基于普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的小額信貸如何助力綠色金融分析報(bào)告

張文佳 蔣卓穎 楊潔妮 李浩懿

(上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，上海 201620)

一、引言

在中國人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》中,國家將“綠色金融”這一定義簡(jiǎn)化為為積極支持全球環(huán)境日益改善、應(yīng)對(duì)當(dāng)前全球復(fù)雜氣候變化和推動(dòng)促進(jìn)自然資源清潔環(huán)保節(jié)約高效利用綜合合理利用的各類綠色環(huán)保經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投資管理活動(dòng),即對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔環(huán)保節(jié)約能源、綠色環(huán)保節(jié)能能源交通、綠色環(huán)保節(jié)能能源建筑等各個(gè)領(lǐng)域的各類綠色經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投融資、項(xiàng)目建設(shè)生產(chǎn)線和運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等?？梢哉f，綠色金融就是在各類綠色、環(huán)保、節(jié)能的項(xiàng)目上所做的投資管理活動(dòng)，并期望該項(xiàng)目的投資能促進(jìn)綠色環(huán)保的可持續(xù)發(fā)展，為人類謀福祉并獲取可觀的投資回報(bào)。

為積極響應(yīng)黨和國家“建設(shè)環(huán)境友好型社會(huì)”的環(huán)保號(hào)召,支持各個(gè)環(huán)保專業(yè)人士、環(huán)保組織等,將綠色普惠環(huán)保金融和其他小額商業(yè)信貸相直接結(jié)合投融資,將其有效運(yùn)用推廣到我國綠色環(huán)保金融中,也給社會(huì)上那些熱愛環(huán)保工作有心卻又無力的環(huán)保人士一個(gè)好機(jī)會(huì),作為他們堅(jiān)硬的精神后盾,將環(huán)境保護(hù)意識(shí)不斷普及推廣到各個(gè)社會(huì)階層里,讓全體環(huán)保人士有更多機(jī)會(huì)為環(huán)保事業(yè)獻(xiàn)出一份微薄心力,共同攜手建設(shè)美好家園。

二、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前雖然我國已經(jīng)進(jìn)入了國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期,但在具體工作實(shí)踐中治理機(jī)制建設(shè)有待不斷完善，金融機(jī)構(gòu)專業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)技術(shù)信息識(shí)別服務(wù)能力、相關(guān)優(yōu)惠政策未得到完善,我國發(fā)展綠色信用金融的行業(yè)發(fā)展尚且還處于一個(gè)起步初級(jí)階段。研究員呂萍女士認(rèn)為，現(xiàn)代社會(huì)綠色發(fā)展理論體現(xiàn)的恰恰是現(xiàn)代人對(duì)人與自然、人與社會(huì)關(guān)系整體認(rèn)識(shí)的巨大躍升。工業(yè)化的發(fā)展和生態(tài)環(huán)境改善之間并非一直存在一種分割不可調(diào)和的矛盾,兩者統(tǒng)一的發(fā)展基礎(chǔ)要求在于不斷推進(jìn)工業(yè)化、現(xiàn)代化的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級(jí)。在工業(yè)環(huán)境污染、氣候變化和野生物種完全滅絕這類典型的由各種外部性因素引起的企業(yè)市場(chǎng)機(jī)制失靈典型案例中,市場(chǎng)機(jī)制的獨(dú)立理性運(yùn)作很難真正發(fā)揮自身應(yīng)有的主導(dǎo)作用。

在貫徹落實(shí)黨和國家推進(jìn)綠色環(huán)保經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略發(fā)展重大政策實(shí)施理念的理論實(shí)踐工作過程中,政府經(jīng)濟(jì)決策始終承擔(dān)著一個(gè)根本不可能也不可以充分替代的決策主導(dǎo)作用。眼下全球廣大區(qū)域范圍內(nèi)正為努力提升開展具有國際廣泛性的重大國際戰(zhàn)略合作而努力。環(huán)保產(chǎn)業(yè)綠色金融不僅僅可以有效引導(dǎo)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)生態(tài)環(huán)境資源有效保護(hù)及環(huán)境污染綜合治理,更重要的一點(diǎn)是它可以有效引導(dǎo)我國社會(huì)環(huán)境資源從高污染、高能耗的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)部門快速流向具有創(chuàng)新發(fā)展理念、技術(shù)先進(jìn)的產(chǎn)業(yè)部門。

