商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及建議

□文/ 雷 陽

（西安石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 陜西·西安）

［提要］ 自21 世紀(jì)以來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的加深，外資銀行不斷涌入國內(nèi)，我國銀行業(yè)市場的競爭更加激烈，國內(nèi)的商業(yè)銀行逐步開始拓展新的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)憑借其優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行經(jīng)營的一個(gè)新的重要部分。因此，了解我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探究發(fā)展中存在的問題并尋求相應(yīng)對(duì)策有著重要的意義。本文以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，針對(duì)當(dāng)前發(fā)展過程中存在的問題，提出解決策略。

國際金融市場中逐漸利率市場化的趨勢，使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)受到擠壓，西方商業(yè)銀行為了開辟新的利益市場便大力拓展中間業(yè)務(wù)，并進(jìn)行不斷地改進(jìn)與創(chuàng)新，促進(jìn)了其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和高新技術(shù)的不斷升級(jí)，我國金融市場也在不斷變革和逐步完善中，越來越多的新興科技公司涌入金融市場中尋求新的業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，如果僅依賴傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行很難在金融市場的競爭中沖出重圍。當(dāng)下市場的激烈競爭，不僅帶給商業(yè)銀行挑戰(zhàn)，也帶來了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)依托當(dāng)下發(fā)展勢頭迅猛的金融科學(xué)技術(shù)，著重發(fā)力于中間業(yè)務(wù)板塊，是其成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要效益增長點(diǎn)，從而拓展新的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

一、中間業(yè)務(wù)基本內(nèi)容

國外對(duì)于中間業(yè)務(wù)的理解及定義主要源自于巴塞爾協(xié)議，該協(xié)議將中間業(yè)務(wù)表述為表外業(yè)務(wù)，同時(shí)將其又分為狹義的表外業(yè)務(wù)和廣義的表外業(yè)務(wù)。狹義的中間業(yè)務(wù)是指不在資產(chǎn)負(fù)債表反映，不涉及資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)金額的變動(dòng)，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。廣義的中間業(yè)務(wù)則是指包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的一切業(yè)務(wù)。根據(jù)2001年中國人民銀行發(fā)布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中的第三條規(guī)定：“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！庇纱丝梢钥闯?，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主體為非利息收入，基本上等同于中間業(yè)務(wù)的廣義定義。

根據(jù)對(duì)國內(nèi)外理論界對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義的闡述，可以從國際上和國內(nèi)角度兩個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。國際上，即按照巴塞爾委員會(huì)的定義，從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行分類，分為金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)和或有項(xiàng)目中間業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類包括與貸款有關(guān)的服務(wù)、信托與咨詢服務(wù)、經(jīng)紀(jì)人/代理人服務(wù)、支付服務(wù)及進(jìn)出口服務(wù)等，或有項(xiàng)目中間業(yè)務(wù)包括貸款承諾業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)等。而在國內(nèi)，則是按中國人民銀行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問題的通知的規(guī)定分類，主要是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的功能和性質(zhì)分為傳統(tǒng)類和新興類，傳統(tǒng)類包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)及代理類中間業(yè)務(wù)等，新興類則包括擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)和咨詢顧問類業(yè)務(wù)等。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：其一，風(fēng)險(xiǎn)較小。在中間業(yè)務(wù)的開展方面商業(yè)銀行只需以代理人的身份參與即可，不需要直接運(yùn)用自己的資金。其二，成本較小。中間業(yè)務(wù)不需要大規(guī)模的資金投入，在經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的過程中也主要以收取各類業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)等為收入，能合理規(guī)避高額準(zhǔn)備金的提取。其三，自由度高。中間業(yè)務(wù)的開展形式多種多樣，商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)時(shí)也有了更高的自主權(quán)。其四，透明度低。由于中間業(yè)務(wù)中許多具體業(yè)務(wù)無法完全在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)進(jìn)行反映，從而使得中間業(yè)務(wù)透明性較低。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展及存在的問題

（一）總量持續(xù)增長，但發(fā)展速度逐漸減緩。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)之一，其收入占比也是展現(xiàn)商業(yè)銀行盈利狀況的一項(xiàng)重要指標(biāo)。根據(jù)相關(guān)金融信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，自2013年起至2018年，期間我國16 家主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入由5，800 億元增長至8，500 億元，增長率約為47%，而中間業(yè)務(wù)收入占比也由19%左右提升至21%。其中，我國五大行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均維持在18.8%左右，而股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展較為快速，中間業(yè)務(wù)收入占比由20%左右提升至30%左右，占比相對(duì)較高。然而，隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中國銀監(jiān)會(huì)密集下發(fā)監(jiān)管文件，要求推進(jìn)開展銀行業(yè)“三套利”、“三違反”和“四不當(dāng)”專項(xiàng)治理工作，金融去杠桿的嚴(yán)厲政策使得銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一定的影響，而國家對(duì)金融行業(yè)及市場的監(jiān)管要求也更加嚴(yán)格，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展速度明顯減緩。

