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    農(nóng)村中小金融機構(gòu)社??I(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

    2021-01-03 07:25:46貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社張東偉
    區(qū)域治理 2021年24期
    關(guān)鍵詞:社???/a>農(nóng)信社發(fā)卡

    貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 張東偉

    社保卡是商業(yè)銀行極其重要的業(yè)務(wù)項目,歷來是商業(yè)銀行的“必爭之地”。第三代社保卡發(fā)行全面鋪開,是對金融業(yè)務(wù)生態(tài)的重構(gòu)和發(fā)卡金融機構(gòu)的重新洗牌。對長期立足縣域、扎根農(nóng)村、深耕三農(nóng)的農(nóng)村中小金融機構(gòu),特別是農(nóng)村信用社而言,如何以己之長攻彼之短,打贏這場社保卡發(fā)行應(yīng)用服務(wù)攻堅戰(zhàn),已成為關(guān)乎生存發(fā)展的重要命題。

    一、社保卡相關(guān)概念

    中華人民共和國社會保障卡,簡稱社保卡,是由人力資源和社會保障部統(tǒng)一規(guī)劃,各級人力資源和社會保障部門聯(lián)合商業(yè)銀行面向公眾發(fā)行,具有身份憑證、信息記錄、自助查詢、就醫(yī)結(jié)算、繳費和待遇領(lǐng)取、金融支付等功能,主要應(yīng)用于社會保障領(lǐng)域,并可擴展至其他公共服務(wù)領(lǐng)域。第一代社??ㄓ?999年由社會保障部門發(fā)行,僅在社會保障領(lǐng)域服務(wù)應(yīng)用。2011年,人力資源和社會保障部、人民銀行下發(fā)《關(guān)于社會保障卡加載金融功能的通知》,開展加載金融功能的第二代社??òl(fā)行工作。2018年,第三代社保卡試點工作啟動,近年來在各地加快推廣。第三代社保卡采用雙界面通訊方式和SM4密碼算法,增加基于SM2密碼算法的非對稱認(rèn)證體系,擴展卡內(nèi)生物特征存儲空間,加載的金融功能執(zhí)行PBOC3.0規(guī)范。同期,電子社??ê灠l(fā)應(yīng)用。

    二、社??I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及分析

    (一)基本情況

    一是起步較晚,競爭激烈。2015年,省聯(lián)社與省人社廳簽訂相關(guān)協(xié)議,啟動社保卡發(fā)行工作。全省發(fā)卡金融機構(gòu)共有10家,社??I(yè)務(wù)存在激烈競爭。二是發(fā)展較快,占比最高。全省農(nóng)信社社??òl(fā)行工作啟動以來,各聯(lián)社、農(nóng)商銀行(以下簡稱“行社”)克服諸多困難,主要面向其他金融機構(gòu)難以覆蓋的縣域及農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡,極大提升了農(nóng)民群眾社??ǔ挚?、用卡率。截至2021年5月末,全省農(nóng)信社共發(fā)行社保卡1030萬張,占全省社??òl(fā)行總量(3300萬張)的31%,位列發(fā)卡金融機構(gòu)首位。三是激活較少,未全覆蓋。截至2021年5月末,全省農(nóng)信社社保卡激活金融賬戶225萬張,激活率22%,低于全省社??ń鹑谫~戶激活率(40%)18個百分點。目前,受多種因素影響,全省各市州中,省會所在市及一自治州行社未開展社??I(yè)務(wù)。

