中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀與方向及對(duì)策建議

張宸嘉

一、前言

當(dāng)前，我國(guó)中小銀行在穩(wěn)定及推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)上，有較佳的貢獻(xiàn)。而在經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入“陣痛期”與監(jiān)管力度加大后，中小銀行需應(yīng)對(duì)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，使得自身發(fā)展的穩(wěn)定性下滑。

二、中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中小銀行中包含城市商業(yè)以及農(nóng)村商業(yè)等，屬于我國(guó)銀行領(lǐng)域中推動(dòng)革新的重要力量，對(duì)于各地經(jīng)濟(jì)也具備關(guān)鍵價(jià)值。根據(jù)發(fā)展情況，總的來(lái)說(shuō)，數(shù)千家中小規(guī)模銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)較為穩(wěn)定，并且資本以及撥備能力較高，擁有適宜的流動(dòng)性，使其針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理水平，也有所強(qiáng)化，同時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)的積極性與前瞻度都在提高中。但換個(gè)角度來(lái)看，發(fā)展速度及規(guī)模上表現(xiàn)優(yōu)異，但質(zhì)量明顯不足，部分風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)被保留，形成高壓的局勢(shì)。此類銀行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑的跡象，雖然發(fā)展初期中，該種下滑是由規(guī)模及收益的外在表現(xiàn)，掩蓋內(nèi)部實(shí)情，但如今此現(xiàn)象逐漸突出[1]。根據(jù)2019 年的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，第三季度中，城市商業(yè)銀行的總體凈利潤(rùn)超過兩千億元，同比下降0.63%，盈利方面顯然弱于其他形式的銀行。再加上該類銀行的內(nèi)部構(gòu)成有區(qū)別，處于“領(lǐng)頭羊”地位的銀行，利潤(rùn)增速較快，并且多家上市銀行，凈利潤(rùn)還是在正增長(zhǎng)的狀態(tài)中，而其余部分未上市的銀行，利潤(rùn)情況相對(duì)不理想。按照第三季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，不良貸款的總額及比率均有提高，和2018 年的年末相較，提高70BP 左右。而導(dǎo)致此現(xiàn)狀的原因體現(xiàn)在：監(jiān)管從嚴(yán)，地方擴(kuò)張窗口指導(dǎo)，大部分商業(yè)銀行會(huì)把貸款逾期超過90日的業(yè)務(wù)，視為不良貸款。還有就是此類銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使其受到本地經(jīng)濟(jì)的干擾，和領(lǐng)域集中性及景氣程度有高度的聯(lián)系。由此造成資產(chǎn)質(zhì)量形成突出的分化格局，并且在認(rèn)定為不良款項(xiàng)的管理標(biāo)準(zhǔn)，相對(duì)寬松的部分銀行，需承受更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

在該年的第三季度結(jié)束后，該類銀行的資本充足率略高于12.5%，與2018 年的年底相比，出現(xiàn)明顯的下降，并且該指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大規(guī)模商業(yè)銀行以及股份制的商行。另外，一級(jí)資本占比不高，整體資本結(jié)構(gòu)并不佳。在銀行領(lǐng)域中，流動(dòng)性為運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵要素，特別是對(duì)表外業(yè)務(wù)偏大的此類銀行，需持續(xù)提高對(duì)流動(dòng)性的承壓水平。同時(shí)，諸多城市商行，在獲取普通存款業(yè)務(wù)上的水平不高，同業(yè)負(fù)債是其負(fù)債的主要構(gòu)成，僅借助交叉金融投資，實(shí)現(xiàn)日常套利，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)提升。在出現(xiàn)被接管等類似情況后，引發(fā)金融市場(chǎng)內(nèi)的信用分層，同業(yè)內(nèi)的存單實(shí)際發(fā)行比例降低，銀行負(fù)債成本增多。由于企業(yè)治理缺陷，出現(xiàn)股東非法違規(guī)應(yīng)用資金以及人為控制等，引發(fā)代理費(fèi)用規(guī)模擴(kuò)大，同樣影響流動(dòng)性。

