信用普惠助力金融精準(zhǔn)扶貧的“青海模式”

■ 孔芳媛

（青海民族大學(xué) 青海西寧 810000）

習(xí)近平總書記指出，脫貧摘帽不是終點(diǎn)，而是新生活、新奮斗的起點(diǎn)。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡不充分的問題仍然突出，鞏固拓展脫貧攻堅成果的任務(wù)依然艱巨。黨的十九屆五中全會將“脫貧攻堅成果鞏固拓展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進(jìn)”明確為“十四五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展主要目標(biāo)。青海省委十三屆九次全會將“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。”作為青海省“十四五”的重點(diǎn)工作。2017年以來，青海省在全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)第二個五年規(guī)劃架構(gòu)下，探索信用普惠，推進(jìn)村級信用體系建設(shè)、貧困戶信用修復(fù)重建等信用助力金融精準(zhǔn)扶貧模式，為青海省絕對貧困全面“清零”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了信用支撐。為堅守青海省42個貧困縣、1622個貧困村、53.9萬貧困人口全部脫貧退出的成效，堅持“兩不愁三保障”，繼續(xù)聚焦“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)薄弱環(huán)節(jié)，有效落實(shí)摘帽“不摘責(zé)任、不摘政策、不摘幫扶、不摘監(jiān)管”政策。我們必須在實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧政策的同時，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，分析解決存在的問題，才能牢牢守住扶貧攻堅勝利果實(shí)。

一、青海省信用普惠金融精準(zhǔn)扶貧框架

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面拓寬

青海省地處偏遠(yuǎn)，各個地區(qū)之間由于自然資源和環(huán)境差異較大，發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)薄弱，影響并制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2012年以來青海轄區(qū)人民銀行與政府部門、相關(guān)單位和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)密切聯(lián)系，多方聯(lián)動，構(gòu)建了適合青海省情的農(nóng)村信用建設(shè)組織體系，引導(dǎo)各地結(jié)合農(nóng)牧區(qū)和特困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、資源條件和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，顯著改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。各地區(qū)以村級信用共同體為支點(diǎn)，在微觀層面有效帶動貧困戶、一般農(nóng)戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用創(chuàng)評，以推進(jìn)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣建設(shè)為重點(diǎn)，在宏觀層面將分散的個體信用匯集成集體信用，大幅提升了廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的誠信意識和守信能力，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融資源回流和支農(nóng)信貸投入，顯著提高了信用額度和貸款可獲得性。

（二）信用產(chǎn)品創(chuàng)新與政策有效配合

農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)牧民收入水平相對較低，信用水平層次不齊，金融需求不足，金融機(jī)構(gòu)缺少創(chuàng)新動力。金融精準(zhǔn)扶貧以來，各地人民銀行加強(qiáng)與財政等政府部門協(xié)作，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、鄉(xiāng)村政府保證等貸款業(yè)務(wù),將貧困主體信用創(chuàng)評與扶貧資金、信貸資金、財政資金無縫對接。重點(diǎn)發(fā)展“以社帶戶、以企帶村”“一企多村”跨地區(qū)帶動村級信用共同體發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖生態(tài)畜牧業(yè)、農(nóng)畜產(chǎn)品加工、民族旅游等產(chǎn)業(yè)的“信用共同體”貸款業(yè)務(wù)，有效構(gòu)建了“村級信用建設(shè)+產(chǎn)業(yè)扶貧項目資金、旅游扶貧資金+扶貧貸款+扶貧貼息”等支農(nóng)融資模式。實(shí)施的“530信用貸款工程”，很大程度上促成了“信用創(chuàng)評+扶貧貸款+扶貧貼息” “信用貸款+金融扶貧風(fēng)險防控資金+扶貧貼息”等金融扶貧模式。不僅有效提高了農(nóng)牧區(qū)信用貧困主體融資能力，還切實(shí)發(fā)揮了信用普惠在提升貧困主體融資能力、降低融資成本和風(fēng)險、增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力等方面的重要作用。

