林農(nóng)對森林保險(xiǎn)支付意愿的實(shí)證分析
——基于福建省林農(nóng)的調(diào)研數(shù)據(jù)

雷 嘯，陳澤承，黃和亮

（福建農(nóng)林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州350002）

森林保險(xiǎn)自1984 年開始試點(diǎn)工作，相較于其他保險(xiǎn)，呈現(xiàn)起步晚、發(fā)展慢的趨勢，運(yùn)行效果均不理想，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大且林農(nóng)參保率低下的矛盾一直未能解決。森林保險(xiǎn)的對象除了林農(nóng)，還有林業(yè)企業(yè)，不同投保主體的個(gè)體特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好對投保行為會(huì)產(chǎn)生巨大影響。林農(nóng)相較于林業(yè)企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，經(jīng)濟(jì)條件更差，并且是當(dāng)前決勝全面小康社會(huì)的重點(diǎn)幫扶對象，森林保險(xiǎn)能夠相當(dāng)有效的分擔(dān)林農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減輕林農(nóng)資金壓力，對推動(dòng)林權(quán)抵押貸款和林區(qū)經(jīng)濟(jì)增長具有強(qiáng)勁的促進(jìn)作用[1]。在此背景下，針對林農(nóng)的森林保險(xiǎn)支付意愿（Willingnessto Pay, WTP）研究的重要性不言而喻。通過調(diào)查林農(nóng)在面對眾多約束條件時(shí)，在何種程度上愿意購買森林保險(xiǎn)，這對揭示森林保險(xiǎn)對象的選擇、條款的設(shè)計(jì)以及政府對森林保險(xiǎn)相關(guān)的政策制定具有重要意義。鑒于此，本文以南平市和三明市所轄的縣、鄉(xiāng)林農(nóng)對森林保險(xiǎn)的支付意愿作為研究對象，應(yīng)用Logistic 計(jì)量模型，分析林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿較低的原因以及影響因素，為相關(guān)林業(yè)政策的制定和森林保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)提供借鑒。

1 文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前，森林保險(xiǎn)參保主體被劃分為林農(nóng)和新型林業(yè)經(jīng)營主體，新型林業(yè)經(jīng)營主體與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類似，包括林業(yè)大戶、家庭林場、林業(yè)合作社和林業(yè)企業(yè)等。林農(nóng)相較于新型林業(yè)經(jīng)營主體，具有經(jīng)營規(guī)模小、生產(chǎn)要素集中度低、經(jīng)營管理能力相對較弱等鮮明特征，二者對森林保險(xiǎn)的支付意愿有所差異[2]。雖然在最新一輪集體林權(quán)改革中新型林業(yè)經(jīng)營主體的內(nèi)涵得到不斷豐富，但其具備統(tǒng)計(jì)意義的樣本在數(shù)量上仍十分有限[3]。因此，林農(nóng)仍然是當(dāng)前林業(yè)經(jīng)營主體，也是林業(yè)經(jīng)營相關(guān)研究的主要對象，對林農(nóng)開展森林保險(xiǎn)支付意愿分析仍是當(dāng)務(wù)之急。為此，國內(nèi)許多學(xué)者們通過利用Logistic 模型、Cox 模型等進(jìn)行分析，研究了林農(nóng)的受教育程度、年齡、林業(yè)收入占家庭收入比重、森林經(jīng)營規(guī)模、災(zāi)害損失情況、森林保險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠繁瑣程度等因素對森林保險(xiǎn)支付意愿的影響程度[4-9]。

根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險(xiǎn)需求理論，不同的林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度不同，因此產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求也有所不同，為此，保險(xiǎn)的提供方應(yīng)滿足多層次、多水平的需求。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃為農(nóng)戶提供了在50%-80%不同保障水平下的保險(xiǎn)方案，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好農(nóng)戶的選擇[10]?，F(xiàn)行森林保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)產(chǎn)品依然呈現(xiàn)單一化的現(xiàn)象，這無法反映出林農(nóng)對于森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)的購買意愿，因此，林農(nóng)對于不同森林保險(xiǎn)支付意愿的研究仍然重要。此外，國內(nèi)針對福建南平、三明集體林權(quán)改革典型區(qū)域林農(nóng)的森林保險(xiǎn)支付意愿的研究較少，且福建省森林保險(xiǎn)依然面臨森林經(jīng)營者自愿投保不積極、保險(xiǎn)公司承保不積極、基層政府部門開展森林保險(xiǎn)協(xié)助工作動(dòng)力不足等現(xiàn)實(shí)困境[11]。同時(shí)，在開展森林保險(xiǎn)相關(guān)研究時(shí)，各個(gè)學(xué)者的標(biāo)準(zhǔn)不同，造成變量選取混亂，目前還未形成一個(gè)完整的針對森林保險(xiǎn)支付意愿的理論框架。因此，本文通過借鑒以往文獻(xiàn)的研究思路，設(shè)計(jì)變量指標(biāo)選取，通過構(gòu)建Logistic 計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證研究，分析典型區(qū)域林農(nóng)對于森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素，探究其中的規(guī)律性與差異性。

