“信易貸”場景信用惠民淺議

□文/孫溪遙 楊笑笑 張以怡

（天津商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 天津）

［提要］“信易貸”場景的應(yīng)用不僅可以在一定程度上解決中小企業(yè)“融資難”問題，而且對信用狀況良好的守信主體提供一定的便利。本文梳理當(dāng)今“信易貸”場景信用惠民現(xiàn)狀以及典型案例，剖析“信易貸”場景惠民的影響因素，并從宣傳力度、運(yùn)行機(jī)制、法律法規(guī)、產(chǎn)品、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等五個(gè)方面提出優(yōu)化“信易貸”場景的幾點(diǎn)建議。

一、“信易貸”場景信用惠民現(xiàn)狀

社會信用體系建設(shè)是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要保障，是實(shí)現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要抓手，而創(chuàng)造性信用惠民是推進(jìn)信用建設(shè)的根本目的。2018 年6 月，在中國城市信用建設(shè)高峰論壇上提出正式啟動“信易+”系列項(xiàng)目，守信激勵(lì)、失信懲戒大格局國家戰(zhàn)略效果逐漸顯現(xiàn)，也實(shí)實(shí)在在地增進(jìn)了人民福祉。其中，“信易貸”場景應(yīng)用最為廣泛——“信”是“守信”，“易”是“容易”，而“信易貸”，即“信用越好，貸款越容易”，是指以信用評級及服務(wù)機(jī)構(gòu)通過信用信息共享平臺收集的各類信用信息以及企業(yè)的經(jīng)營狀況為依據(jù)，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)信息更新共享，向信用狀況良好且符合授信條件的守信主體提供融資信貸服務(wù)，使他們獲得便利及優(yōu)惠。

2019 年9 月20 日，國家發(fā)改委、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，深入開展“信易貸”工作，使得信用信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值得到充分發(fā)揮，同時(shí)加大對守信主體融資需求的資金支持力度；同年9 月24 日，“信易貸”平臺——全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺正式上線啟動，且在一些地方進(jìn)行了試點(diǎn)應(yīng)用，截至當(dāng)日，在平臺開通賬號的城市（含縣級市）已達(dá)197 個(gè)，擬入住金融機(jī)構(gòu)近30 家、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)20 余家。2020 年2 月，隨著新冠肺炎疫情的爆發(fā)，我國中小企業(yè)不少因資金鏈幾近斷裂而面臨著融資難的問題。為此，全國各地政府紛紛出臺金融資金扶持政策，且全部收錄于全國“信易貸”平臺的“抗擊新冠肺炎”專題中，該專題除了收集各省市的抗疫融資優(yōu)惠政策，還匯總了各大銀行及金融機(jī)構(gòu)的資金扶持政策，為企業(yè)了解貸款政策及福利等信息提供了極大的便利。

近年來，從“銀稅互動”的萌芽時(shí)期到“信易貸”提出、試點(diǎn)與逐漸普及階段，也涌現(xiàn)出了不少“以信易貸”的典型案例，都充分彰顯了信用惠民的主流理念。

2015 年6 月，浙江省金華市浦江縣順風(fēng)飯店有限公司因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，向當(dāng)?shù)劂y行提出申請一筆貸款。當(dāng)?shù)劂y行調(diào)查了該企業(yè)之前的經(jīng)營狀況、納稅情況，將其信用等級認(rèn)定為A 級后，立刻為其提供“銀稅互動”專項(xiàng)貸款150 萬元，解決了該企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題。2019 年10 月，四川省積極推進(jìn)“惠民便企”信用應(yīng)用場景建設(shè)，在全國率先探索出了“輕資產(chǎn)、輕管理、輕網(wǎng)點(diǎn)、輕成本”為核心的“信易貸”產(chǎn)品模型，并在信用中國官網(wǎng)上線，這是四川省首個(gè)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢與社會信用信息結(jié)合起來進(jìn)行惠民便企，且區(qū)別于傳統(tǒng)貸款的全新融資模式。2020 年6 月，河北省唐山市展開“春雨金服”行動，拓展優(yōu)化“信易貸”平臺的功能，增加了手機(jī)APP 客戶端，在金融領(lǐng)域助力企業(yè)迅速復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)業(yè)和經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康運(yùn)行。截至目前，已新增守信貸款7，141家次，金額190.11 億元；穩(wěn)貸續(xù)貸258 家次，金額85.65 億元；降率減費(fèi)193 家次，為企業(yè)減負(fù)1，505 萬元；累計(jì)梳理項(xiàng)目和企業(yè)1，428 個(gè)，已對接成功275 個(gè)，放款122.45 億元；等等。