（二）種類逐漸豐富，但創(chuàng)新程度仍然較低。就我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前的發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)也正在逐漸受到市場的關(guān)注，在產(chǎn)品品質(zhì)和業(yè)務(wù)交易規(guī)模方面，都有比較大的進(jìn)步，產(chǎn)品的數(shù)量不斷增加，迭代更新的速度也逐漸加快。然而，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程比較短，與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相比，還是有著很大的差距。并且西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)廣泛涉及到很多商務(wù)方面，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍仍舊集中在比較簡單的理財(cái)型業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上，缺少其他創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和運(yùn)營模式。而根據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，近年來股份制銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為快速的表象背后，也出現(xiàn)了其中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行卡業(yè)務(wù)獨(dú)大的發(fā)展勢頭。

（三）中間業(yè)務(wù)的市場基礎(chǔ)差。市場有需求，銀行有能力，效益有保障，這是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)原則。然而在我國，由于長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，人們對(duì)于銀行的認(rèn)知仍然僅僅停滯于對(duì)銀行資金的需求這一層面上，并且對(duì)商業(yè)銀行收取中間業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)的行為也不理解，這就阻礙了我國中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行后續(xù)的有序推進(jìn)工作。同樣，人們對(duì)于中間業(yè)務(wù)意識(shí)的模糊與落后，使得對(duì)比較新穎的金融產(chǎn)品的需求量也相對(duì)較少。同時(shí)，銀行自身能夠提供進(jìn)行更高層次金融產(chǎn)品服務(wù)的能力也不夠?qū)I(yè)。有效的需求和專業(yè)的能力都存在一定的問題，這就顯得我國商業(yè)銀行在開拓新興中間業(yè)務(wù)方面市場基礎(chǔ)差這一問題比較突出。

（四）專業(yè)型人才和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的缺乏。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)于高素質(zhì)人才的需求更加急切，我國商業(yè)銀行在人才聚集方面則稍顯劣勢，尤其是國有商業(yè)銀行，由于其開辦較早，導(dǎo)致員工的基數(shù)相對(duì)較大，并且普遍學(xué)位學(xué)歷較低，專業(yè)性不強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)的高級(jí)服務(wù)領(lǐng)域，專業(yè)知識(shí)涉及廣泛，因此十分需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。然而，按照我國目前的招聘模式和后續(xù)培養(yǎng)方式來看，我國商業(yè)銀行對(duì)于精通金融、企業(yè)管理、法律和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型人才還是極度缺乏。對(duì)于高技能、專業(yè)型人才的缺乏在一定程度上影響了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類多樣化的發(fā)展。雖然我國近些年來高新科技技術(shù)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行對(duì)于金融科技的重視程度也有很大的提升，在人才需求和銀行未來長期發(fā)展方向上已經(jīng)將人才重心放在科技技術(shù)人才上，但由于歷史差距和國外相比較大，所以當(dāng)前對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來說仍處于相對(duì)弱勢層面。

（五）缺少針對(duì)中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性經(jīng)營模式。對(duì)比西方發(fā)展較好的銀行中間業(yè)務(wù)來看，西方商業(yè)銀行一直遵循以客戶為中心的管理體系和經(jīng)營模式，對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從研究、創(chuàng)新、推出到最后的銷售，都有一定具體規(guī)范的流程，內(nèi)部管理體系較為系統(tǒng)，更具專業(yè)性，并且能夠充分利用其全球化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)來追求利潤最大化。然而，在我國國內(nèi)，商業(yè)銀行現(xiàn)階段普遍缺乏以客戶為中心的統(tǒng)一管理理念，中間業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部的各個(gè)部門均有所體現(xiàn)，但是由于每一部門都有其特定的工作流程與標(biāo)準(zhǔn)，中間業(yè)務(wù)沒有較為系統(tǒng)性的統(tǒng)一管理體系，這種情況下就容易出現(xiàn)部門之間缺乏良好的溝通及配合問題，不同業(yè)務(wù)之間難以有序銜接，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性，從而使得中間業(yè)務(wù)容易出現(xiàn)權(quán)責(zé)不等、出了問題卻沒人負(fù)責(zé)的局面。同時(shí)，除了管理體系還未形成系統(tǒng)性之外，針對(duì)中間業(yè)務(wù)的銷售經(jīng)營模式也還存在問題。長久以來，我國商業(yè)銀行一直秉承大力推動(dòng)通用型產(chǎn)品的社會(huì)普及和銷售的經(jīng)營思維，從多家銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)來看，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，股份制銀行則是以銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和托管及受托業(yè)務(wù)為主，主體依舊是相對(duì)固定的中間業(yè)務(wù)形式，整體經(jīng)營思路缺乏對(duì)客戶的個(gè)人需求的匹配度，每個(gè)客戶的主營業(yè)務(wù)或消費(fèi)習(xí)慣都有所不同，僅一味地開發(fā)通用型產(chǎn)品也很難真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)的完美匹配度，對(duì)于提升中間業(yè)務(wù)的市場覆蓋率也較為不利。