一些發(fā)達(dá)國家從金融政策支持激勵(lì)、金融監(jiān)管、金融服務(wù)基礎(chǔ)配套設(shè)施體系建設(shè)等多個(gè)方面已經(jīng)采取了一些新的應(yīng)對(duì)措施,取得了一定新的成效,但距離真正突破這一困局還相距甚遠(yuǎn)。2014年聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署咨詢公司重新發(fā)起了一個(gè)咨詢項(xiàng)目就是名為“可持續(xù)金融系統(tǒng)設(shè)計(jì)”的中國市場(chǎng)調(diào)研行業(yè)研究咨詢項(xiàng)目。2015年,國務(wù)院黨委領(lǐng)導(dǎo)下的中國環(huán)境與發(fā)展國際合作委員會(huì)專門組織設(shè)立了一個(gè)由國內(nèi)外著名金融專家學(xué)者共同組成的促進(jìn)我國城市綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展專業(yè)金融體系工作領(lǐng)導(dǎo)小組,對(duì)當(dāng)前我國設(shè)立綠色金融體系的相關(guān)政策措施和具體操作步驟以及方法問題進(jìn)行了一次系統(tǒng)性的調(diào)查研究。2016年被金融業(yè)界人士稱為綠色金融元年。在當(dāng)前黨和國家對(duì)于綠色金融政策的強(qiáng)力政策支持積極推動(dòng)下,綠色金融在中國三個(gè)領(lǐng)域取得重大進(jìn)展。2017年,國家決定在浙江、江西、廣東、貴州、新疆這5個(gè)區(qū)域資源配置稟賦不同、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展主要階段不同的5個(gè)省(自治區(qū))優(yōu)先進(jìn)行國家綠色投資金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)、建設(shè)各具特色的綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。如今我國綠色金融發(fā)展面臨五大挑戰(zhàn):我國綠色金融定義不同的基本問題、資金的基本供應(yīng)和資金需求間的不準(zhǔn)確匹配(資金期限間的錯(cuò)配)、投資金融活動(dòng)的一些外部性風(fēng)險(xiǎn)問題、資金方和供需方的基本信息不對(duì)稱、分析技術(shù)工具的廣泛應(yīng)用分析能力嚴(yán)重缺乏。

三、綠色金融與小額信貸的有機(jī)聯(lián)系

在精準(zhǔn)扶貧的道路上，小額信貸解決了我國數(shù)千萬農(nóng)民的難題，也更好地推廣了惠普金融，其之所以能迸發(fā)活力，是因?yàn)樵谝酝鲐毊?dāng)中，很多農(nóng)民都無法通過銀行等正規(guī)渠道獲得相應(yīng)的貸款來進(jìn)行投融資活動(dòng)。隨著近年來創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)科技的應(yīng)用，越來越多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)早已擺脫原先濫用農(nóng)藥等危害環(huán)境的生產(chǎn)方式，進(jìn)而轉(zhuǎn)入高科技、高產(chǎn)能、超環(huán)保的綠色生產(chǎn)；可以說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綠色發(fā)展進(jìn)一步推進(jìn)了我國綠色金融的發(fā)展。但綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要資金。雖然農(nóng)民在技術(shù)創(chuàng)新、綠色生產(chǎn)等方面，有非常先進(jìn)的理念和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但苦于無法籌集足夠的資金，無法進(jìn)行后續(xù)的研發(fā)等。倘若這些理念進(jìn)一步被研究，同綠色生產(chǎn)、環(huán)保節(jié)能相結(jié)合，將會(huì)大大改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀，為環(huán)境治理提供良藥，更會(huì)激發(fā)綠色金融相關(guān)的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，像復(fù)利一樣，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)精準(zhǔn)扶貧中小額信貸的投入，也會(huì)進(jìn)一步提升我國綠色金融市場(chǎng)的活力，為我國宏觀經(jīng)濟(jì)助力。基于此，本文認(rèn)為若能有機(jī)地將綠色金融與小額信貸結(jié)合起來，定能更好地促進(jìn)普惠金融和綠色金融的受眾人群從而真正做到精準(zhǔn)扶貧。本文認(rèn)為，可以通過以下三方面將小額信貸與綠色金融結(jié)合，促進(jìn)綠色金融發(fā)展。