（三）信用對接與服務(wù)并重

控制風(fēng)險是金融扶貧的重中之重，但是農(nóng)牧區(qū)受金融環(huán)境薄弱和經(jīng)濟(jì)不確定性等因素的影響，金融風(fēng)險抵御能力較為薄弱，很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的主動性。為有效緩解這種情況，從根本上激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力，人民銀行密切聯(lián)系各級政府部門和金融機(jī)構(gòu)共同參與農(nóng)村信用共同體的建設(shè)。一方面通過積極支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)與保險公司結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，堅持市場導(dǎo)向和商業(yè)原則，將村級信用共同體作為涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險發(fā)展的基礎(chǔ)和載體，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面探索以信用共同體為單位，發(fā)展共同體成員出資與涉農(nóng)涉牧資金相結(jié)合的互助擔(dān)?；?，對于基礎(chǔ)扎實(shí)、運(yùn)作良好的信用共同體成員，在貸款額度、期限、利率以及保險費(fèi)率等各方面給予優(yōu)惠。同時，積極聯(lián)動各個部門推動各級政府用足用好財政支農(nóng)信貸擔(dān)保基金、扶貧產(chǎn)業(yè)示范村擔(dān)?；?、扶貧產(chǎn)業(yè)擔(dān)?；?、旅游扶貧資金等各類涉農(nóng)涉牧資金，建立與村級信用體系建設(shè)相配合的信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，推動鄉(xiāng)政府、村委會充分利用“三農(nóng)”“三牧”和生態(tài)建設(shè)等資金的撬動作用，支持信用建設(shè)、信貸投放管理等工作。

二、信用普惠助力金融精準(zhǔn)扶貧的具體實(shí)踐

（一）打造村級信用體系建設(shè)“青海模式”

2014年，青海省共建立農(nóng)戶信用檔案54.87萬份，占全省農(nóng)戶總數(shù)64.6%，共評定信用縣4個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）112個、信用村1494個、信用戶29.06萬戶。2020年末全省共建立農(nóng)戶信用檔案97.18萬份，占全省農(nóng)戶總數(shù)的97.6%，較6年前增長了77%。評定信用縣10個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）242個、信用村2766個、信用戶61萬戶，較6年前分別增長了150%、116%、85%、111%。累計運(yùn)用各類擔(dān)保資金2億元，向3萬戶農(nóng)牧戶發(fā)放近17億元擔(dān)保貸款。2020年金融機(jī)構(gòu)累計對101975戶信用戶讓利9125.71萬元。村級信用體系建設(shè)已經(jīng)成為推進(jìn)青海省農(nóng)村信用體系建設(shè)的突破口和重要抓手，信用檔案建檔和信用創(chuàng)評工作更是為金融精準(zhǔn)扶貧工作奠定了重要的信息基礎(chǔ)。信用檔案的建立有效推動了全省建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用征集、共享、評價、培育、增信、應(yīng)用、服務(wù)體系，有效提升了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境明顯改善，信用主體貸款滿足率明顯提高，農(nóng)牧區(qū)普惠金融服務(wù)水平顯著提升。

（二）打造貧困戶信用修復(fù)“青海模式”

2017年，人民銀行西寧中支對貧困戶信用修復(fù)重建進(jìn)行了深入探索和研究，建立了“諒解+救濟(jì)”的信用修復(fù)政策，有力促進(jìn)了“530”小額扶貧信用貸款向無不良信用記錄貧困信用戶的投放，通過提高對農(nóng)戶的不良信用記錄容忍度，運(yùn)用財政資金減免欠息或掛息收本等方式，使擁有不良信用記錄的貧困戶實(shí)現(xiàn)信用重建，有效打通了金融支持精準(zhǔn)扶貧“最后一公里”。貧困戶信用重建，貧困戶結(jié)清貸款本息，不良記錄逐步消失，甚至歸于零，有效破除了小額扶貧信貸投放對象存在不良記錄的瓶頸，提升了信貸扶貧的活力。信用重建在改善貧困戶信用狀況的同時，為貧困戶脫貧致富贏得了積極的支農(nóng)惠農(nóng)政策，帶動貧困戶脫貧致富后向一般信用農(nóng)戶轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)脫貧后的信用鞏固效應(yīng)，推動貧困戶脫貧致富駛向“快車道”，有效釋放了存量資金精準(zhǔn)扶貧的活力，盤活了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沉淀的不良貸款資金。截至2020年12月末，全省2592戶貧困戶信用累計得到修復(fù)重建，同比增長14.28%，向2136戶信用得到修復(fù)的貧困戶累計發(fā)放貸款8173.08萬元，發(fā)放貸款額同比增長33.42%。