三、中小銀行的轉(zhuǎn)型方向

根據(jù)國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的供給側(cè)改革，將重心落在提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的高品質(zhì)及高效率，因此，便需要中小銀行能調(diào)整發(fā)展方向，適當(dāng)弱化在規(guī)模與速度上的關(guān)注力度，以消除傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)方式的漏洞，逐漸把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到質(zhì)量層面，優(yōu)化自身的發(fā)展內(nèi)涵。結(jié)合中小規(guī)模的銀行近些年的發(fā)展情況，需要其明確行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的方向。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)注重關(guān)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，調(diào)整市場(chǎng)生存定位，同時(shí)，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部構(gòu)成模式，改變資產(chǎn)和負(fù)債的比率。并且要關(guān)注運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從多層面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控，增強(qiáng)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極進(jìn)行深化改革，強(qiáng)化內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。中小銀行還需推動(dòng)數(shù)字化的發(fā)展，以謀求高品質(zhì)運(yùn)營(yíng)局勢(shì)。基于中小銀行的現(xiàn)實(shí)情況以及金融市場(chǎng)的發(fā)展局勢(shì)，此類規(guī)模的銀行具備存在與成長(zhǎng)的合理性。

（一）鎖定服務(wù)對(duì)象

在完整的經(jīng)濟(jì)體系下，不僅要有大型企業(yè)引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)的前進(jìn)方向，還需要中小規(guī)模公司以及普通個(gè)體戶等。后者在追求發(fā)展的道路上，對(duì)外部資本支持的需求較大，同時(shí)在主動(dòng)籌資中，融資路徑較少。而作為中小銀行，應(yīng)當(dāng)將本地千萬(wàn)家庭、中小公司與本地農(nóng)戶等，視為目標(biāo)群體，此種差異化的定位設(shè)計(jì)，利于給其創(chuàng)造集中經(jīng)營(yíng)的格局。把有限的資金集中于此類客戶群體，可以彌補(bǔ)在運(yùn)營(yíng)規(guī)模上不足的缺陷，將“質(zhì)量”放在發(fā)展的首位，盡可能地為所有客戶提供針對(duì)性的服務(wù)。在長(zhǎng)期的積累中，不斷形成獨(dú)樹一幟的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)

中小銀行“生于”本地的“草根”，而且在運(yùn)營(yíng)觀念上，要重點(diǎn)服務(wù)本地的中小規(guī)模公司，真正為本地人開設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，所以，相較于大規(guī)模銀行，會(huì)收獲本地政府及民眾的更多支持。同時(shí)，因?yàn)橹行°y行內(nèi)的工作者也一般是本地人，和客戶交流會(huì)更加順暢，利于維系客戶關(guān)系，由此形成在市場(chǎng)中存活的機(jī)會(huì)。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，本土優(yōu)勢(shì)應(yīng)當(dāng)是其的無(wú)形資產(chǎn)。

（三）特殊風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

中小銀行與當(dāng)?shù)氐闹行∫?guī)模公司存在天然的關(guān)聯(lián)，同時(shí)和本地政府之間的聯(lián)系，也更為便利，有助于銀行能合法從相關(guān)部門，掌握本地中小規(guī)模公司的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)資料。同時(shí)，還和本地民眾有較為密切的關(guān)系，能通過走訪群眾，掌握市場(chǎng)對(duì)某些企業(yè)最直觀的反饋信息。所以，相較而言，中小銀行和大型銀行相比，往往擁有更具實(shí)效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)方式，這對(duì)于銀行在向中小公司放貸中，創(chuàng)造更大的盈利空間，有巨大的幫助。但同時(shí)，向中小型公司放貸，還需要承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)此，需要借助本地政府，將相關(guān)政策進(jìn)行適當(dāng)傾斜，或者專設(shè)針對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的管理機(jī)構(gòu)或者部門。

四、中小銀行發(fā)展的對(duì)策建議討論

（一）優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)

