農村金融發(fā)展路徑探析

□文/俄秀萍 李 晴

（山東科技大學財經(jīng)學院 山東·泰安）

［提要］農村問題是我國發(fā)展的重點問題，要解決農村問題必須發(fā)揮農村金融的積極作用。當前農村存在著農民金融意識淡薄、金融服務體系不健全、監(jiān)管體系不完善、法律法規(guī)不到位等諸多問題。要解決這些問題，需要我們適當傾斜政策，完善相應的金融服務體系、監(jiān)管體系。本文通過文獻研究和實地調查的方法研究農村金融服務機構存在的現(xiàn)實問題，并提出解決措施和建議。

農村經(jīng)濟在我國經(jīng)濟生活中一直占據(jù)十分重要的地位，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展不僅是提高農民的收入，促進我國整體經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，更是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化建設的必然要求。在這一環(huán)節(jié)中，將農村和金融相結合可以有效促進農村地區(qū)的發(fā)展，通過解決農村基礎設施不健全，農民信用低下等問題，提高農村金融服務水平，不斷完善農村金融服務體系。

一、農村金融的含義

農村金融是指一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經(jīng)濟活動，由貨幣、信用、金融與農村經(jīng)濟組成，屬于農村的貨幣資金融通。也即在與農村貨幣和信用流通多種有關的經(jīng)濟活動中，用信用手段集合籌集資金來服務農村經(jīng)濟，將金融和農村經(jīng)濟結合在一起的新形式。對于農村金融的概念，大多數(shù)人認為是“農村”的金融活動，其實不然，農村金融范圍十分廣泛，不僅僅局限于農村這一地理位置上，更是金融系統(tǒng)不斷交換重組成長起來的一種金融體系。從農村金融的產(chǎn)品豐富程度來看，農村金融包括多種金融產(chǎn)品和服務，如儲蓄、基金、股票、信托、保險等多種形式。

二、農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及重要性

目前，農村金融在我國金融體系中發(fā)展較為落后，自1978年改革開放以來，農村金融已經(jīng)開始了更多更廣泛的發(fā)展，當前國家積極倡導“金融支農”政策，進一步推動了農村經(jīng)濟的發(fā)展，促進了我國農村基礎金融設施的發(fā)展完善，例如農村信用社、農業(yè)儲蓄銀行等全面覆蓋農村，便利了農民的日常生活。同時，2019年中央經(jīng)濟工作會議強調，深化供給側改革，緩和中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。2020年，中央文件再次強調，繼續(xù)激發(fā)農村金融市場，增強農村市場活力，為“三農”發(fā)展提供支持。但是，在有序發(fā)展的這一面之外，農村金融的發(fā)展也隱含著危機。

與發(fā)達國家相比，目前我國的農業(yè)設施仍舊不健全，基礎設施落后，風險防范機制不健全，農民收入難以保障，而一些金融投資風險較大，例如股票、基金、黃金期貨等金融衍生投資品，稍有不慎，便全盤皆失，不利于農業(yè)設施投入。不過好在當前國內許多學者通過對金融聯(lián)結的形成、原理、聯(lián)結方向以及對策結果等方面的研究，可以為農村經(jīng)濟發(fā)展、市場經(jīng)濟體制發(fā)展提供最重要的理論借鑒。

“三農”問題是當前農村問題的重中之重，農村金融是現(xiàn)代農村經(jīng)濟的核心，對于解決農村問題極為重要。首先，農村金融的發(fā)展可以有效解決當前農村信貸供給不足的問題，幫助更多小微企業(yè)、個體經(jīng)營者獲得更多的資金供給，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展；其次，農村金融的完善發(fā)展，可以提高農村金融效率，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，正體現(xiàn)了黨中央對廣大農村地區(qū)的重視，對農民的重視。農村金融的發(fā)展更有助于推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為農民提供更為廣闊的服務，減輕農民的壓力。