第一，設(shè)立專門的綠色金融機(jī)構(gòu)。雖然我國綠色債券發(fā)行量已經(jīng)破萬億，但我國金融市場(chǎng)上并沒有專門的綠色金融機(jī)構(gòu)，很多綠色金融投資者，投資時(shí)也無法找到合適的產(chǎn)品。通過設(shè)立專門的綠色金融機(jī)構(gòu)，提供權(quán)威的信用擔(dān)保和正規(guī)的業(yè)務(wù)流程，直接對(duì)接需要小額信貸的人和投資者的需求，并為小額信貸設(shè)立專門的融資金融產(chǎn)品，如信貸類產(chǎn)品等，更好地滿足小額信貸的需求，進(jìn)一步促進(jìn)廣大農(nóng)民投入到小額信貸的行列中來，讓更多創(chuàng)新性的綠色環(huán)保理念涌入綠色金融產(chǎn)品，從而助力綠色金融的發(fā)展。第二，綠色金融機(jī)構(gòu)與銀行對(duì)接。因小額信貸和綠色金融服務(wù)的是社會(huì)各界人士。在綠色金融市場(chǎng)上，綠色金融機(jī)構(gòu)貫穿不同行業(yè)，不同人員。一旦資金鏈出現(xiàn)問題，整個(gè)綠色金融市場(chǎng)將面臨嚴(yán)重危機(jī)。因此，綠色金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與各大商業(yè)銀行在專業(yè)類業(yè)務(wù)上對(duì)接。通過銀行業(yè)務(wù)，為小額信貸和綠色金融產(chǎn)品提供風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，并聯(lián)合設(shè)計(jì)創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，更好地促進(jìn)小額信貸的融資，讓那些真正有價(jià)值可行性較高的項(xiàng)目，讓那些信譽(yù)較好的農(nóng)民獲得融資，通過銀行與綠色金融機(jī)構(gòu)合作，設(shè)計(jì)出可以擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)并具有較高投資回報(bào)率的產(chǎn)品，促進(jìn)市場(chǎng)上投資者的投資，從真正意義上，解決融資與投資信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融和綠色金融的發(fā)展。第三，融入綠色金融和綠色科技。隨著市場(chǎng)上越來越多的投資者關(guān)注綠色金融產(chǎn)品，會(huì)進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，更好地利用小額信貸來創(chuàng)新綠色生產(chǎn)技術(shù)。同時(shí)，通過綠色金融機(jī)構(gòu)與銀行綠色金融科技的應(yīng)用，能夠更好地為農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)規(guī)劃，分析流程問題，提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并找到生產(chǎn)的最優(yōu)點(diǎn)，從而進(jìn)一步擴(kuò)大綠色金融投資項(xiàng)目的回報(bào)率，吸引更多人注資，促進(jìn)綠色金融的發(fā)展。

綠色金融隨綠色發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生,而結(jié)合我國綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀,“綠色金融+小額信貸”正是國際金融業(yè)發(fā)展的新方向和新趨勢(shì),對(duì)于我國金融業(yè)來說,更意味著我國將迎來一場(chǎng)巨大的變革。

四、利用普惠金融理論發(fā)展小額信貸助力綠色金融

現(xiàn)階段綠色金融是社會(huì)熱點(diǎn)話題，而綠色金融的實(shí)施必然是建立在惠普金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。普惠金融的主要特點(diǎn)有兩個(gè)：一是面向大眾，即社會(huì)各階層人民和群體；二是以可負(fù)擔(dān)的成本進(jìn)行金融服務(wù)。