總的來說，自“信易貸”項(xiàng)目試點(diǎn)并推廣以來，已取得了良好的效果，但是整體還處于發(fā)展的初級階段，仍有一些瓶頸問題有待突破。第一，國家出臺的相關(guān)法律法規(guī)不完善、宣傳力度不到位；第二，民眾個(gè)人信用知識匱乏，對信用貸款的運(yùn)行機(jī)制等了解甚少；第三，缺少一個(gè)統(tǒng)一而覆蓋全面的“信易貸”公共基礎(chǔ)設(shè)施體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，來為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開展“信易貸”場景應(yīng)用的相關(guān)工作提供保障。

二、“信易貸”場景信用惠民影響因素分析

（一）宣傳推廣力度的大小?！靶乓踪J”所具有的諸多優(yōu)點(diǎn)可以有效地幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題。雖然國家已經(jīng)積極采取了一些措施來宣傳“信易貸”，但不了解或者了解得不詳細(xì)的人還是占大多數(shù)，宣傳推廣力度不足的問題仍然存在。從我們發(fā)放的問卷以及調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多人都不太了解甚至沒有聽說過“信易+”系列的應(yīng)用場景，因此中小企業(yè)在需要融資時(shí)并不能將“信易貸”作為首要選擇。在此看來，“信易貸”模式的推廣力度和宣傳力度是影響信用惠民程度的一大因素。

（二）“信易貸”相關(guān)法律法規(guī)完善程度?！靶乓踪J”作為一種新型貸款方式，法律的約束必將影響其發(fā)展程度。目前，該項(xiàng)目已經(jīng)有“信用紅白榜”等一系列失信懲戒與守信激勵(lì)機(jī)制的約束，但是道德與社會監(jiān)督制度仍占大多數(shù)，硬性法律法規(guī)尚未完善，如能將法律約束與社會監(jiān)督結(jié)合，定會相輔相成，更好地促進(jìn)“信易貸”的發(fā)展。

（三）“信易貸”平臺運(yùn)行機(jī)制完善程度。目前，“信易貸”工作是按照“一個(gè)平臺、兩種端口、三大中心、四類用戶、五項(xiàng)服務(wù)”的整體框架來開展的，但因平臺運(yùn)營時(shí)間較短，仍有大框架里的一些細(xì)節(jié)還需要進(jìn)一步的探索及完善，如大多數(shù)人反映的申請流程不簡便、問責(zé)機(jī)制不完善問題等。

（四）中小微企業(yè)信用評價(jià)體系的健全程度。信用評價(jià)體系健全程度也是影響“信易貸”推廣的重要因素。一個(gè)完善的信用評價(jià)體系能夠幫助企業(yè)通過當(dāng)前的信用等級，對于其不足之處進(jìn)行改善，提高自身的資信等級，最大限度地享受相應(yīng)的權(quán)益。然而，由于我國信用體系發(fā)展時(shí)間較晚，信用評級整體上呈現(xiàn)出一種機(jī)制不完善、評價(jià)不準(zhǔn)確的局勢。這將會導(dǎo)致評判某個(gè)企業(yè)的信用水平時(shí)耗費(fèi)大量的時(shí)間，而調(diào)查時(shí)間的增長就會出現(xiàn)提供服務(wù)不及時(shí)而不能幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)的現(xiàn)象；同時(shí)，這種不完善與不準(zhǔn)確還會使企業(yè)等評級對象的社會影響力下降，而銀行等提供貸款的機(jī)構(gòu)也會因信息的不充分而蒙受損失。對此，我們的問卷結(jié)果也正有所體現(xiàn)，在發(fā)放的190 份問卷中有106 份在“申請‘信易貸’中遇到了哪些問題”這一調(diào)查中選擇了“信用評級機(jī)制不完善不準(zhǔn)確”這一選項(xiàng)，占比高達(dá)55.79%。