金融服務的創(chuàng)新推動農村新業(yè)態(tài)、新形勢、新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著金融服務基礎設施的不斷完善，農村的公共基礎設施更加全面、服務水平也不斷提升，信息網(wǎng)絡等最新技術應用到了農民的生活中，更好地推動了農民的生活。農村不只有農民生活，還有農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。在農業(yè)發(fā)展方面，金融體系的完善發(fā)展也為其提供了極大的幫助。在農村，每到豐收播種之時，不可避免地需要用到大型的農機來進行豐收、播種，但是這些大型農具的價格并不便宜，普通農民很難獲得如此巨大的資金來購買設備進行農業(yè)生產(chǎn)，農村金融的發(fā)展正好解決了這一難題，農村金融服務機構可以提供農具質押服務，通過信托的形式，利用設備信托抵押，倉單保單質押等方式解決農機的“所有權和使用權”分離的問題。

三、農村金融發(fā)展中存在的問題

當前，我國推出諸多政策振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，聚焦“三農”經(jīng)濟發(fā)展，農村金融在助力鄉(xiāng)村振興中展示了巨大的推動力，促進農業(yè)農村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，但與此同時也出現(xiàn)了許多問題。

（一）農民層面：農民的有效需求不足

首先，農業(yè)農村相對于城市工業(yè)而言，對于資金的需求量小而且頻繁。目前，我國農業(yè)還沒有實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；匀皇切〖倚羰浇?jīng)營為主導，相對于美國的農業(yè)集中化經(jīng)營、大片承包生產(chǎn)來說，這樣的一大劣勢便是農民需要多筆小額貸款，但是對金融機構而言這種小額貸款邊際成本極高，并且?guī)缀鯖]有收益，這就造成了金融機構因利潤過低而不愿意放貸給農民，農民生產(chǎn)缺乏足夠的資金支持而無法擴大規(guī)模，兩者之間形成了一種惡性循環(huán)。

其次，從信用擔保上來看，農戶相對于大型企業(yè)，沒有足夠的擔保品。我國的貸款制度都是抵押貸款，這對于農民就是很大的負擔，農戶生產(chǎn)水平低，個人資產(chǎn)少，而且土地也是國有，農戶只有土地的使用權，無法用于銀行的抵押貸款。所以，農民的金融貸款難且少。

最后，農民對于貸款生產(chǎn)的認識不足。大部分農民寧愿小規(guī)模生產(chǎn)也不愿意貸款擴大規(guī)模，這與金融服務機構的宣傳有巨大的關聯(lián)，金融服務機構的宣傳力度不足、宣傳方式不當，導致農民對于貸款心存疑惑、顧慮，不敢進行貸款生產(chǎn)。

（二）金融體系層面：農村金融服務體系不健全、不完善。經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開金融業(yè)的健全完善，同樣農村的經(jīng)濟健康發(fā)展也離不開農村金融的健全。一個地區(qū)的金融環(huán)境對本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展有著至關重要的作用。農村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展的方向多樣，農村金融機構自身也就存在了定位不準確的問題，進而導致金融機構承辦的業(yè)務內容不清晰、涉及的服務延伸不徹底，導致農村金融機構不健全，缺乏一定的競爭力；同時，與城市的金融機構相比，農村的金融機構數(shù)量也不多。農業(yè)受自然條件的限制，在生產(chǎn)經(jīng)營中風險較大，這使得我國的金融企業(yè)機構對農村經(jīng)濟沒有足夠的信心，不敢將錢貸給農民，怕最終形成壞賬，這也就形成了借貸失衡的問題，農村商業(yè)銀行不敢將錢貸給農民，農村金融需求無法得到滿足。目前的農業(yè)金融機構主要是國有大銀行和地方性的農村信用社、郵儲銀行等，而其中起主要作用的是農村信用社，這同樣體現(xiàn)出農村金融主體的單一，金融產(chǎn)品種類有限，融資渠道單一。其他的金融機構受多種因素的影響無法對我國農業(yè)發(fā)展提供更多更全面的服務。

（三）政策法規(guī)層面：農村金融外部法律體系不健全。法律可以為中國農村金融提供強有力的制度體系保障。當前，在中國大部分農村地區(qū)，還未形成完整的法律來保證農村地區(qū)的發(fā)展，現(xiàn)行的部分金融、經(jīng)濟方面的法律法規(guī)更多的是針對城市，以城市為藍版形成，不適用于農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況。就此狀況而言，農村金融法律體系需要繼續(xù)完善成熟，不然難以體現(xiàn)金融體系的公平性，難以推動農村經(jīng)濟的發(fā)展，不利于“三農”問題的解決。舉例來說，當農村出現(xiàn)多種經(jīng)濟糾紛時，現(xiàn)在農民沒有合適的法律來保護自己。即使中國人民銀行和銀監(jiān)會出臺了一些符合農村實際情況的法規(guī)政策，但是對于農村金融復雜化和非正規(guī)化的問題，現(xiàn)在還沒有形成相關的依據(jù)。農村金融法律體系如果不盡快完善，終究會引發(fā)巨大的經(jīng)濟問題。

