、結(jié)論

電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了第三方支付的出現(xiàn)。第三方支付相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式具有先天的優(yōu)勢(shì)。作為新興的支付方式，第三方支付也具有強(qiáng)大的生命力。但由于我國(guó)電子商務(wù)和第三方支付起步時(shí)間較晚，無(wú)論現(xiàn)在還是將來(lái)，第三方支付的發(fā)展道路也并不一定一帆風(fēng)順。那么如何使其適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，如何滿足不同用戶的需要，如何在發(fā)展的同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，是第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中切實(shí)存在的、急需解決的問(wèn)題。除自身經(jīng)營(yíng)及技術(shù)方面所面臨的問(wèn)題之外，法律法規(guī)制定的缺失，相關(guān)立法的相對(duì)滯后，法律監(jiān)管機(jī)制的不完善也是阻礙第三方支付平臺(tái)發(fā)展的又一障礙。若想讓第三方支付機(jī)構(gòu)健康有序的進(jìn)一步發(fā)展，必須加強(qiáng)法律教育，培養(yǎng)法律意識(shí)，健全法律監(jiān)管。

第三方支付方式是全新的支付方式，目前我國(guó)相關(guān)學(xué)界對(duì)于其領(lǐng)域的研究仍然存在不足之處。通過(guò)論文中提出的一些問(wèn)題來(lái)促進(jìn)完善立法方面的漏洞，為建立健全第三方支付機(jī)構(gòu)的法律體系和監(jiān)管體系做出一點(diǎn)微薄的貢獻(xiàn)，促進(jìn)第三方支付走向規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定的發(fā)展。