中小銀行作為金融領(lǐng)域的重要構(gòu)成，應(yīng)當(dāng)明確自身的市場(chǎng)定位，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)及普通民眾予以金融服務(wù)，由此才能擁有長(zhǎng)效發(fā)展的動(dòng)力，維持健康的運(yùn)行狀態(tài)。近些年，有諸多中小規(guī)模的銀行，并未過度尋求資金額度較大的金融業(yè)務(wù)，而是把服務(wù)對(duì)象劃分為當(dāng)?shù)氐闹行∥⑿偷氖袌?chǎng)主體，借助貼合服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)合理調(diào)整，逐漸擁有特殊的競(jìng)爭(zhēng)水平。而部分中小型銀行，依舊過于關(guān)注同業(yè)所帶來(lái)的利益，憑借規(guī)模及速率，追求自身發(fā)展，最終也因此產(chǎn)生諸多問題。由此說(shuō)明，國(guó)內(nèi)中小銀行的未來(lái)，需立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，憑借區(qū)域位置的優(yōu)勢(shì)，調(diào)整發(fā)展定位，繼而構(gòu)建出多層級(jí)、全覆蓋及多元性的金融供給格局。整體來(lái)說(shuō)，中小銀行需做到進(jìn)退有度，保留自身特色，具體是指：“進(jìn)”，推動(dòng)金融重心下沉，為所服務(wù)群體，打造定制個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，以獲取本地中小微公司等各方的認(rèn)可；“退”則應(yīng)逐漸減少交易模式復(fù)雜且可靠性不高的業(yè)務(wù)，把更多的資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；“特色”是要服務(wù)于本地，形成地區(qū)優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)差異化的市場(chǎng)位置，逐漸形成不可輕易代替的地位。在發(fā)展數(shù)字化的過程中，中小銀行需注重頂層優(yōu)化與戰(zhàn)略定位。當(dāng)前，此類銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的理解并不深入，具體落實(shí)舉措和戰(zhàn)略不相符，導(dǎo)致諸多資源被浪費(fèi)，提升了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，該類銀行需根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，尋求盈利程度和成本量之間的平衡點(diǎn)，融入前沿?cái)?shù)字化方法，穩(wěn)定客戶關(guān)系，促使服務(wù)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)在線及線下的融合，落實(shí)轉(zhuǎn)型定位[2]。

（二）注重資產(chǎn)負(fù)債比例

以往的部分中小銀行，其資產(chǎn)負(fù)債的賬面表現(xiàn)較佳，但也僅是存在于規(guī)模及利潤(rùn)方面，事實(shí)上有著諸多運(yùn)行問題。比如大部分負(fù)債來(lái)源于同業(yè)，導(dǎo)致其實(shí)際負(fù)債水平不高，容易面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以，在優(yōu)化發(fā)展中，需在資產(chǎn)負(fù)債兩個(gè)層面上入手，改善二者比例，讓該類運(yùn)營(yíng)衡量指標(biāo)確實(shí)擁有夯實(shí)的底蘊(yùn)。具體而言，在資產(chǎn)方面，關(guān)注信貸資產(chǎn)，各地中小銀行與本地市場(chǎng)的距離更近，并對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻粲斜容^深入的了解，但在整體性運(yùn)營(yíng)水平及部分業(yè)務(wù)資格等問題上有缺失。對(duì)此，中小銀行對(duì)于資產(chǎn)端的轉(zhuǎn)變，需將重心轉(zhuǎn)移至放貸方面，借助區(qū)位優(yōu)勢(shì)與各類資源，增強(qiáng)在本地信貸上的投入力度，并減少在同業(yè)類資產(chǎn)上的服務(wù)。而負(fù)債構(gòu)成上，強(qiáng)調(diào)核心負(fù)債，中小銀行應(yīng)基于穩(wěn)健運(yùn)行條件下，如在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，受到輕度及嚴(yán)重壓力時(shí)，根據(jù)2019 年相關(guān)的數(shù)據(jù)報(bào)告來(lái)看，會(huì)有一成左右的銀行，未能達(dá)到穩(wěn)定性經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)，所以，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)需受到重視。我國(guó)商行特別是中小規(guī)模的銀行，需注重一般存款業(yè)務(wù)在負(fù)債上的關(guān)鍵價(jià)值，通過改變存款的結(jié)構(gòu)，提升存款資金的可靠性，以弱化流動(dòng)性引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）落實(shí)高品質(zhì)化發(fā)展