（四）基礎設施層面：農村金融覆蓋范圍不廣。在農村金融覆蓋面積不廣這個角度來看，主要分為兩個方面：一是數(shù)字基礎設施不足；二是數(shù)字金融應用還不夠廣泛。一方面主要是在過去的經(jīng)驗中，國家、人民都把重點放在了工業(yè)方面，國家的精力主要集中在城市，這就導致大量資源向城市傾斜，農村資源不足，進而數(shù)字基礎設施這種較為先進的資源沒有在農村地區(qū)發(fā)展；另一方面農村地區(qū)金融的應用場景、地方要比城市少得多。在農村地區(qū)，支付方式還是以現(xiàn)金支付為主，數(shù)字化支付方式并不算多。這對我國農村金融體系的建立發(fā)展也不是什么好事，因此我們必須付出比城市更大的努力來推動農村金融體系的發(fā)展完善。

四、農村金融發(fā)展路徑

農村金融的發(fā)展關系著農業(yè)農村的發(fā)展，著力解決農村金融存在的問題，就要加大對農民金融意識的培養(yǎng)，建立更加完善的農村金融服務體系，用更加完善的法律法規(guī)和更多的政策支持以及更加全面的監(jiān)管體制來保障農村金融服務體系的健康運轉。

（一）加大農民的金融意識培訓。目前，農民普遍缺乏誠信意識和法律遵守的意識，很多時候對于當前誠信的重要性還沒有什么危險意識，非常容易因為一點小的失誤，如亂給別人擔?；蛘卟患皶r還錢，從而影響了自己的信用，以至于自己在向金融機構進行貸款時難以貸出。因此，我們要加強對農民的誠信教育和金融意識培訓，健全獎懲機制，定期派遣農村金融服務人員到村到戶宣傳安全借貸、誠信借貸等知識。必要時，各地政府也可以將農民的誠信與本村集體的“文明村集體”相掛鉤，提高個人的集體榮譽感，進而減少誠信問題的發(fā)生，從而優(yōu)化農村地區(qū)的金融氛圍。

此外，農村金融服務人員也要增強自身服務意識，提高自身服務水平。金融從業(yè)人員要精準把握農民的心理需求，從農民需求的廣度和深度兩個方面來把握農民心理，不斷提高服務水平。現(xiàn)如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“個性化”已經(jīng)不再是一個干癟癟的詞語，“大數(shù)據(jù)”更是與我們緊密相連，正是大數(shù)據(jù)讓我們的一切都顯現(xiàn)在各大網(wǎng)絡平臺上。同時，在我們看來，把數(shù)據(jù)化用于農村農民的心理分析，分析他們對于金融產(chǎn)品的需求方向，以及更深一層的需求不是更好嗎？

（二）建立健全金融服務體系。當前，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對農村金融也提出了更大的要求，我們要及時結合網(wǎng)絡資源運營管理維護金融市場秩序，完善金融服務體系，提高金融服務效率。通過對農村金融機構的支持，實現(xiàn)多元化發(fā)展目標，從各方面完善多層次多方面的金融發(fā)展格局。農村非正規(guī)金融現(xiàn)已成為我國金融體系的重要力量、重要補給，多元化的農村金融體系建設也需要穩(wěn)定加速，持續(xù)推進，但是不可一味地放縱或者取締民間非正規(guī)金融市場，我們應做到有序、規(guī)范引導。同時，為了豐富農村金融市場，我們也要建設一批規(guī)范、合理、受監(jiān)管的村級銀行、小額貸款公司等，以“三農”為核心，使得相關監(jiān)管部門可以因地制宜，有效合作。

此外，人才是一切的基礎。習近平多次強調人才的重要性，農村金融體系的健全完善也離不開人才的加持，離不開人才梯隊的建設。在規(guī)范化基礎設施體系的前提下，要加大人才培養(yǎng)，強化人才管理儲備，按照資源型人才、技能型人才、專業(yè)型人才、管理型人才進行詳細的劃分，科學分類，分類管理，實現(xiàn)人盡其才、人盡其用。