2 變量說明與研究假設(shè)

通過對比分析以往文獻(xiàn)資料和現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)判斷，本文將林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素分為三個(gè)大類，如表1分別是：林農(nóng)個(gè)體特征、森林生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及森林受災(zāi)損失情況。其中，林農(nóng)個(gè)體特征變量包括林農(nóng)的年齡x1、受教育程度x2、家庭勞動(dòng)力數(shù)量x3、家庭年收入x4四個(gè)變量，森林生產(chǎn)經(jīng)營情況包括森林經(jīng)營面積x5、林業(yè)年收入占家庭年收入比重x6、商品林結(jié)構(gòu)x7三個(gè)變量，而森林受災(zāi)損失則由近五年森林遭受自然災(zāi)害損失的嚴(yán)重程度x8來度量。

表1 變量說明

由此，本文提出以下假設(shè)：

假設(shè)1：林農(nóng)受教育程度越高，家庭勞動(dòng)力數(shù)量越少，家庭年收入越多，其森林保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)烈。林農(nóng)受教育程度越高，代表其素質(zhì)越高，接受新事物能力越強(qiáng)，對于森林保險(xiǎn)條款的理解、支付價(jià)格與降低風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更為理性，對風(fēng)險(xiǎn)的評估更為合理，更有可能購買森林保險(xiǎn)。林農(nóng)家庭勞動(dòng)力數(shù)量越少，其他收入來源越少，林業(yè)經(jīng)營對于家庭重要性越強(qiáng)，更傾向于購買森林保險(xiǎn)。家庭年收入越多，表示其資金來源更為多元化，除林業(yè)外具有其他家庭收入的可能性更大，森林經(jīng)營管理能力更強(qiáng)，對森林保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生更多需求。

假設(shè)2：林農(nóng)森林經(jīng)營面積越大，林業(yè)收入占家庭收入比重越大，林木生長年限越長，其森林保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)烈。森林經(jīng)營面積越大，表明發(fā)生災(zāi)害時(shí)林農(nóng)面對的預(yù)期損失越大，林農(nóng)對于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意愿更為強(qiáng)烈。林業(yè)收入占家庭收入的比重決定了林業(yè)在家庭經(jīng)濟(jì)中的地位，當(dāng)林業(yè)收入在林農(nóng)家庭經(jīng)濟(jì)中的占比較高時(shí)，對可能發(fā)生的森林災(zāi)害更為敏感，對林業(yè)經(jīng)營收入的依賴性更強(qiáng)，更傾向購買森林保險(xiǎn)。林木生長年限越長，表面其預(yù)期遭受的風(fēng)險(xiǎn)可能更多，不確定性更大，且生長年限較長的林木一般價(jià)值較高，林農(nóng)所面對的預(yù)期損失也越大，因此購買森林保險(xiǎn)的意愿更為強(qiáng)烈。

假設(shè)3：近五年林農(nóng)經(jīng)營森林遭受自然災(zāi)害損失越嚴(yán)重，其森林保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)烈。保險(xiǎn)作為防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，其存在和發(fā)生作用的前提就是風(fēng)險(xiǎn)的存在。各類關(guān)于森林保險(xiǎn)的實(shí)證研究均表明，產(chǎn)生森林災(zāi)害嚴(yán)重與否對森林經(jīng)營主體的森林保險(xiǎn)支付意愿具有顯著影響。通常，經(jīng)歷過越嚴(yán)重森林災(zāi)害的農(nóng)戶，其試圖分散森林風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)，對森林保險(xiǎn)有更強(qiáng)烈的需求。