（五）“信易貸”產(chǎn)品種類豐富程度。目前，“信易貸”產(chǎn)品種類偏于模式化，對不同地區(qū)不同階層的企業(yè)采用相近的評級機(jī)制，這樣的模式不能將企業(yè)按標(biāo)準(zhǔn)劃分開來，從而不易滿足不同企業(yè)對資金的差異化需求。

（六）民眾對于“信易貸”的信任度。近幾年“XX 貸”的說法可謂是不絕于耳，如P2P 網(wǎng)貸、消費(fèi)貸、套路貸等，大多是有關(guān)民間借貸甚至金融詐騙的代表。因此，民眾對于貸款方式的真實(shí)性存疑，且搜索引擎中“信易貸”詞條的聯(lián)想話題也為此埋下了負(fù)面伏筆，加之不法分子的利用，將會大大影響“信易貸”的推廣程度，成為一大發(fā)展瓶頸。而根據(jù)前期問卷調(diào)查結(jié)果，也能觀察到這一現(xiàn)象，發(fā)放的190 份問卷中有121份在“申請‘信易貸中’遇到了哪些問題”這一問題中選擇了“可信度低，易被不法分子利用”這一選項(xiàng)，占比高達(dá)63.68%。

（七）個(gè)人信用知識豐富程度。我國個(gè)人征信體系的建設(shè)歷程較短，時(shí)至今日只有短短20 年，而且其很大程度上是為了順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需求、人民銀行的主導(dǎo)下進(jìn)行的，這種應(yīng)急性的、自上而下的發(fā)展模式導(dǎo)致我國個(gè)人征信體系顯得比較粗糙。由于發(fā)展時(shí)間短，信用知識并不普及，人們的信用意識普遍來說比較薄弱，這也在一定程度上阻礙了以信用為基礎(chǔ)的“信易+”系列場景的發(fā)展。

三、“信易貸”場景信用惠民對策研究

（一）加大宣傳力度。銀企信息不對稱是“信易貸”推動過程中的一大難點(diǎn)，而政府的宣傳在解決這一難點(diǎn)中起到了關(guān)鍵的作用。（1）在地方政府大廳設(shè)置咨詢窗口，協(xié)同當(dāng)?shù)劂y行及其他金融機(jī)構(gòu)入駐大廳。這一做法可以現(xiàn)場為有融資需求的主體提供融資的咨詢服務(wù)，介紹各種金融信貸產(chǎn)品政策并為其答疑解惑；在政務(wù)中心發(fā)放宣傳資料、設(shè)置咨詢臺、電腦操作演示，為來新辦、變更營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人進(jìn)行面對面宣傳。（2）組織“信易貸”平臺專場宣傳會。向中小企業(yè)詳細(xì)講解平臺建設(shè)背景、建設(shè)目的、服務(wù)功能、服務(wù)范圍和入駐流程，提高守信主體信貸優(yōu)惠政策的知曉度，現(xiàn)場答疑解惑，輔導(dǎo)企業(yè)開展融資活動。（3）正向激勵(lì)。市級政府應(yīng)要求各區(qū)縣定期進(jìn)行“信易貸”平臺推進(jìn)情況的匯報(bào)，獎(jiǎng)勵(lì)融資金額大、融資企業(yè)多的區(qū)縣，以推動各區(qū)縣推廣“信易貸”平臺的積極性。（4）進(jìn)企業(yè)開展誠信宣傳。負(fù)責(zé)單位的志愿者到企業(yè)宣傳“信易貸”平臺知識，主動為企業(yè)提供融資信息。