三、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)策略建議

（一）增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新性，提高市場競爭力。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖然在不斷地增多，但并沒有質(zhì)的改善，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營類型仍然還是以銀行卡類、結(jié)算類、一般代理類等比較低層次的業(yè)務(wù)為主。這些業(yè)務(wù)雖然能為商業(yè)銀行帶來不少收入，但由于這些類別的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新性較低，很容易被不斷地模仿，然后通過其他商業(yè)銀行又再次推向市場，如此循環(huán)往復(fù)，不僅使得市場缺乏行業(yè)競爭力，逐漸地也會(huì)在一定程度上影響到客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)需求的積極性。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需求，依托金融科技迅猛發(fā)展的勢頭，合理地進(jìn)行有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高市場滿意度。同時(shí)，我國商業(yè)銀行也可加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的意識(shí)，提升中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的層次，可以向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代客理財(cái)、信用卡業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等成本低收益大的業(yè)務(wù)發(fā)展，從而在市場競爭激烈的環(huán)境下提高自身的市場競爭力。

（二）引進(jìn)專業(yè)型人才，升級(jí)科學(xué)技術(shù)。中間業(yè)務(wù)屬于知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，因此對(duì)于經(jīng)營人員的專業(yè)素質(zhì)要求比較高。如果仍舊按照以往的人才招聘要求和培訓(xùn)模式，對(duì)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展并不會(huì)起到很大的作用。當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該專注于引進(jìn)一批具有企業(yè)管理、金融、法律和計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的綜合性人才，同時(shí)又要有計(jì)劃、有目的地對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知和重視意識(shí)，從而更好地發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，近些年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面也有一定的進(jìn)步，然而這些仍舊跟不上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。中間業(yè)務(wù)作為一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，其附加值越高，對(duì)于高科技技術(shù)的要求也就會(huì)越高。我國商業(yè)銀行要注意自身“軟硬件”條件的改善，這樣才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

（三）提高社會(huì)認(rèn)知意識(shí)，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。從西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程中可以看出，中間業(yè)務(wù)對(duì)于增加業(yè)務(wù)收入，整體擴(kuò)大銀行交易規(guī)模有著十分重要的作用。商業(yè)銀行必須提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一種附屬業(yè)務(wù)，要摒棄這種不正確的思想，要從未來商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度來明確大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。對(duì)中間業(yè)務(wù)正確的認(rèn)知是決定商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件，要意識(shí)到中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前我國商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)效益的新的增長點(diǎn)。同時(shí)，由于受到較為落后的經(jīng)濟(jì)制度的影響，人們在中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知上仍然存在著許多較為模糊甚至錯(cuò)誤的觀念。許多公眾的思想仍舊停留在對(duì)銀行資金、銀行利息的需求層面上，對(duì)于商業(yè)銀行收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用的規(guī)定和行為依然不能理解。這種觀念的形成很不利于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，因此商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)公眾思想的正確引導(dǎo)，可以開展一系列的中間業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，例如發(fā)放宣傳手冊等，使公眾理解收取一定的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用是對(duì)銀行投入設(shè)備、人員成本的彌補(bǔ)，要讓公眾意識(shí)到獲得更好的金融服務(wù)的同時(shí)理應(yīng)支付相應(yīng)的酬勞。

（四）建立新型經(jīng)營模式，促進(jìn)營銷轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知思維，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，不能僅把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一種附屬業(yè)務(wù)，要從未來商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度來明確大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，建立并發(fā)展“深入市場、圍繞客戶”的經(jīng)營理念和模式，把握當(dāng)下大數(shù)據(jù)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的高新科技技術(shù)，將計(jì)算機(jī)和人工智能等科學(xué)技術(shù)與商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)相連接，加速科技創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)的融合，不斷拓展中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，打造能夠?qū)崿F(xiàn)客戶消費(fèi)和資金流通同步發(fā)展的全場景可應(yīng)用式商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品鏈，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在主營業(yè)務(wù)中的比重，加快提升中間業(yè)務(wù)收入占比，形成商業(yè)銀行新型經(jīng)營模式。同時(shí)，在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷方面，應(yīng)擺脫僅銷售通用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的固定思維，向定制化營銷模式逐漸轉(zhuǎn)變。依托大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行通過對(duì)自有客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，將各業(yè)務(wù)板塊用戶進(jìn)行精準(zhǔn)化分類，通過科學(xué)技術(shù)分析和總結(jié)客戶的社會(huì)背景以及業(yè)務(wù)偏好，從而更加準(zhǔn)確地刻畫用戶特征，助力商業(yè)銀行找到客戶消費(fèi)痛點(diǎn)，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的定制化服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也可通過與各種企業(yè)進(jìn)行合作，如商貿(mào)企業(yè)、零售企業(yè)或電商企業(yè)等，通過擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的使用場景和潛在用戶群，根據(jù)科技技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)的定向分析，從而根據(jù)客戶消費(fèi)過程中體現(xiàn)的消費(fèi)需求進(jìn)行后續(xù)用戶定制化中間業(yè)務(wù)服務(wù)的推廣，擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的范圍，增加經(jīng)營效益。