3 數(shù)據(jù)來源與描述性分析

3.1 數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于調(diào)查組于2019年7月至8月對福建省南平市、三明市所轄的8 個(gè)縣市區(qū)（延平區(qū)、邵武市、政和縣、松溪縣、沙縣、將樂縣、寧化縣、大田縣）林農(nóng)的森林保險(xiǎn)入戶調(diào)查。為保證樣本的隨機(jī)性，使其具備一定的代表意義，采用典型的抽樣調(diào)查方式進(jìn)行。每個(gè)縣市區(qū)選擇2個(gè)森林覆蓋率較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)被選擇的鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取5 戶林農(nóng)展開調(diào)查，最終形成80 個(gè)觀測樣本。調(diào)查采用問卷形式進(jìn)行，每戶林農(nóng)配備兩名調(diào)查員。此外，為保證問卷的有效性，在正式實(shí)施前進(jìn)行多次預(yù)調(diào)查，修改完善問卷。同時(shí)，強(qiáng)化培訓(xùn)調(diào)查員素質(zhì)，避免產(chǎn)生主觀偏誤。調(diào)查最終剔除2 戶無效樣本，獲得有效樣本78 戶，樣本有效率為97.5%。

3.2 林農(nóng)對森林保險(xiǎn)支付意愿的描述性分析

多。對于林業(yè)收入占家庭收入比重變量x6，將其分為30%以下、30%～60%、60%～80%、80%以上4組，分別占比80.77%、6.41%、11.54%、1.28%，均值為1.33，說明林農(nóng)兼業(yè)性較強(qiáng)，除林業(yè)外有更多元的收入來源。對于商品林結(jié)構(gòu)變量x7，將其按照林木生長年限分為4組，分別為杉木林或松樹林為主、桉樹林為主、毛竹、油茶等經(jīng)濟(jì)林為主、其他林木為主，占比則為46.15%、0%、16.67%、37.18%，均值為2.45，說明林農(nóng)對商品林樹種的選擇具有多樣性以及個(gè)體差異性。最后對于近5年內(nèi)是否受災(zāi)變量x8，將其分為未受災(zāi)、不嚴(yán)重、嚴(yán)重、非常嚴(yán)重4 類，分別占比82.05%、14.10%、3.85%、0%，均值為1.22，表明近5 年當(dāng)?shù)匕l(fā)生森林災(zāi)害造成的影響較小，可能是使林農(nóng)產(chǎn)生僥幸心理，降低森立保險(xiǎn)支付意愿的原因。

同時(shí)，本文還統(tǒng)計(jì)分析了主要影響林農(nóng)拒絕購買森林保險(xiǎn)的原因，保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)額度保險(xiǎn)程序、保險(xiǎn)條款復(fù)雜成為重要因素，此外，沒聽說過森林保險(xiǎn)的林農(nóng)依然存在，說明森林保險(xiǎn)相應(yīng)的宣傳還未完全覆蓋，同時(shí)，森林保險(xiǎn)條款的設(shè)置依然與林農(nóng)的期望有較大的差距。

表2 未購買森林保險(xiǎn)的原因

4 實(shí)證分析

通過應(yīng)用Spss23 軟件，對林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿進(jìn)行Logistic 模型回歸估計(jì)與檢驗(yàn)，結(jié)果如表3 所示，選取的變量均在10%的水平上顯著，其中，年齡x1與商品林結(jié)構(gòu)x7兩個(gè)變量的系數(shù)為負(fù)值，表明二者對于林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿成反向變動(dòng)關(guān)系，其他變量系數(shù)均為正值。

表3 回歸結(jié)果

通過回歸結(jié)果，發(fā)現(xiàn)先前不確定影響方向的年齡變量x1對林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿成負(fù)相關(guān)，造成此現(xiàn)象的原因可能是林農(nóng)越年輕，其接受新事物能力越強(qiáng)，敢于試錯(cuò)，在九年義務(wù)教育普及的當(dāng)下，知識(shí)素養(yǎng)也更高，更愿意購買森林保險(xiǎn)。個(gè)體特征變量大類部分驗(yàn)證了假設(shè)1，受教育程度和家庭年收入越高，其森林保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)烈。但家庭勞動(dòng)力數(shù)量與預(yù)期不符，可能是由于隨著家庭勞動(dòng)力數(shù)量的上升，與外界接觸的機(jī)會(huì)增加，更有可能了解到森林保險(xiǎn)，并且各個(gè)勞動(dòng)力可能對家庭收入的增長均可產(chǎn)生貢獻(xiàn)，從而使家庭有資金與意愿購買森林保險(xiǎn)。森林生產(chǎn)經(jīng)營情況完全驗(yàn)證了假設(shè)2。森林經(jīng)營面積越大、林業(yè)收入占家庭收入比重越大、經(jīng)營的林木生長周期越長，對森林保險(xiǎn)支付意愿也就越強(qiáng)烈。森林遭受自然災(zāi)害損失情況變量完全驗(yàn)證了假設(shè)3，近5 年森林受災(zāi)越嚴(yán)重，林農(nóng)試圖分散風(fēng)險(xiǎn)意愿越強(qiáng)，更愿意購買森林保險(xiǎn)。