    (二)農(nóng)村信用社承辦社??I(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢

    一是持續(xù)建立健全覆蓋村社的服務(wù)站點。全省農(nóng)信社轄內(nèi)84家行社設(shè)置固定營業(yè)網(wǎng)點2300余個,早已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。建立16500余個村村通普惠金融便民服務(wù)站點,遍及全省15600余個行政村,村級覆蓋率達(dá)106%,是全省唯一實現(xiàn)省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級機構(gòu)站點全覆蓋的金融機構(gòu)。配套以村村通站點、網(wǎng)格管理員(客戶經(jīng)理)、行社為一體的運營機制,制定嚴(yán)格的站點(人員)選、用、管、退和安全標(biāo)準(zhǔn),做到“村村有、村村用、村村優(yōu)”,已累計為群眾辦理各項便民金融業(yè)務(wù)2.7億筆、金額2600多億元。同時設(shè)立1900余個流動服務(wù)站,實時流動,按需為邊遠(yuǎn)偏僻村寨和老弱病殘等特殊群體提供上門金融服務(wù)。全轄固定營業(yè)網(wǎng)點、村村通服務(wù)站點、流動服務(wù)站及2.8萬余名從業(yè)人員均可為群眾提供便捷靈活的社??I(lǐng)用、激活及應(yīng)用服務(wù)。二是全力踐行普惠金融服務(wù)民生使命擔(dān)當(dāng)。全省農(nóng)信社全面代理財政惠農(nóng)補貼資金,經(jīng)過十余年辛勤耕耘和改革探索,已健全“以縣為主,財政集中統(tǒng)發(fā)”的成熟模式,形成了“政府牽頭、部門負(fù)責(zé)、財政發(fā)放、農(nóng)信代理、群眾受益”的完整體系。十多年來,全省農(nóng)信社累計代發(fā)各類惠民惠農(nóng)補貼資金1400多億元,惠及全省800多萬戶農(nóng)戶,2100多萬群眾直接受益,且從未收取代理費用,全省農(nóng)信社內(nèi)部從未出現(xiàn)滯留克扣、截留侵占補貼資金的情況,使惠農(nóng)補貼“一卡通”真正成為廣大群眾的明白卡、放心卡。此外,在社保繳費、待遇發(fā)放、外出務(wù)工人員工資監(jiān)管發(fā)放等民生領(lǐng)域,全省農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)受理規(guī)模均領(lǐng)先于其他金融機構(gòu)。上述便民惠民服務(wù)優(yōu)勢和客戶資源積淀為以社??檩d體發(fā)放各項民生資金奠定了堅實基礎(chǔ)。三是積極構(gòu)建線上線下深度融合的民生服務(wù)場景。近年來,全省農(nóng)信社全力打造并持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(包括手機APP、PC端等),在豐富完善存、貸、匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能基礎(chǔ)上,深度整合各類民生服務(wù)功能,已開通電子社???、醫(yī)保電子憑證簽發(fā)、社保醫(yī)保繳費、供電、供水、燃?xì)?、廣電、通訊、交通、物業(yè)、學(xué)費、票務(wù)、教育、家政、旅游(農(nóng)家樂)、資產(chǎn)網(wǎng)拍等數(shù)十項便民服務(wù),開通本社卡、他行卡、委托代扣等多種便捷支付渠道。相繼打造智慧政務(wù)(人社就業(yè)信息發(fā)布)、智慧電商、智慧醫(yī)院、智慧校園、智慧通行、智慧快遞柜等線上服務(wù)場景,第三代社??☉?yīng)用場景完全可依托全省農(nóng)信社民生服務(wù)場景搭建。

    (三)農(nóng)村信用社社??I(yè)務(wù)的相對短板

    一是外出務(wù)工人員用卡不便。目前,全國農(nóng)村信用社未建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng),各省農(nóng)村信用社相對獨立,不能跨省辦理銀行卡(含社??ǎ╅_戶(申領(lǐng))、補換卡、激活等業(yè)務(wù),出省務(wù)工人員(2021年為575萬人,按三分之一持農(nóng)村信用社社??y算,約為190萬人)使用戶籍地農(nóng)村信用社社??赡苊媾R激活、補換卡不便等問題。二是城區(qū)市場影響力不強。農(nóng)村信用社因農(nóng)而生、因農(nóng)而長,長期扎根農(nóng)村市場,在部分城區(qū)客戶觀念中,帶有“農(nóng)”“土”“小”等標(biāo)簽,雖然城區(qū)農(nóng)村信用社已基本改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,品牌形象進(jìn)一步提升,但在城區(qū)市場競爭力還處于弱勢地位,在中高收入人群、黨政機關(guān)、企事業(yè)單位職工等客群的社??I(yè)務(wù)競爭中常常受制于國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行,省會所在市社??I(yè)務(wù)尚未打開突破口也一定程度上受此因素影響。而上述客群正是社保卡金融功能的主要使用者,是能為發(fā)卡金融機構(gòu)帶來直接收益的重要客戶。三是收益轉(zhuǎn)化率較低。社??I(yè)務(wù)相較發(fā)卡金融機構(gòu)其他銀行卡業(yè)務(wù)成本要高出許多,主要包括系統(tǒng)接入及運維費用(多在數(shù)百萬元)、社??ú少徏胺?wù)費用(多在數(shù)十元/張)、即時制卡設(shè)備采購及耗材費用(多在數(shù)萬元/臺)、應(yīng)用場景建設(shè)費用等,相關(guān)業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、設(shè)備、人員等所產(chǎn)生的附加費用也不可忽視,加之社??▽嵭忻馐崭黜検掷m(xù)費等優(yōu)惠政策,進(jìn)一步推高了社??I(yè)務(wù)成本。在高投入下,發(fā)卡金融機構(gòu)勢必需要從社??I(yè)務(wù)中獲利,但城區(qū)客戶在社??I(yè)務(wù)中的收益貢獻(xiàn)普遍高于農(nóng)村地區(qū)客戶,造成了全省農(nóng)信社社保卡業(yè)務(wù)“負(fù)利運行”的局面。