從2018 年開始，相關(guān)監(jiān)管部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型，執(zhí)行差異化的監(jiān)管對(duì)策，促使國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)由原本的高速積累，出現(xiàn)高位緩釋，全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度有所下降，達(dá)到基本可控的效果，以免出現(xiàn)系統(tǒng)性的嚴(yán)重高風(fēng)險(xiǎn)。而近些年中小銀行依舊有發(fā)展缺失及痛點(diǎn)，比如資本充足率不高，后期補(bǔ)充路徑不多等。對(duì)此，中小銀行應(yīng)當(dāng)借助打開資本補(bǔ)充路徑，提高防控水平，使自身得以高質(zhì)量發(fā)展。具體可采取的對(duì)策為：打造經(jīng)營(yíng)特色，突出有別于其他銀行的金融服務(wù)，提高盈利水平，并強(qiáng)化內(nèi)源資本的發(fā)展效能；主動(dòng)運(yùn)用現(xiàn)行政策，并通過發(fā)行永續(xù)債等方式，確保資本補(bǔ)充的及時(shí)性與可靠性，利于改善資本構(gòu)成；合理調(diào)整發(fā)展模式，控制實(shí)際消耗量，基于收益情況和流動(dòng)性，控制高風(fēng)險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的比例，提升關(guān)于零售業(yè)及中小微性等風(fēng)險(xiǎn)偏低的業(yè)務(wù)量，保持資本的合理流動(dòng)性。在信息化環(huán)境下，可借助數(shù)字化的營(yíng)銷，準(zhǔn)確挑選適宜的客戶，夯實(shí)自身存續(xù)及發(fā)展的基石。中小銀行在吸收客戶中，需由原本的等待及尋找，變成挑選客戶，基于銀行戰(zhàn)略定位與運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，明確服務(wù)群體的特征，借助大數(shù)據(jù)及人工智能等方法，篩選出目標(biāo)群體，結(jié)合現(xiàn)實(shí)變化，支持動(dòng)態(tài)管理，以提升運(yùn)營(yíng)的精準(zhǔn)度。在數(shù)字化模式下，風(fēng)險(xiǎn)防控是立足于信息、預(yù)警及管理等多個(gè)系統(tǒng)，使風(fēng)險(xiǎn)管控逐漸具備自動(dòng)化的特點(diǎn)。為此，中小銀行需把全部資料錄入至管理系統(tǒng)中，并經(jīng)過統(tǒng)計(jì)及歸類等處理。同時(shí)，健全預(yù)警機(jī)制，借助諸多算法與數(shù)字模型，以應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，要主動(dòng)運(yùn)用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等手段，基于風(fēng)險(xiǎn)防控需要，達(dá)到自動(dòng)化管控，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

（四）推動(dòng)銀行深度改革

在現(xiàn)代金融市場(chǎng)格局下，若想促進(jìn)中小規(guī)模銀行的改革發(fā)展，需完善貼合其運(yùn)營(yíng)特質(zhì)的治理模式與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，以從根本上消除體制機(jī)制方面的問題，所以中小銀行需基于此，落實(shí)自我改革，增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，發(fā)揮自身在當(dāng)?shù)氐奶厥鈨?yōu)勢(shì)。如今，中小銀行在企業(yè)治理上，依然有問題缺陷，比如大股東在話語(yǔ)權(quán)上極為突出，甚至能操控金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)決策，把相應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制看成提款機(jī)。針對(duì)此現(xiàn)象，中小銀行需強(qiáng)化在股權(quán)方面的管控，調(diào)整股權(quán)構(gòu)成，設(shè)置各參與者的分工，提高決策的合理性，增強(qiáng)決策執(zhí)行力與兼顧工作的落實(shí)力度，構(gòu)成三會(huì)一層的格局，嚴(yán)密管控和股東之間的金融交易，優(yōu)化公司治理及內(nèi)控。此外，積極分析我國(guó)對(duì)外開放的有關(guān)政策，主動(dòng)獲取新的投資方，以優(yōu)化治理效果[3]。