5 基本結(jié)論與政策含義

5.1 基本結(jié)論

本文通過對福建省南平市、三明市所轄8個(gè)縣市區(qū)的78戶林農(nóng)的問卷調(diào)查，采用二元Logistic模型對林農(nóng)森林保險(xiǎn)支付意愿進(jìn)行實(shí)證分析，研究發(fā)現(xiàn)：林農(nóng)越年輕、受教育程度越高、家庭勞動(dòng)力數(shù)量越多、家庭年收入越多，越可能購買森林保險(xiǎn)；其次，林農(nóng)的森林經(jīng)營面積越大、林業(yè)收入占家庭收入比重越大、商品林結(jié)構(gòu)越偏向生長周期較長的林木，其森林保險(xiǎn)支付意愿越強(qiáng)烈；最后，近5年森林受災(zāi)程度越嚴(yán)重，林農(nóng)越傾向于購買森林保險(xiǎn)。

5.2 政策建議

①通過教育和培訓(xùn)促進(jìn)林農(nóng)對森林保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。教育是實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展彎道超車、規(guī)避貧窮代際傳遞的重要因素。政府需加強(qiáng)當(dāng)前林農(nóng)的森林經(jīng)營職業(yè)培訓(xùn)，讓受教育程度普遍偏低的林農(nóng)認(rèn)識(shí)森林保險(xiǎn)、了解森林保險(xiǎn)，增加林業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。政府在開展這一系列舉措時(shí)應(yīng)保證補(bǔ)貼到位，合理制定培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)方式，讓林農(nóng)低費(fèi)甚至免費(fèi)學(xué)習(xí)有效的森林經(jīng)營技術(shù)。在此基礎(chǔ)上，與農(nóng)林類高校搭建“產(chǎn)學(xué)研”合作平臺(tái)，推廣先進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)，提高同時(shí)期林農(nóng)林業(yè)經(jīng)營收入占其家庭收入的比重。

②科學(xué)設(shè)置森林保險(xiǎn)機(jī)制和保險(xiǎn)條款。通過加大對森林保險(xiǎn)的宣傳，不僅是政府層面在政府網(wǎng)站、新聞媒體等對購買森林保險(xiǎn)良好輿論氛圍的塑造，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該重點(diǎn)到林間宣傳自身的條款概念和索賠流程，減輕林農(nóng)對森林保險(xiǎn)理賠困難的擔(dān)憂。同時(shí)政府應(yīng)加大森林保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼，對現(xiàn)有森林保險(xiǎn)的費(fèi)率和保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，盡量避免一刀切，根據(jù)實(shí)地分析評估各地經(jīng)濟(jì)情況、林木情況，簡化理賠流程，規(guī)范相應(yīng)的模板合同，制定最適合區(qū)域的惠民森林保險(xiǎn)工程。

③提供差異化保障水平的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前，森林保險(xiǎn)的保證水平更多是以“保成本”的原則來制定保險(xiǎn)理賠金額。根據(jù)論文結(jié)論，森林經(jīng)營面積越大、林業(yè)收入占家庭收入比重越大、經(jīng)營林木生長周期越長，其對森林保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)烈。這部分群體在森林經(jīng)營前期所需付出的機(jī)會(huì)成本也越大，“保成本”對森林經(jīng)營占家庭經(jīng)濟(jì)收入比重較高的林農(nóng)保障作用仍十分有限。因此，政府應(yīng)協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司，結(jié)合各區(qū)域、各林農(nóng)的實(shí)際情況，提供差異化的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高森林保險(xiǎn)的保障水平，讓林農(nóng)有更多的選擇。