（三）打造征信查詢網(wǎng)絡(luò)“青海模式”

為方便偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民查詢信用報告，順應(yīng)公眾普遍使用移動終端進(jìn)行支付的消費(fèi)習(xí)慣，更好地向社會公眾提供安全、便捷、高效的個人信用報告查詢服務(wù)，轄區(qū)人民銀行及金融機(jī)構(gòu)逐年增加轄區(qū)信用報告自助查詢機(jī)投放量，聯(lián)系百度地圖、信用青海公眾號、微信小程序等科技公司添加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地址，開通“支付寶”“微信”“銀聯(lián)云閃付”等移動支付方式實(shí)現(xiàn)自助查詢機(jī)、柜臺非現(xiàn)金支付全覆蓋。截至2020年10月末，全轄共布放自助查詢機(jī)93臺,縣域覆蓋率達(dá)89%，遍布轄區(qū)所有人民銀行、部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及政府服務(wù)大廳，實(shí)現(xiàn)了九成的公眾“足不出縣”查詢信用報告。目前青海省99.24%的個人信用報告查詢均是在自助查詢機(jī)上實(shí)現(xiàn)的。

三、存在的制約因素

（一）推進(jìn)聯(lián)動合力有待加強(qiáng)

一是扶貧貸款風(fēng)險防范機(jī)制有待健全。農(nóng)牧區(qū)抗自然風(fēng)險能力弱，信用支撐的金融扶貧產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合度不高、適應(yīng)性不強(qiáng)。商業(yè)保險、政策擔(dān)保等信用風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制作用發(fā)揮存在阻梗。二是聯(lián)動機(jī)制精準(zhǔn)定位有待完善，政、銀、企、農(nóng)、擔(dān)等聯(lián)動協(xié)調(diào)溝通有待常態(tài)化和效益化。在信用體系建設(shè)布局、發(fā)展規(guī)劃與鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略需求銜接的精準(zhǔn)性和結(jié)構(gòu)性還有待提高。

（二）信用信息采集質(zhì)量有待提高

村級信用體系建設(shè)是一項內(nèi)容繁多且雜、需要各相關(guān)單位積極參與的工作。尤其是農(nóng)戶信息，均是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以人工采集的方式展開，由于基層涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)較少，難以做到專人專職，而且農(nóng)牧區(qū)地廣人稀，各牧委會、農(nóng)牧戶居住分散，交通不便，信用信息采集只能憑日常調(diào)查，一些農(nóng)牧戶受傳統(tǒng)觀念影響，認(rèn)為采集的個人基本情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況等信息屬于隱私范疇，不愿意提供相關(guān)信息或提供的信息真實(shí)性難以保證，采集難度較大，依靠有限的信貸業(yè)務(wù)人員很難保證貸后的跟蹤監(jiān)控和信用檔案的及時更新，再加上青海省農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫與平臺推廣進(jìn)展緩慢，使得農(nóng)戶信用檔案難以進(jìn)行信息化共享，不利于信用檔案的持續(xù)更新。

（三）多方政策有待落地

一是信用創(chuàng)評主要激勵措施為金融機(jī)構(gòu)對信用主體的授信額度增加、利率優(yōu)惠、財政資金貼息及放寬信用容忍度等，但政府出臺的涉及對信用主體的創(chuàng)業(yè)基金擔(dān)保、扶貧資金傾斜、農(nóng)牧業(yè)項目資金支持等因地方財力有限等多重因素影響難以完全落實(shí)到位，未能在各類支農(nóng)資金使用、創(chuàng)評經(jīng)費(fèi)支出、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、優(yōu)選農(nóng)業(yè)新項目上對信用創(chuàng)評給予支持，難以為金融支農(nóng)提供健康的載體。二是信用體系建設(shè)成果轉(zhuǎn)化供給不足，信用創(chuàng)評與商業(yè)信貸可持續(xù)的銜接機(jī)制有待優(yōu)化。三是守信、失信聯(lián)合獎懲共建共享不足，違約失信成本低，潛在的信用風(fēng)險仍需高度關(guān)注。