（五）發(fā)揮外部因素價(jià)值

中小銀行強(qiáng)調(diào)內(nèi)在提升的同時(shí)，還需注重對(duì)外部因素的運(yùn)用。一方面，當(dāng)?shù)卣枵宫F(xiàn)出屬地責(zé)任?？蛇m當(dāng)降低對(duì)本地此類銀行實(shí)施的行政干預(yù)，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，并主動(dòng)根據(jù)該類銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會(huì)等各相關(guān)方的協(xié)同，幫助其制定防控風(fēng)險(xiǎn)的方案，促使改革深入，而且要在資金及政策方面給予支持，保障本地金融穩(wěn)定。此外，形成正面的股東模式，積極協(xié)調(diào)本地國(guó)企股東，予以此類銀行平穩(wěn)支持，并在資本實(shí)力弱化后，主動(dòng)采取行動(dòng)，給其補(bǔ)充資本。另一方面，監(jiān)管部門需落實(shí)工作責(zé)任，基于中小銀行的運(yùn)營(yíng)狀況，實(shí)施高適配度的區(qū)別化監(jiān)管。

（六）明確定位以及方向

在我國(guó)，中小銀行的資產(chǎn)總規(guī)模雖然只有約77 萬(wàn)億元，其在我國(guó)銀行的金融機(jī)構(gòu)319.7 萬(wàn)億元的總資產(chǎn)中的所占比例不到四分之一，但其在我國(guó)的金融體系中仍有著非常重要的地位。

根據(jù)國(guó)新辦的新聞發(fā)布會(huì)上的內(nèi)容，中小銀行的發(fā)展方向是立足于當(dāng)?shù)?，并將?guī)模做小，工作上要做到細(xì)致，并多做實(shí)事。之所以中小銀行受到關(guān)注，是因?yàn)橹行°y行在當(dāng)前仍舊缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，并且具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還存在資金不充足等問題，使其受到了較高的關(guān)注。中小銀行的定位，就是要回歸其發(fā)展本源，避免盲目擴(kuò)張，其主要服務(wù)于民營(yíng)及中小企業(yè)，通過對(duì)當(dāng)?shù)氐胤降纳罡?，使其能夠具備?duì)小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，使其在我國(guó)的金融供給的組成中具有重要地位。

（七）積極開展監(jiān)管責(zé)任

監(jiān)管部門在中小銀行的發(fā)展過程中既要做好“看門人”，也要做好“守夜人”，以更好的探索對(duì)中小銀行適配的差異化監(jiān)管。一方面，是加大對(duì)中小銀行的政策優(yōu)惠力度，為中小銀行的流動(dòng)性提供支持。通過落實(shí)較低的存款準(zhǔn)備金率的政策框架下的定向降準(zhǔn)，將再貼現(xiàn)利率定向降低，從而擴(kuò)大定向接待便利工具的融資抵押品范圍，通過各種手段，研究創(chuàng)設(shè)中長(zhǎng)期接待便利等提供中長(zhǎng)期的穩(wěn)定資金，降低中小銀行期限錯(cuò)配而造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使中小銀行能夠聚焦本地，降低負(fù)債成本。另一方面，是研究提升不良風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。中小銀行在制造業(yè)等周期性行業(yè)的信貸投放方面有著較高的不良率，在鼓勵(lì)銀行服務(wù)制造業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向下，可參考涉農(nóng)和扶貧的不良率政策，在監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部和內(nèi)部考核中適當(dāng)提升對(duì)于不良風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。

此外，要擴(kuò)大大中小銀行不良資產(chǎn)證券化的試點(diǎn)范圍，對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置來(lái)說(shuō)不良資產(chǎn)的證券化能夠作為有效處置風(fēng)險(xiǎn)的手段，有利于降低銀行的不良率，并改進(jìn)財(cái)務(wù)指標(biāo)，強(qiáng)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，并在總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上將試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，還要豐富中小銀行的資本補(bǔ)充工具，適當(dāng)放寬保險(xiǎn)公司資金投資資產(chǎn)小于1 萬(wàn)億元的城商行發(fā)行的永續(xù)債。另外，對(duì)于差異化的定增政策也需要進(jìn)行積極探索。

五、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)上文討論，不難看出中小銀行隱隱有發(fā)展畸形的狀態(tài)，部分此類銀行依舊強(qiáng)調(diào)規(guī)?；c高速的發(fā)展，未能確立特色競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。為此，中小銀行需把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)今后的業(yè)務(wù)潛力，并注重風(fēng)險(xiǎn)管控，優(yōu)化資源分配結(jié)構(gòu)，真正落實(shí)高品質(zhì)發(fā)展，深化供給側(cè)的改革。