具體談到金融，無疑是資金的擁有、管理和流動(dòng)。民營企業(yè)雖然數(shù)量較多，資金總和也較多，但都是以個(gè)體的形式存在的，很難將規(guī)模擴(kuò)大到社會(huì)各階層，做到普惠金融，尤其是為低階層人民金融生活提供相應(yīng)服務(wù)。目前主要有三種金融組織，即社區(qū)銀行、合作銀行和市政銀行。本文認(rèn)為可以效仿此類銀行，針對(duì)社會(huì)各階層人員，與之不同的是本文將致力于將他們導(dǎo)向綠色金融的道路上去。針對(duì)不同地域和人群的特點(diǎn)開展小額信貸，利用這樣的機(jī)制，基于這種貸款運(yùn)營方式，面向更廣泛的大眾，從而鼓勵(lì)大眾進(jìn)行綠色環(huán)保行動(dòng)。

在具體實(shí)踐中，技術(shù)優(yōu)勢(shì)是實(shí)際操作中成功的關(guān)鍵因素。由于小額貸款周期較短，數(shù)額大多較小，而交易數(shù)量較多，因此技術(shù)支持就顯得格外重要。新興市場(chǎng)中大多數(shù)企業(yè)或個(gè)人都從開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)得到實(shí)質(zhì)性支持。由于網(wǎng)絡(luò)和電子產(chǎn)品不斷地更新?lián)Q代，各大銀行發(fā)展了線上服務(wù)，基本的日常銀行業(yè)務(wù)皆可在線上進(jìn)行，可以利用這些途徑和已有的平臺(tái)進(jìn)行金融交易，受眾廣且高效。運(yùn)營小額信貸的主要方式是基于P2P網(wǎng)貸，即提供交易平臺(tái)，由借貸雙方自由協(xié)商貸款金額。投資門檻低，簡(jiǎn)單易操作，還可以為借貸雙方建立自己的信用記錄，最重要的是其流動(dòng)性較好，極大地提高了資本運(yùn)作效率。

普惠金融是為國家政策所支持的，這無疑是穩(wěn)固和加快普惠金融的一雙有力而無形的手。 從金融供給方來說，小額貸款更能涉及到廣泛個(gè)體和群體，單次提供的資金量雖無法同高額貸款相比，但就總值而言絕不會(huì)亞于它。首先，貸款門檻低，更多大眾可以成為資金的受眾群體。其次，有更多渠道獲取資金，在急需資金的情況下能更及時(shí)更有效地獲得資金，進(jìn)行個(gè)人或企業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和流動(dòng)，甚至可以為貸方提供針對(duì)環(huán)保的優(yōu)惠貸款。最后，還貸壓力相對(duì)較小。通過中介平臺(tái)連接借貸雙方進(jìn)行交易：一是有效地保護(hù)過多受眾交易而導(dǎo)致的隱私泄露，建立一套公平完整、有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)營體系；二是為借貸雙方提供擔(dān)保；三是利用中介費(fèi)發(fā)展綠色事業(yè)。

綜合來看，個(gè)人和社會(huì)，甚至國家對(duì)于普惠金融都有著高度的重視。綠色金融并非只在于一兩個(gè)人或企業(yè)，而是需要全社會(huì)成員共同推進(jìn)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，普惠金融是其發(fā)展的基礎(chǔ)，小額信貸是其實(shí)現(xiàn)的途徑。

五、精準(zhǔn)扶貧政策助力綠色金融

精準(zhǔn)扶貧是粗放扶貧的一種對(duì)稱，是指針對(duì)不同貧困地區(qū)的不同區(qū)位特點(diǎn)進(jìn)行不同策略的精準(zhǔn)扶貧。在如今，只要堅(jiān)持“扶持農(nóng)業(yè)”這個(gè)民生政策，便有足夠的條件和理由對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，以小額信貸的形式全力支持貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因地制宜，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行綠色金融精準(zhǔn)扶貧。