（四）征信宣傳教育有待加強(qiáng)

一是金融及信用建設(shè)宣傳工作基礎(chǔ)薄弱。各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有建立起針對金融及信用建設(shè)知識的宣傳教育工作機(jī)制，更沒有將金融及信用建設(shè)知識納入到各鄉(xiāng)村有關(guān)宣教活動的內(nèi)容中，農(nóng)牧民群眾居住分散，缺少固定宣傳點(diǎn)等因素，宣傳教育工作難度較大，存在宣傳對象和形式單一、效果不好的問題。二是宣傳培訓(xùn)教育機(jī)制不完善，基層干部金融及信用知識缺乏，不能很好地向群眾宣傳和解釋金融及信用建設(shè)工作內(nèi)容、引導(dǎo)群眾準(zhǔn)確把握各項金融政策，在一定程度上影響了信用體系建設(shè)的推進(jìn)。

四、政策建議

（一）穩(wěn)固信用創(chuàng)評成效，深化信用環(huán)境建設(shè)

一是在健全完善、動態(tài)更新信用檔案的基礎(chǔ)上，推進(jìn)以農(nóng)戶為點(diǎn)，村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為片，縣為面，新型農(nóng)村經(jīng)營組織和其他經(jīng)營組織為線，青年信用戶為重要補(bǔ)充的信用創(chuàng)評工作。充分利用地域、產(chǎn)業(yè)等特色，開展“一縣一品一特色”的信用示范園、示范區(qū)、產(chǎn)業(yè)園等創(chuàng)評方式。二是深化信用聯(lián)動的村級信用共同體建設(shè)。充分利用集體經(jīng)濟(jì)中村、企、戶利益共享 、風(fēng)險共擔(dān)的優(yōu)勢，以農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)村經(jīng)營組織為主體，聚集各經(jīng)營主體信用優(yōu)勢，開展龍頭企業(yè)、致富帶頭人為引領(lǐng)的一村或多村信用共同體創(chuàng)評。三是加快企業(yè)信用培育進(jìn)程。按企業(yè)發(fā)展全生命周期，科學(xué)設(shè)定信用企業(yè)評定標(biāo)準(zhǔn)，豐富企業(yè)信用評定方式，動態(tài)培育信用企業(yè)。充分利用信用激勵，促進(jìn)企業(yè)信用評定與融資授信等優(yōu)惠政策的有效對接。

（二）夯實(shí)信用扶貧成效，拓展信用修復(fù)外延

一是持續(xù)推進(jìn)已脫貧地區(qū)信用建檔和創(chuàng)評覆蓋范圍，以“一個都不能少”的使命目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)建盡建、應(yīng)評盡評。對已實(shí)現(xiàn)脫貧的地區(qū)，有效落實(shí)鞏固“不摘責(zé)任、不摘政策、不摘幫扶、不摘監(jiān)管”要求的同時，加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、其他經(jīng)營主體的信用創(chuàng)評，發(fā)揮引領(lǐng)帶動作用。二是總結(jié)推廣貧困戶信用修復(fù)重建取得的經(jīng)驗(yàn)成效，促使信用修復(fù)的范圍逐步向相對一般農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營組織和其他經(jīng)營組織、民營和小微企業(yè)等領(lǐng)域拓展，梯次提高授信額度。