（二）健全“信易貸”相關(guān)法律法規(guī)。（1）建立信用制度法制化。我國應(yīng)大力推進(jìn)名副其實(shí)的信用等級制度，將企業(yè)的信用等級與其貸款、享受優(yōu)惠政策以及日常經(jīng)營緊密聯(lián)系起來的基礎(chǔ)上進(jìn)行信用評級。（2）建設(shè)專門立法。出臺國家層面的企業(yè)信貸相關(guān)法律，嚴(yán)厲打擊不法分子利用信用貸款名義進(jìn)行詐騙的行為，同時(shí)健全“信易貸”相關(guān)地方法規(guī)，完善信用法律法規(guī)體系，增加“信易貸”在人們心中的可信度。

（三）完善“信易貸”平臺運(yùn)行機(jī)制。（1）健全問責(zé)制度。在貸款管理的各個(gè)崗位上，對于“信易貸”應(yīng)用過程中業(yè)務(wù)的受理、審核、審批等環(huán)節(jié)的工作，明確各部門各基層的職責(zé)與義務(wù)，要求其主動承擔(dān)可能性的負(fù)面后果；實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制，對超時(shí)效辦理的、客戶滿意度低的業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)問責(zé)并限期整改。（2）前期做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，簡化企業(yè)貸款申請流程，提高企業(yè)貸款效率；主動推薦貸款服務(wù)，在“信易貸”平臺上增加信用評價(jià)和“白名單”服務(wù)，主動向平臺入駐的金融機(jī)構(gòu)推薦誠實(shí)經(jīng)營、信用良好的企業(yè)主體，及時(shí)向其提供企業(yè)聯(lián)系方式、具體信用情況和經(jīng)營狀況。（3）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的客戶跟蹤和評價(jià)機(jī)制。當(dāng)客戶提出信貸需求時(shí)，及時(shí)組織人員進(jìn)行對接、提供服務(wù)，為其登記業(yè)務(wù)并辦理跟蹤單，全程跟進(jìn)業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程，符合條件的信貸要在第一時(shí)間審批和辦理，達(dá)不到授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶要在第一時(shí)間與其進(jìn)行溝通與反饋，從而提高平臺的運(yùn)行效率，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（四）優(yōu)化“信易貸”系列產(chǎn)品。（1）需求細(xì)分。定期進(jìn)行市場調(diào)研，時(shí)刻關(guān)注市場動向和客戶需求的變動，將客戶群體細(xì)分化為農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部、城市，針對不同群體不同的資金需求，優(yōu)化信用貸款產(chǎn)品，有針對性地為客戶提供新型辦貸模式，如親情貸、一般保證、抵質(zhì)押、政策性擔(dān)保等。（2）根據(jù)企業(yè)信用等級差異化放貸。發(fā)放貸款前對企業(yè)信用進(jìn)行充分審核，對符合放貸要求的企業(yè)，根據(jù)其信用等級，劃分不同優(yōu)惠程度的利率、不同的貸款額度、不同的還款期限，為信用狀況更優(yōu)的企業(yè)提供更加優(yōu)惠與便利的服務(wù)。（3）創(chuàng)新“信易貸”產(chǎn)品。探索“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，支持科技型企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)新“綠色信易貸”，加強(qiáng)綠色信貸、綠色基金、綠色保險(xiǎn)等綠色金融產(chǎn)品相互配合，支持工業(yè)企業(yè)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）規(guī)范“信易貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（1）開展信用培植工作。對有融資需求的企業(yè)開展信用培訓(xùn)，指導(dǎo)小微企業(yè)解決財(cái)務(wù)不規(guī)范、信用信息缺失的問題，提升企業(yè)信用等級，在提高“信易貸”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)也幫助企業(yè)提高獲得“信易貸”的能力。（2）加快推動信用信息平臺建設(shè)。在授信環(huán)節(jié)嚴(yán)格明確貸款權(quán)限；在審查環(huán)節(jié)，充分調(diào)查、嚴(yán)格審議，并提出明確的管理措施；利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)、媒體信息等，健全企業(yè)信用信息歸集、共享、查詢機(jī)制，推動各部門涉企政務(wù)信息開放共享，幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多維度風(fēng)險(xiǎn)識別與多渠道預(yù)警，為各類信貸產(chǎn)品的發(fā)放提供審貸依據(jù)，形成合適的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。