目前存在一些如何落實(shí)精準(zhǔn)和如何完善精準(zhǔn)扶貧動(dòng)態(tài)管理機(jī)制的問題，造成了幫扶資源與幫扶對(duì)象不匹配的現(xiàn)象。針對(duì)這一問題，應(yīng)該完善貧困戶的識(shí)別程序，建立具備精準(zhǔn)化和規(guī)范化的信息管理平臺(tái)，同時(shí)完善貧困戶的考核機(jī)制。同時(shí)還應(yīng)結(jié)合銀行的行業(yè)特色，鼓勵(lì)各大銀行企業(yè)參與對(duì)貧困地區(qū)的小額信貸，對(duì)貧困戶加大貸款的額度，通過綠色金融實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

同時(shí)，金融精準(zhǔn)扶貧面臨產(chǎn)品與服務(wù)的供求錯(cuò)配、監(jiān)管機(jī)制不協(xié)調(diào)、基建設(shè)施不完善以及理念尚未普及等問題。為此，應(yīng)增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)與小額信貸進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，向貧困戶市場(chǎng)推廣金融產(chǎn)品，普及金融知識(shí)，解決貧困戶對(duì)金融信貸需求意愿薄弱且信貸成本高的問題。

精準(zhǔn)扶貧也應(yīng)與普惠金融進(jìn)行結(jié)合，普惠金融,是為社會(huì)各階層提供現(xiàn)代安全、方便快捷的金融服務(wù),使金融服務(wù)惠及每個(gè)公民,這給農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展帶來了巨大紅利。而“精準(zhǔn)扶貧”旨在指導(dǎo)全國各省份落實(shí)好扶貧工作,精準(zhǔn)定位到最需要幫扶的地方。所以將精準(zhǔn)扶貧與普惠金融有機(jī)結(jié)合，有助于精準(zhǔn)扶貧更有效的落實(shí)和更加準(zhǔn)確的開展。例如向需要資金的群體發(fā)放小額貸款，助力其完成項(xiàng)目，在推廣綠色金融的同時(shí)助力了精準(zhǔn)扶貧。

對(duì)于精準(zhǔn)扶貧的問題，首先，要了解當(dāng)?shù)刂仑毜母驹?，并在此基礎(chǔ)上提出和普惠金融有機(jī)結(jié)合的創(chuàng)新型精準(zhǔn)扶貧，如建立普惠金融部門，加大對(duì)“三農(nóng)”“小微”的支持，帶動(dòng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和就業(yè)，并運(yùn)用前沿科技手段創(chuàng)新結(jié)合的金融科技和監(jiān)管科技，加強(qiáng)對(duì)政策落實(shí)情況的監(jiān)管。與此同時(shí)，也可通過將生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢(shì)，通過科學(xué)的產(chǎn)業(yè)開發(fā)，轉(zhuǎn)化為生態(tài)農(nóng)業(yè)、生態(tài)工業(yè)、生態(tài) 業(yè)等生態(tài)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成果，為貧困地區(qū)播撒寶貴的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的綠色經(jīng)濟(jì)種子，這也是通過精準(zhǔn)扶貧體現(xiàn)綠色金融的一種形式，在貧困地區(qū)開創(chuàng)綠色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，并引導(dǎo)資源向綠色產(chǎn)業(yè)聚集，突出支持符合國家綠色發(fā)展政策的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。

普惠金融和精準(zhǔn)扶貧都是現(xiàn)階段國家重點(diǎn)關(guān)注的民生工程，將二者有機(jī)結(jié)合并借助國家重點(diǎn)關(guān)注的小額信貸項(xiàng)目，可以有效地在全民范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，增加廣大人民群眾對(duì)普惠金融和金融扶貧這二者概念的了解程度。對(duì)于綠色金融這一較為新穎的概念，也可借助前二者為媒介進(jìn)行推廣，增加群眾對(duì)綠色金融這一概念的認(rèn)知。

六、結(jié)語

綜上所述，可以發(fā)現(xiàn)目前市場(chǎng)上與精準(zhǔn)扶貧和普惠金融有關(guān)的小額信貸產(chǎn)品是非常缺乏的。并且本文的基于普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的小額信貸如何助力綠色金融的發(fā)展的研究更還是未看到相關(guān)的報(bào)道。因此，基于該課題的研究是具有一定社會(huì)意義的。