（三）優(yōu)化信用服務(wù)水平,增強(qiáng)信用普惠力度

一是加大信用貸款聯(lián)動支持力度,開展包一村、包多村金融服務(wù)，推進(jìn)一村或多村金融增信。對有一定信用基礎(chǔ)的經(jīng)營主體，結(jié)合擔(dān)保政策，充分發(fā)揮政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，采取“信用貸款+擔(dān)保貸款”模式滿足全量融資需求，對達(dá)不到信用貸款條件的經(jīng)營主體給予擔(dān)保貸款支持。對符合動產(chǎn)質(zhì)押的市場經(jīng)營主體推廣應(yīng)收賬款等動產(chǎn)融資服務(wù)，滿足供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游民營、小微企業(yè)等復(fù)工、復(fù)產(chǎn)、復(fù)市及持續(xù)發(fā)展。二是依托信用主體的“誠信”優(yōu)勢提升投資吸引力、穩(wěn)定融資可持續(xù)性功能，推動普及“專業(yè)合作社+信用戶+地方產(chǎn)業(yè)”“產(chǎn)業(yè)扶貧示范村+企業(yè)+信貸”等多種支農(nóng)支企和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。積極培育地方特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)牧民創(chuàng)收增收渠道，振興地方經(jīng)濟(jì)。密切關(guān)注各信用主體需要，精準(zhǔn)對接征信服務(wù)合理訴求，在有條件的地區(qū)大力普及個人、企業(yè)征信互聯(lián)網(wǎng)、自助查詢服務(wù)，拓寬征信查詢渠道，滿足市場和政府部門的征信服務(wù)需求。三是借助“庫+網(wǎng)”建設(shè)，鼓勵和支持各金融機(jī)構(gòu)、市場機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用政府部門信用信息資源，促進(jìn)非銀信息、替代信息與信貸信息的互補(bǔ)共享，提升信用產(chǎn)品供給效率，提高數(shù)據(jù)庫信息利用率，深化庫網(wǎng)平臺在融資服務(wù)、普惠金融服務(wù)中的廣泛應(yīng)用。

（四）健全完善配套機(jī)制，力促信用普惠聯(lián)動

一是完善信用建設(shè)的包村服務(wù)機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)屬地和就近管理原則，結(jié)合實(shí)際分片包村，建立一村一行或一村多行、多村一行的主辦銀行制度，在包點(diǎn)村搭建金融服務(wù)對接、金融知識宣傳、信用服務(wù)三個平臺，延伸信用創(chuàng)評、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息服務(wù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信用擔(dān)保、風(fēng)險補(bǔ)償及保險體系等工作，提升農(nóng)牧區(qū)信用普惠效率。二是強(qiáng)化風(fēng)險防控、權(quán)益保護(hù)、失信懲戒機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮扶貧風(fēng)險防控資金、支農(nóng)融資擔(dān)保資金、貧困互助資金等風(fēng)險防控的作用，合理把握擔(dān)保資金放大倍數(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸資金向弱勢領(lǐng)域擴(kuò)容和風(fēng)險防范的雙重管理目標(biāo)。依法合規(guī)處理征信異議及投訴，強(qiáng)化征信合規(guī)監(jiān)管，切實(shí)保障各類信息主體合法權(quán)益，防范信用信息泄露風(fēng)險。對存在惡意逃廢債務(wù)的失信主體，加大聯(lián)合懲戒力度，提高失信成本。三是完善信用幫扶的協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制，以產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)、人員互動、技術(shù)互學(xué)、觀念互通、作風(fēng)互鑒、共同發(fā)展的原則，發(fā)揮信用村、地方龍頭企業(yè)、致富帶頭人對貧困村、貧困戶等的典型示范和引領(lǐng)幫扶作用，通過以村帶村、以企帶企、以企帶戶等措施深化信用建設(shè)和信用普惠，打贏脫貧攻堅。四是擴(kuò)展信用成果應(yīng)用和信用宣傳長效機(jī)制，推動信用建設(shè)與地方文明建設(shè)、雙創(chuàng)建設(shè)、鄉(xiāng)村振興、家風(fēng)建設(shè)、企業(yè)文化的有機(jī)結(jié)合，拓展信用成果領(lǐng)域。深入開展信用“七進(jìn)”宣傳。密切與各類學(xué)校的合作，發(fā)揮少年誠信教育基地作用，普及誠信文化教育在全省的覆蓋，為信用體系建設(shè)的推進(jìn)打造良好的生態(tài)環(huán)境。