（三）健全法律法規(guī)體系。當前農村地區(qū)發(fā)展迅速，法律法規(guī)的建設顯得迫在眉睫。通常情況下，法規(guī)法律等上層建筑往往會滯后于經(jīng)濟生產(chǎn)力的發(fā)展，但這并不可以作為一個法規(guī)長期落后于經(jīng)濟的理由，我們必須要及時健全法律法規(guī)，保證上層建筑與經(jīng)濟基礎相適應，讓農村經(jīng)濟、農村金融在一個合理合規(guī)、有監(jiān)管的環(huán)境中進行，只有這樣，我們的經(jīng)濟、農村才可以更好地發(fā)展下去，政府部門也要根據(jù)農民、金融機構的需求以及存在的問題及時作出政策調整，多走、多看、多了解，最終形成完整的法律法規(guī)來促進農村地區(qū)發(fā)展。

（四）加大政策支持力度。農村與城市相比，存在了很多先天不足，有很大的發(fā)展劣勢，如基礎設施建設落后，整體環(huán)境不理想，受自然災害的影響較大等，這使得農村地區(qū)在短時間內都無法快速達到城市的標準。黨中央和各級國家機關在制定有關政策時，對農村地區(qū)都應給予更大的關注，保持政策的一定傾斜和扶持。地方在出臺政策時，可以先試點后推廣，通過慢慢擴大試點，在更大范圍內獲得實踐經(jīng)驗，不斷彌補缺失的優(yōu)化活動，以此提高農村金融創(chuàng)新的品質和效率。

農村經(jīng)濟發(fā)展的另一大困難在于難以吸引有效投資。農村地區(qū)由于農業(yè)的特殊性，對于貸款需求普遍是“多次且量小”。在解決這個問題時，我們可以適當降低此類金融機構的準入標準，吸引小微企業(yè)主動加入來改善農村發(fā)展環(huán)境。同時，要繼續(xù)保持對政策性銀行以及大中型金融機構的深化改革進程，鼓勵引導農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行以及中國郵政儲蓄銀行等在農村地區(qū)降低融資利率，并從其他方面給予這類銀行一定的優(yōu)惠。

除此之外，另一個較為重要的舉措便是建立健全農業(yè)保險政策，不斷完善農業(yè)保險惠農助農的相關法律、相應制度，如完善農村保險補貼，扶貧開發(fā)制度等。首先，可以提高資金補貼效率，這就要不斷優(yōu)化資金撥付的程序，減少一些不必要的程序和審批。其次，加大農產(chǎn)品補貼力度，實行差異化、階梯化的扶貧方式，要“因地制宜”，根據(jù)不同地方的特點，來發(fā)放不同的補貼。

（五）健全農村金融監(jiān)管體系。農村金融監(jiān)督管理體系相對于城市而言比較混亂，要使農村地區(qū)快速發(fā)展，建立一個系統(tǒng)完整的監(jiān)督體系就必不可少。我們要建立全面的金融監(jiān)管系統(tǒng)，讓農民、金融機構自身、國家部門三方全部參與進來共同參與監(jiān)管。

總之，農業(yè)、農村、農民一直是我國農村問題的重中之重，也是解決農村問題的關鍵。農村金融是中國金融體系的重要組成部分，社會各界也對新型農村金融抱有很大的期待。當前的農村金融正是解決農村問題的一大利器，在互聯(lián)網(wǎng)時代，農村金融需要不斷升級，不斷創(chuàng)新，來滿足中國發(fā)展的實際需要。從實際出發(fā)，實事求是解決眾多問題的方法論指導，我們要吸引大量優(yōu)秀人才進入農村金融體系中，成為為農村建設添磚加瓦的一分子，同時要善于運用國家給予的惠民扶貧政策，利用互聯(lián)網(wǎng)新技術來為金融業(yè)服務。同樣，中央在《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》中提到的要健全農村金融服務體系，發(fā)展農業(yè)保險，綠色金融，這都是國家對于農村金融釋放出的示好信號，我們更要在國家政策的支持下抓住時機，盡快發(fā)展農村金融服務業(yè)。