    三、社??I(yè)務(wù)發(fā)展對策

    (一)強化組織領(lǐng)導(dǎo)

    全省農(nóng)信社應(yīng)充分認(rèn)識到社??I(yè)務(wù)的重要意義,特別是第三代社保卡涵蓋了社會保障、民生事務(wù)、金融銀行等多重功能,是應(yīng)民生之需、解民生之憂、辦民生實事的關(guān)鍵載體,勢必對金融業(yè)態(tài)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。各級機構(gòu)應(yīng)成立社保卡發(fā)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組,把社??I(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的“底板工程”和服務(wù)民生的“德政工程”抓實抓好。

    市級機構(gòu)可抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建工作專班,下設(shè)發(fā)卡制卡、產(chǎn)品研發(fā)、村村通轉(zhuǎn)型升級、財務(wù)管理、綜合協(xié)調(diào)、督查督辦、后勤保障等職能組,細(xì)化明確各組工作職責(zé),制定清晰的任務(wù)、責(zé)任清單,確保各項工作有人抓、有人管,各行社也應(yīng)成立工作專班和工作隊,召開視頻會議至鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點,積極動員部署、搶抓機遇落實,扎實推進(jìn)社??òl(fā)行工作。

    (二)強化對接協(xié)調(diào)

    第三代社??òl(fā)行是一項龐大而具體的工作任務(wù),既有時間和空間的把控,又有數(shù)量和質(zhì)量的要求,對內(nèi)需要全面統(tǒng)籌,對外更需多方協(xié)調(diào)。一是反復(fù)多次與人社部門對接協(xié)調(diào),邀請對方領(lǐng)導(dǎo)到全省農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點和村村通服務(wù)站點實地調(diào)研,突出自身優(yōu)勢。二是與人社部門簽訂第三代社??òl(fā)行應(yīng)用合作協(xié)議,力爭明確全省農(nóng)信社為主要發(fā)卡金融機構(gòu),成為當(dāng)?shù)厥装l(fā)試點金融機構(gòu)。三是積極對接醫(yī)保、衛(wèi)健、稅務(wù)、財政、民政等相關(guān)部門,爭取支持配合,凝聚更大合力,構(gòu)建用卡場景、暢通服務(wù)渠道。四是加強與社??▌?wù)系統(tǒng)公司方對接,盡快達(dá)成商務(wù)合作,搶先實現(xiàn)系統(tǒng)接入,具備制卡發(fā)卡條件。

    (三)強化推進(jìn)措施

    全省農(nóng)信社省聯(lián)社、市級機構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究制定第三代社??òl(fā)行實施方案,精準(zhǔn)制定時間表、路線圖和任務(wù)書,各行社應(yīng)結(jié)合自身實際,找準(zhǔn)方法路徑,嚴(yán)格掛圖作戰(zhàn)。一是制定目標(biāo)任務(wù)。按照“農(nóng)村市場寸土不讓、城區(qū)市場寸土必爭”的指導(dǎo)原則,可提出惠農(nóng)補貼對象社??òl(fā)行全覆蓋及全省人口社??ǜ采w率達(dá)60%以上的總體目標(biāo)。也可按農(nóng)村市場社??ǜ采w率(95%以上)、城區(qū)市場社??ǜ采w率(70%以上)明確任務(wù)。因各行社??I(yè)務(wù)情況迥異(覆蓋率高的行社接近90%、覆蓋率低的為0),省聯(lián)社、市級機構(gòu)可制定分層分類考核方案,分別明確階段任務(wù),確??傮w目標(biāo)實現(xiàn)。各行社圍繞總體目標(biāo),將任務(wù)分解到網(wǎng)點、部門和具體時間節(jié)點,確保工作推進(jìn)有章可循、有條不紊。二是劃定主攻區(qū)域。按照“攻城區(qū)、守農(nóng)村”的思路,集中優(yōu)勢力量攻堅城區(qū)市場,以黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、商圈、街道、社區(qū)等為基本單元,科學(xué)劃分網(wǎng)格,全員無縫對接。各行社班子成員帶頭加強對接協(xié)調(diào),工作隊負(fù)責(zé)主動上門宣傳營銷服務(wù),分組行動、“地毯式”推進(jìn),及時簽訂發(fā)卡協(xié)議,優(yōu)先引導(dǎo)辦理,最大限度搶占城區(qū)市場。農(nóng)村市場按照區(qū)域同業(yè)機構(gòu)多少,安排人員、資源充實到競爭激烈區(qū)域,以村組為單位,提供流動上門服務(wù),堅決守住農(nóng)村客戶資源。三是細(xì)分客戶群體??山Y(jié)合上述思路,按照惠民惠農(nóng)補貼對象→農(nóng)村居民→存量客戶→城鎮(zhèn)居民→黨政機關(guān)、企事業(yè)單位職工→離退休人員→外出務(wù)工人員→在校學(xué)生→未成年人等的順序,分類施策,以批量制卡為主、即時制卡為輔,有序推進(jìn)第三代社保卡發(fā)行工作,全面簽發(fā)電子社保卡。

    (四)強化綜合服務(wù)

    第三代社保卡是社會保障、就醫(yī)購藥、政務(wù)服務(wù)、交通出行、旅游娛樂、金融產(chǎn)品等諸多領(lǐng)域惠民利民應(yīng)用場景的直接載體,除發(fā)卡、活卡等基礎(chǔ)服務(wù)外,全省農(nóng)信社還可為主管部門及廣大持卡群眾架起綜合服務(wù)的橋梁,將社保卡的效用最大化,以此提升客戶用卡滿意度和獲得感,為金融產(chǎn)品營銷服務(wù)夯實基礎(chǔ)。一是社保業(yè)務(wù)“全面辦”。各營業(yè)網(wǎng)點開設(shè)社保服務(wù)專窗,優(yōu)先辦理社保醫(yī)保相關(guān)業(yè)務(wù),可實現(xiàn)五大類40余項社保醫(yī)保業(yè)務(wù)全口徑“一站辦”。二是企業(yè)社保業(yè)務(wù)“上門辦”。組建“社保專員服務(wù)隊”,按照“一企一案、按需定制”的原則,為全省大中型骨干企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等定期上門提供社保業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。三是社銀業(yè)務(wù)“駐場辦”。抽調(diào)員工駐點社保部門窗口、易地扶貧搬遷安置點、社區(qū)服務(wù)中心等,辦理社保卡激活、社保繳費、養(yǎng)老待遇發(fā)放等業(yè)務(wù)。四是政務(wù)服務(wù)“手上辦”?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺與人社、醫(yī)保、衛(wèi)健、稅務(wù)、財政、民政等部門多項政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)直連,相關(guān)業(yè)務(wù)通過手機即可辦理。五是綜合業(yè)務(wù)“全天辦”。在自助銀行布放綜合服務(wù)機具,可實現(xiàn)30余項政務(wù)服務(wù)24小時自助辦理?!鞍逊?wù)挺在最前面”,著力發(fā)揮社??ń鹑诩~帶作用,有效吸引相關(guān)領(lǐng)域、部門單位和社會公眾資源資金歸攏聚集,產(chǎn)生增值效應(yīng)。

    (五)強化考核督導(dǎo)

    全省農(nóng)信社各級機構(gòu)應(yīng)圍繞第三代社??òl(fā)行總體目標(biāo)建立考核機制,用好考核指揮棒,既考核結(jié)果,又考核進(jìn)度;既強調(diào)服務(wù)民生質(zhì)效,又提升業(yè)務(wù)創(chuàng)造價值,以合理科學(xué)的考核激勵機制助推工作落實。各市級機構(gòu)應(yīng)按日進(jìn)行通報,對轄內(nèi)行社、營業(yè)網(wǎng)點制卡發(fā)卡情況進(jìn)行調(diào)度,形成比學(xué)趕超的濃厚氛圍。省聯(lián)社應(yīng)與市級機構(gòu)聯(lián)動,定期對各行社相關(guān)工作情況進(jìn)行督查督辦,對推動不力,進(jìn)度緩慢,不能按時保質(zhì)保量完成目標(biāo)任務(wù)的單位和個人追責(zé)問責(zé),倒逼行社樹立緊迫感、危機感。

    四、結(jié)語

    第三代社保卡發(fā)行恰逢社會服務(wù)方式和金融市場發(fā)展產(chǎn)生深刻變革之際,農(nóng)村中小金融機構(gòu)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢,打贏這場事關(guān)生存發(fā)展的硬仗,本文以西部某省農(nóng)村信用社為例,對社??I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策進(jìn)行了淺析。

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